2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
L'assurance hypothécaire est un type d'assurance distinct. Il y a certaines particularités ici que vous devez connaître avant de signer des documents pour une hypothèque. Comment une police d'assurance hypothécaire est-elle émise? Quelles sont les conditions et combien cela coûtera-t-il ? Toutes ces nuances sont très troublantes pour une personne qui ne connaît pas bien les questions d'assurance.
Dois-je assurer un appartement dans une hypothèque
Si vous contractez un crédit immobilier, l'assurance habitation est indispensable. Avant de décider de contracter ce type de prêt, vous devez bien réfléchir à l'avance. En règle générale, la banque vous demande d'assurer non seulement le logement lui-même, mais également la vie et la performance de l'emprunteur lui-même, car il ne prendra pas de risques et vous demandera de payer une assurance tous risques. C'est ainsi qu'un organisme financier protège puissamment et en toute légalité ses intérêts.
Il existe une loi fédérale réglementant les relations de crédit, "On Mortgage" datée du 16 juillet 1998. Selon elle, tous les biens immobiliers doivent être assurés pour minimiser les risques.
Sans assurance, une institution financière n'a formellement pas le droit de refuser un prêt, mais dans la pratique, de tels pourcentages sont fixés qu'une personne elle-même refuse de prendre de l'argent à de telles conditions. La banque est obligée de donner au client le choix de la compagnie d'assurance auprès de laquelle il assurera un appartement dans le cadre d'une hypothèque, mais vous ne pouvez pas refuser cette transaction financière.
Le montant de l'assurance dépend de l'état du logement lui-même. Si vous décidez de vous assurer vous-même, comme demandé par la banque, votre état de santé sera pris en compte. Il y a beaucoup de nuances dans l'assurance hypothécaire. Trions ça dans l'ordre.
Assurance appartement hypothécaire. Caractéristiques et nuances
Qu'est-ce qui doit être pris en compte lors de la signature d'un contrat de prêt hypothécaire ? Les banques qui offrent des prêts hypothécaires travaillent généralement avec plusieurs grandes compagnies d'assurance. En tant que client, vous pouvez choisir n'importe quel organisme d'assurance, mais toujours dans la liste des compagnies que la banque elle-même vous indiquera.
Quelles sont les autres nuances ? Si le client refuse de payer l'assurance-vie, les employés de la banque ont le droit dans ce cas d'augmenter le taux d'intérêt pour le logement de 1 %.
Après avoir rempli tous les documents, vous pouvez récupérer en toute sécurité les clés de votre appartement, que vous prenez à crédit. Ainsi, il est également bénéfique pour le client. Il est calme, sachant qu'en cas d'imprévu, la compagnie d'assurance couvrira tous les frais que la banque devra rembourser.
Tous les événements assurés pour lesquels des paiements sont dus sont spécifiés dans le contrat. Cette liste doit être revue.
Types d'assurance hypothécaire
Il existe plusieurs types d'assurance hypothécaire pour appartement. Nous examinerons les caractéristiques de chacun ci-dessous et les énumérerons d'abord:
- objet de l'assurance;
- santé et performance de l'emprunteur;
- titre de logement;
- assurance responsabilité civile emprunteur.
- perte d'emploi.
Il est clair que l'objet de l'assurance, c'est-à-dire la maison ou l'appartement lui-même, est assuré sans faute. Explosion soudaine de gaz, incendie ou vol et vandalisme - tous ces facteurs qui surviennent dans nos vies ne peuvent être évités. Lors de l'attribution du montant d'assurance, il joue un rôle si ce logement est neuf ou ancien, s'il a des planchers en bois, l'usure. Assurer une maison non standard, comme une maison secrète, coûtera plus cher qu'un appartement ordinaire.
Conditions hypothécaires distinctes pour ceux qui contractent des hypothèques militaires. Certains avantages sont accordés au personnel militaire et une partie de leur prêt est payée par le Trésor public. Néanmoins, l'armée elle-même doit payer l'assurance dans ce cas, et les avantages ne s'appliquent pas ici.
L'efficacité vaut mieux s'assurer quand on est en mauvaise santé ou déjà atteint de maladies chroniques.
Assurance titres
Expliquons plus en détail ce qu'est l'assurance titres d'appartement. Ce type d'assurance est nécessaire lorsqu'il est possible que vous ne puissiez pas être propriétaire de l'appartement acheté. Mais c'est rarecas. Habituellement, si l'appartement ou la maison vient d'être construit et n'a pas encore eu de propriétaire, l'assurance titres est complètement inutile.
Cette assurance garantit le paiement d'un certain montant par la compagnie d'assurance dans le cas où certains documents lors de l'exécution de la vente et de l'achat ont été mal exécutés et votre achat sera invalidé par la loi. Les fonds de l'assureur sont reçus par votre agent de crédit, c'est-à-dire la banque.
