Qu'est-ce que les paiements différenciés : définition, formule et exemples de calcul

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

À notre époque, peu de gens ne se sont pas occupés d'obtenir des prêts bancaires, que ce soit une hypothèque, un prêt pour acheter une voiture, ou juste une somme d'argent pour certains besoins. Mais est-ce toujours lors de la conclusion d'un accord avec une banque que chacun lit attentivement les conditions ? En règle générale, l'emprunteur est intéressé par le montant approuvé, le taux auquel le prêt est émis, le montant de la mensualité, la possibilité d'un remboursement anticipé. Le futur emprunteur réfléchit-il toujours aux modalités de calcul de la mensualité proposée par la banque ? Une rente ou un paiement différencié est-il plus rentable ? Après tout, les banques vous permettent parfois de choisir également cette option.

Rente populaire

Le plus souvent, vous devez vous occuper des paiements de rente. Ce n'est pas surprenant, car c'est cette méthode qui intéresse le plus la banque. Bien sûr, lors de l'octroi d'un prêt, personne ne dira au futur emprunteur ce qui sera bénéfique pour lui et, au contraire, désavantageux pour le prêteur. Il est clair que la fourniture d'argent à crédit -il s'agit principalement d'une transaction financière qui permet à une partie de recevoir le montant souhaité sans attente ni accumulation à long terme, et à l'autre - de profiter, de faire un profit.

Et, bien sûr, s'il y a une opportunité d'augmenter les profits, personne ne la perdra. Le plus souvent, le contrat de prêt indique dans un premier temps le mode de remboursement: les versements en annuités. Un paiement différencié n'est même pas proposé à l'emprunteur.

Qu'est-ce qu'une rente ?

Les versements de rente semblent plus attrayants en raison de leur commodité. Bien sûr, tous ceux qui demandent un prêt à une banque ne se penchent pas sur tous les termes et concepts bancaires et financiers. Il est beaucoup plus calme d'écouter les explications du consultant, rédigées dans un langage simple et compréhensible, qu'il est possible de recevoir le montant d'argent requis à la fois, puis de le rembourser pendant une certaine période de temps préalablement convenue, avec le montants indiqués dans l'annexe au contrat. Ce sont les paiements de rente.

Ce sont des montants égaux qui sont payés mensuellement. Il est si pratique de savoir si le revenu mensuel vous permet de rembourser ce montant particulier jusqu'à ce que la dette soit enfin réglée. Mais qu'est-ce qui constitue de telles « sommes égales » ? Et ils sont programmés de telle manière que dans les premiers mois de remboursement de la dette, l'emprunteur paie de gros intérêts bancaires et de très petits montants de la dette principale.

Qu'est-ce que les paiements différenciés ?

Ceci, au contraire, est une quantité totalement incompréhensible à première vue, une grandeau stade initial du remboursement du prêt et décroissant à mesure qu'il diminue. Mais ce n'est qu'à première vue. Ensuite, nous analyserons plus en détail le calcul du paiement différentiable. Et tout finira par se mettre en place.

Paiements différenciés - il s'agit d'une méthode de remboursement de la dette, dans laquelle la dette du prêt diminue uniformément d'un mois à l'autre et des intérêts sont facturés mensuellement sur le solde. Il s'avère qu'avec cette méthode tout est "transparent", mais plus compliqué.

Quels sont les avantages ?

De ce qui précède, il s'ensuit que si l'on considère l'annuité et le paiement différentiable, la différence est que le premier est plus simple et plus pratique, et le second est "plus honnête" par rapport à l'emprunteur. Payer des intérêts sur le solde du prêt - celui-ci semble plus correct.

Ce n'est qu'après avoir appris ce que sont les paiements différenciés et vu leur échéancier de remboursement que l'on peut immédiatement comprendre qu'il s'agit d'un excellent moyen de réduire progressivement le "fardeau du crédit". Bien sûr, cela n'est pas si perceptible avec les petits prêts à court terme. Mais, par exemple, avec un prêt hypothécaire d'une durée de plusieurs décennies, cela peut être un très gros plus. Ayant emprunté une somme importante durant une période de la vie, alors qu'il est possible de gagner beaucoup d'argent et de rembourser un emprunt, vous devrez le rembourser pendant très longtemps. Et il n'y a aucune certitude que la crise financière ou d'autres circonstances vous permettront de gagner autant.

Mais ce n'est pas tout. Avec un examen attentif et un calcul des paiements pour ces deux méthodesil s'avère que la seconde est aussi plus économique que la première. En effet, avec la première méthode, les intérêts bancaires sont calculés au tout début du processus de remboursement du prêt, c'est-à-dire pour le montant total de la dette, et dans le second cas, ils diminuent mensuellement.

Comment calculer ?

Si vous comprenez ce que sont les paiements différenciables, il n'est pas difficile de gérer son calcul. Le paiement se compose de deux chiffres - le montant du paiement pour le paiement principal et le montant des intérêts payés. Que devez-vous savoir ?

À la première étape, le montant de la dette et le nombre de mois pendant lesquels le prêt sera remboursé suffisent. Ces deux chiffres doivent être précisés dans le contrat de prêt. Nous divisons le montant par mois, nous obtenons le chiffre par lequel le prêt diminuera chaque mois. Il ne change pas et est constant tout au long de la période de remboursement.

Comment les intérêts sont-ils calculés ?

