La franchise conditionnelle en assurance est Types de contrats d'assurance

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La franchise est l'un des outils utilisés en assurance. Il est utilisé par les agents d'assurance afin d'attirer l'attention des clients sur des conditions plus attractives et un prix de police plus bas. La franchise est particulièrement pertinente dans le domaine de l'assurance obligatoire, par exemple en assurance automobile. Une franchise conditionnelle en assurance est l'une des variétés de l'instrument nommé. Aujourd'hui, il en existe deux types: conditionnel et inconditionnel.

Qu'est-ce qu'une franchise conditionnelle

Tout d'abord, la franchise elle-même doit être définie. En tant qu'outil d'assurance, il a reçu un statut officiel dans la législation russe en 2014, lorsque des modifications ont été apportées au texte de la loi sur les assurances. Une franchise est une partie de la perte (dommage) résultant de la survenance d'un événement assuré, qui n'est pas payée par la compagnie d'assurance. Les paiements ne viennent que si le montant de la perte dépasse le coût de la franchise. Le montant, quand et comment l'argent sera payé dépend du type de contrat d'assurance et des conditions spécifiées dans ce contrat.

Au premierCela semble désavantageux pour l'assuré, mais en fait, cela peut être plus rentable que l'achat d'une police régulière. Une police avec franchise est beaucoup moins chère, surtout en cas d'accidents mineurs, lorsque les dommages sont insignifiants (quelques égratignures légères). Une telle police d'assurance permet de résoudre le problème sans impliquer les spécialistes de la compagnie d'assurance, ce qui signifie un gain de temps et d'argent sur la paperasse.

Franchise conditionnelle simple

Les paiements pour une franchise conditionnelle simple sont calculés comme suit: si la perte est inférieure au coût de la franchise, les dommages résultant de la survenance d'un événement assuré sont payés par l'assuré, si plus, le montant total de les pertes sont payées par la compagnie d'assurance, mais dans les limites du montant de l'assurance.

Exemple de calcul

La voiture était assurée avec une simple franchise conditionnelle. Sa taille est de 35 mille roubles. À la suite d'un événement assuré, une perte a été reçue (le montant des dommages était de 25 000 roubles). Conformément aux termes du contrat, la compagnie d'assurance ne prend pas en charge les dommages causés aux biens. S'il ne s'était pas élevé à 25 000 roubles, mais à 40 000 roubles, la compagnie d'assurance aurait payé le montant total de la perte - 40 000 roubles.

Quelle est la différence entre franchise conditionnelle et inconditionnelle

La différence entre les franchises conditionnelles et inconditionnelles en assurance est que les paiements des franchises inconditionnelles sont toujours effectués selon la même formule. Par défaut, si aucune condition particulière n'est prévue dans le contrat d'assurance, une telle franchise est considérée comme inconditionnelle. Avec lui, le paiement est égal àla différence entre le coût de la franchise et le montant des dommages. Naturellement, si le dommage est inférieur à sa valeur, il ne peut être question d'aucun paiement d'assurance.

Exemple de calcul

Il y a eu un accident. Le montant des dommages s'élevait à 75 000 roubles, le montant de la franchise inconditionnelle - 50 000 roubles. La compagnie d'assurance ne devra payer que 25 000 roubles (75-50). Une franchise inconditionnelle est considérée comme la plus avantageuse pour les compagnies d'assurance, car elle leur permet de transférer une partie du coût des paiements d'assurance du portefeuille de l'assuré.

Franchise temporaire

Une telle franchise conditionnelle en assurance est une condition dans laquelle elle est pertinente pendant une certaine période de temps. Par exemple, les 3 premiers mois à compter de la date d'émission de la police. Pendant ce temps, il est valable, et les 9 mois restants, le régime d'assurance habituel est appliqué, c'est-à-dire sans franchise.

