NPF : laquelle choisir ? Note, avis

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La question du transfert de la partie capitalisée des futures cotisations de retraite vers les meilleurs FNP préoccupe les citoyens russes depuis 2014, lorsque des changements ont eu lieu dans le fonds de pension russe. Depuis 2014, les pensions en Russie sont divisées en deux catégories: les cotisations par capitalisation et les cotisations d'assurance. Et la partie active du pays, à la retraite, a eu l'opportunité de changer son "destin": refuser l'épargne au profit de l'assurance ou l'investir en devenant client d'une entreprise non étatique.

Comment se constitue la pension en Russie ?

Les citoyens percevant un salaire "blanc" (emploi officiel avec déductions annuelles pour les autorités fiscales et le Fonds de pension de la Fédération de Russie) ont le droit de recevoir des prestations de l'État lorsqu'ils atteignent l'âge de la retraite - un soutien matériel indéfini. En 2014, le système de retraite du pays a subi une réorganisation et 22 % des primes d'assurance versées par le propriétaire à la Caisse de retraite de la Fédération de Russie pour chaque employé peuvent être constituées de la manière suivante:

• 16% sont transférés à la partie assurance pour besoins sociaux, 6% sont les cotisations capitalisées de l'employé, qu'il pourra percevoir (y compris l'indexation, s'il a fait le passage à la NPF) à un moment à la retraite soit en les décomposant en mensualités;
• seule partie assurance: 22 % sur 22 % possible (implique un refus de formulairepart financée (0%) par le consentement volontaire du citoyen ou incertitude lors du choix d'un FNP - "silence").

Si dans le cas de la première option, le futur retraité n'a qu'à se prononcer sur la NPF (laquelle choisir), alors lorsqu'il refuse d'épargner, il transfère automatiquement les cotisations retenues par l'employeur à l'État (devient une "personne silencieuse" - un client qui n'a pas conclu d'accord avec un fonds non étatique et n'a pas profité de sa possibilité d'augmenter sa pension).

Qui a le droit de transférer la partie capitalisée de la pension

Tous les citoyens de la Fédération de Russie ne peuvent pas faire la transition vers le FNP, économisant 6 % pour l'investissement en fonction de la rentabilité d'une entreprise non étatique:

• ceux nés avant 1967 n'ont pas la possibilité de modifier le montant de la part d'assurance, ils ont accès à des programmes privés conclus dans le cadre du cofinancement des pensions, qui peuvent être rattachés à la Caisse de pension russe bureau ou d'entreprises privées;
• Les autres catégories d'âge ont le droit de choisir: rester « silencieux » ou prendre l'avenir en main en étudiant la cote de rentabilité du FNP et en choisissant un fonds qui inspire confiance.

Tous les citoyens de la catégorie d'âge autorisée (qui n'ont pas eu plus de 49 ans en 2016) pouvaient utiliser le droit de transfert jusqu'au 31 décembre 2015. Pour les personnes qui, à partir du 1er janvier 2014, ont transféré pour la première fois des contributions à la CRF à l'OPS, l'État a prolongé la période de sélection jusqu'à la fin de 2018. Et si leur âge au moment de la transition était inférieur à 23 ans, le permis de transition est conservé jusqu'à l'âge de la retraite."d'âge légal".

En quoi la Caisse de retraite de la Fédération de Russie diffère-t-elle des entreprises non étatiques ?

Doutant du NPF (lequel choisir pour obtenir le maximum de revenus et de confiance dans la perception d'une pension), les clients des compagnies d'assurance oublient que, contrairement aux fonds non étatiques, le Fonds de pension de la Fédération de Russie garantit des indexation des cotisations sur l'inflation. Quelle que soit la situation financière du pays, la pension d'assurance sera payée intégralement avec les intérêts courus.

NPF ne garantit pas à 100% que le revenu calculé à la signature de l'entente OPS restera le même pendant la période d'indexation. Les ratios de rendement dépendent du nombre de clients, de la taille du portefeuille financier, du montant total des pensions versées aux participants au fonds et de facteurs économiques externes: le niveau d'inflation, la concurrence sur le marché, les réformes des retraites (depuis 2015, la Banque centrale a pris les FNP sous contrôle spécial). Une entreprise privée, en cas de développement stable, offre la possibilité de multiplier par plusieurs l'épargne ou d'obtenir un montant "nu" de cotisations retenues (avec un rendement négatif).

