Le système bancaire de la Russie : histoire, caractéristiques et faits intéressants

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Avant la crise financière qui a éclaté dans le monde au second semestre 2008, le secteur bancaire russe s'est développé de manière assez dynamique et était l'un des plus stables. Cette affirmation est étayée par le fait de la croissance constante de l'actif total du système, du montant des fonds libres transférés à des organisations de divers types et à des particuliers sous forme de prêts et de prêts, et des bénéfices reçus à la suite de ces opérations. La crise et les sanctions qui ont suivi en 2014 ont quelque peu affaibli la stabilité financière de l'État dans son ensemble, mais tout au long de son histoire, notre pays a réussi à faire face à des difficultés bien plus importantes.

Comme garantie pour les prêts

Le système bancaire de la Russie a commencé sa formation à l'époque de l'impératrice Anna Ioannovna. Elle a été la première à accepter l'octroi de prêts des entrailles de la Monnaie sur la sécurité des bijoux aux particuliers. Le prêt a été émis pour trente-six mois à huit pour cent par an. Avant Anna, tous les tsars russes ont soutenu l'interdiction séculaire de prêtpopulation. Des intérêts ruineux pourraient conduire à l'appauvrissement de certaines sections de la société, et il y aurait peu d'utilité pour le trésor public des emprunteurs appauvris. Mais la création de la première banque officielle eut lieu bien plus tard, en 1754, lorsqu'Elizaveta Petrovna dirigea le pays.

Le système bancaire de crédit de la Russie à cette époque était exclusivement réservé aux propriétaires fonciers et donnait le droit de recevoir un prêt garanti par la terre. Il a été formé dans le but d'éveiller l'esprit d'entreprise dans une société noble paresseuse. Elizabeth était un digne successeur de son père, qui a encouragé de toutes les manières possibles le désir des gens entreprenants d'organiser la production privée. Jusqu'à la mort de l'Impératrice, puis pendant la courte période du règne de Paul Ier, la banque créée par Elisabeth fonctionna avec succès.

Il a été réformé sous le règne de Catherine la Grande. En 1786, le gouvernement a créé la State Loan Bank, qui a commencé à accepter les dépôts de la population. Il n'y avait rien de tel auparavant en Russie. Et la prérogative d'utiliser ses actifs appartenait à l'État. Et seule une petite partie des fonds, sous forme de prêts insignifiants, a servi à soutenir l'esprit d'entreprise de la noblesse et de la classe marchande.

Banque de cuivre et caisse d'épargne

Parallèlement aux travaux de l'institution de crédit d'Anna Ioannovna à Saint-Pétersbourg, la Banque du cuivre fonctionnait depuis 1758. Sa particularité était d'émettre des emprunts en monnaie de cuivre et d'accepter le remboursement des fonds empruntés en argent. Différencele coût des pièces générait des bénéfices et ressemblait à une sorte de système de pourcentage actuel. A cette époque, les billets de banque en papier n'existaient pas encore en Russie. Le cuivre, l'argent et l'or étaient frappés à la Monnaie.

Tout a changé en 1769 sous le règne de Catherine la Grande. Le développement du système bancaire en Russie a commencé avec l'émission de nouveaux fonds. Roubles papier - billets de banque - mis en circulation. Les banques d'emprunt et de cuivre de l'État se sont spécialisées exclusivement dans les pièces de monnaie. Il était nécessaire de créer une institution qui contrôlerait la circulation des billets de banque, procéderait au remplacement en temps opportun de ceux devenus inutilisables, ce qui arrivait très souvent, car la population n'était pas encore habituée à l'utilisation prudente du papier comme moyen de paiement des biens. Pour ces raisons, des banques de billets ont rapidement été créées.

L'étape suivante dans le développement du système bancaire russe a été le développement des caisses d'épargne. D'eux, une grande organisation financière, que nous connaissons tous sous le nom de Sberbank, retrace son histoire. Ses premières caisses ont été organisées dans deux des villes les plus importantes de l'État - Moscou et Saint-Pétersbourg. Un événement historique a eu lieu en 1842.