Franchise dynamique

La franchise conditionnelle dynamique en assurance est une franchise dont le montant varie en fonction du nombre d'événements assurés par an. Le plus souvent, il est exprimé en pourcentage. Par exemple, la première fois que vous avez un accident, c'est 10 %, la deuxième - 30 %, la troisième - 50 %. Cependant, trois accidents ou plus par an sont très rares, bien que tout dépende de la nature de la conduite. Si le conducteur aime la vitesse, l'achat d'une telle police ne sera pas rentable pour lui.

Exemple de calcul

Une franchise dynamique a été émise lors de l'achat d'une police OSAGO. En cas de participation à un accident, le conducteur paie 5% du coût des dommages, en cas d'accident répété, la franchise est portée à 35%. Si unle conducteur a eu un accident pour la troisième fois en un an, il était égal à 80 % du montant des dommages.

La voiture assurée a eu un accident, le montant de la perte était de 70 000 roubles. Taille de la franchise en roubles: 700000.05=3500 roubles. La compagnie d'assurance a payé 66,5 mille roubles. En moins d'un an, la voiture a de nouveau eu un accident. Pertes - 100 mille roubles. Conformément aux termes du contrat, la compagnie d'assurance ne paiera que 65 000 roubles, les 35 000 roubles restants, nécessaires aux réparations automobiles, doivent être remboursés par l'assuré.

Franchise élevée

Cette franchise est utilisée dans les contrats d'assurance de biens, qui sont très chers. Par exemple, les antiquités, les voitures chères, l'immobilier de luxe. En cas d'événement assuré, le preneur d'assurance indemnise d'abord le dommage avec ses propres fonds, puis, en fournissant des documents confirmant que l'événement est assuré, reçoit les paiements. Les dommages peuvent être remboursés en totalité ou en partie, payés - immédiatement ou en plusieurs fois (tout dépend des termes du contrat).

Exemple de calcul

À la suite d'un événement assuré, des dommages ont été reçus pour un montant de 1 million de roubles. La valeur de la franchise conditionnelle élevée est de 10 %. Le propriétaire du bien endommagé supporte tous les frais d'élimination du dommage à ses propres frais. Selon les termes du contrat, il doit être payé 90% du montant des dommages dans les six mois en plusieurs versements. Les paiements seront effectués pour un montant de 150 000 roubles par mois. 100 mille roubles est la taille de la franchise (10%). Aux termes du contrat. 900 mille roubles estle montant de la prime d'assurance. Étant donné que, selon les termes du contrat, l'assureur doit payer la totalité du montant en plusieurs versements, le paiement mensuel sera de 150 000 roubles.

Avantages et inconvénients d'une franchise pour un assuré

À première vue, il peut sembler qu'il n'est pas rentable pour l'assuré d'utiliser une franchise dans un contrat d'assurance. On lui propose une police avec une fonctionnalité « dépouillée ». Cela signifie qu'en cas d'accident mineur ou de dommages mineurs, vous devrez payer les réparations de votre poche. La première pensée de tout client: tous les avantages vont aux compagnies d'assurance, qui s'éloignent ainsi des paiements complets. En fait, ce n'est pas vrai. Une franchise conditionnelle en assurance est avantageuse, mais uniquement pour ceux qui traitent de manière responsable les biens assurés. Par exemple, les conducteurs prudents bénéficieront de la possibilité de souscrire une police d'assurance tous risques à un prix inférieur à celui s'ils ne l'avaient pas utilisée.

Un contrat d'assurance avec une franchise est également avantageux pour ceux qui, pour une raison quelconque, utilisent rarement une voiture personnelle. Étant donné que l'assurance automobile est obligatoire en vertu de la loi russe, une telle police peut permettre de réaliser des économies importantes. Dans le même temps, même si vous avez un accident, il sera plus facile et moins coûteux d'effectuer des réparations peu coûteuses que de surpayer pendant plusieurs années pour des services inutiles. C'est-à-dire que vous payez de l'argent supplémentaire pour une police coûteuse si la probabilité de tomber dans une situation d'urgence est faible.

