Hypothèque avec aide de l'État : conditions d'obtention

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Ceux qui envisagent d'acheter une maison avec un prêt hypothécaire passent par de nombreuses options et programmes. Et s'arrête souvent à un prêt hypothécaire avec le soutien de l'État. Quels sont ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les conditions d'obtention et les modalités de paiement, nous comprendrons ci-dessous.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Acheter son propre coin est la tâche d'une famille sur deux en Russie. Dans les années soviétiques, vivre avec ses parents était considéré comme la norme, mais la mentalité était alors différente. Aujourd'hui, les jeunes aspirent à l'indépendance et à la vie autonome. Le problème est qu'un si bon désir ne se termine pas toujours bien. Et tout cela parce que des économies sont nécessaires pour acheter un bien immobilier.

Comment être dans une situation où il n'y a pas assez d'argent en réserve, mais que vous voulez vivre dans votre appartement ou votre maison ? C'est là qu'il est temps de penser aux prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement. Un tel prêt vous permet d'acquérir des mètres carrés maintenant et de les payer sur un certain temps. Et tout irait bien, beaucoup de gens n'ont un logement que grâce à l'hypothèque, mais pas complètement.

L'essence du prêt

À quoi servent les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement et pourquoi le pays assume-t-il de tels coûts ? Tout est assez simple et l'explication prendra plusieurs points:

• Grâce au soutien du gouvernement, le secteur immobilier est debout, les promoteurs sont fiables et prêts à construire.
• La qualité des logements augmente, respectivement, la durée de vie et la sécurité aussi.
• Avec l'avènement des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, les gens contractent davantage de prêts au logement, ce qui nous ramène au premier point.
• La vie des catégories de la population qui ne peuvent résoudre seules le problème du logement (personnes handicapées, familles nombreuses, familles monoparentales) s'améliore.

Raison de la popularité des programmes de prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement

Et la popularité est due aux raisons suivantes:

1. L'un des plus importants est la baisse des taux d'intérêt par rapport aux prêts hypothécaires non pris en charge. Bien que deux ou trois pour cent semblent insignifiants, ils permettront d'économiser beaucoup sur le budget familial.
2. affaire sûre garantie. Des banques jouissant d'une bonne réputation et d'une vaste expérience dans l'émission de prêts hypothécaires sont sélectionnées pour ce programme, dont le respect de toutes les conditions est garanti.
3. L'acquisition de logements n'est possible que par l'intermédiaire des promoteurs directement impliqués dans le programme de l'État. C'est très réussi, car il n'est pas nécessaire de vérifier l'honnêteté du vendeur,l'État l'a fait il y a longtemps.
4. Ces prêts sont plus souvent approuvés par les banques. Et tout cela parce que l'État divise les coûts et semble se porter garant pour celui qui a besoin d'un prêt hypothécaire.
5. Vous n'avez pas besoin de donner votre argent pour quelque chose qui n'est pas spécifié dans le contrat conclu. Si le partenaire de la banque est l'État, alors tous les termes du contrat sont simples, compréhensibles et sans deuxième fond.

Toutes ces raisons confirment vraiment le bon choix de tels programmes. Si vous leur donnez la préférence, votre logement est garanti dans les plus brefs délais.

Qu'est-ce qui est exigé de l'emprunteur ?

Le programme de prêts hypothécaires soutenu par l'État ne sera pas approuvé par le premier venu. Pour être approuvé, l'emprunteur doit satisfaire toutes les demandes bancaires.

La première chose à observer est le seuil d'âge de 18 à 21 ans et jusqu'à 65 ans au moment de la conclusion du prêt (un chiffre possible est de 75 ans). L'emprunteur doit être citoyen de la Fédération de Russie. Une expérience de travail continue d'au moins six mois est également une condition préalable à la participation au programme de prêts hypothécaires soutenu par le gouvernement.

Ce type de prêt n'est approuvé que si les revenus d'un particulier qui souhaite obtenir un prêt hypothécaire lui permettent de payer non seulement la mensualité, mais également les nécessités de la vie. Très souvent, les banques accordent des prêts hypothécaires non pas à une personne, mais à plusieurs. Ensuite, la limite de contribution mensuelle est calculée en tenant compte des revenus de tous les individus participant au prêt. L'important est que le paiement maximum ne dépasse jamais quarante-cinq pour cent du revenu, quel que soit le chiffre total. femme etmari sont également co-emprunteurs.

Aujourd'hui, pas plus d'une douzaine de banques accordent des prêts hypothécaires avec le soutien du gouvernement.

Inconvénients des prêts hypothécaires

Il semble que le taux d'intérêt soit bas et qu'il s'agisse d'un moyen fiable d'obtenir un logement, mais il y a toujours des inconvénients.

Il n'y a pas tellement de banques qui coopèrent avec l'État. Et le choix d'un prêteur approprié, par exemple, dans les petites villes est très difficile.

