Crédit à découvert aux personnes morales et physiques

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le prêt à découvert est un instrument financier rentable tant pour l'emprunteur que pour l'organisme bancaire. Il vous permet de recevoir les fonds manquants au bon moment, tout en donnant un revenu constant, mais pas trop important, au créancier.

Qu'est-ce qu'un prêt à découvert

Les prêts de ce type sont, par essence, un prêt tout à fait ordinaire, qui est accordé à une entreprise sur la base de n'importe quel accord et à des conditions prédéterminées. Ce produit se distingue des formules de prêt standard en ce qu'il laisse simplement au client la possibilité de retirer de l'argent. Autrement dit, selon le schéma standard, les fonds sont transférés sur le compte de l'emprunteur ou d'un tiers en accord avec l'entreprise. Ils sont listés immédiatement et intégralement. À partir de ce moment, l'entreprise est tenue de restituer tout l'argent avec intérêts dans le délai convenu. Mais l'analyse des prêts à découvert suggère qu'ils ne sont accordés qu'en cas de besoin. En fait, c'est plus rentable pour l'entreprise, car vous devez payer des intérêts uniquement sur le montant prélevé, et non sur le montant pouvant être reçu. Il existe de nombreuses options et variétés de tels prêts.

Variétés

Le prêt à découvert est divisé en quatre types principaux:

• technique,
• pour la collecte,
• avance,
• standard.

Le premier type est un prêt qui est proposé au client sans tenir compte de ses états financiers et de presque tous les autres indicateurs. L'essentiel ici est le chiffre d'affaires et les revenus. Si un organisme bancaire constate que des sommes importantes sont reçues sur les comptes de cette personne avec une régularité enviable, il peut proposer précisément la version technique d'un découvert. C'est risqué, mais bénéfique pour les deux parties.

Le deuxième type, qui peut accepter des prêts à découvert, convient aux grandes chaînes de magasins ou à d'autres entreprises qui reversent régulièrement des fonds à la banque. Il s'agit d'une option plus fiable, dans laquelle l'entreprise peut utiliser l'argent avant même qu'il ne tombe réellement sur le compte, et après la remise du produit, toutes les dettes sont remboursées. Il convient de noter que les accords ici peuvent être très divers.

Le troisième type de prêt est l'avance. C'est le moins rentable pour la banque, mais c'est pratique pour l'entreprise. Cette option d'octroi de prêts est le plus souvent pratiquée afin d'attirer une personne morale pour le service.

Le dernier, quatrième type standard. Il correspond surtout à la description classique du crédit à découvert pour les personnes morales. Son essence est simple. Le client convient avec la banque qu'il pourra utiliser certains montants à sa propre demande. Financierl'organisation, à son tour, stipule combien de temps il peut utiliser l'argent et dans quelles conditions.

Pour les particuliers

Les prêts à découvert aux particuliers sont le plus souvent effectués par l'émission d'une carte de crédit en plastique, sur laquelle un montant fixe est réservé au client, qu'il peut utiliser à sa discrétion. Ce type de prêt est familier à beaucoup de monde, il est compréhensible et accessible. Le principal problème ici est que la banque ne reçoit pratiquement aucune garantie, et en cas de problème ou de non-paiement, il devient extrêmement difficile de restituer l'argent. L'essentiel ici est que les montants offerts aux particuliers ne sont pas trop importants et que personne ne poursuivra à cause d'eux, car il y aura plus de problèmes que de bien.

Pour les entreprises

Le crédit à découvert aux personnes morales est déjà un instrument financier plus sérieux. Ici, les montants sont beaucoup plus importants et ces prêts sont remboursés beaucoup plus souvent. De nombreuses entreprises préfèrent cette forme de prêt à tout le monde, car elle est rentable, simple et pratique. Certes, dans la plupart des cas, les montants ne sont pas trop importants, mais en tant que fonds supplémentaires pouvant être mis en circulation, cela suffit amplement.