La deuxième partie du calcul du paiement mensuel est le meilleur paiement différencié - le montant des intérêts payés à la banque. Comme mentionné ci-dessus, il est imputé sur le solde de la dette, c'est-à-dire qu'il diminue chaque mois, en raison de quoi le paiement mensuel dans son ensemble diminue également. Pour calculer cet indicateur, vous devez multiplier le solde de la dette par le taux d'intérêt annuel spécifié dans le contrat de prêt et diviser par 12 mois.

Comment connaître le montant de la dette pour un mois donné ? C'est aussi facile. Soustrayez le paiement du principal multiplié par le nombre de mois déjà écoulés du montant initial du prêt.

Calcul sur l'exemple d'un petit montant

Comme vous pouvez le constater, tout est plus clair qu'il n'y paraît à première vue. Prenons un exemple d'un tel calcul. Supposons que vous ayez besoin d'emprunter à la banque un montant égal à 100 000 roubles pour une courte période - 3 mois. La banque vous a donné ce montant à 20 % par an.

1. Premièrement, nous calculons le paiement principal. Comme décrit ci-dessus, pour cela, nous divisons 100 000 par trois. Nous obtenons 33 333,33 roubles - c'est le montant par lequel la dette envers la banque diminuera mensuellement.
2. Le deuxième élément est le calcul des intérêts mensuels. Il y aura trois versements, ce qui signifie qu'il y aura également trois intérêts. Ensuite, vous devez les ajouter au numéro du premier paragraphe, grâce auquel nous connaîtrons le paiement mensuel pour chaque mois.

Premier mois:

• Le solde de la dette est le montant total de la dette.
• Intérêt=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 roubles.
• Paiement du premier mois=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 roubles.

Deuxième mois:

• Solde de la dette=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 roubles.
• Intérêt=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 roubles.
• Paiement du deuxième mois=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 roubles.

Troisième mois:

• Solde de la dette=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 roubles.
• Intérêt=33 333,34 x 0,20/12=555,56 roubles.
• Dernier paiement=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 roubles.

Au total, trois versements seront effectués sur le prêt pour un total de 103 333,33 roubles. Paiement en trop pourle prêt s'élèvera à 3 333,33 roubles.

Exemple de prêt hypothécaire

Le paiement hypothécaire standardisé est ce qui a vraiment du sens. Dans l'exemple ci-dessus, le trop-perçu sur le prêt n'est pas si important. Mais lors du remboursement d'une dette égale à plusieurs millions, la différence de paiements d'intérêts de plusieurs centaines de milliers de roubles peut être une raison importante en faveur de ce type de paiement. Prenons un exemple d'un tel prêt. Bien sûr, nous ne planifierons pas les paiements sur une base mensuelle - cela n'a aucun sens, car il est déjà clair ce que sont les paiements différenciés.

Par exemple, prenons un prêt égal à 3 000 000 (trois millions) de roubles. Oublions les détails sur les autres termes du contrat, tels que l'acompte sur l'hypothèque et le montant approuvé. Montant du prêt - 3 000 000 - reçu à 10% par an pour une période égale à 120 mois (10 ans):

1. Pour un tel prêt, le montant du paiement principal sera de - 25 000 roubles, c'est-à-dire que chaque mois le montant de la dette diminuera de ce montant.
2. Le premier paiement le plus important sera de 50 000 roubles (25 000 principal + 25 000 intérêts sur le prêt)
3. Le douzième paiement, c'est-à-dire le paiement après les paiements au cours de l'année avec une diminution constante des intérêts - 47 708,33 roubles. Déjà moins de 2 000.
4. Dans 5 ans ou 60 mois, le paiement sera de 37 708,33 roubles.
5. Au cours des cinq prochaines années, le montant des intérêts diminuera au minimum et lors du dernier paiement, ils s'élèveront à 208,33 roubles. Le montant du plus petit et dernier remboursement de prêt est de 25 208,33 roubles.
6. Le montant total des dépenses hypothécaires sera de 4 512 500 roubles, le trop-payé - 1 512 500 roubles.

À titre de comparaison: dans exactement les mêmes conditions, mais avec des versements de rente, le montant du paiement mensuel sera d'environ 39 000 roubles pour les 10 ans, et le trop-perçu sur le prêt sera encore plus élevé de 160 000 roubles.

Conclusion

Désormais, sachant ce que sont les paiements différenciés, vous pouvez choisir ce qui est le plus important pour vous lors de l'obtention d'un prêt: épargne ou commodité, transparence des calculs ou simplicité. Qu'est-ce qui est mieux: verser mensuellement le montant d'une somme non contraignante pendant toute la durée du remboursement du prêt, ou se « serrer la ceinture » un peu aux premiers versements, mais pousser un soupir de soulagement à l'avenir ? Vous pouvez réfléchir à tout cela, après avoir assumé l'obligation de rembourser le prêt, en ayant les informations nécessaires. Et c'est beaucoup plus correct que d'accepter toutes les conditions de la banque, sans se rendre compte que vous avez le choix.

Lors de la prise de décision, il convient de considérer que lorsque vous optez pour des paiements différenciés, vous risquez le montant maximal du prêt approuvé. Après tout, les banques fixent ce chiffre en fonction de votre salaire et de votre capacité à payer. Le paiement mensuel ne peut pas dépasser une certaine barre, que chaque prêteur fixe à sa discrétion, généralement 40 à 60 % de vos revenus. Par exemple, si vous envisagez de payer 40 000 roubles par mois, même si le paiement diminue ensuite du fait que vous avez choisi un paiement différencié, les banques peuventexiger de vous un certificat attestant que vous recevez au moins 100 000 roubles.