Comment améliorer votre historique de crédit : des moyens efficaces

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Souhaitant faire une demande de prêt à la consommation, les clients se heurtent souvent à un refus bancaire en raison d'un mauvais historique de crédit. Pour la plupart des emprunteurs, cela signifie une décision négative dans 9 tentatives sur 10 de contracter un prêt. Ceux qui ne vont pas refuser l'opportunité de recevoir des fonds empruntés devraient savoir comment améliorer un historique de crédit endommagé.

Notation emprunteur: comment se forme-t-elle ?

Après avoir demandé un prêt, les gestionnaires contactent le BKI - Credit Bureau. L'organisation recueille et analyse des informations sur les payeurs. Toutes les informations sont formées en notant l'activité du client.

Les données sont analysées sur une période de temps spécifique, par exemple 2 ans. Si le payeur a pris du retard pendant la période spécifiée, sa note dans le BCI est réduite de plusieurs points. Les spécialistes de l'information du Bureau of Credit Histories reçoivent de toutes les institutions financières impliquées dans les prêts.

Une note faible est l'une des principales raisons de refus d'un prêt. Les informations sur les non-payeurs sont conservées pendant des années: la période de mise à jour des données dans le CBI prend au moins 5 ans. Si l'emprunteur a un besoin urgent de financement, il doit essayer d'améliorer son historique de crédit le plus rapidement possible.

Informations dans le BCI: peut-il y avoir des erreurs ?

Les portails d'information qui consolident les données sur les payeurs et leur relation avec la banque fonctionnent sur la base de la loi fédérale n° 218-FZ « sur les antécédents de crédit ». Les informations soumises par les prêteurs sont automatiquement traitées et vérifiées par le service d'analyse.

Mais même dans les plus grands centres, par exemple, le "National Bureau of Credit Histories", des erreurs se produisent périodiquement. La conséquence d'informations mal transmises par la banque est le refus d'accorder un prêt au client sur la base d'une mauvaise notation de l'emprunteur.

Les erreurs peuvent être dues à une saisie incorrecte des données du payeur (par exemple, lors de l'écriture du nom complet, de l'âge ou de la date de naissance) ou à une défaillance technique. Dans le premier cas, les emprunteurs qui ont confiance en leur fiabilité doivent s'adresser au BKI avec une demande de saisie d'informations à jour.

Dans le second cas, les clients n'ont pas à se soucier de la façon d'améliorer leur historique de crédit: le centre d'information transférera les nouvelles informations à la banque après le dépannage.

Comment puis-je trouver des informations sur la notation du payeur ?

Avec de nombreux refus d'obtenir un prêt en raison de mauvais antécédents de crédit, l'emprunteur peut demanderobtenir des informations de référence à la fois dans le CBI et dans la banque.

Conformément à la loi n° 218-FZ "Sur les antécédents de crédit", l'emprunteur a le droit de commander gratuitement un extrait auprès de l'un des bureaux une fois par an. Il est recommandé de contacter les plus grands centres: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Les banques fournissent également des services d'information aux emprunteurs. Par exemple, à Sberbank, dans les services bancaires en ligne, les clients peuvent commander indépendamment un relevé payé auprès de la CBI. Le service s'appelle "Historique de crédit".

Que contiennent les informations du BKI ?

Avant d'essayer d'obtenir un nouveau prêt, en espérant la loyauté d'une institution financière, l'emprunteur doit savoir ce que comprend l'historique de crédit.

Ayant des informations du BKI et connaissant des informations sur les relations avec les banques et autres prêteurs, le payeur peut facilement déterminer comment améliorer l'historique de crédit de Sberbank, VTB, Sovcombank et d'autres institutions financières, par exemple, les organisations de microfinance (IMF).

La notation de l'emprunteur est composée de plusieurs indicateurs:

• nombre d'obligations actives et remboursées;
• sommes dues;
• paiements en retard;
• informations sur les montants payés en avance;
• informations sur le payeur (âge, région de résidence, sexe).

Comment améliorer un historique de crédit s'il est endommagé: conseils aux emprunteurs

Basé surdonnées sur la formation de la notation, les payeurs peuvent améliorer les relations avec les banques en six mois. Pour augmenter vos chances d'obtenir un nouveau prêt, il est recommandé d'utiliser les options suivantes:

1. Remboursement des prêts existants.
2. Rejet de l'annulation anticipée des prêts.
3. Utilisation active d'une carte de crédit comme moyen de paiement.
4. Demander un prêt pour l'achat de biens "en plusieurs fois".
5. Obtenir des microcrédits pour améliorer votre historique de crédit.
6. Augmentation prévue des obligations de crédit.

