Assurance maladie - qu'est-ce que c'est ? Caisse d'assurance maladie

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Fournir des soins médicaux de qualité est une partie importante et intégrale du système de protection sociale des citoyens. Où que se trouve un citoyen, quelle que soit sa situation financière, il peut recevoir des soins médicaux décents en cas de situation imprévisible.

Développement du secteur de l'assurance maladie

Le marché de l'assurance fait partie intégrante du système économique, et le développement des relations de marché nécessite la formation du marché national de l'assurance conformément aux exigences et normes internationales. La protection sociale des citoyens ne peut être partielle ou sélective, c'est pourquoi sa disposition permanente exige que les autorités remplissent toutes ses composantes.

L'assurance maladie volontaire ne fait pas exception. Car aujourd'hui, pour chaque citoyen, c'est le seul moyen de recevoir des soins médicaux adéquats à un niveau suffisant. Le développement de l'industrie de l'assurance maladie est actuellement limité par un certain nombre de raisonsoù les principaux sont une diminution du financement public des soins de santé, une base matérielle obsolète, une pénurie de médicaments, des indicateurs de l'évolution démographique du pays et du niveau de morbidité des citoyens, et bien d'autres. Aujourd'hui, il existe de nombreuses controverses et problèmes dans le domaine de l'assurance maladie qui nécessitent une étude plus approfondie.

Justification d'assurance

Le niveau de soutien financier aux soins de santé en Russie n'est pas tout à fait suffisant, ce qui affecte la vie des citoyens et la qualité des soins. Les bas salaires des médecins et les garanties constitutionnelles proclamées d'assistance médicale gratuite n'encouragent malheureusement pas la fourniture des services médicaux requis. Par conséquent, aujourd'hui, l'industrie médicale est basée sur l'autosuffisance, qui se manifeste par des contributions caritatives et des paiements imprévus par la loi. Ainsi, la part des dépenses publiques dans la structure des dépenses totales de médecine en Russie n'est que d'environ 56 %, alors qu'elle est d'environ 76 % dans les pays membres de l'UE. Une part importante du financement en Russie (environ 40 %) provient des dépenses personnelles de la population, et le reste (environ 4 %) provient de l'assurance médicale volontaire et de l'aide caritative.

L'assurance maladie est une branche de l'assurance de personnes. Elle s'exerce sous 2 formes principales: volontaire et obligatoire. Selon les règles, l'assurance volontaire comprend les types suivants: assurance médicale (assurance maladie continue), assurance frais médicaux et assurancesanté. La loi sur l'assurance maladie est strictement réglementée.

Étant donné que l'augmentation du financement public de l'industrie de la santé est problématique en raison de la situation économique difficile de l'État, il est nécessaire de trouver d'autres moyens d'attirer de l'argent vers cette industrie. En l'absence de formulaire obligatoire, l'assurance maladie volontaire peut résoudre un nombre important de problèmes.

Analyse du marché de l'assurance

L'assurance maladie est une orientation sociale, de sorte que la demande pour ce type d'assurance parmi la population augmente chaque année. Le niveau des paiements au titre des contrats VHI a augmenté, dont l'un des facteurs est la croissance annuelle du nombre d'événements assurés réglés.

L'analyse du marché de l'assurance permet d'affirmer que VHI n'est pas rentable pour la plupart des leaders de l'assurance. La spécificité de l'assurance en tant que type d'activité commerciale est liée au fait que plus une compagnie d'assurance a de revenus provenant d'un certain type d'assurance, plus la probabilité d'une augmentation correspondante des paiements d'assurance est grande, puisque les engagements d'assurance augmentent proportionnellement avec les revenus.

En 2013, il y a eu une augmentation des paiements nets d'assurance pour l'assurance maladie continue de 34,2 % par rapport à 2011. Les primes nettes d'assurance maladie pour la maladie ont également tendance à augmenter, doublant presque. Mais en général, il y a un excédent des primes d'assurance sur les paiements, ce qui est un moment positif dans l'activité des compagnies d'assurance.entreprises.