ÉVALUATION du NPF-2016 par principe de rentabilité

Plus le rendement d'un fonds non étatique est élevé, plus il est attrayant aux yeux du client. Les meilleurs FNP (top 5) qui garantissent le pourcentage d'investissement le plus élevé pour la période analysée (en tenant compte des indicateurs annuels moyens):

1. JSC Livanov OPF (12,9%).
2. "PF européen" (12,4 %).
3. "Maison financière de l'Oural" (11,4%).
4. "Éducation et sciences" (11, 1%).
5. "Éducation" (11 %).

La cote de rentabilité du FNP sur la base de l'épargne semble différente:

1. CJSC "Promagrofond" (17,3%).
2. « Consentement » (12,7 %)
3. "Aimant" (12, 2%).
4. "PF européen" (10,9 %).
5. "Fonds d'épargne" (10, 2%).

Les cotes de rendement vous permettent de décider du choix du NPF dont le coefficient cumulé répondra aux attentes de l'assuré.

Quel NPF est le plus fiable ?

Lors du choix d'une caisse de retraite privée, la fiabilité des FNP, déterminée par la participation volontaire de l'entreprise aux classements des agences indépendantes, joue un rôle important.

Expert RA et National RA ont été reconnus comme les agences d'analyse les plus influentes dans le domaine de la prévoyance.

Liste des NPF auxquels un niveau de fiabilité exceptionnellement élevé (A++) a été attribué par "Expert RA":

• "Diamant Automne".
• "Atomgarant".
• "Bien-être".
• "Bien-être EMENSI".
• "Gros".
• "Vladimir".
• "VTB PF".
• Gazfond.
• "PF européen".
• "Keith Finances".
• "National".
• "Neftgarant".
• "L'épargne-pension Gazfond".
• "Promagrofund".
• "SAFMAR".
• "RGS".
• Sberbank.
• Surgutneftegaz JSC.

L'agence de notation "National" a publié sa liste des NPF, qui sont financièrement renforcées (AAA), et responsables des obligations envers les déposants.

Elle regroupe 9 entreprises dont 6 sont reconnues comme les plus fiables par deux agences:

• "Bien-être".
• "PF européen".
• "Keith Finances".
• "Neftgarant".
• "RGS".
• Sberbank.

En plus de ceux répertoriés dans la notation d'Expert Ra, OJSC Telecom-Soyuz, le fonds non étatique Electric Power Industry et OJSC Lukoil-Garant figurent également parmi les 9 organisations les plus stables investissant l'épargne-retraite.

Classement des fonds non gouvernementaux les plus "client-centric" en 2015

Les avis des futurs retraités qui ont signé un accord OPS avec une société non étatique mettent la pression sur les clients potentiels du fonds. Les avis négatifs en ligne laissés par les clients des FNP incitent les déposants à penser à quitter un fonds peu attrayant qui a reçu des plaintes de participants au contrat d'assurance.

Les entreprises orientées GPU et ONG gagnent la confiance des contributeurs et bénéficient du statut de "centrée client".

"Voix" des clients - Top 5fonds non étatiques 2015:

1. "PF européen" (3, 8 sur 5).
2. "Futur" (3, 2 sur 5).
3. "Bien-être" (2, 9 sur 5).
4. Kit Finance (2, 6 sur 5).
5. "Promagrofund".

Des filiales bancaires, le fonds non étatique de la Sberbank est devenu le leader en termes de qualité de service à la clientèle en 2015, représentant plus de 14 % du marché et 243,3 milliards de roubles d'épargne-retraite (1ère place).

Informations complémentaires dignes d'attention lors du choix d'un fonds de pension non étatique

Si, après avoir analysé toutes les notes, il n'y a toujours pas de réponse à la question "Quel est le meilleur NPF ? Lequel choisir ?"

Premièrement, l'âge de l'entreprise privée. Si les nouveaux arrivants proposent dans 88% des cas des conditions plus attractives (rendement à partir de 10% et possibilité de départ d'un agent), l'expérience dans le métier de l'assurance joue un rôle. Parmi les fonds en tête des listes de fiabilité et de rentabilité, il n'y a pas de "débutants" qui travaillent depuis moins de 3 ans. Il ne s'agit pas de "bizutage", mais d'une saine concurrence et d'une politique de "rétention" (maintien du flux de clientèle au niveau de la période précédente avec un indice de satisfaction élevé), et de ne pas attirer de nouvelles têtes à tout prix (tromperie, euphémisme).

Deuxièmement, la commodité des services en ligne. Le "compte personnel" du participant à la convention OPS doit avoir une interface pratique (grandes icônes,Menu en langue russe, compréhensible pour un utilisateur novice) et offrent un accès maximal aux informations (caractéristiques du contrat, historique des opérations avec NPP). Un service à distance confortable signifie que le client n'a pas besoin de se rendre en agence.