Combien la compagnie d'assurance va-t-elle payer ? L'agence paiera la différence entre le montant que vous avez emprunté à la banque et la valeur réelle du bien. Et seulement si vous avez assuré l'appartement reçu pour sa pleine valeur, et non pour une partie.
Le coût d'une telle assurance est d'environ 0,5 % du montant total du prêt hypothécaire, pas plus. Le délai de paiement de l'assurance dans le cadre de la loi ne peut excéder 3 ans.
Assurance vie
La principale différence d'une telle police est la dépendance du taux à l'âge de l'assuré. De plus, le montant dépendra de facteurs tels que la profession du client et l'état général de sa santé. Si le client a un passe-temps extrême ou travaille dans une industrie dangereuse, le pourcentage sera également élevé.
Vous pouvez vous assurer pour de tels cas:
- incapacité temporaire;
- handicap;
- décès du client.
Si le client est décédé en prison, à la guerre ou en mettant volontairement sa vie en danger, l'assurance sera refusée à la famille du défunt.
Il y a des momentslorsque la banque de votre choix vous oblige à souscrire un contrat d'assurance-vie, même si vous ne le jugez pas nécessaire. Que faire dans ce cas ? Préparez à l'avance un certificat de l'hôpital. Si vous apportez un certificat attestant que vous êtes en excellente santé et que vous ne vous présentez pas au cabinet du médecin, le coût d'une telle police sera minime. De plus, l'assurance-vie tient compte de l'âge du client. S'il a moins de 40 ans, le taux d'intérêt dans de nombreuses banques est plus bas que dans les cas où le client a 60 ans ou plus. Par conséquent, lors de la demande de ce type d'assurance, il est conseillé de demander à faire un calcul dans plusieurs organismes à la fois et de choisir parmi eux celui qui offre les conditions les plus favorables.
Coût de l'assurance prêt immobilier. Comment économiser de l'argent ?
En principe, vous pouvez assurer votre logement n'importe où. Mais en pratique, cette question est très strictement réglementée par la banque. Si vous souscrivez un simple prêt à la consommation, les employés de la banque n'insisteront pas particulièrement sur l'assurance. Mais lors de la signature d'un contrat de prêt hypothécaire, tout est beaucoup plus strict. Ils choisissent souvent une assurance habitation pour les hypothèques chez VTB 24 ou chez Sberbank. Mais où est le meilleur endroit ? Chaque banque a ses avantages, mais aussi ses inconvénients.
Si vous choisissez une assurance vie et habitation avec un prêt hypothécaire chez VTB 24, vous pouvez rembourser le prêt non pas en 20 ans, mais en 5. Dans le même temps, le prix de l'assurance est réduit de 25%. Il existe un programme spécial pour cela. Cependant, si vous choisissez une assurance auprès de VTB 24, vous vous engagez à payer 2 polices: pourla sécurité de l'appartement et pour leur propre vie et santé.
Le coût de la police dans cette organisation dépend du programme choisi par le client. Le client peut également choisir l'un des types d'assurance de biens proposés:
- Perte de propriété.
- Dommages matériels intentionnels ou non intentionnels par des tiers.
- Le risque de prise de participation pendant la phase de construction.
Et voudra-t-il une assurance tous risques ? Pour une assurance tous risques, toutes les cotes des paris sont réduites. Il est possible de choisir un programme d'assurance directement sur le site officiel de la compagnie.
Mais la Sberbank ne propose qu'un seul type d'assurance obligatoire - pour l'immobilier; pourtant d'autres espèces sont volontaires. Mais on peut aussi vous demander de souscrire une assurance perte de titre. Le taux moyen dans cette banque pour ce 2017 est de 0,225% par an du montant total de vos obligations de prêt. Mais vous pouvez choisir l'un des 19 autres organismes d'assurance travaillant avec Sberbank.
Lors du calcul du coût de l'assurance d'un appartement pris en hypothèque, les facteurs suivants sont pris en compte:
- exigences de votre banque;
- montant du prêt;
- état du logement (spécifications techniques);
- durée totale de l'assurance;
- la présence de transactions précédentes.
Vous pouvez économiser beaucoup en souscrivant une police d'assurance complète. « VTB 24 » vous propose d'économiser de cette manière. C'est-à-dire assurer simultanément toutes les assurances proposées par l'établissement de crédit.
Mais la Sberbank accordera une remise sur les intérêts si le client souscrit une assurance vie et maladie. Si un organisme a déjà assuré votre santé et votre capacité de travail, contactez-le et assurez-y votre logement. Vous bénéficierez certainement d'une réduction. Une remise peut être obtenue si une personne a changé de type d'activité et que sa profession ne figure plus dans la liste des professions potentiellement mortelles. Il devra réduire les primes d'assurance lors de la demande. Si vous calculez toutes ces nuances, vous pouvez émettre une politique à des conditions assez favorables. Mais, malgré tous les rabais, l'assurance prêt hypothécaire demeure un investissement très coûteux.