Le taux d'intérêt n'est pas si simple non plus. Ces 11% n'entrent en vigueur qu'à partir du moment où le bien immobilier passe en propriété. Pendant la période de construction, le taux d'intérêt augmente.

L'acompte obligatoire, qui doit être d'au moins vingt pour cent du montant de l'hypothèque, peut être trouvé, collecté, emprunté, etc. de loin pas tous les segments de la société.

Les banques ont une liste approuvée de développeurs. En leur achetant un bien immobilier, l'emprunteur peut compter sur un taux d'intérêt réduit sur un prêt hypothécaire. Si un particulier a choisi un appartement d'un promoteur qui ne figure pas dans cette liste, il ne faut pas s'étonner que le taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire devienne plus élevé. En effet, l'emprunteur n'est pas éligible au programme de prêts hypothécaires soutenu par le gouvernement de 2018.

Quelle que soit la perspective de ces programmes, le nombre de réservations est impressionnant. Par exemple, seuls les logements dans des immeubles neufs et vendus directement d'une seule main sont pris en compte pour la participation aux programmes.

S'adresser à qui ?

Tout le monde ne peut pascomptez sur l'aide de l'État pour le paiement des hypothèques. Tout d'abord, ce type d'assistance est fourni aux couches sociales suivantes:

• personnes travaillant dans des organisations publiques telles que des institutions médicales, des unités militaires, des établissements d'enseignement;
• ceux qui n'ont pas assez de mètres carrés pour vivre (moins de douze mètres carrés);
• personnes faisant la queue pour obtenir de l'aide afin d'améliorer leur situation de logement;
• familles avec capital maternité (une hypothèque familiale avec aide de l'État leur convient).

Que doit faire l'emprunteur ?

Personne n'obtiendra de prêt hypothécaire tant qu'il ne répondra pas aux exigences bancaires suivantes:

1. Assurance (obligatoire) de la vie, de l'immobilier acheté et de l'invalidité éventuelle. Bien sûr, le paiement total augmente, mais sans assurance, aucune banque n'est prête à prendre ce risque. La seule bonne nouvelle est que le coût de l'assurance est divisé de la même manière que les versements hypothécaires. Mais l'assurance n'est pas une condition préalable pour les employés de l'État.
2. En l'absence d'acompte et de co-emprunteurs, il est permis d'établir un contrat de gage sur un bien existant.
3. Jusqu'à ce que le prêt hypothécaire soit remboursé, aucune transaction de logement ne peut être effectuée. C'est-à-dire que le propriétaire ne peut pas le vendre, l'échanger, le louer. Si la banque a révélé de telles violations, elle a le droit d'exiger le remboursement intégral du prêt avant la fin de son terme.
4. Si les paiements mensuels sont ignorés et que l'emprunteur est passé de bonne foi à un mauvais défaillant,la banque peut vendre la propriété aux enchères. Dans une telle situation, l'emprunteur perd à la fois son logement et sa dette hypothécaire, et la banque compense ses pertes lors de la revente de l'appartement. Dans une telle situation, le refinancement hypothécaire avec le soutien de l'État viendra à la rescousse.
5. Un particulier qui souhaite faire une demande de prêt hypothécaire doit avoir travaillé pendant au moins cinq ans. Et au moment de la demande de prêt hypothécaire, l'expérience de travail de l'emprunteur au même endroit ne doit pas être inférieure à six mois.
6. Les programmes tels que les prêts hypothécaires familiaux soutenus par l'État et autres ne vous permettent pas d'acheter une maison sur le marché secondaire. Cela est dû au fait que, dans ce cas, le développement n'est pas stimulé et que l'État ne veut pas gaspiller son argent en majorations injustifiées des propriétaires.
7. Une condition importante pour le soutien de l'État aux prêts hypothécaires est que seul un citoyen russe peut en faire la demande.

Conditions hypothécaires

Le soutien gouvernemental aux familles avec hypothèque est soumis à certaines conditions, telles que:

• pourcentage ne dépassant pas douze;
• la durée de prêt hypothécaire la plus courte est de 5 ans, la plus longue est de 30 ans;
• dans les régions, le montant est limité à trois millions de roubles, et dans la région de Moscou - 8 millions;
• l'achat d'une maison n'est possible qu'avec les partenaires du programme;
• les banques coopérant à de telles conditions avec l'État ne facturent pas de commissions pour le soutien, l'entretien et la signature d'un contrat hypothécaire;
• si le demandeur de prêt manque de fonds, deux co-emprunteurs supplémentaires sont autorisés;
• la limite d'âge est de 21 ans et de 65 ans pour les hommes et de 50 ans pour les femmes;
• acompte requis d'au moins vingt pour cent du prix de la propriété.