Qui paie et comment

Les automobilistes sont intéressés par des questions non seulement sur combien etquand la compagnie d'assurance paie, mais aussi qui paiera les réparations si l'un des participants à l'accident (ou les deux à la fois) a une police d'assurance avec une franchise. Comment obtenir une assurance dans une telle situation et quelle est sa taille? Assurance - que l'un des participants ait une franchise conditionnelle ou inconditionnelle - la compagnie d'assurance paie, puis récupère le montant de la perte auprès du coupable de l'accident de la circulation, sans comprendre s'il a une franchise ou non. Les dommages seront intégralement remboursés en tenant compte du montant de la franchise.

Comment obtenir une police d'assurance avec une franchise

De nombreuses entreprises ont des programmes d'assurance spéciaux qui prévoient une franchise inconditionnelle ou conditionnelle. En assurance, cela n'est pas considéré comme quelque chose d'inhabituel, bien qu'en Russie, il soit apparu assez récemment, et tous les assureurs d'aujourd'hui n'ont pas pu apprécier ses avantages. Il est utilisé à la fois pour l'assurance des biens et celle des personnes. Lors de la souscription d'une police, il vous suffit de préciser: un contrat avec une franchise ou non. Si avec lui, alors ce que c'est et dans quelles conditions il est fourni. La paperasserie est presque la même que lors de l'achat d'une police sans elle.

La franchise ne peut pas être émise sur une propriété prise à crédit. Cela s'applique à la fois à l'immobilier et aux voitures. Avant que le prêt ne soit entièrement remboursé, il est illégal d'établir une franchise - à la fois conditionnelle et inconditionnelle.

Ne confondez pas franchise d'assurance et franchise commerciale. Même s'ils se prononcent et s'écrivent de la même façon, ils sontinstruments complètement différents. En affaires, il s'agit de l'achat de la marque de quelqu'un d'autre ou du système de quelqu'un d'autre pour organiser les activités, les processus de production. Qu'est-ce que c'est, une franchise en assurance, en termes simples, peut être exprimée comme le montant de la perte non couverte par la compagnie d'assurance. L'assuré paie lui-même le dommage, qui est inférieur au montant de la franchise.

Caractéristiques de l'assurance en Russie

Toutes les compagnies d'assurance opérant en Russie ont une particularité: presque aucune d'entre elles ne propose à ses clients d'émettre une police avec une franchise conditionnelle. Cela est peut-être dû au fait que le marché de l'assurance subit déjà des pertes impressionnantes et manœuvre sur le point de survivre. Ou peut-être que le point est l'imperfection de la législation, car cette méthode d'assurance est apparue assez récemment, et en général le marché des services d'assurance en Russie est apparu il y a peu de temps et il n'y a pas de confiance entre les compagnies d'assurance et les assurés.

La plus répandue en Russie est la franchise inconditionnelle. Presque toutes les compagnies d'assurance russes ont des programmes de franchise inconditionnelle dans leur arsenal, il n'est donc pas difficile d'obtenir une assurance. Le prix d'une telle politique tombe souvent en dessous de la moitié de son coût normal. Mais il n'y a pas de quoi s'en réjouir. Plus les coûts de la police sont bas et plus la franchise est élevée, plus la charge sur le portefeuille du preneur d'assurance est importante en cas d'événement assuré.

Par exemple, le prix d'une police d'assurance tous risques est de 100 000 roubles. La société propose d'émettre une franchise d'un montant de 60%. Ici, le prix de la politique seraseulement 40 mille roubles. Mais de telles économies seront ruineuses pour le client en cas d'accident. Si le montant des dommages est inférieur à 40 000 roubles, l'assuré devra effectuer les réparations à ses frais. Si plus, le client paiera 60% du montant total de la perte. Par conséquent, la franchise ne profite qu'aux conducteurs expérimentés et responsables, ainsi que dans les régions où le taux d'accidents est faible. Dans d'autres cas, la franchise pour l'assuré ne sera pas rentable.