Parmi les raisons de la non-rentabilité de l'industrie figure l'augmentation du nombre de clients cherchant des soins médicaux en raison de la détérioration de la qualité de la santé, du vieillissement de la population, de l'exigence des clients, de l'imperfection de la souscription services, l'utilisation de tarifs économiquement déraisonnables, la mauvaise organisation du travail sur le règlement des pertes, la faible orientation client des institutions publiques médicales - préventives, les coûts gonflés de faire des affaires, y compris les commissions des intermédiaires d'assurance - vendeurs de services VHI.

Assurance volontaire

À ce jour, une certaine structure s'est constituée en Russie dans le domaine de l'assurance maladie volontaire. La structure du marché national du VHI comprend les autorités de surveillance des assurances publiques, les associations d'assurance non étatiques, les compagnies d'assurance, les intermédiaires d'assurance, les établissements médicaux, les services d'assistance et les consommateurs.

Selon les résultats de la recherche, une résistance importante au développement de l'assurance maladie volontaire est le manque d'incitations fiscales, car les entreprises, qui représentent 41 % des paiements d'assurance, les paient après impôt sur leur bénéfice net. Cette situation, associée à l'absence d'avantages fiscaux, ralentit considérablement le processus de dénaturation du secteur des services médicaux.

Lors de l'attribution des coûts de l'assurance maladie volontaire aux dépenses administratives et générales de production, aux dépenses à double usage,coûts associés à la prestation de services, ainsi qu'après avoir résolu les problèmes liés à la détermination du montant numérique de ces coûts pour la période fiscale de déclaration, il est possible d'augmenter la qualité des services médicaux, ce qui donnera une bonne impulsion à la de -observation dans le domaine des services médicaux et augmentation des revenus des budgets locaux et nationaux.

L'assurance en tant qu'élément de la protection sociale des citoyens

La pratique de la conduite d'une assurance maladie nous permet de conclure qu'il n'y a pas d'incitations économiques pour les sujets: pour les assureurs - améliorer leur santé; pour un établissement médical - la fourniture des services médicaux requis. Par conséquent, il est nécessaire d'appliquer un mécanisme de stimulation des sujets en introduisant un programme d'assurance maladie. Elle encouragera les assurés à améliorer et à accroître les caractéristiques qualitatives de leur santé, à prévenir sa détérioration et à ne pas créer le risque nécessaire pour leur condition physique.

L'assurance maladie est un élément du système de protection sociale des citoyens, qui indemnise les dépenses des patients pour les soins médicaux. À son tour, l'assurance maladie volontaire s'ajoute à l'assurance obligatoire et garantit le paiement des services médicaux. Les questions discutables portent sur les problèmes d'alourdissement de la caisse salariale, de gestion des caisses d'assurance maladie, de dédoublement des fonctions d'assurance, etc.

Assurance dans la CEI

Il a traité les problèmes de l'assurance maladie comme élément de la protection socialeun large éventail de scientifiques étrangers et russes - économistes et praticiens. Des développements significatifs dans cette direction ont contribué au développement des fondements théoriques de la protection sociale des citoyens, en particulier le développement de l'appareil conceptuel et l'introduction de mesures pratiques.

Cependant, la question de la fourniture de soins médicaux aux citoyens de notre État qui se sont rendus dans les pays de la CEI et aux citoyens de l'un des pays de la CEI qui sont venus en Russie pendant un certain temps n'a pas été résolue. Les conditions économiques difficiles, typiques d'une économie en transformation, incitent assez souvent la population à voyager à l'étranger, en particulier dans les pays de la CEI. Les liens économiques, amicaux et familiaux étroits sont également un facteur de voyage.

