Vente de créances aux collectionneurs. Contrat de cession de créances de personnes morales et physiques par des banques à des collecteurs : modèle

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Si ce sujet vous intéresse, il est fort probable que vous soyez en retard sur le prêt et qu'il vous soit arrivé la même chose qu'à la plupart des débiteurs: la vente de la dette. Tout d'abord, cela signifie que lors de la demande de prêt, vous, en essayant de prendre l'argent entre vos mains le plus rapidement possible, n'avez pas jugé nécessaire d'étudier attentivement le contrat.

Si tout ce qui précède ne s'applique pas à vous, il sera toujours utile de savoir qui sont les collectionneurs et comment les banques vendent des dettes. Après tout, si ces messieurs sont venus chez vous ou chez vos amis, vous ne pourrez pas tout rendre. Par conséquent, savoir comment agir dans une telle situation sera très bien.

Qui sont les collectionneurs ?

Beaucoup de gens, après avoir entendu ce mot, imaginent immédiatement une sorte de "frère" gonflé à bloc, un homme costaud avec un gourdin, vous faisant perdre une dette. En fait, tout est loin d'être aussi tragique. Une telle façon de retirer de l'argent est un acte pénalement punissable. Peu de gens l'utilisent depuis longtemps.

En fait, les employés de la société de recouvrement -les personnes ayant une formation économique / juridique ou ayant un diplôme en psychologie. Les anciens gardes dans de telles structures sont assez rares.

La tâche des employés de l'agence de recouvrement est de rembourser la dette. Ils peuvent vous appeler, écrire des lettres, vous rendre visite personnellement à la maison et au travail et utiliser d'autres méthodes légales. La vente de dettes aux collectionneurs ne leur donne pas le droit de vous intimider, vous et vos proches, d'endommager des biens, de menaces et d'autres méthodes similaires. Tout cela est la raison de votre appel à la police.

Pourquoi la banque vend-elle votre dette ?

C'est un point assez important, qui ne peut pas non plus être ignoré. Dans tout contrat de prêt, les conditions dans lesquelles la banque a le droit de céder la créance à des tiers sont obligatoirement prescrites. C'est la vente notoire de la dette. C'est-à-dire que la banque, en vous donnant de l'argent, a le droit de les exiger. Un tel droit en vertu de la loi peut être transféré à quiconque, à titre onéreux ou gratuit. Mais en fait, personne, sauf les collectionneurs, n'a besoin d'un tel "bonheur". Notez que personne ne demande votre consentement pour transférer la dette, mais vous êtes tenu de vous en informer.

Le plus souvent, ces prêts sont vendus à des collectionneurs:

• non garanti par une garantie ou un garant;
• consommateur;
• avec facilité de découvert;
• dette dont le montant est inférieur à 300 000 roubles.

Le plus souvent, il n'est pas rentable pour les banques de travailler seules avec de tels clients, il est préférable de les vendre. Après tout, les frais juridiques peuvent êtreplus que le prêt lui-même.

Que peut faire une banque ?

La vente des dettes des particuliers dans ce cas peut être réalisée de deux manières:

• fourniture de services de recouvrement de créances;
• transfert définitif des droits du créancier à une autre personne.

La première façon est de conclure un accord sur la fourniture de services de collecte. Dans ce cas, la propriété reste à la banque et le collecteur perçoit une commission pour le service rendu. C'est le moyen le plus avantageux pour le client. Soucieuse de sa réputation, la banque sera très prudente dans le choix d'un demandeur, ainsi que dans les méthodes de son travail. Cela signifie que le débiteur, bien sûr, sera ennuyé par les appels, les lettres et les visites, mais les mesures à la limite de ce qui est autorisé ne seront probablement pas appliquées.

La deuxième option est la vente intégrale de la dette ou un accord sur la cession des droits du créancier. Un tel chemin peut se terminer tristement pour le débiteur. Le fait est qu'après avoir conclu un accord avec les collectionneurs, la banque se contente du montant reçu et l'ancien débiteur ne s'y intéresse plus en aucune façon. Cela signifie qu'ils ne se soucient pas des mesures utilisées pour restituer les fonds. Par conséquent, les collectionneurs, en particulier les moins scrupuleux, ne sont pas non plus timides. Toutes les méthodes autorisées et parfois interdites sont utilisées.

Comment rédiger un contrat de mission

Un tel document est appelé un accord de cession ou un accord sur la cession de créances. C'est l'option la plus courante dans une situation telle que la vente de dettes de personnes morales (et de particuliers aussi). Consentement du débiteur à la conclusionaucun contrat de ce type n'est requis.

La cession est utilisée dans de nombreux domaines d'activité, pas seulement dans le domaine des prêts. Mais, selon la législation de la Fédération de Russie, un tel accord ne peut être conclu en relation avec des obligations personnelles. Par exemple, l'indemnisation des dommages matériels et moraux, la pension alimentaire n'est pas transférable.

Un tel accord est le plus souvent conclu dans les cas où le créancier ne peut pas recouvrer lui-même la dette. Parfois, des personnes morales et des personnes physiques, d'un commun accord, partagent les obligations ainsi nées. Un tel accord peut être conclu à la fois sur une base payante et gratuite.