Troisièmement, le nombre de clients. Lorsque 500 000 citoyens ou plus souhaitent utiliser les services d'un particulier, cela témoigne non seulement du travail réussi des agents d'assurance, mais aussi de la confiance dans le fonds.

Le choix est fait: comment transférer l'épargne retraite vers les FNP ?

Si la question des activités de la NPF (laquelle choisir pour le transfert de la pension LF) a déjà été résolue, alors les salariés ont un autre problème: comment transférer la pension vers une caisse non étatique ?

Afin de conclure un accord OPS avec une FNP, vous devez contacter le bureau d'une organisation non gouvernementale au lieu d'enregistrement. Parmi les documents avec vous, vous n'avez besoin que d'un passeport et de SNILS. Après avoir rempli la documentation, le client reçoit une copie de l'accord confirmant le souhait de transférer l'épargne-retraite de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie vers la NPF.

Mais pour le transfert définitif du NPP vers un autre fonds, une confirmation est requise de la part de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie. Cela peut être fait de plusieurs manières:

1. Lors d'une visite personnelle à la Caisse de retraite de Russie, remplir un formulaire de demande avec le consentement au transfert.
2. Après confirmation par le numéro de téléphone spécifié dans l'accord OPS (ou sur "feedback" d'un spécialiste du centre de contact NPF).
3. En envoyant votre consentement par e-mail ou SMS.

En 2016, 25 % des fonds non étatiques (par exemple, les FNP"Sberbank") propose de confirmer l'accord sur le transfert de NPP "sans quitter le bureau": lors de l'enregistrement d'un OPS, le client reçoit un message SMS avec un code dans les 2 à 5 minutes, qui doit être signalé au responsable. L'employé entre le code dans le programme - et la demande est automatiquement envoyée à la CRF. Une nouvelle confirmation et une visite personnelle à la Caisse de retraite de Russie ne sont pas requises.

Nuances de transition vers NPF

Vous pouvez transférer votre épargne-retraite vers n'importe quel fonds proposant des services pour la conclusion d'accords OPS et ONG. Le processus de transition prend 1 an: après la signature de l'accord, les économies sont transférées à la NPF après un an après la fin des formalités administratives. Toutes les primes d'assurance retenues par l'employeur et les intérêts courus par l'entreprise précédente sont transférés (à condition que 5 ans se soient écoulés depuis la conclusion du contrat précédent). Si le client résilie le contrat plus tôt que prévu (moins de 5 ans), il perd des dividendes, ne recevant que des primes d'assurance de l'employeur (leur montant ne peut être réduit, car ils sont payés sans faute par tous les citoyens qui travaillent officiellement en déduisant des montants du salaire).

Vous pouvez transférer des économies entre des fonds non étatiques et le Fonds de pension de la Fédération de Russie pas plus d'une fois par an.

Licence NPF - qu'est-ce que c'est ?

Depuis 2015, la Banque centrale a commencé à "nettoyer" les fonds non étatiques, dont le nombre augmentait chaque année de dizaines d'entreprises. Les organismes qui ne remplissent pas leurs obligations envers les cotisants (dont l'épargne-retraite n'a pas permis de verser tous les clients) et qui violent les délais de fournituredéclarants, ont été privés du droit (licence perpétuelle de NPF) d'exercer des activités d'assurance sur le marché financier de la Fédération de Russie.

À la fin de l'année, 89 fonds ont reçu une licence, dont la liste est présentée sur le site officiel de la Banque centrale de Russie.

La licence de NPF a été retirée: que doivent faire les clients ?

En cas d'annulation de la licence du fonds, le client a la possibilité de transférer son épargne à une autre société privée. Si vous refusez de choisir un autre NPF, l'épargne-retraite sera par défaut transférée à la Caisse de retraite de Russie, avec la préservation de 6 % du NPF.

Dans le cadre de la loi n° 422-FZ, qui réglemente les droits des assurés lors de la conclusion d'un OPS dans la Fédération de Russie, suite aux résultats de 2015, 32 FNP sont entrées dans le système de garantie des PNP. Cela signifie que l'épargne-retraite des citoyens indexée par le PFR ou le NPF (protégée par l'« Agence d'assurance des dépôts ») est garantie par l'État.

Moratoire sur l'impôt sur les sociétés 2014-2016: quand attendre l'indexation ?

En 2016, le gouvernement a confirmé la prolongation du moratoire sur les investissements dans les centrales nucléaires. La raison en est la crise, obligeant l'État à économiser sur l'épargne des citoyens.

L'interdiction de la formation des 6 % prescrits pour l'investissement, selon les analystes financiers, sera prolongée jusqu'en 2017 - jusqu'à ce que le marché et l'économie russe se stabilisent.