Hypothèque : par où commencer. Conditions, procédure d'inscription, documents nécessaires, conseils

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

"Je veux obtenir un prêt hypothécaire ! Par où commencer ?" - cette question est posée par beaucoup de ceux qui ont décidé d'entreprendre une entreprise aussi complexe et responsable que l'achat d'un appartement à crédit. En effet, il y a toujours beaucoup de questions, surtout si tout cela est pour la première fois. Comment payer, quand, à qui ? Quand les documents seront-ils prêts ? Quand l'appartement deviendra-t-il propriété privée ? Essayons de traiter toutes ces nuances. Alors, par où commencer pour acheter un appartement avec une hypothèque.

Qu'est-ce qu'une hypothèque

Avant de savoir par où commencer pour acheter une maison avec un prêt hypothécaire, ce serait bien de savoir de quoi il s'agit. Bien sûr, la plupart de la population le sait depuis longtemps et de première main, mais il y a probablement ceux qui ne sont pas trop avertis en la matière.

Ainsi, une hypothèque est une forme de garantie. Il y a un débiteur - une personne qui veut acheter un bien immobilier, mais qui n'a pas assez d'argent. Il y a un créancier - une banque qui subventionne le débiteur pour cet événement. Il y a un appartement - pour lequel de l'argent est nécessaire.

La banque émet le montant requis et le débiteur s'engage à le restituer, bien sûr, avec intérêts. Pendant tout le temps qu'il rembourse la dette, le logement est déjà en sa possession, cependant, si pour une raison quelconque il a cessé de payer le montant mensuel, la banque est libre de disposer de l'appartement à sa discrétion: en particulier, de le vendre à récupérer ses fonds.

Ainsi, l'appartement est nanti à la banque, malgré l'utilisation effective de celui-ci par le propriétaire. C'est une garantie que la banque restituera certainement ses finances.

Une courte digression dans l'histoire des hypothèques

Où commencer la conversation ? Bien sûr, avec l'origine de la définition. Le concept même d'"hypothèque" est loin d'être nouveau - il existe depuis de nombreux siècles. Dès le VIe siècle av. J.-C., les anciens Grecs utilisaient ce terme. Il était utilisé par eux pour désigner le terrain du débiteur et représentait visuellement un pilier qui était creusé sur ce même terrain. C'était son hypothèque et il a appelé. Cela signifiait "gage", "avertissement". Il y avait aussi une pancarte sur le poteau indiquant que le propriétaire du territoire remboursait le prêt.

Dans notre pays, la première banque hypothécaire est née à la fin du XVIIIe siècle. Plus tard, cependant, la "boutique" a été fermée et tout a recommencé après l'effondrement de l'Union soviétique - dans les années 90 du siècle dernier.

Caractéristiques hypothécaires

Ceux qui souhaitent savoir comment obtenir un prêt hypothécaire et par où commencer doivent d'abord comprendre certains des points clés de ce type de prêt. Ainsi, par exemple, ils le délivrent, en règle générale, pendant longtemps (mais pasil est interdit, bien sûr, et le remboursement anticipé de la dette - si le payeur est en mesure de le faire), et le taux d'intérêt est généralement inférieur à celui des autres types de crédit.

Il existe plusieurs façons de rembourser une dette, que vous devez également connaître avant de penser par où commencer à contracter un prêt hypothécaire:

1. Vous pouvez donner un montant chaque mois qui rembourse à la fois le prêt lui-même et les intérêts sur celui-ci à parts égales (par exemple, le paiement total est de 10 000, dont cinq servent à rembourser le prêt et cinq à payer intérêts).
2. Vous pouvez également effectuer un paiement dit différencié. C'est à ce moment-là que la majeure partie de l'argent sert d'abord à payer des intérêts, puis vice versa. Par exemple, si le paiement est de 20 000, alors quinze d'entre eux peuvent être affectés à des intérêts et seulement cinq à un prêt. Mais progressivement, le ratio changera (lorsque les intérêts seront de plus en plus remboursés), puis, au contraire, la partie minimale du paiement ira aux intérêts.

Hypothèque: par où commencer ?