Prêts en cours et remboursés et leur impact sur les antécédents de crédit

Les informations sur les accords de prêt sont les plus importantes dans la notation de l'emprunteur. Les banques, recevant des données du bureau de crédit, prêtent tout d'abord attention au nombre de prêts remboursés.

La présence de trois obligations de prêt actives ou plus réduit la solvabilité du client. Tous les prêts sont pris en compte, surtout pour les gros montants: à partir de 250 000 roubles et plus.

Le moyen le plus simple d'améliorer votre historique de crédit est de vous débarrasser des obligations existantes. Le paiement dans les délais prévus par les accords augmentera non seulement la solvabilité de l'emprunteur, mais lui permettra également (si nécessaire) d'émettre un nouveau prêt à des conditions favorables.

Paiements anticipés: pourquoi les banques détestent-elles les remboursements rapides ?

Sachant comment améliorer votre historique de crédit lors du remboursement des obligations existantes, il n'est pas recommandé d'effectuer des paiements avant la date prévue. Le trop-perçu affecte le changement de conditionscontrat de prêt.

Les paiements anticipés sont considérés comme des paiements effectués au-delà de la mensualité. Déposer des fonds au-delà de la valeur recommandée réduit le montant de la dette de prêt.

Les banques ne perçoivent pas une partie du bénéfice des intérêts, la notation de l'emprunteur est donc réduite. Les clients qui empruntent à plusieurs reprises auprès d'une institution financière et remboursent le prêt dans les trois mois suivant son émission ne pourront pas recevoir d'approbation future.

La présence de 1 à 3 débits anticipés pour des montants ne dépassant pas la mensualité de plus de 300 % n'aura pas d'impact sérieux sur l'historique de crédit de l'emprunteur. Si le client souhaite améliorer sa notation dans le BCI, il est recommandé de rembourser les obligations existantes sans interférer avec la modification du calendrier de paiement.

Bien sûr, le remboursement anticipé lors du calcul des points dans le bureau de crédit joue un rôle moindre que la présence de retards, mais les analystes de BKI ne conseillent pas d'abuser de la confiance de la banque. Les cas où les clients ont demandé un prêt hypothécaire et l'ont immédiatement remboursé, pratiquement sans surpayer une institution financière, privent les emprunteurs de la possibilité de recevoir un prêt cible de cette banque de 90 % à l'avenir.

Délai de grâce - assistant de l'emprunteur dans la restauration de la cote

L'un des moyens les plus efficaces et non triviaux d'améliorer un historique de crédit, s'il est endommagé, est l'activité sur une carte avec une limite bancaire. Une carte de crédit ou de débit avec un découvert peut servir d'assistant. Avantages de l'option - pas de commission etla possibilité de recevoir des bonus de la banque émettrice.

Comment ça marche ? Lorsqu'il effectue des achats avec une carte de crédit pendant le délai de grâce, le payeur contracte théoriquement un prêt sans intérêt. Il n'est pas nécessaire de dépenser la totalité de la limite: il suffit de faire une dépense d'un montant de 1 000 à 3 000 roubles dans les 2 à 5 jours et de payer la dette pendant le délai de grâce. Lorsque vous effectuez des achats, même pour un petit montant, une nouvelle obligation financière s'ouvre, et pour l'intégralité du solde des fonds de crédit sur la carte.

Le paiement par virement bancaire est avantageux pour la banque: l'émetteur perçoit une commission due à l'acquisition. De plus, la plupart des organismes de crédit encouragent les propriétaires à payer via le terminal en accumulant des bonus ou des remises en argent (rendant un certain pourcentage des fonds dépensés) à la carte. Exemples: programme de bonus "Merci de la Sberbank", cartes de crédit avec remise en argent dans les banques russes Standard et Tinkoff.

L'inconvénient de cette méthode est le taux d'intérêt élevé sur les cartes de crédit. Si le client n'a pas eu le temps de déposer tous les fonds dépensés pendant le délai de grâce, il est obligé de payer à la banque une commission d'un montant de 19,9 % à 33,9 % par an.

Échéance: prêt "caché" à des conditions favorables

Acheter des appareils électroménagers, des fourrures et des téléphones portables sans capital initial est déjà devenu un processus familier pour les Russes. Les magasins de téléphonie mobile, les centres commerciaux, les boutiques promeuvent activement la possibilité de recevoir des marchandises sans avoir d'argent en poche: il suffit d'organiser un plan de versement pour profiter de l'achat sans trop payer.