Caractéristiques

Tout prêt à découvert présente plusieurs caractéristiques principales. Le premier est le manque de finalité du prêt. Autrement dit, le plus souvent, tout prêt est destiné à des fins spécifiques et prédéterminées. Et voici les fonds reçus avec l'aide dedécouvert, en règle générale, peut être dirigé dans n'importe quelle direction commode. La deuxième caractéristique est la durée du prêt. Il est le plus souvent inférieur à un mois. Dans certains cas, deux ou plus, mais c'est rare. Cela ne signifie pas la période pendant laquelle le client a, en principe, la possibilité de prendre de l'argent, mais après quel délai il doit les restituer intégralement. Le taux d'intérêt sur ces prêts est généralement plus élevé que sur un prêt classique, mais le nombre de documents requis est bien moindre. Et un autre point important: le plus souvent, aucune sécurité n'est requise.

Accord de prêt à découvert

Ce document n'est pas très différent d'un contrat de prêt standard. Les principales différences sont les conditions qui ne sont typiques que pour un système tel que le crédit à découvert, ainsi qu'un lien rigide avec le compte courant (pour les personnes morales). De nombreuses banques prévoient la possibilité de débit forcé d'argent sur le compte d'un emprunteur potentiel si lui-même ne rembourse pas sa dette à temps pour une raison ou une autre. Le contrat est rédigé sur un formulaire standard, comprend les détails des deux parties, stipule clairement la partie financière de l'émission (combien, où, à qui, quand, etc.), et contiendra très probablement des clauses sur la force majeure et les conditions de non-restitution des fonds. Parfois, il existe également d'autres informations qui peuvent être requises conformément à la loi applicable, aux réglementations bancaires, aux souhaits du client, etc.

Exemple pour une personne morale

L'entreprise reçoit constamment certains montants de fonds à peu près égaux et stables sur son compte. Sur la base de leur analyse, la banque propose à l'entreprise d'ouvrir une facilité de découvert. Après avoir accepté et conclu un accord, l'entreprise a la possibilité d'utiliser non seulement l'argent qu'elle a sur son compte, mais également celui que la banque lui a donné. Supposons qu'une entreprise ait la possibilité de conclure une transaction très rentable, mais qu'elle ne dispose pas de suffisamment de fonds propres pour la mener à bien (elle a un besoin urgent de s'agrandir, d'acheter du matériel, etc.). Et à ce moment, elle peut prendre l'argent réservé et remplir toutes les conditions, puis recevoir des bénéfices supplémentaires. Au moment où le prêt doit être remboursé, l'entreprise reçoit déjà un revenu accru sur son compte, que la banque, par accord, envoie immédiatement pour rembourser la dette. C'était l'exemple le plus simple et le plus clair de prêt à découvert.

Exemple pour un particulier

Dans le cas des gens ordinaires, tout semble encore plus simple. Une personne reçoit une carte de la banque, qu'elle peut utiliser ou non. Il y a un montant fixe. Le client vient au magasin et voit un produit qu'il voulait acheter depuis longtemps, mais il n'y avait pas d'argent ou d'autres opportunités. Et maintenant, ce que vous voulez est vendu avec une bonne remise. Si l'emprunteur n'avait pas de carte de découvert, il serait alors obligé d'économiser davantage et d'acheter éventuellement les marchandises après la fin de la promotion dans le magasin, à un prix beaucoup plus élevé. Et avec l'aide de cette carte, il paie l'achat immédiatement et,économise probablement beaucoup, surtout s'il peut rembourser sa dette en peu de temps.

Retard

C'est un problème global pour tous les découverts. Certes, il s'agit le plus souvent de personnes qui ne peuvent ou ne veulent pas restituer les fonds précédemment reçus. Si le montant pour la banque est insignifiant, alors une personne peut simplement avoir de la chance, et si elle ne l'oublie pas, alors au moins la solution au problème sera reportée pendant longtemps (au cours de laquelle un très grand intérêt sera "goutte"). Mais, bien sûr, tôt ou tard, il devra encore être rendu. Dès que la banque se rendra compte que le montant est déjà suffisamment important pour contacter le tribunal et les agents de recouvrement, elle entamera les procédures et obtiendra définitivement ce qu'elle veut.