Prolongation du contrat d'assurance
L'assurance est payée pour toute la période pour laquelle les paiements de crédit sont calculés. Mais le contrat est généralement renégocié chaque année. Si toutes les conditions restent les mêmes et que le client est satisfait de la situation, le contrat est simplement prolongé. Mais lorsque la situation change d'une manière ou d'une autre, certaines modifications sont apportées au document. Par exemple, le client a déjà remboursé une partie importante du prêt et sa période de remboursement a diminué. Par conséquent, le montant assuré diminuera également d'un certain pourcentage.
Assurance habitation. Documents requis
Bien sûr, chaque organisation a ses propres conditions, mais toutes sont soumises aux mêmes lois de la Fédération de Russie pour tous les assureurs. Les documents doivent être remis correctement à la compagnie d'assurance. Si vous n'avez aucune expérience de travail avec des institutions financières, assurez-vous de consulter des avocats.
La liste des documents dans la plupart des cas est la même et comprend:
- votre NIF;
- instruction;
- contrat hypothécaire signé;
- passeport ou autres papiers d'identité;
- documents confirmant la propriété du logement;
- agir sur le terrain, si vous avez acheté une maison sur le site.
Après avoir soumis et vérifié tous les documents, le client paie l'assurance et le premier versement. Il arrive qu'il convienne de signer un accord tripartite. Les parties concernées seront votre banque, vous et la compagnie d'assurance.
Pour que la compagnie d'assurance restitue l'argent lorsque l'événement assuré s'est néanmoins produit, les conditions suivantes doivent être remplies:
- Apportez les documents requis listés sur votre copie du contrat.
- Payez vos cotisations à temps.
- Informez l'agence de la survenance d'un incident, si cela est spécifié dans votre contrat.
La compagnie d'assurance a le droit de refuser le paiement si au moins une tranche n'a pas été payée à temps.
Coût de l'assurance
Le coût de chaque type d'assurance est différent. Et chaque banque, bien sûr, a ses propres tarifs et ses propres nuances. Si vous avez accepté une assurance hypothécaire à la Sberbank, le coût de la police sera inférieur à celui de VTB-24, même si vous concluez un accord avec la même compagnie d'assurance.
La formule de calcul de l'assurance comprend le taux d'intérêt du prêt et le solde de la dette. D'autres nuances sont également prises en compte.
Les frais ne sont payés qu'une fois par an. Mais si le client, par exemple, a commencé des réparations dans l'appartement acheté et n'est pas en mesure de payer ce montant à la fois, il est possible de convenir desa panne. Ensuite, les frais sont divisés en 4 parties égales et payés trimestriellement.
Événements assurés
Dans l'organisation d'assurance, il existe plusieurs événements assurés, à la survenance desquels la banque recevra le montant spécifié dans le contrat. Une police d'assurance habitation dans un prêt hypothécaire dans différentes organisations a un coût différent et, par conséquent, assure plusieurs situations imprévues possibles. Ceux-ci sont généralement appelés:
- incendies;
- problèmes avec les conduites d'eau (inondation);
- explosions;
- cambriolage;
- catastrophes naturelles;
- vandalisme;
- affaissement du sol;
- inondation lorsque la nappe phréatique monte.
Certains assureurs proposent également une assurance prêt immobilier au cas où un avion percuterait le bâtiment. En un mot, la liste des événements assurés peut être assez large. Vous choisissez la police qui vous convient. Vous ne devriez pas payer pour la liste complète des événements assurés.
Indemnité d'assurance
Une personne signe un contrat d'assurance en même temps qu'une hypothèque. Toutes les conditions, y compris les conditions de dommages-intérêts, doivent être spécifiées dans le contrat que vous avez signé.
En ce qui concerne l'assurance-vie, l'assurance doit couvrir la totalité du montant restant du paiement. Si un client tombe malade ou est blessé, ce qui l'empêche de travailler, la compagnie d'assurance doit alors payer à votre emprunteur de 50 à 70 % du montant dû.
Remboursement
Si le client a déjà rempli toutes ses obligations financières envers la banque, peut-ilrécupérer une partie de l'assurance, car l'assurance est payée en début d'année, pour les 12 mois ? Si vous êtes assuré en VTB, alors c'est possible. Pour ce faire, il vous suffit de résilier le contrat plus tôt que prévu et une partie de l'argent vous sera restituée.
Depuis l'année dernière (2016), il existe une possibilité légale d'exiger un remboursement par l'intermédiaire du tribunal si la banque vous a imposé une sorte d'assurance.
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