Du commercial au gouvernement

À cette époque, la Banque commerciale, créée en 1817, jouait un rôle plutôt insignifiant selon les normes de l'État. Son fonds de roulement était principalement utilisé par les commerçants. Cependant, c'est lui qui devait ensuite être transformé en Banque d'État de l'Empire russe. La formation et le développement rapide ultérieur d'un nouveauinstitution financière a coïncidé avec la période de l'abolition du servage. Le nombre d'entreprises industrielles augmentait rapidement dans le pays, ce qui affectait considérablement les perspectives du système bancaire russe. Si jusqu'en 1860, il y avait environ 20 institutions financières opérant sur le territoire de l'État, leur nombre a plus que doublé au cours des années suivantes. Les prêts à la population étaient offerts à la fois par des banques commerciales et foncières par actions.

En 1897, le ministre des Finances Sergei Witte a procédé à une réforme monétaire qui a donné de nouveaux pouvoirs à la Banque d'État de l'Empire russe. L'institution remplissait la fonction de gestion de la politique monétaire du pays, effectuait des opérations rappelant l'émission actuelle. Le système bancaire de la Russie devenait de plus en plus important dans la gouvernance du pays. Elle s'est vu confier le rôle de principale institution financière, qu'elle a conservée même après la Révolution d'Octobre. La nationalisation de tous les établissements de crédit a concentré les fonds collectés dans la Banque populaire de la RSFSR, transformée de l'État. En 1922, elle a été rebaptisée Banque d'État de l'URSS. La route commerciale vers le secteur financier général a été fermée. Ils n'ont pu redevenir un seul système qu'après presque 80 ans.

Pas notre or ?

La conservation de l'épargne dans les banques étrangères a commencé dès les tsars russes depuis le règne d'Alexandre II. C'est lui, selon les historiens, qui a fourni à l'Amérique, en accord avec Abraham Lincoln, 50 tonnes d'or pour créer une monnaie neutre capable de régler les transactions du commerce extérieur. Les deux politiciens entendaient ainsi stopper les projets de l'Empire britannique de former la Banque mondiale et la devancer en cours de route. Mais Alexandre n'était pas destiné à voir le résultat de ses efforts. Bientôt, il disparut et la Russie revint sur cette question avec l'accession au trône de Nicolas II. Il existe une version selon laquelle, pour former le système de réserve fédérale des États-Unis en 1913, notre dernier empereur a expédié plusieurs navires du même or. La théorie est controversée, non documentée, mais il y a aussi des explications à cela.

Le déclenchement de la Première Guerre mondiale a détourné l'attention du tsar russe de la création d'une nouvelle unité monétaire, puis il n'était plus à la hauteur - une série de révolutions a conduit au renversement de l'autocratie et à l'imminente l'exécution de la famille autrefois régnante. L'organisation ultérieure du système bancaire russe visait à résoudre des problèmes internes. De plus, en Amérique, le nouveau président Woodrow Wilson a confié la Fed à des particuliers, qui n'avaient pas l'intention de céder l'or russe à qui que ce soit, même à ses véritables propriétaires. Le débat pour savoir si c'était réellement le cas est toujours en cours. Les historiens sont impatients de trouver des documents confirmant leur version dans les archives, et eux-mêmes ne croient pas qu'ils aient été conservés. Mais il ne fait aucun doute que de tels journaux existaient.

La Banque centrale décide de tout

En 1990, la Banque d'État de l'URSS a subi plusieurs transformations. Dans sa structure, il y avait des branches républicaines, dont chacune était directement subordonnée au bureau central. Un an et demi avant l'effondrement officiel de l'URSS, sur la base de la Banque républicaine russe,Banque centrale de la Fédération de Russie. Il a conservé son nom et son objectif jusqu'à nos jours. Ses pouvoirs sont actuellement dominants dans la structure du système bancaire russe. Sous sa direction et son contrôle se trouvent:

• gestion des réserves d'or et de devises de l'État;
• formation des règles de conduite des opérations bancaires;
• conférant aux établissements de crédit certaines fonctions;
• révocation des licences bancaires;
• problème de trésorerie;
• l'établissement de normes économiques immuables pour tous les établissements de crédit de la Fédération de Russie et bien plus encore.

