2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50
Pourquoi économiser de l'argent pour un véhicule pendant de nombreuses années, si vous pouvez rapidement devenir propriétaire d'une voiture en émettant un crédit-bail ou un prêt ? Dans les deux cas, vous devrez conclure un accord avec la banque, laisser des biens en garantie et payer des intérêts sur l'utilisation de l'argent. Quelle est la différence entre un prêt et un leasing ?
Essence
Un prêt est un prêt ciblé, qui est accordé pour une certaine période de temps avec des conditions spécifiques. Le client retourne la somme d'argent à la banque, y compris les intérêts. Le service peut être délivré par des entreprises, des citoyens de la Fédération de Russie et des étrangers qui ont un revenu régulier en Russie. La différence entre le leasing et le prêt est que dans le second cas il s'agit d'un bail avec droit d'achat. La Banque acquiert et transfère au client l'objet de la transaction, qui reste la propriété de l'institution financière jusqu'à ce que toutes les conditions de l'accord soient remplies. L'acheteur ne participe pas aux règlements avec le vendeur. Voici, en bref, la différence entre un prêt et un bail.
Histoire du développement
Dans les années 80 en Russie, le crédit-bailutilisé dans les opérations de commerce extérieur lors de l'achat de matériel. En particulier, Aeroflot a acquis des airbus européens à ces conditions. Dans les années 90, les premières entreprises ont commencé à se former: Aeroleasing, Rosstankominstrument, Leasingugol, Rosagrosnab, qui existaient au détriment des fonds budgétaires. Afin de coordonner les activités et de protéger les intérêts de propriété des participants, l'Association Rosleasing est apparue en 1994. Au niveau législatif, les opérations n'ont commencé à être réglementées que lorsque la loi «sur le développement du crédit-bail dans les activités d'investissement» est entrée en vigueur et que des modifications ont été apportées au Code civil.
La différence entre le crédit-bail et un prêt
Pour une meilleure perception, nous avons décidé de présenter ces différences sous forme de tableau.
| Caractéristiques | Crédit | Location |
| Délai de décision | 2-3 semaines | 1 jour |
| Nombre de paiements | 5-10 | 1 |
| Durée de financement moyenne | 1 an | 3 ans |
| Négociations avec le vendeur | Seul | Banque |
| Activité client minimale | 1 an | Pas de limite |
| Bail | Oui | Nonrequis |
| Liaison de région | Oui | Non |
| Relation banque à banque | L'emprunteur est un client régulier | Manquant |
| Structure de paiement | Paiement de la rente | Il est possible de créer un horaire individuel et de le modifier si nécessaire. |
| Nombre de contrats à signer | 4 (crédit, contrat de gage, assurance, vente et achat) | 2 (contrat de location et de vente) |
| Notarisation des documents | Oui | Non |
| Impôt sur le revenu | Le remboursement du corps et des intérêts sur le prêt est effectué au détriment du bénéfice net de l'entreprise | Les paiements sont imputés au coût et non soumis à l'impôt sur le revenu |
Le principal avantage du crédit-bail à partir d'un prêt est que, avec de petits volumes de transactions, une transaction peut être exécutée sans garantie. Les banques exigeront de toute façon une garantie de remboursement. Le plus souvent, la valeur des garanties est plusieurs fois supérieure au montant du prêt. Pour les petites entreprises, cela devient un gros problème. La banque ne finalisera la transaction que lorsqu'elle sera convaincue de la solvabilité du client. Une décision de location positive peut être obtenue même avec des indicateurs financiers négatifs.
Économie
Quelle est la différence entre un prêt et un leasing pour les personnes morales ? Le crédit-bail permet d'économiser du temps et de l'argent. La banque examine une demande de transaction en moyenne cinq jours ouvrables, puis prend une décision. S'il est positif, le client signe un contrat de location et de vente pour l'objet. De plus, tous les paiements sont imputés au coût de la propriété.
