Le dépôt est Définition du concept, conditions, taux d'intérêt

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Un dépôt est un moyen de placer des fonds dans une institution financière, qui peut être une banque commerciale, un fonds d'investissement ou un organisme de microfinance. Les investissements sont réalisés en tenant compte de trois facteurs principaux: la sécurité, la démultiplication et la transparence du système. Les conditions de placement d'un dépôt sont prescrites dans un accord spécial entre une institution financière et une personne physique (morale).

Les obligations contractuelles précisent l'objet du contrat, la méthode de calcul des intérêts, le montant du taux d'intérêt, la possibilité de réapprovisionnement et bien d'autres nuances. À la fin du terme, le propriétaire des fonds doit recevoir un dépôt initial, ainsi qu'une augmentation du dépôt. Quelles nuances faut-il prendre en compte, à quoi faire attention, nous verrons plus loin dans l'article.

Définitions de base

Pour comprendre l'essence des dépôts bancaires, il est nécessairetraiter des définitions de base. Les dernières sont données ci-dessous:

1. Un dépôt est un placement volontaire de fonds dans une organisation commerciale pour recevoir des avantages sous forme d'intérêts bancaires. Pour s'assurer que le taux d'intérêt est respecté, la structure doit gagner ces fonds sur un investissement plus rentable. Par conséquent, les banquiers investissent dans des titres d'autres banques commerciales ou de la Banque centrale de la Fédération de Russie avec un taux d'intérêt plus favorable. Veuillez noter que les dépôts ne sont pratiquement pas utilisés pour les prêts aux particuliers ou aux entreprises. Ceci est associé à un degré de risque élevé.
2. Le taux d'intérêt est une commission pour l'utilisation des fonds de dépôt, que le client verse à la banque. Plus le taux est élevé, plus les conditions d'interaction sont favorables. Il convient de noter que dans la pratique moderne, les intérêts simples et composés sont utilisés. Dans le premier cas, le montant s'avère en fait fixe, dans le second, l'augmentation est effectuée non seulement pour le montant fixe principal, mais également pour l'augmentation de la période précédente (capitalisation). Le taux d'intérêt peut varier selon la banque, le type de devise et la durée du placement.
3. La durée du placement est la période pendant laquelle l'argent est placé à la banque. Actuellement, il existe une division en dépôts révocables et irrévocables, qui diffèrent par la possibilité de retrait anticipé des fonds. Comme indiqué ci-dessus, le taux d'intérêt en dépend, car il existe un certain nombre de risques pour la banque.

C'est suffisant pour naviguer dans le système complexe et plutôt unique.

Pourquoi avons-nous besoin de dépôts

Dépôt de dépôt –c'est une opportunité d'enrichir chaque facette de la transaction. Pour une personne physique ou morale - le taux d'intérêt promis par la banque. Et pour la structure financière, les mêmes revenus, mais pour un placement moins liquide et avec un gros pourcentage. Veuillez noter qu'un tel fonctionnement profite non seulement aux employés de banque et aux citoyens ordinaires, mais également à l'État. La chaîne permet de réguler certains indicateurs macroéconomiques:

• réguler le taux de circulation de la masse monétaire sur le marché;
• correction des processus inflationnistes dus aux variations de l'offre et de la demande de monnaie;
• accumulation de ressources pour des programmes individuels publics ou privés de prêts à la population, aux entreprises;
• Ajustement du taux d'intérêt pour la proposition d'investissement.

La politique monétaire de l'État est considérée comme l'un des outils de gestion les plus acceptables et les plus pratiques, et le dépôt fait partie d'un tout.

Comment fonctionne le système ?

Pour utiliser les services des banques, il suffit de considérer les offres disponibles. Selon la définition, les principales différences reposent sur le taux d'intérêt, le placement à long terme et la possibilité de rappel. Certaines structures créent des barrières artificielles pour les déposants sous la forme d'un montant minimum de dépôt.

Après avoir examiné les offres disponibles, il est nécessaire d'ouvrir un dépôt. Pour ce faire, un contrat est établi, qui indique les principales positions concernant l'interaction. Ce document prédétermine le respect des obligations parbank.