Sous le versement signifie l'enregistrement d'un prêt sans intérêt pour les biens. Le montant de la mensualité est fixé en fonction de la promotion détenue dans l'entreprise. Par exemple, un visiteur souhaite acheter un téléphone portable en plusieurs fois. Selon la promotion du magasin, un prêt sans trop-payé est accordé uniquement selon le schéma "0-0-24", ce qui signifie aucun intérêt lors de la demande d'un plan de versement pendant 24 mois (0 roubles - le premier versement, 0% - le montant du trop-perçu).

Les entreprises proposant d'acheter des biens en plusieurs fois coopèrent avec certains créanciers, par exemple, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Les magasins tirent profit de la vente de marchandises et les banques - de la commission perçue. Le magasin paie les intérêts de l'acompte. Pour le client, cette méthode est une excellente occasion de combiner un achat tant attendu et de régler la situation avec des prêts.

Mais tous les types de versements ne représentent pas la conclusion d'un accord de prêt sans intérêt. Est-il possible d'améliorer son historique de crédit sans demander de prêt en magasin ? Malheureusement, le versement sous forme de versements réguliers sur le compte du vendeur sans accord de prêt n'est pas un moyen de régler les relations avec les banques.

Appel aux IMF: l'utilité des microcrédits

Les titres de créance ont la plus grande influence sur la formation d'une cote de payeur, les microprêts sont donc un moyen éprouvé d'améliorer votre historique de crédit.

Premièrement, les organismes de microfinance sont plus fidèles aux emprunteurs. Contrairement aux banques exigeantes, les IMF accordent des prêtsmême aux clients avec des arriérés et sans revenu officiel.

Deuxièmement, les prêts qui améliorent les antécédents de crédit sont accordés pour de petits montants: de 1 000 à 10 000 roubles. Cela minimise le risque de non-retour des fonds.

Troisièmement, les informations des IMF sont transmises à tous les bureaux de crédit. Grâce au système bien établi de consolidation des données, toutes les institutions financières qui font des demandes à la CBI lors de la soumission d'une demande seront informées de l'augmentation de la cote du client. C'est le moyen le plus rapide d'améliorer vos antécédents de crédit chez Sberbank, le prêteur le plus exigeant du pays. Cependant, ce n'est pas tout.

Comment améliorer les antécédents de crédit avec les microcrédits ?

Le processus d'obtention d'une notation à la BCI à l'aide de microcrédits comprend plusieurs étapes:

• Choisir un prêteur. Il est recommandé de prêter attention aux entreprises avec un taux d'intérêt minimum sur les prêts et des avis clients positifs.
• Sélection de produits. Parfois, les IMF elles-mêmes suggèrent aux payeurs comment améliorer leur historique de crédit en proposant des types de prêts spéciaux.
• Remplir le questionnaire. 8 institutions financières sur 10 exigent des informations de contact, des informations sur les revenus et la responsabilité.

• Choisissez comment recevoir les fonds. Le plus populaire est le transfert vers une carte bancaire, suivi des portefeuilles en ligne, des comptes, des téléphones portables et des systèmes de transfert d'argent.
• En attente de la décision de l'IFI. Ce n'est pas en vain que les structures de microfinance se positionnent comme"prêts instantanés". Le temps moyen d'examen d'une demande de prêt ne dépasse pas 20 minutes. Si approuvé, les fonds sont crédités au client de 10 minutes à 24 heures.
• Remboursement de prêt. Après avoir reçu un microcrédit, il est recommandé de rembourser les obligations à la fin de la durée du prêt: l'IMF recevra un bénéfice sur les intérêts et le payeur améliorera la cote de crédit.

Croissance du montant des obligations de crédit: à quoi cela peut-il conduire

Les clients qui sollicitent régulièrement des prêts à la consommation, dans 90% des cas augmentent le montant des obligations à chaque prêt ultérieur. C'est une autre façon d'améliorer votre historique de crédit.

Mais pour l'approbation du montant dépassant la limite précédente, la solvabilité de l'emprunteur ne doit pas être mise en doute auprès de la banque. Cette option ne convient qu'à ceux qui ont été en retard sur un prêt jusqu'à 10 jours pas plus de 5 fois.

Variété de produits de prêt comme preuve de solvabilité

S'il y a une opportunité financière, il est recommandé non seulement d'augmenter le montant du prêt, mais aussi de changer le type de produit. Par exemple, au lieu d'un prêt régulier, demandez un prêt garanti. Les prêts garantis sont approuvés 33 % plus souvent que les autres demandes.

S'il n'est pas nécessaire de surpayer pour augmenter la limite de prêt, vous pouvez également commander une carte de crédit avec le montant souhaité et utiliser le délai de grâce.