En d'autres termes, la Banque centrale ou la Banque de Russie est le système financier même de l'État. En vertu de celui-ci se trouvent tous les établissements de crédit opérant sur le territoire de la Fédération de Russie et leurs bureaux de représentation, quelle que soit leur appartenance à l'appareil d'État. Le système bancaire moderne de Russie, dirigé par la Banque centrale, développe et établit des normes législatives qui s'appliquent à toutes les institutions financières, forme un système d'assurance des dépôts et effectue des règlements entre des systèmes de paiement indépendants. Sa compétence comprend le développement de technologies bancaires modernes qui permettent de sécuriser tous les processus commerciaux existants, la formation et le recyclage des employés du secteur financier par le biais d'établissements d'enseignement spécialisés faisant partie d'un système bancaire unique. Tout ce qui concerne les opérations effectuées avec de l'argent est sous le contrôle de la Banque de Russie.

Modèle bancaire à trois niveauxsecteurs

Jusqu'en 1995, lorsque la loi fédérale sur la coopération agricole a été adoptée, il existait un système bancaire à deux niveaux en Russie. Et depuis 2001, après la signature de la loi fédérale "sur les coopératives de consommation à crédit", il est fermement passé à un modèle à trois niveaux. La troisième marche inférieure vient d'être formée par deux nouvelles structures. Le second est occupé par des banques commerciales universelles et des organismes de crédit non bancaires. Leur nombre et leurs actifs changent constamment en raison de l'ouverture de nouveaux et de la fermeture d'anciens bureaux de représentation et succursales dans tout le pays. Toutes les banques étrangères opérant en Fédération de Russie sont au même niveau.

Le premier niveau est la Banque de Russie dans le système bancaire et toutes ses divisions structurelles directes. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une autorité publique, toutes les institutions de l'État sans exception sont impliquées dans la mise en œuvre de ses fonctions et le contrôle de toutes les transactions financières est effectué par la Banque centrale. Il a une structure assez ramifiée. Il comprend le bureau central, plus de vingt départements, une soixantaine de départements principaux de l'Université technique d'État de Moscou de la Banque de Russie, environ deux douzaines de banques nationales, ainsi qu'un millier de centres de règlement en espèces. Caractéristiques du système bancaire russe dans son modèle à trois niveaux, dont les niveaux inférieurs ont des actifs beaucoup plus importants que le niveau supérieur dominant. Ainsi, les coopératives de consommateurs agricoles et de crédit disposent d'une réserve de trésorerie totale de plus de 30 milliards de roubles. Alors qu'àC'est presque la moitié de la taille de la Banque centrale.

Géographie restreinte

La densité d'activité des établissements de crédit et bancaires en Russie est d'environ trente points pour cent mille habitants. C'est en termes de nombre total de tous les résidents de l'État de Kaliningrad à Vladivostok. La même densité d'objets similaires est observée dans les pays européens. Mais contrairement à l'Occident, les établissements bancaires sont inégalement répartis sur le territoire de la Fédération de Russie. Près de la moitié d'entre eux sont concentrés à Moscou. Et les facilités de capital représentent les trois quarts du total des actifs de tous les établissements de crédit nationaux.

Mais les problèmes du système bancaire russe ne résident pas seulement dans la répartition territoriale inégale des institutions financières et des fonds qui y sont concentrés. Actuellement, il existe environ sept à huit cents établissements de crédit opérant dans tout le pays, qui disposent de fonds propres insignifiants et réalisent de maigres bénéfices sur les opérations de chiffre d'affaires. Ils peuvent être décrits comme des bancs nains. Et il existe environ deux cents grandes institutions financières, dans lesquelles plus de 90% de tous les actifs totaux sont concentrés. Parmi ces fonds, près de la moitié est entre les mains de quelques banques seulement qui composent les cinq premières. La part de la Sberbank de Russie est d'un quart des 90% mentionnés. La répartition des fonds dans le pays est extrêmement inégale, tant en termes de rotation territoriale que de capital.