C'est différent avec le crédit. Pour postuler, une organisation doit rassembler un grand nombre de documents pour confirmer sa solvabilité et établir un plan d'affaires. Après cela, la banque examine attentivement les antécédents de crédit, le volume des actifs et des passifs, la disponibilité des garanties et des garanties. Après cela, des documents sont établis. Ce processus prend en moyenne un mois.
Financement
Lors de la location, le client verse une avance et un paiement d'assurance. Dans le cas d'un prêt, il est en outre nécessaire de financer la commission de la banque pour le traitement de la transaction, la conversion des devises, si l'équipement est acheté auprès d'une contrepartie étrangère, et les services de notaire. La différence entre le crédit-bail et un prêt aux particuliers est qu'un crédit-bail dispense le client du paiement d'une redevance de transport et de services tels que l'enregistrement auprès de la police de la circulation. Tous ces frais sont payés par la société qui établit la transaction. À l'avenir, le client indemnise la banque pour toutes les dépenses. La durée moyenne des baux est de trois ans.
Liberté de choix
Dans une opération de crédit, le client recherche indépendamment un vendeur, sélectionne un objet(voiture, équipement, appartement), puis demande un prêt à la banque. L'institution financière effectue le paiement, et l'emprunteur rembourse ensuite la dette, y compris les intérêts. Le problème est que les banques ne coopèrent pas toujours avec les entreprises qui intéressent l'acheteur. Par exemple, un client VTB souhaite obtenir un prêt automobile pour acheter une Honda, mais l'institution financière peut ne pas coopérer avec ce concessionnaire. Il devra soit chercher une autre voiture, soit organiser un service dans une autre banque. Dans le cas du leasing, la société intermédiaire recherche le bon objet en fonction des exigences du client. Il gère également la vente et l'achat. Ensuite, l'objet est transféré pour une utilisation temporaire au client. C'est ainsi qu'un prêt diffère d'un bail.
Propriété
Considérons ce point sur l'exemple de l'achat d'une voiture. Lors d'une demande de prêt, le véhicule devient la propriété de la banque. Il est aussi un gage. Dans le cas d'un crédit-bail, l'objet de la transaction n'est transmis à l'emprunteur qu'après le paiement de tous les paiements et reste jusque-là la propriété de l'entreprise. Quelle est la différence entre le leasing et le crédit auto ? Toutes les questions liées à l'assurance de l'objet sont traitées par la société intermédiaire. Certaines banques accordent des prêts sans CASCO, mais augmentent en même temps le taux d'intérêt et l'acompte (jusqu'à 40 %).
Les deux types de transactions nécessitent un prépaiement. Mais si, lors d'une demande de prêt automobile, il suffit de déposer 10 à 20% des montants, alors dans le cas d'un leasing, plus l'acompte est important, mieux c'est. Il n'est pas rentable pour la banque d'exécuter une transaction à 50% du coûtauto. Une société intermédiaire peut considérer qu'un client n'est pas solvable s'il ne peut contribuer qu'à hauteur de 20 à 30 % du coût de la voiture. C'est ainsi que le leasing diffère d'un prêt automobile.
Taux d'intérêt
Selon la politique de crédit choisie, la rémunération en espèces peut être calculée à partir du montant initial ou résiduel. La deuxième méthode est la plus couramment utilisée. Si des intérêts sont facturés sur le montant initial, le trop-perçu correspond au double du montant du prêt. Il y a peu de gens qui veulent demander un prêt dans de telles conditions.
Le taux d'intérêt comprend une commission pour les ressources financières, les frais administratifs, la marge bénéficiaire et la couverture des risques. Chaque institution financière calcule sa valeur de manière indépendante, en fonction du marché interbancaire, des performances financières de l'entreprise et de la structure de prêt.