Il convient de noter que de nombreuses personnes pensent à tort que les institutions financières utilisent tous les fonds des clients à leur propre discrétion. Ce n'est pas tout à fait vrai, car certaines conditions pour les structures commerciales sont dictées par la Banque centrale. Il détermine le pourcentage de tous les dépôts reçus qui doivent être conservés dans ce centre d'émission. Les fonds restants sont le plus souvent destinés à des projets d'investissement, très rarement à des prêts à des particuliers et à des personnes morales.

Principaux types de dépôts

Le dépôt de garantie est un concept assez large qui comporte différentes variantes et types. Pour une image complète, considérez les groupes principaux:

1. Court et long terme. Ils diffèrent en fonction de la période de placement des fonds dans la structure bancaire. Habituellement, dans la pratique, jusqu'à un an est considéré comme à court terme, sur cette période à long terme. Plus la période est longue, plus le taux d'intérêt est élevé. Il est plus avantageux pour la banque d'attirer des prêts à long terme, car les revenus qui en découlent sont également plus élevés.
2. Par type de monnaie: émis en national et en étranger. Le taux d'intérêt diffère selon le facteur spécifié, alors qu'il peut varier considérablement. Ceci est associé à la stabilité des billets de banque, ainsi qu'à la politique de l'État.
3. Taux d'intérêt fixe et variable. Souvent, les banques proposent un taux flottant, qui dépend des ajustements de la Banque centrale. Surtout souvent, ce dernier se manifeste avec des investissements à long terme et à la baisse. Lisez attentivement les obligations contractuelles.
4. Possibilité de retrait ou de réapprovisionnement. Le contrat prévoit des distinctions claires, qui sont stipulées dans les conditions de prestation de services. La plupart des banques acceptent les dépôts, mais pas les retraits. Bien que le contraire se produise également.
5. Pour les particuliers ou pour les commerçants. Les conditions pour les entreprises et les citoyens ordinaires diffèrent considérablement. Cela s'applique également au montant des investissements et à la possibilité d'un rendement en cas de faillite.

Après avoir examiné les principaux types de dépôts, nous pouvons passer à la variété des taux d'intérêt utilisés par les banques.

Types d'intérêts

Il existe deux principaux types de taux d'intérêt. Dans le premier cas, l'habituel implique une régularisation fixe pour un montant donné. Le coût final n'est pas ajusté en raison des changements de forme de capitalisation, car il n'existe tout simplement pas. Souvent, les intérêts ne sont remboursés qu'après la date d'expiration.

Le deuxième type est appelé le taux d'intérêt composé et implique l'accumulation de fonds chaque jour, semaine, mois ou autre période. Le plus courant est le réapprovisionnement mensuel du compte de dépôt. L'option présentée est considérée comme plus acceptable pour le client, car elle vous permet d'augmenter les fonds de manière exponentielle.

Intérêt simple

Les intérêts sur les dépôts sont dits simples lorsque les régularisations sont effectuées une seule fois à la fin de la période de déclaration. Souvent, les banques prescrivent un taux annuel et l'utilisent. Pour calculer, vous devrez trouver le pourcentage de croissance à partir du montant du coût initial du dépôt, puis l'ajouter. Remarque: si le calcul est en jours, semaines ou mois, vous devez diviser le taux d'intérêt par le nombre de périodes dans une année (365, 52, 12).

Exemples de calcul d'intérêt simple

Aujourd'hui, les dépôts de ce type sont rarement utilisés, ce qui est associé à la concurrence sur le marché des services financiers. Il faut attirer un client pour qu'il investisse dans cette structure bancaire particulière et dans aucune autre. Quant à l'exemple, il est le suivant:

• période de placement des dépôts - 3 ans;
• intérêt simple - 10%;
• montant du dépôt - 5000 roubles.

Combien d'argent est distribué au bout de 3 ans ? En fait, le client recevra 1 500 et le montant total sera de 6 500 000 roubles.

Intérêt composé (capitalisation)

Les comptes de dépôt modernes s'accompagnent le plus souvent de l'utilisation d'intérêts composés. Cela est dû à la nécessité d'être compétitif sur le marché, d'attirer plus de billets. La formule est spécifique, vous pouvez l'évaluer dans l'image ci-dessus. Veuillez noter que l'augmentation est effectuée de manière exponentielle et dépend du nombre de périodes de conservation de l'argent sur le dépôt.

Exemple de calcul des intérêts composés

Pour y regarder de plus près, évaluons le problème suivant:

• période de placement - 3 ans;
• taux d'accumulation complexe, taux - 10 % soumis à capitalisation une fois par mois;
• montant du dépôt - 5000 roubles.