Effondrement des pyramides

Création d'établissements de crédit qui génèrent des revenus pour les investisseurs grâce à de nouveaux revenus provenant deles mêmes investisseurs, et non d'un investissement de capital rentable - en aucun cas le savoir-faire du fraudeur national entreprenant Mavrodi. Au milieu des années 90, il a créé la pyramide financière "MMM" la plus réussie de l'histoire de la Russie. Au cours de ces mêmes années, des « Vlastelina » et des « Maisons russes « Selenga » similaires ont fonctionné, mais le nombre de personnes ordinaires affectées par leurs activités était beaucoup plus réduit. Et Mavrodi a réussi à tromper environ 15 millions de personnes, contre deux millions et demi attirés par la maison russe Selenga. Ces banques n'ont joué aucun rôle significatif dans le système bancaire russe. Ils ne collectaient que des dépôts de la population pour d'énormes dividendes, et lorsque, selon les fondateurs, une somme d'argent suffisante était concentrée entre leurs mains, ils ont effondré toute la pyramide, laissant les investisseurs sans rien.

Le premier stratagème similaire pour tromper la population a été testé en 1717 en France. Pendant trois ans de travail, l'institution a réussi à impliquer tant de personnes dans ses activités qu'après l'effondrement de la banque, toute l'économie de l'État a souffert. Dans l'histoire moderne, des escrocs rusés ont réussi à réaliser une telle arnaque plus d'une fois aux États-Unis. En 1920 par Charles Pontius avec sa société The Securities and Exchange Company. Et au milieu des années 90, Bernard Madoff. Sa pyramide financière Madoff Investment Securities est aujourd'hui considérée comme la plus grande de toutes jamais en activité. Il existe depuis près de 15 ans et a réussi à attirer environ 17 milliards de dollars américains. Distinguer une banque opérationnelle d'une pyramide est difficile, mais possible. Et pourtant malgré toutsignes évidents de fraude, une grande partie de la population est victime d'escrocs financiers.

Microcrédit et macroprofit

Le prochain type d'activité bancaire douteuse est l'accord de prêt rapide. Les institutions de microfinance ont fonctionné avec succès en Union soviétique jusque dans les années 1930. Depuis qu'ils ont procédé à la sortie des consommateurs des organismes de crédit publics, ils ont été liquidés. L'intérêt des propriétaires d'actifs monétaires importants pour la structure et les activités des coopératives de crédit de microfinance en Russie soviétique est revenu à zéro. Et des institutions ont commencé à apparaître dans le pays, permettant à la population de bénéficier de prêts rapides en 15 minutes. Naturellement, à un pourcentage significatif.

Au début du nouveau siècle, l'état du système bancaire russe était instable en raison d'une crise prolongée du secteur industriel. La production vient tout juste de reprendre après l'effondrement du début des années 90. La faible croissance des actifs n'a pas permis à la population de recevoir les prêts nécessaires des banques publiques et commerciales. Seuls quelques chanceux ont reçu une approbation positive pour un prêt. Les institutions de microcrédit sont devenues la seule porte de sortie pour la majorité de la population du pays. La demande pour eux a augmenté, l'émergence de nouvelles institutions ne s'est pas fait attendre. Aujourd'hui, il existe plus de points de crédit où l'on peut emprunter à 700% par an que les salles de caisse des grandes banques. Les institutions de microfinance rapportent d'énormes revenus à leurs fondateurs.

En proie aux sanctions

SAvec l'annexion de la Crimée, le système bancaire de la Fédération de Russie a rencontré de grandes difficultés dans ses activités. La politique de sanctions de l'Europe et des États-Unis a limité l'afflux de capitaux dans l'économie russe, les investisseurs étrangers ont commencé à quitter en masse le pays en disgrâce. Dans le contexte de la récente crise financière mondiale, dont il ne s'est jamais complètement remis, les sanctions sont devenues presque un désastre pour le système bancaire. Au cours des dernières décennies, les oligarques nationaux ont préféré conserver leurs actifs dans des banques étrangères offshore ou plus fermées. La rotation des capitaux diminuait régulièrement, les institutions financières ne pouvaient pas remplir leurs obligations de manière adéquate.

Au cours de la même période, les lacunes du système bancaire russe ont été révélées. Les mécanismes de financement des entreprises, le principe de la tarification dans les entrailles de la bourse, l'investissement en devises étrangères et non dans l'économie nationale, témoignaient davantage de la volonté des banques de gagner pour elles-mêmes et non pour le pays. D'où les taux d'intérêt élevés sur les prêts. De plus, la politique de raffermissement du rouble reste assez inefficace et conduit à une nouvelle hausse de l'inflation. Le système bancaire de la Russie, malheureusement, est coupé des besoins de la population et travaille principalement pour lui-même.