Avantages

Les prêts à découvert présentent de nombreux avantages. Cela inclut des fonctionnalités telles qu'un petit paquet de documents, pas besoin de fournir un dépôt, pas de paiement pour l'argent qui n'a pas été utilisé par le client et une mise à disposition instantanée. C'est-à-dire qu'une personne physique ou morale peut être intéressée par l'un ou l'autre élément (ou par tous à la fois) et c'est pourquoi elle contractera un prêt. Pour la banque, tout cela n'est pas particulièrement pratique et rentable, mais un tel système permet de fidéliser les clients, d'en attirer de nouveaux et même de réaliser un petit bénéfice. Le plus souvent, les institutions financières gagnent plus non pas sur les prêts eux-mêmes, mais sur les différents services qui leur sont associés. Par exemple, un emprunteur peut aimer travailler avec une banque donnée, etil décide d'y déposer un dépôt, de contracter un emprunt plus important, de recevoir des salaires, des pensions ou d'autres options de fonds par son intermédiaire. En conséquence, le rendement total d'un prêt augmente plusieurs fois, et dans de nombreuses banques, cette caractéristique est prise en compte, ce qui permet d'offrir aux emprunteurs potentiels un découvert à un taux d'intérêt inférieur aux taux du marché. Naturellement, c'est déjà pratique pour les clients qui ont la possibilité non seulement de recevoir de l'argent "bon marché", mais aussi d'être servis dans une banque appropriée.

Défauts

Bien sûr, une carte de découvert ou un prêt similaire présente certains inconvénients. Le principal est la période extrêmement courte pendant laquelle vous pouvez utiliser l'argent. Contrairement à la forme standard de prêt, qui prévoit un an voire plusieurs années, un découvert doit le plus souvent être remboursé dans un délai d'un mois ou de plusieurs mois, ce qui n'est pas très pratique. N'oubliez pas l'obsession du service. Certaines banques ouvrent de tels prêts même à l'insu du client, ce qui agace beaucoup de gens et peut finalement entraîner des pertes importantes. Entre autres choses, certains escrocs utilisent de faux documents pour obtenir des prêts de ce type en raison du fait qu'aucun document spécial n'est exigé du client. En conséquence, ils ne rendront rien, le véritable propriétaire des documents n'y est pour rien, car ce n'est pas sa signature sur le contrat, et l'institution financière commence à subir des pertes. Le moins de tous les problèmes avec les personnes morales, car vous pouvez toujours radier le montantdette du compte courant de la société. Cependant, s'il n'y a pas d'argent sur le bilan et que l'on ne s'y attend pas, il y a encore un problème avec le retour des fonds non garantis. Il convient de noter que de nombreuses banques disposent de services spéciaux qui surveillent l'évolution du montant des recettes sur le compte des emprunteurs et déclenchent une alarme si la situation commence à s'aggraver. Dans ce cas, l'institution financière peut simplement clôturer le découvert, privant complètement l'entreprise de l'accès aux fonds empruntés.

Résultats

Malgré la présence de lacunes, en général, ce système est très rentable et pratique, en particulier pour les clients. Il vous permet de recevoir autant d'argent que vous en avez besoin en temps opportun, ce qui, à son tour, permet aux particuliers d'acheter les biens dont ils ont besoin et aux personnes morales d'investir des fonds supplémentaires dans leurs activités, en recevant bien plus qu'elles n'auront à rendre plus tard, même en tenant compte des intérêts courus. L'essentiel dans tout cela est la rapidité du remboursement. Même un petit retard peut globalement gâcher l'historique de crédit, ce qui ne permettra pas de recevoir des prêts d'autres banques, et les pénalités, commissions, intérêts et autres paiements, qui au final devront encore être restitués, peuvent plusieurs fois dépasser tous des limites raisonnables et même le montant initial du prêt.