2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50
Le coût de la police comprend un taux de base, qui varie selon certains coefficients. Ils dépendent de la puissance de la voiture, de l'expérience et de l'âge du conducteur et d'autres paramètres. L'un des coefficients est la classe "bonus-malus". Ce que c'est? Comment le calculer ? De quoi dépend cet indicateur ? Lisez les réponses à ces questions plus loin dans l'article.
Définition
PCA a introduit un coefficient qui est utilisé lors du calcul du coût d'OSAGO pour un conducteur et une voiture spécifiques - la classe "bonus-malus". Ce que c'est? Compte tenu de l'évolution du coût du tarif de base, c'est aujourd'hui une panacée pour les conducteurs prudents qui ont un long historique de conduite sans accident. Pour les personnes responsables de l'accident, cela peut avoir l'effet inverse - augmenter le coût du tarif de 2,5 fois.
Bonus Malus Class (MBM) est une réduction pour une conduite prudente. Les compagnies d'assurance s'intéressent aux conducteurs prudents. Afin de les récompenser en quelque sorte, les tarifs prévoient des coefficients qui offrent des remises aux clients. Les assureurs ont développé un indicateur de KBM, qui est responsable de la conduite sans accident et prévoit une remise de 5% pour chaque année. Seuls les accidents pour lesquels le paiement a été effectué sont pris en compte.
Étant donné qu'OSAGO assure les dommages causés par le titulaire de la police à des tiers, dans ce cas seuls les accidents causés par le client sont pris en compte. Les incidents, y compris ceux enregistrés sans la présence d'agents de la circulation (hors protocole européen), ne sont pas pris en compte. L'objet du contrat est de la responsabilité du conducteur et non de la propriété. En cas de non-rentabilité, des amendes sont prévues, ce qui peut augmenter considérablement le coût de la politique. Autrement dit, pour un trajet sans accident, le client reçoit un «bonus», et pour le fait qu'il est devenu le coupable de l'accident, il reçoit un «malus». D'où le nom de l'indicateur.
Comment déterminer la classe de "bonus-malus" ?
Par défaut, KBM n'est pas inclus dans la base de données PCA par l'entreprise - il contient des informations sur les contrats antérieurs établis pour une personne et une voiture. Cet indicateur est calculé par l'agent sur le fait de l'appel du citoyen. Il doit également saisir les informations dans la base de données de l'APC après l'expiration du contrat en cours. Cette obligation est inscrite dans la loi fédérale "Sur OSAGO". En pratique, elle est rarement pratiquée. Vous pouvez vérifier la classe de "bonus-malus" non seulement auprès de la compagnie d'assurance, mais également via le site Web de la PCA. Dans un formulaire spécial, vous devez spécifier le code VIN, le nom complet. et informations sur le passeport. Le résultat sera présenté sous la forme d'un nombre fractionnaire jusqu'à 2 45.
Types de cotes
Il existe 13 classes de MSC - allant des conducteurs sans expérience et au-delà, en fonction du nombre d'accidents et des paiements d'assurance pour eux (le preneur d'assurance peut être la victime, pas le coupable de l'accident).
| Cours en début de période | Rapport bonus-malus de classe | Classe en fin de période en fonction du nombre de versements | ||||
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 ou plus | ||
| M | 2, 45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2, 30 | 1 | ||||
| 1 | 1, 55 | 2 | ||||
| 2 | 1, 40 | 3 |
1 |
|||
| 3 | 1, 00 | 4 | ||||
| 4 | 0, 95 | 5 | 2 | 1 | ||
| 5 | 0, 90 | 6 | 3 | 1 | ||
| 6 | 0, 85 | 7 | 4 | 2 | ||
| 7 | 0, 80 | 8 | ||||
| 8 | 0, 75 | 9 | 5 | |||
| 9 | 0, 70 | 10 | 1 | |||
| 10 | 0, 65 | 11 | 6 | 3 | ||
| 11 | 0, 60 | 12 | ||||
| 12 | 0, 55 | 13 | ||||
| 13 | 0, 50 | 13 | 7 | |||
Selon ce tableau, vous pouvez facilement connaître le coefficient bonus-malus. La procédure de calcul et la pratique d'application de cet indicateur seront discutées plus en détail ci-dessous. Les règles générales d'utilisation de la table peuvent être vues dans cet exemple. Le conducteur a la cinquième classe KMB. Il souscrit une police OSAGO avec un coefficient de 0,9. S'il conduit pendant une année entière sans accident, il bénéficiera de la sixième classe et d'une réduction de 15 %. Mais si le conducteur provoque un accident, alors la classe est réduite à 3. S'il y a 2 accidents, alors à 1. L'ensemble du processus reprendra. Il n'est possible de surclasser la classe que d'un par an. Si dans les 12 mois le conducteur n'a pas été assuré sous OSAGO, les informations le concernant dans la base de données PCA sont automatiquement remises à zéro.