Quel montant sera remis au client après3 années? Le déposant recevra 6655. L'avantage est évident ! Pour le calcul, il est préférable d'utiliser des calculatrices spéciales.

Est-il rentable d'investir dans les banques ?

C'est une question assez complexe à laquelle il est difficile de répondre. Il existe un certain nombre de caractéristiques qui peuvent avoir des effets à la fois positifs et négatifs pour l'utilisateur des services bancaires. Du côté positif, le client économise de l'argent grâce à la dépréciation, c'est-à-dire que les billets ne perdent pas leur pouvoir d'achat.

Sous diverses conditions, vous pouvez gagner sur la différence de taux de change qui se produit en raison d'un changement du taux de change d'une devise étrangère par rapport à une devise nationale. Si une personne investissait de l'argent en dollars, dont le taux de change augmentait considérablement en raison des sanctions, elle recevait en fait beaucoup plus de roubles. Cela se produit dans l'autre sens, car une personne peut conserver des fonds en billets de banque nationaux.

Comme l'ont noté certains experts, les dépôts des particuliers ne sont pas considérés comme un instrument très liquide et rentable. Elle permet uniquement de faire des économies, sous réserve de la stabilité de l'économie. Il y a trop de risques dans ce domaine.

Comment ouvrir un dépôt ?

Pour ce faire, vous pouvez utiliser une séquence d'actions simple et compréhensible:

1. Sélectionnez une institution financière. Cela se fait via des sites spéciaux - des générateurs d'informations.
2. Visitez la ressource Web officielle de la banque, assurez-vous que l'option souhaitée pour placer des dépôts portant intérêt.
3. Visitez la banque et effectuez un dépôt avec la signature du contratobligations. Dans certains cas, vous pouvez ouvrir un dépôt en ligne.

Ça suffit pour ouvrir un compte personnel. À l'avenir, suivez les résultats dans les services bancaires par Internet et recevez un remboursement avant la date d'échéance.

Sberbank: dépôts

Actuellement, la Sberbank est considérée comme la plus grande banque commerciale du plan national. C'est ici que la majorité des citoyens placent constamment des dépôts, ce qui vous permet de sécuriser vos propres fonds et de recevoir un pourcentage garanti. Parmi les meilleurs gisements, il convient de souligner les suivants:

1. "Sans passeport." Il s'agit d'un nouveau dépôt unique qui peut être effectué via le système bancaire Internet. Le montant minimum est de 50 000 roubles, mais sans possibilité de retrait. La durée du placement est de 5 ou 12 mois, tandis que le taux d'intérêt est de 7 %.
2. "Enregistrer". Une autre bonne option pour économiser les fonds accumulés. Le taux est de 5,15%, tandis que le montant de l'acompte est de 1 000 roubles. Veuillez noter que l'option de dépôt présentée ne peut pas être réapprovisionnée, le taux est fixe.
3. "Réapprovisionner". Une sorte de dépôt avec un pourcentage inférieur - seulement 4,7%, mais avec possibilité de réapprovisionnement. Cela permet d'ajouter progressivement de l'argent pour obtenir une quantité décente de sortie.

Les dépôts de Sberbank ne se limitent pas à cela. Il existe d'autres options qui peuvent être trouvées directement sur le site officiel de la banque.

Conclusion

Le dépôt est un investissementpersonnes physiques ou morales à des comptes spéciaux dans des banques ou d'autres organismes financiers pour recevoir des avantages sous forme de régularisation à des taux d'intérêt. Sur le marché moderne, il existe diverses conditions pour les offres qui diffèrent par un certain nombre de facteurs: la durée du placement, le type de devise, etc.

Tous les fonds en dépôt sont gérés par des institutions qui s'enrichissent indépendamment en investissant dans des instruments et des titres individuels. Quant aux avantages d'investir dans CB, tout dépend du montant, de la période et des autres caractéristiques mentionnées ci-dessus. Dans les réalités d'aujourd'hui, les risques sont élevés et ne permettent pas de réduire les processus inflationnistes.

En tant que revenu passif, les dépôts bancaires ne sont pas idéaux. Il est préférable d'utiliser des solutions révocables à court terme qui vous permettront d'obtenir le bénéfice correspondant tout en réduisant les processus à risque.