Dans le même temps, les facteurs de risque pour la santé humaine existent toujours, que le voyage soit effectué en forfait touristique (lorsque l'assurance est obligatoire) ou par vous-même. La nécessité de soins médicaux pour les citoyens qui ne disposent pas d'un document tel qu'une police d'assurance maladie entraîne un problème purement financier. Autrement dit, comment les soins médicaux seront-ils payés pour les citoyens étrangers ? En Russie, par exemple, il existe une assurance maladie obligatoire, selon laquelle les soins médicaux ne sont fournis gratuitement qu'aux citoyens russes. Cette situation existe également en Biélorussie. Ainsi, un problème se pose dans la protection certaine des citoyens russes dans les pays de la CEI, qui n'a pas encore trouvé sa solution ni en théorie ni en pratique.

Assurance pour les personnes partant pourpays voisins

L'assurance maladie volontaire en Fédération de Russie continue de se développer, ce qui indique que les citoyens sont conscients de la nécessité de protéger leur santé. Chaque année, un nombre important de citoyens voyagent à l'étranger pour une période correspondante. Le nombre de touristes voyageant à l'étranger augmente chaque année.

Lors des voyages, il est possible que les citoyens russes se retrouvent dans une situation difficile (maladie, blessure, etc.). Pour résoudre ces problèmes, certaines connaissances sont nécessaires, par exemple, où obtenir une police d'assurance maladie, quels seront les coûts matériels. Cependant, en règle générale, les personnes qui se rendent à l'étranger pour rendre visite à des parents ou à des amis ne s'attendent pas à tomber malades et à recevoir les fonds nécessaires au traitement (ici, il y a une certaine inertie à penser lorsque les soins médicaux en URSS était gratuit).

Parfois, les soins médicaux peuvent être urgents (pour les piqûres de tiques, les maladies virales, les blessures, etc.). Une analyse de la situation donne des raisons d'affirmer que la fourniture de soins médicaux aux citoyens russes dans d'autres États est effectuée moyennant des frais appropriés. À leur tour, les étrangers en Russie avaient la possibilité de recevoir des soins médicaux gratuitement. Afin d'assurer la protection sociale des citoyens en cas de perte de santé à l'étranger, il est proposé de mettre en œuvre un projet pilote (avec un soutien législatif approprié): l'introduction sur une base contractuelle deassurance médicale par le biais du Bureau d'assurance médicale entre les pays de la CEI et la Russie.

Carte de voyage à l'étranger

Si vous traversez la frontière avec votre propre véhicule, les douanes peuvent vérifier votre police d'assurance maladie. Si vous voyagez en avion, en train ou en bus, la prime d'assurance doit être incluse dans le prix du billet. La carte médicale obligatoire proposée pour voyager à l'étranger permettra de couvrir tous les frais de traitement (hospitalisation, ambulatoire), d'acheter des médicaments, de recevoir des services médicaux, de transporter en ambulance et en cas de décès, de rapatrier le corps du défunt dans son patrie.

La carte médicale obligatoire pour voyager à l'étranger sera valable pour chaque pays participant à ce projet. Cette police d'assurance maladie peut être émise pour une période de 90 jours. La carte de voyage à l'étranger doit avoir un formulaire uniforme clairement approuvé, qui sera convenu avec tous les participants au projet. Un contrat d'assurance maladie ne peut être une garantie à 100% de la prise en charge des frais de traitement médical d'un voyageur à l'étranger. Les événements d'assurance n'incluent pas:

• traitement de la maladie mentale;
• traitement des maladies, blessures résultant d'actes illégaux;
• blessures subies sous l'influence de drogues ou d'alcool;
• chirurgie plastique, sauf si nécessaire en raison d'un traumatisme;
• services dentaires, saufmal de dent aigu chez l'humain;
• traitement des maladies liées au SIDA et aux MST;
• traitement des parents et amis proches du preneur d'assurance avec qui il rend visite;
• blessures de tentative de suicide;
• procéder à un avortement, sauf si cela menace la vie de la femme;
• réaliser des diagnostics à la demande de l'assuré;
• traitement dans les sanatoriums et plus.