Avantages commerciaux
Il a déjà été dit que le crédit-bail permet d'économiser de l'argent. Tous les paiements peuvent être réglés en nature, c'est-à-dire avec des produits fabriqués par des équipements achetés dans le cadre d'un crédit-bail. Le contrat peut prévoir des travaux supplémentaires. Quelle est la différence entre un prêt et un crédit-bail, si l'objet de la transaction est des immobilisations, est discuté ci-dessous.
| Caractéristique | Crédit | Location |
| Type d'amortissement | Méthode standard | Autoriséapplication d'une méthode accélérée qui réduit l'impôt sur le revenu |
| Date limite | 5-7 ans | Selon la durée du contrat |
| Taxe foncière | Aucun avantage | Il y a des économies en cas d'amortissement accéléré |
| Comptabilité au bilan | Client | Selon les termes de la transaction: client ou bailleur |
| Lié aux coûts | Intérêt | Tous les paiements |
Les emprunteurs constatent des droits de douane élevés sur les équipements importés, un petit nombre de sociétés intermédiaires, une gamme limitée de produits pouvant être émis en crédit-bail. C'est ainsi que le crédit-bail diffère d'un prêt.
Qu'est-ce qui est le plus rentable pour les entreprises et les particuliers ?
Le service de crédit-bail est accessible à tous. Mais, en raison de la possibilité de réduire la base de calcul de l'impôt foncier, il est plus rentable d'organiser la location pour les entrepreneurs individuels et les personnes morales. Les consommateurs ordinaires peuvent acheter des biens à crédit. Cela vous permet de planifier vos dépenses à l'avance, d'attirer des co-emprunteurs, des garants.
Exemple
La différence entre le crédit-bail et le prêt et la location est que l'objet de la transaction est un élément spécifique que le client peut racheter. Ce n'est qu'après le remboursement de la valeur résiduelle qu'il devient la propriété de l'emprunteur. Si le client ne veut pasutiliser un objet (matériel, véhicule, etc.), il doit prévoir au préalable un service de cession-bail. Son essence réside dans le fait qu'à la fin du contrat, l'emprunteur présente l'objet de la transaction à la banque. Mais une telle opération n'est pas bénéfique pour le client.
Le client veut acheter une voiture Toyota Corolla pour 690 000 roubles. Conditions standards:
- Paiement anticipé - 20 %, soit 193,8 mille roubles.
- Terme - 36 mois.
- Le pari est de 15 %.
- Le coût d'OSAGO, CASCO, l'immatriculation des véhicules ne sont pas inclus dans le prix du contrat. Le client les paie lui-même.
| Crédit auto | Location | |
| Prix du véhicule | 690 mille roubles. | |
| % | 15 | Non disponible (cession-bail) |
| Terme (mois) | 36 | |
| Paiement anticipé | 138 mille roubles | |
| Type de paiement | annuité | |
| Paiement mensuel | 19 RUB 135 | 11790 RUB |
| Paiement en trop par % | 135 mille roubles | Non disponible (cession-bail) |
| Montant total des paiements, mille roubles. | 19 13536 + 138 000=826 | 11, 7939+138=562, 44 |
| Bail | 0 | |
| Assurance CASCO | 86k RUB | |
| OSAGO | 5, 5 mille roubles | |
| Enregistrement du véhicule dans la police de la circulation | 2 mille roubles | |
| Taxe de transport | 4, 27 RUB | |
| Paiement de remboursement anticipé | manquant | 441 mille roubles |
| Frais d'approvisionnement | 826 000 RUB | 562, 44+441=1033, 44 mille roubles |
Le paiement mensuel de cession-bail est de 7345 roubles de moins que le prêt. Dans ce cas, l'adjoint à la fin du contrat ne recevra pas la propriété de la voiture. Même si le véhicule est acheté aux conditions d'un rachat ultérieur, il est préférable pour les particuliers de faire une demande de crédit auto. Ensuite, la somme de toutes les dépenses sera de 826 000 roubles.
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