Comment obtenir une hypothèque avec un petit salaire officiel : documents nécessaires, procédure et conditions d'inscription, modalités de paiement

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'une des raisons les plus courantes de refus d'un prêt hypothécaire est le faible revenu d'un client. Que se passe-t-il si le revenu officiel est inférieur au montant requis ou s'il n'est pas suffisant pour recevoir le montant requis ? Et si l'employeur verse les salaires dans une enveloppe ? Est-il possible de contracter une hypothèque s'il n'y a aucun revenu officiel? Comment obtenir une hypothèque avec un petit salaire officiel ? Envisagez des options pour remédier à la situation.

Comment calculer le paiement ?

Chaque banque a son propre système de calcul du paiement client maximum possible. Dans certains organismes bancaires, le montant du versement ne peut excéder 40 % du revenu mensuel moyen. Dans d'autres, ce seuil est de 60 %. Il existe un système de calcul basé sur le coût de la vie dans la région. Le montant du minimum vital et toutes les dépenses obligatoires du client sont déduits du salaire: l'entretien et l'éducation des enfants, les services publics, etc. Sur la base du montant restant,calculer le paiement maximum sur le prêt. Certaines banques incluent les enfants mineurs comme autre salaire minimum vital aux dépenses de l'emprunteur. Et d'autres n'utilisent pas ce schéma et écrivent ce poste de dépenses en fonction du client. Vous ne pouvez sûrement savoir comment la banque calculera le montant que dans la pratique. Le revenu approximativement confirmé du client ne doit pas être inférieur à 30 000 roubles dans la région de Moscou. Avec un montant inférieur, les demandes sont généralement rejetées au premier stade de la notation. Que faire si le montant n'est pas suffisant pour obtenir un prêt ou si la banque propose moins que ce dont vous avez besoin ? Comment obtenir une hypothèque avec un petit salaire officiel ?

Référence sur le formulaire bancaire

Probablement le moyen le plus simple de résoudre le problème des faibles revenus officiels. Chaque banque dispose d'un formulaire que l'employeur doit remplir "à la main", qui indiquera les revenus complets du client, en tenant compte des salaires "gris". Ce que vous devez indiquer dans un tel certificat:

1. Les revenus doivent être stables et accumulés depuis au moins trois mois avant de demander un prêt hypothécaire. Certaines banques exigent que vous fournissiez des informations pendant au moins six mois, vérifiez cela à l'avance. Idéalement, le certificat indique les revenus de l'année. Dans un tableau spécial, chaque mois travaillé et le montant du paiement (en chiffres) sont prescrits. Dans la dernière ligne, ils écrivent le mot "TOTAL" et la somme des revenus pour la période spécifiée.

2. Tous les champs d'information sont renseignés, à savoir: le nom complet de l'organisation et ses coordonnées, le poste et les données de l'employé pour lequel leréférence. Les détails de l'organisation et le numéro de téléphone fixe apparaissent également. Un numéro de téléphone fixe est requis par les exigences de la plupart des banques, cela devrait faire l'objet d'une attention particulière.

3. Le montant des gains est indiqué dans son intégralité: salaire officiel et salaire gris.

4. Deux signatures sont apposées sur le formulaire: le comptable et le responsable. Les deux sont cryptés. Et un sceau rond original de l'entreprise de l'organisation.

Souvent, les salariés dont l'entreprise employeur travaille selon un schéma gris ont des difficultés à obtenir une attestation. L'organisation craint que la banque ne transfère les données au service des impôts et qu'elle soit punie d'une amende ou liquidée. Est-il réaliste de contracter une hypothèque avec un petit salaire si un certificat sous la forme d'une banque est semé d'embûches ?

En fait, ces craintes n'ont aucun fondement. Tout d'abord, la banque n'est pas autorisée à publier des données porteuses de secret financier. Ce n'est même pas dans son intérêt, car il perdra un client (et plus d'un si quelqu'un d'autre de l'entreprise décide de demander un prêt). Deuxièmement, un certificat sous forme de banque a été créé afin de confirmer les revenus non officiels. La création même de cet outil contredit l'idée de transférer des données au fisc.

Autre source de revenus

Comment obtenir une hypothèque avec un petit salaire officiel, s'il s'agit uniquement de revenus de l'employeur ? Il y a une chance si le client a une source de revenu supplémentaire, par exemple: pension, prestations sociales, deuxième emploi, bourse. C'est quelque chose qui peut être confirmé. Les documents suivants doivent être soumis pour la banque:

1. Demande decertificat de l'employeur 2-impôt sur le revenu des personnes physiques.

2. Aide sous forme de banque.

3. Un extrait de la Caisse de pensions sur la nomination d'une pension ou un certificat du montant que le client reçoit mensuellement.