Bureau d'assurance médicale

Medical Insurance Bureau (MSB) est la seule association d'organismes d'assurance dans le pays. Cette organisation peut être constituée d'un certain nombre de membres associés et titulaires qui assurent l'assurance maladie des voyageurs à l'étranger. C'est-à-dire que l'adhésion est la principale condition pour pouvoir souscrire à ce type d'assurance. Les membres de ce bureau ont le droit de déduire les cotisations à la caisse d'assurance maladie dans le cadre des contrats d'assurance maladie "Carte médicale obligatoire pour les voyages à l'étranger". Le Bureau, à son tour, assurera le règlement rapide et de haute qualité des événements assurés en vertu de ces contrats. Tous les membres de la PME pourront effectuer des paiements ponctuels à la caisse d'assurance maladie s'il est nécessaire de traiter un patient à l'étranger, de fournir des services médicaux et de rapatrier une personne dans son pays d'origine en cas de décès. Le Bureau d'assurance maladie fonctionnera comme une organisation à but non lucratif.

Le projet de "carte sanitaire obligatoire du voyageur" prévoit:

1) création du Bureau national d'assurance maladie, àqui comprend tous les assureurs proposant une assurance maladie obligatoire pour les voyageurs à l'étranger;

2) assurance maladie obligatoire pour les personnes qui traversent la frontière de leur propre État pour se rendre dans les pays de la CEI pendant une certaine période (jusqu'à 90 jours);

3) l'existence d'un cadre législatif approprié sur l'assurance médicale des citoyens, qui réglemente les activités des assureurs dans ce domaine.

Fonds russes d'assurance maladie

Le Fonds d'assurance médicale obligatoire a été créé pour financer les frais des citoyens russes pour les services de santé. L'assurance maladie obligatoire fait partie intégrante de l'assurance sociale de l'État.

Principaux objectifs du fonds:

• contrôler l'utilisation rationnelle des fonds;
• paiement pour les programmes ciblés.

Les revenus du fonds sont les contributions suivantes:

• l'assurance maladie du budget de l'État;
• cotisations des entreprises;
• utilisation des fonds temporairement libres du fonds.

Les tâches principales du fonds fédéral CHI comprennent:

• financer la médecine;
• accumulation de ressources financières;
• dans le secteur de la santé - la mise en œuvre des programmes fédéraux.

Le système territorial d'assurance maladie obligatoire assure le financement direct des établissements médicaux. Le taux de cotisation d'assurance est de 3,6 % du salaire calculé. Les cotisations d'assurance à la caisse d'assurance maladie obligatoire sont incluses dans le prix de base. Paiement au médecinfonds sociaux et de pension est appelé un impôt social unifié.

Facteurs clés

Sur la base de ce qui précède, il est possible de déterminer les principaux facteurs qui, dans les conditions actuelles de fonctionnement du marché de l'assurance, affectent l'assurance maladie:

• L'instabilité économique de l'État, qui oblige la population à ne dépenser financièrement que pour le strict nécessaire.
• Législation imparfaite (par exemple, cela se manifeste par l'absence d'incitations fiscales).
• Augmentation des ventes et du coût des médicaments.
• Augmenter la responsabilité sociale de l'activité d'assurance (augmenter la part des assurances collectives des salariés sous VMI, ce qui rend impossible pour les employeurs d'éviter le remboursement des frais médicaux).
• Une plus grande monopolisation du marché des services médicaux oblige les établissements médicaux à augmenter le coût et la quantité des services fournis.
• Faible culture d'assurance des citoyens.

En résumé, on peut noter que les perspectives de développement de l'assurance maladie, y compris de type volontaire, sont réconfortantes. La part de VHI dans le marché des services d'assurance a tendance à croître, les assureurs offrant des services VHI deviennent plus compétitifs, l'intérêt de la population pour ce type d'assurance augmente, etc.