Donc, si tous les avantages et inconvénients sont pesés et que la décision est prise, que faut-il faire en premier ? Comment démarrer avec une hypothèque ?

Tout d'abord, vous devez décider de la banque auprès de laquelle vous souhaitez recevoir un financement. Il y a beaucoup de banques dans notre pays aujourd'hui, malgré le fait que seules les principales sont connues de beaucoup - Sberbank, VTB et d'autres comme elles. Plusieurs institutions de ce type devraient être soigneusement sondées.

Pourquoi est-ce le premier endroit pour commencer une hypothèque ? Oui, car différentes banques ont des conditions différentes. Où-alors le pourcentage sera plus bas, quelque part ils offriront un programme préférentiel, et ailleurs - quelque chose d'autre. Il est donc important de connaître quelques offres, de les comparer et de choisir celle qui vous convient le mieux.

La finance chante des romances ?

En général, l'essentiel, où commencer à contracter une hypothèque, est d'obtenir une certitude finale avec les aspects financiers:

• avec le montant que vous souhaitez emprunter;
• avec la partie des fonds pouvant être versée en acompte.

Dans différentes banques, le pourcentage qui sert à payer l'acompte est également différent, bien que les différences ne soient pas très colossales. Quelque part, c'est dix pour cent du montant total (mais il convient de noter tout de suite qu'il existe une minorité de ces banques), et quelque part - quinze. Certes, le plus souvent, nous parlons de vingt pour cent ou plus (il ne peut être inférieur que sous certaines conditions - par exemple, il existe des avantages pour les jeunes enseignants ou pour les jeunes familles).

En comprenant combien vous pouvez déposer vous-même, vous pouvez calculer le montant du prêt requis. C'est pourquoi tout cela est une étape importante dans la délivrance d'un appartement dans une hypothèque: par où commencer son enregistrement.

La période pour laquelle l'hypothèque sera calculée est également un point assez important dans la question à l'étude. Le montant qui devra être remboursé mensuellement dépend directement du nombre d'années.

En règle générale, il est rare que quelqu'un contracte une hypothèque pendant cinq ans - seulement ceux qui ont vraiment confiance en leurs capacités et sont prêts à donner de l'argent sérieux tous les trente jours. Généralement créditémis pour dix, quinze et même vingt ans. Cependant, ici, vous devez vous rappeler que plus l'hypothèque est payée longtemps, plus les intérêts sont élevés. Ainsi, si vous avez emprunté deux millions à une banque, vous devez vous préparer au fait que vous devrez rendre les quatre.

Si vous avez des questions

Les questions lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire - par où commencer et comment bien faire les choses - sont loin d'être rares. On les trouve chez un candidat sur deux (sinon tous les premiers). Par conséquent, il est approprié et conseillé de demander l'aide et/ou les conseils d'un spécialiste en prêts hypothécaires. Cela peut être fait à la fois dans la banque déjà sélectionnée ou simplement en vous rendant dans une banque pratique où se trouve un consultant similaire. Il répondra à toutes les questions et clarifiera les informations nécessaires. À tout le moins, cela rendra plus clair quelque chose qui était très vague jusqu'à présent.

Documents requis

Entre autres choses, vous devez également rassembler des documents afin de demander un prêt hypothécaire. Par où commencer:

1. Tout d'abord, vous devez faire des photocopies de votre passeport et de votre attestation d'assurance (papier plastique vert).
2. Commandez un certificat de revenu au travail (en règle générale, il s'agit de l'impôt sur le revenu des 2 personnes).
3. Les hommes peuvent également avoir besoin d'une carte d'identité militaire et d'une copie.
4. De plus, vous aurez besoin d'un document sur l'éducation, une copie du contrat de travail.
5. Si une personne était ou est mariée, vous aurez besoin d'un certificat ou de sa résiliation.
6. S'il y a des enfants, il sera nécessaire de joindre à la demande des copies de l'acte de naissance de la progéniture.

Dans le cas où d'autres documents seraient soudainement nécessaires, en plus de la liste ci-dessus, le consultant de la banque doit certainement en informer.

Oui, d'ailleurs, chaque demandeur se voit attribuer son propre consultant, qui travaillera avec lui à l'avenir et lui suggérera toutes les étapes pour obtenir un appartement en hypothèque: par où commencer et quoi faire ensuite.