4. Les étudiants doivent obtenir un certificat du service de comptabilité de l'université sur l'accumulation des bourses, indiquant le montant.

5. Certificats sur le calcul des prestations et des paiements sociaux du service social.

6. Si disponible, un accord du bail de la propriété, indiquant le montant du paiement du loyer.

Économiser

Existe-t-il d'autres moyens d'obtenir un prêt hypothécaire avec un petit salaire officiel ? L'option suivante pour confirmer la solvabilité du client est la disponibilité de sa propre épargne. Leur comparution doit être enregistrée au plus tard six mois avant la demande de prêt hypothécaire. La quantité doit être suffisante pour qu'il puisse être utilisé comme airbag. Le client devrait avoir le droit d'utiliser le dépôt si nécessaire. Pour confirmer la disponibilité des fonds sur le compte, la banque doit fournir un relevé de compte et un accord de dépôt.

Co-emprunteur

Pour assurer la sécurité des paiements, les grandes banques ont souvent recours à une politique d'implication d'un tiers dans l'exécution d'un prêt hypothécaire. Il s'agit généralement du conjoint ou d'un parent proche du client. Comment obtenir un prêt immobilier avec un petit salaire si le conjoint a des revenus plus élevés ? Il est recommandé que l'emprunteur principal soit celui de la paire de clients qui a le revenu officiel le plus élevé. Le salaire de l'emprunteur principal et du co-emprunteur leur est additionné, soustraitle salaire minimum vital, après quoi le montant reste, sur la base duquel le montant du prêt est calculé. Cette entraide, en cas de faible revenu, apporte un soutien précieux. L'inconvénient est qu'alors la propriété devient une responsabilité pour chacun des emprunteurs. Si vous êtes co-emprunteur et que le client principal n'est pas en mesure de payer l'hypothèque, vous êtes également responsable. La Banque est en droit d'exiger des pénalités des deux parties au contrat. Parmi les avantages: le co-emprunteur a les mêmes droits d'hypothèque immobilière que l'emprunteur principal. La personne qui deviendra copropriétaire du bien doit être choisie avec soin. Ce devrait être quelqu'un à qui on peut faire confiance pour une affaire aussi importante et obtenir une hypothèque avec un petit salaire officiel.

Garant

Quelle est la différence entre un coemprunteur et un garant dans un prêt immobilier ? Il peut y avoir plusieurs garants dans un prêt immobilier. Il doit s'agir de personnes disposant de revenus suffisants et confirmés pour demander un prêt. Contrairement à un co-emprunteur, le garant n'a pas droit à une part dans le logement prêté. Le garant exerce exclusivement la fonction de garantie du remboursement de la dette. Si le client a des revenus insuffisants pour obtenir une hypothèque, il a le droit d'attirer des garants. Mais ils sont généralement difficiles à trouver. En cas de non-paiement des mensualités par l'emprunteur, la banque pourra présenter des créances au garant. De plus, les héritiers du garant courent également un risque si l'emprunteur principal ne s'acquitte pas de ses obligations, puisque les dettes du garant sont héritées.

Deuxdocument

Les banques ont des plans tarifaires spéciaux pour les prêts hypothécaires, selon lesquels il est possible de simplifier considérablement la procédure de soumission des documents. Comment obtenir un prêt immobilier avec un petit salaire officiel, sans justificatif de revenus ?

Si le client est en mesure d'effectuer un paiement initial de 40 % ou plus, des conditions spéciales sont prévues. La banque n'exige pas de déclaration de revenus et l'inscription se fait selon deux documents (passeport, permis de conduire ou SNILS). Souvent, les banques dans ces prêts utilisent un taux d'intérêt accru. Par conséquent, il vaut la peine d'examiner de plus près le calendrier des paiements et les trop-perçus. C'est l'option la plus simple, vous permettant d'obtenir une hypothèque avec un petit salaire officiel. Calculez à l'avance combien d'argent par mois sera dépensé en paiement et combien coûtera la propriété à la fin. Le jeu en vaut-il la chandelle ?