Parties à l'accord

S'il y a vente de dette, les parties à la transaction sont:

• cessionnaire - celui qui achète, le nouveau titulaire du droit de réclamer;
• cédant - celui qui vend, le prêteur initial.

L'entité tenue de rembourser la dette, bien qu'elle soit partie à un tel accord, n'est pas considérée comme un tiers, puisque son consentement n'est pas requis pour réaliser la transaction.

Selon le nombre et les caractéristiques des parties à la transaction, le contrat de cession peut être divisé comme suit:

• Vente de dettes de personnes morales à une personne morale - c'est ainsi que se présente le plus souvent la réorganisation habituelle d'une entreprise. En fait, seul le nom du débiteur change, tandis que la personne morale elle-même reste la même.
• La transition de la dette d'une personne morale à un particulier - le plus souvent, lorsqu'une entreprise est liquidée, les dettes sont assumées par l'ancien directeur. La dette est transférée à un nouveau payeur dans les mêmes conditions et pour le même montant.
• Accord entre particuliers -aide à l'obtention d'un prêt, partage des biens en cas de divorce, paiement par les parents des dettes des enfants, etc.
• Accord de cession tripartite - lorsque le débiteur est informé que sa dette a été vendue et que sa signature en atteste.

Dans tout type de contrat de cession, l'une des parties peut être une agence de recouvrement.

Caractéristiques du contrat et son contenu

Le contrat de vente de dettes (un exemple est présenté ci-dessous) doit contenir les éléments suivants:

• le montant de la dette;
• présence et montant de la pénalité;
• référence au contrat initial dont la conclusion a donné lieu à la dette;
• termes dans lesquels il était nécessaire de rembourser le prêt;
• coordonnées et coordonnées bancaires des parties;
• obligations imposées au débiteur.

Selon le domaine d'activité, la convention de cession peut être appliquée dans les domaines d'activité économique suivants:

• cession du droit de réclamer dans le domaine de l'immobilier - de cette manière, vous pouvez vendre un appartement acheté avec une hypothèque si le prêt n'a pas encore été remboursé;
• cession en assurance - transfert des risques probables à une autre compagnie d'assurance;
• cession de créances dans le cadre de contrats de fourniture - l'utilisation de l'affacturage, c'est-à-dire une invitation à une banque intermédiaire qui a le droit d'exiger le paiement des créances;
• vente de dette sous contrat;
• cession d'opérations de crédit d'établissements bancaires - vente de créances à une agence de recouvrement;
• cession àla faillite est un moyen de réduire les créances.

Signe que votre dette a été vendue

Comme vous l'avez déjà compris, pour les personnes morales, la vente de créances n'est le plus souvent pas une surprise, et parfois elle est volontaire et souhaitable. Que ne peut-on dire des prêts émis par les particuliers. Ici, le rachat de créances par les collectionneurs est souvent une surprise.

Comment comprendre que votre prêt est vendu ? Vous devez commencer à vous inquiéter si:

1. Vous recevez des appels d'inconnus demandant le paiement d'une dette. Précisez de quel droit ils le font et proposez d'envoyer l'accord de cession par courrier recommandé.
2. Vous ne pouvez pas payer les frais mensuels et obtenir la réponse que "le compte est fermé". Contactez votre banque pour obtenir des éclaircissements. Cette situation peut être un signe que vous faites face à des poursuites judiciaires.
3. Reçu un avis d'une société de recouvrement exigeant le paiement de la dette. Il est fort probable qu'il ait déjà été vendu. Des informations supplémentaires peuvent être obtenues auprès de la banque ou en appelant le numéro de téléphone indiqué dans la lettre.



4. Vous avez reçu une notification de la banque que votre dette a été vendue à un tiers. Il peut s'agir d'une lettre, d'un SMS, d'un appel téléphonique ou d'un autre moyen. Si vous avez des questions, vous pouvez également contacter l'institution financière pour obtenir des éclaircissements.

Que doit faire un débiteur ?

L'essentiel est de ne pas paniquer. Vous devez comprendre que la situation n'a pas changé autant que les collectionneurs peuvent l'imaginer. Vos obligations sont restées les mêmes, ont changéuniquement le créancier, et non les clauses du contrat. Cela signifie que quelles que soient les mesures prises à votre encontre, vous n'êtes pas obligé de payer plus que ce qui est prévu dans le contrat initial.

1. Obtenez une copie de l'accord de cession entre vos mains. Cela peut être fait à la fois à la banque et chez les collecteurs. En l'absence d'un tel accord, vous ne pouvez rien payer du tout, du moins jusqu'à ce que la décision de justice pertinente soit rendue.
2. Découvrez le montant exact de la dette, en tenant compte des explications détaillées: l'organisme de prêt, les intérêts, les pénalités, les amendes, etc. Pour ce faire, commandez un certificat spécial auprès de la banque.
3. Obtenez tous les documents de prêt possibles: contrat, accord de garantie, certificats de cautionnement, échéancier de remboursement, quittances de paiement. Commandez un relevé de compte de prêt, il indique exactement ce que vous avez payé et quand.

Tous ces documents vous seront utiles lorsque vous traiterez avec une agence de recouvrement ou seront utiles devant un tribunal. Et rappelez-vous: si les collecteurs n'ont pas conclu d'accord sur la vente de votre dette, ils n'ont pas le droit de vous demander de l'argent.