Suivi

Nous avons appris et discuté comment commencer à obtenir un prêt hypothécaire. Que faire ensuite, après toutes ces étapes ? Oui, tout est simple: postulez.

Auparavant, cela ne pouvait se faire qu'en personne, en se rendant à la banque sélectionnée, avec une communication en direct avec un spécialiste. Aujourd'hui, à l'ère moderne de la technologie, une telle procédure est également disponible sous forme électronique. Dans ce cas, vous n'avez pas à vous déplacer. Il vous suffit de vous asseoir devant l'écran, de numériser tous vos documents, de remplir une demande en indiquant toutes les informations nécessaires sur vous-même, de joindre les numérisations résultantes et de cliquer sur le bouton "envoyer".

L'examen est effectué assez rapidement - en quelques heures seulement, une réponse viendra certainement. Soit dit en passant, sur le site, sur la page personnelle de l'utilisateur, tous les processus intervenant avec cette demande seront affichés. Que le traitement soit en cours, refusé, approuvé - tout cela peut être vu en ligne.

Si on vous a refusé un prêt hypothécaire

Un point important: il peut arriver que la demande soit refusée (toutes les raisons doivent être expliquées). Il peut y avoir de nombreuses raisons de refus:

• incorrectement remplichamps;
• scans peu lisibles;
• manque de tout document nécessaire et ainsi de suite.

Tous ces problèmes peuvent être résolus. Et après leur élimination, vous devez renvoyer la demande et attendre à nouveau.

Parmi les motifs de refus, il peut également y avoir le cas où la banque doute de la capacité de la personne à rembourser le prêt. Il peut lui sembler que les revenus du demandeur sont trop faibles pour contracter un prêt. Ensuite, le client devra également émettre un garant, c'est-à-dire un co-emprunteur. En d'autres termes, une personne qui se portera garante de la solvabilité de la victime pour posséder un bien immobilier, et à qui la banque pourra prélever l'argent qui lui est dû au cas où le demandeur lui-même, pour une raison quelconque, s'avèrerait être financièrement insolvable.

Lors de la demande d'un garant, vous devrez également indiquer toutes les informations nécessaires à son sujet, en particulier fournir des données sur l'éducation, un certificat de revenu, etc.

Y a-t-il une différence entre les banques ?

Les gens demandent souvent s'il existe une différence dans le traitement des prêts hypothécaires d'une banque à l'autre. Par exemple, chez VTB, chez Sberbank ou chez Rosselkhozbank… Et si, par exemple, vous demandez un prêt immobilier à la Sberbank, par où commencer ?

En fait, il n'y a aucune différence. Vous aurez besoin de tous les mêmes documents, vous devrez passer par toutes les mêmes procédures. Certains petits détails peuvent différer. Si quelque chose ne va pas, un spécialiste en prêts hypothécaires vous en parlera certainement. Par où commencer pour corriger les lacunes existantes, il incitera et conseillera certainement aussi. Dans l'ensemble,le demandeur n'a pas à se soucier de quoi que ce soit - pour cela, il y a un consultant. Quand tout est correctement cadré, il ne reste plus qu'à attendre une décision. Et puis réjouissez-vous de la réponse positive et précipitez-vous pour conclure un accord pour un appartement !

Quelques conseils pour aider les nouveaux débiteurs

Pour faciliter les choses, les agents de crédit donnent généralement quelques conseils. En voici quelques-unes:

1. Vous devez rester une personne saine d'esprit et évaluer sobrement vos ressources. Selon les experts, le prêt doit être tel que chaque mois, vous ne vous séparez pas de plus de trente pour cent du budget familial, sinon cela vous fera mal.
2. Les particuliers préfèrent contracter un crédit immobilier non pas en roubles, mais dans une autre devise, afin d'être plus économiques. Ce n'est pas une bonne idée, car c'est peut-être plus économique au début, mais on ne sait jamais ce qu'il adviendra du parcours en cinq minutes. Et si ça saute soudainement, ceux qui veulent économiser de l'argent devront être serrés.
3. Assurez-vous de lire attentivement tous les documents avant de les signer. Cette règle doit être littéralement apprise par cœur ! Et une attention particulière doit être portée à tout ce qui est écrit en petits caractères. Cela inclut également la nécessité de poser toutes les questions en même temps et de clarifier tous les points incompréhensibles.
4. Une autre recommandation, et cela a également été mentionné plus tôt, est le conseil de ne pas s'accrocher à une seule banque, mais d'étudier les offres de plusieurs institutions financières à l'avance. Pesez soigneusement tout, réfléchissez-y, discutez peut-êtreavec quelqu'un d'autre et alors seulement prendre une décision. Souvent, le problème de beaucoup est que les gens vont dans une banque uniquement parce qu'ils ont entendu dire que c'était bien là-bas par leurs connaissances, qui une fois, il y a quelques années, y ont contracté des prêts. Malheureusement, ce n'est pas un indicateur, et on peut faire face à de grosses déceptions. Et le train, comme on dit, est déjà parti. Soit dit en passant, lorsque vous oscillez entre une grande banque avec un bon "nom" et une longue histoire et une petite, nouvelle venue sur le marché, vous devriez toujours faire un choix en faveur de la première.
5. Vous ne devriez pas vous efforcer immédiatement de passer "de la misère à la richesse", en d'autres termes, viser des appartements multi-pièces. Moins c'est mieux !
6. Il est préférable de contracter un prêt pour la période la plus courte possible - alors le trop-perçu sera moindre.
7. Vous devriez toujours essayer d'avoir de l'argent "en réserve", c'est-à-dire vivre de manière à disposer des fonds nécessaires pour payer une hypothèque quelques mois à l'avance. Les experts le considèrent comme idéal lorsqu'il y a toujours de l'argent à payer trois mois à l'avance.
8. Certaines personnes vivent avec l'espoir que la banque qui leur a accordé le prêt fera soudainement faillite, puis leur dette s'autodétruira. Ce n'est pas vrai. Oui, en effet, cela arrive de temps en temps, des banques se déclarent en faillite. Cependant, même dans ce cas, ils ont un successeur légal, c'est-à-dire celui à qui tout passe "par héritage" - y compris les dettes hypothécaires. Par conséquent, vous devez toujours rendre ce que vous avez pris. Même si ce n'est pas à celui à qui ils l'ont pris.

Quelque chose à propos des hypothèques

Enfin quelques faits intéressants:

• Dans le premiersiècle avant JC La Rome antique a vaincu la Grèce. Avec de nombreux autres trophées, des hypothèques sont également venues aux conquérants. L'ancien emprunt romain était terriblement rentable: il n'était émis qu'à 5 % par an.
• Dans la Russie des XVIIIe-XIXe siècles, on pouvait obtenir un prêt en hypothéquant son domaine (on parle bien entendu des propriétaires terriens, les paysans n'avaient rien à hypothéquer).
• Les hypothèques ont disparu en Russie avec la montée des bolcheviks et l'émergence de l'Union soviétique.
• L'endroit le plus rentable pour contracter une hypothèque est en France: il vous suffit de rembourser l'argent à trois pour cent par an !
• L'immobilier le plus cher est en Suisse (ainsi qu'à Londres et à Monte-Carlo), mais les hypothèques dans ce pays sont accordées jusqu'à cent ans (en Russie, à titre de comparaison, le maximum est de trente ans).

• Il y a neuf ans, il y avait plus d'achats immobiliers en un an aux États-Unis que de mariages.
• Il existe une tradition intéressante chez les Écossais: lorsqu'ils remboursent intégralement leur dette hypothécaire, ils peignent la porte de leur maison en rouge.
• Les Américains ont aussi une tradition similaire. Seulement, ils ne peignent pas la porte, ils accrochent un aigle volant au-dessus - un symbole de liberté.
• Continuons à parler des résidents américains: seuls 30 % d'entre eux vivent sans hypothèque.
• Le paiement hypothécaire moyen dans le monde est de 6 % par an.

L'article met en évidence les nuances les plus importantes qui répondent aux questions sur la façon d'obtenir un prêt hypothécaire et par où commencer cette importante procédure.