Programme social

Dans les grandes villes de Russie, et pas seulement, il existe divers programmes sociaux pour les citoyens appartenant aux catégories de population à faible revenu et à faible revenu. Comment obtenir un prêt immobilier avec un petit salaire officiel ? En particulier, à Moscou, il existe des programmes "Young Family" et "Housing". Les conditions pour eux diffèrent, mais il est possible de profiter des avantages de l'État lors de la demande d'un prêt hypothécaire. L'État peut fournir une subvention, que l'emprunteur peut utiliser pour augmenter l'acompte ou pour payer le montant principal de la dette. La difficulté pour obtenir des prestations est que l'emprunteur doit répondre à de nombreuses exigences. Par exemple, la surface habitable d'un appartement en images par personne, eninscription, ne doit pas dépasser le minimum pour la région. Le bien acquis doit être situé dans la région d'enregistrement et de réception des prestations. De plus, il y a une longue file d'attente pour recevoir une subvention de l'État, et il y a une chance de ne pas attendre du tout si l'âge de l'emprunteur approche les 35 ans. Les programmes sociaux sont conçus principalement pour les jeunes, l'âge ne doit pas dépasser 35 ans.

Hypothèque militaire

Pour les personnes liées à la fonction publique et officiellement inscrites dans les rangs des troupes ou corps internes, il existe un merveilleux programme - une hypothèque militaire. Le seul inconvénient est qu'il vaut mieux commencer à l'utiliser le plus tôt possible. Est-il possible d'obtenir un prêt immobilier avec un petit salaire ? Après plusieurs années de service, les militaires et les catégories de citoyens apparentées sont invités à demander un prêt au logement. Un taux d'intérêt préférentiel est prévu, l'emprunteur n'est tenu de verser qu'un acompte suffisant. De plus, jusqu'à la fin du service, l'État paie lui-même le prêt. Le montant qui couvre le paiement est crédité chaque mois sur le compte de l'emprunteur. Le montant est fixé pour tous les citoyens militaires, de sorte que la banque calcule à l'avance la durée du prêt et le montant pouvant être reçu. Ainsi, l'emprunteur se débarrasse complètement de la nécessité de rembourser un prêt immobilier.

Programmes spéciaux

Dans chaque grande banque, il existe une catégorie de clients qui bénéficient de conditions préférentielles pour obtenir un prêt. Si les salaires sont versés par l'intermédiaire d'une banque, il est logique de demander aux employés de la banque quels sont ces programmes. En règle générale, àil y a moins d'exigences pour les clients salariés ou les entreprises partenaires, il y a donc une chance d'obtenir un prêt hypothécaire avec un petit salaire et un faible intérêt.

Courtiers en crédit

Il existe des organisations qui, moyennant des frais, sont prêtes à assumer les tracas d'obtenir une hypothèque avec un petit salaire officiel. Les spécialistes de ces organisations ont accès à la gestion des banques ou savent comment contourner le chèque. Ils ont des informations sur la façon dont le paiement est calculé dans chaque banque. La commission pour les services des courtiers en crédit est élevée et varie de 0,5 à 3 % du montant du prêt. Mais il y a une vraie chance avec leur aide de devenir un heureux propriétaire de votre propre propriété. Lors du choix d'un courtier en prêt, vous devez être prudent et prudent, car les cas de fraude ne sont pas rares. Avant de prendre contact, lisez les avis des emprunteurs, il est souhaitable qu'un de vos amis partage son expérience dans l'obtention d'un prêt avec l'aide d'un tel organisme.

Activités illégales

Très souvent proposent d'aider à obtenir un prêt hypothécaire avec un petit salaire, les entreprises qui sont prêtes à fournir à un client moyennant des frais de faux documents sur le revenu. Il est fortement déconseillé d'utiliser leurs services. Pour un petit montant de 5 à 10 000 roubles, l'emprunteur malchanceux reçoit de faux certificats de revenu et une copie du cahier de travail. Le transfert de ces documents à la banque se heurte au blocage du client pour fraude, jusqu'au transfert de l'affaire à la police. Les banques ont la possibilité de vérifier la validité des documents soumis à l'aide des registres d'État. Même par l'apparence du papier, un spécialiste expérimenté est capable dedistinguer les faux des vrais documents. De plus, les employés de la banque sont formés aux techniques qui leur permettent de calculer la fiabilité des faits fournis par l'emprunteur. Afin d'éviter d'engager une procédure pénale, il ne faut pas se livrer à des escrocs.

Recommandation

Si, après avoir examiné les documents de revenus de la banque, il s'avère que le salaire n'est pas suffisant pour obtenir un prêt hypothécaire, envisagez d'augmenter la mise de fonds. De manière aussi simple, le corps principal du prêt diminuera et le montant de la mensualité deviendra moindre. Il y a donc une chance que le revenu soit suffisant.

En conclusion

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, calculez vos options. Si vos revenus ne suffisent pas à payer les mensualités, cela vaut-il la peine de contracter un prêt ? Après tout, il est possible qu'il y ait un mois ou une période plus longue où il ne sera pas possible de payer. Il y a un risque de se retrouver sans le montant déjà payé et sans biens immobiliers.