Exemples
Une personne le 9 août 2014 a acheté pour la première fois une police OSAGO pour un an. Au cours de la période écoulée, il n'a jamais eu d'accident. À luiil y a une réduction pour la classe "bonus-malus". Comment connaître sa taille ? Initialement, le conducteur se voit attribuer la troisième classe et la valeur de l'indicateur est 1. Après un an de conduite prudente, il se verra attribuer la 4e classe et la valeur du coefficient est de 0,95.
Un exemple plus complexe. Le 8 août 2015, une personne assure une voiture pour la première fois et n'a pas eu d'accident depuis 5 ans. En 2020, il est responsable de deux accidents. Dans ce cas, la classe « bonus-malus » sera majorée. Ce que c'est? Pendant cinq ans de "seuil de rentabilité", le conducteur s'est mérité une 8e classe de KBM. Mais après deux accidents, l'indicateur est tombé à la seconde avec une valeur de 1, 4.
Comment MSC s'applique à l'assurance ouverte et limitée
Selon le document "Sur les tarifs maximaux", la classe est calculée en fonction des données du propriétaire par rapport au véhicule. Selon l'accord, il n'y a pas de limite au nombre de personnes autorisées à conduire une voiture. La remise est déterminée en fonction des données sur le propriétaire du véhicule et la classe qui était auparavant. Si ces informations sont manquantes, le propriétaire se voit attribuer la classe 3.
Si la police est émise pour un nombre illimité de conducteurs, le coefficient est déterminé pour le propriétaire de la voiture. KBM est une caractéristique du conducteur, sa manière de conduire un véhicule, et non une voiture. Si jusqu'à 5 personnes sont incluses dans la police, le coefficient en cas d'accident est réduit uniquement pour la personne responsable de l'accident, et non pour tous les conducteurs.
Si une tierce personne était auparavant incluse dans un contrat d'assurance limitée, etpuis le conducteur a décidé d'émettre un OSAGO avec un grand nombre de conducteurs, puis pour enregistrer la réduction dans la politique, vous devez spécifier quelqu'un d'autre (amis, parents ou connaissances) afin de ne pas perdre le coefficient gagné.
Comment MSC s'applique-t-il à l'assurance limitée ?
Dans ce cas, le coût de la police est calculé en fonction de la catégorie minimale de personnes inscrites à la police, et l'historique est conservé pour chaque conducteur. Exemple: pour le premier conducteur, le KBM affiche 0,6, pour le second - 0,9. Lors du calcul d'OSAGO, la valeur 0, 9 sera utilisée.
Erreurs
Parfois, un conducteur a un bon dossier sans accident, mais lors de la vérification des données, une classe "bonus-malus" faible s'affiche. Ce que c'est? Il y a deux raisons possibles:
- le conducteur n'était pas assuré au cours de l'année civile précédente et n'était pas présent dans une autre police en tant que personne admise à conduire le véhicule;
- la compagnie d'assurance n'a tout simplement pas saisi les informations dans la base de données PCA.
Le deuxième problème est le plus courant. Et le point ici n'est pas la négligence des employés, mais le fait que les informations sont saisies manuellement dans la base de données. Par conséquent, des erreurs ou des oublis sont possibles. La mauvaise nouvelle est que vous devrez vous adresser au tribunal pour rétablir le "fail safe". Vous devez d'abord prouver que le bonus a été réinitialisé. Vous pouvez le faire en contactant la compagnie d'assurance ou en vérifiant vous-même les informations sur le site Web. Ensuite, vous devez soumettre une demande directement à la PCA, dans laquelle vous indiquez les numéros précédents et actuels des polices OSAGO afin que les employés puissent s'assurer que vous n'avez eu aucun accident. Ensuite, vous devez déposer une plainte contre l'assureur auprès de la Banque centrale de Russie. Si ces mesuress'ils ne vous aident pas, vous devrez aller au tribunal.
Restrictions
Souvent un contrat OSAGO est conclu pour une durée inférieure à 12 mois. Le conducteur a droit à une remise pour "rentabilité" - la classe "bonus-malus". Comment connaître le montant de l'épargne ? Certainement pas. Selon la loi, la MBM ne s'applique qu'aux polices qui ont une validité d'un an.
Conclusion
Les compagnies d'assurance s'intéressent aux chauffeurs expérimentés qui conduisent bien pendant longtemps. Afin d'encourager ces personnes, le coefficient MSC a été développé. Il est chargé de récompenser les conducteurs "rentables" et de punir ceux qui ont souvent des accidents. Comment calculer la classe bonus-malus ? Pour chaque année de conduite prudente, le conducteur bénéficie d'une remise de 5 %. S'il y a un paiement d'assurance, le coefficient augmente et le client doit payer un supplément pour la police.
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