Tout cela ne fonctionne que si l'emprunteur ne peut compter que sur la participation à un seul programme de prêts hypothécaires soutenu par le gouvernement 6 2018. Qu'en est-il des personnes qui peuvent se qualifier pour plusieurs programmes gouvernementaux ? Certainement pas. Si une personne est un employé de l'État et dispose en même temps d'un capital de maternité, vous devrez choisir un type de programme de prêt hypothécaire.

Comment postuler ?

Décision sur un prêt hypothécaire prise ? Reste à savoir ce qu'il faut pour cela:

• Tout d'abord, vous avez besoin d'un passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie.
• Preuve de revenus pour les six derniers mois.
• Numéro d'identification fiscale (TIN).
• Pour les hommes, une pièce d'identité militaire est requise.
• Documents pour la propriété souhaitée (ils proviennent du propriétaire direct, ceux-ci comprennent un passeport technique, un certificat de propriété, un passeport cadastral).
• Certificat de mariage (en cas d'acquisition d'un bien immobilier par l'un des époux).
• Une autre pièce d'identité (permis de conduire, passeport ou SNILS).
• Un document confirmant qu'un individu a actuellement le montant de l'acompte.

Il est important de comprendre qu'il s'agit d'une liste approximative de ce qui peut être nécessaire. ÀChaque banque a des exigences différentes. Le consultant vous aidera à comprendre toutes les subtilités et les exigences.

Hypothèque: instructions étape par étape

1. Choisissez d'abord la bonne propriété. La disposition, la superficie, l'infrastructure et bien plus encore devront être prises en compte. Afin de ne pas faire d'erreur de calcul avec les promoteurs partenaires, vous devez vous adresser à une agence spécialisée dans le crédit immobilier. Ils ont généralement une liste de développeurs inclus dans le programme.
2. Choisissez une banque prêteuse. Dans la même agence hypothécaire, vous pouvez en savoir plus sur tous les programmes et envisager d'éventuelles banques. Lors du choix, vous devez faire attention aux taux d'intérêt, à la durée du prêt, au paiement mensuel, à l'acompte.
3. Rassemblez les documents nécessaires pour la banque.
4. Rédigez un contrat hypothécaire. Cette étape nécessite la signature de nombreux papiers, qui sont conservés jusqu'au remboursement intégral de la dette.
5. Assurer le bien acheté. Pour cela, vous n'avez pas besoin de faire de gestes supplémentaires car cette opération s'effectue directement en banque. Il a déjà conclu un contrat avec une compagnie d'assurance et l'argent y est prélevé directement. Mais personne ne vous interdit de choisir une autre compagnie d'assurance si vous le souhaitez. Si l'entreprise est choisie par l'emprunteur, la banque doit fournir un contrat d'assurance.
6. Transférer des fonds aux développeurs. Les fonds après l'approbation du prêt peuvent être transférés de différentes manières - crédités sur un compte débiteur qui n'est pas ouvert dans cette banque, sur un versement hypothécaire situé dans cette banque,facture pour le règlement du vendeur.
7. Enregistrez la transaction à la chambre d'enregistrement. Un document attestant la propriété des biens immobiliers est délivré en main. L'original de ce document est remis à la banque et une copie notariée leur est laissée. Une telle assurance protège la banque contre les actions frauduleuses des emprunteurs.

Types de programmes gouvernementaux

L'État prend en charge plusieurs types de programmes hypothécaires et dans différentes banques.

Hypothèque avec soutien de l'État de "VTB 24"

Tous les principaux paramètres ne diffèrent pas beaucoup des autres banques qui offrent de tels programmes hypothécaires. Le montant maximal approuvé a atteint huit millions de roubles. Le taux d'intérêt annuel n'a pas changé et était égal à 11,4 %. L'échéance maximale du prêt était de trente ans et il était permis de fermer l'hypothèque plus tôt.

Hypothèque avec le soutien du gouvernement de la Sberbank

C'était la toute première banque à entrer en coopération avec l'État. Le montant du taux d'intérêt n'a pas dépassé 11,4 %. L'acompte minimum était de vingt pour cent. Les prêts hypothécaires étaient accordés pour une durée de un à trente ans. Les programmes avec le soutien de l'État existaient jusqu'en 2016 et n'ont pas été prolongés après cette période.

Hypothèque avec le soutien de l'État de la Rosselkhozbank

Le taux d'intérêt de cette banque est de 11,3 % sur 30 ans. Le montant minimum du prêt est de 100 000 roubles, le maximum varie de trois à huit millions(selon la région). Les commissions ne sont pas fournies, une assurance est requise. Le nombre de co-emprunteurs est limité à trois, mari/femme compris. Si la demande est approuvée, vous pouvez l'utiliser dans les trois mois.

Hypothèque soutenue par l'État de Gazprombank

Taux d'intérêt - de 11,4 % à 12 %. Dans cette banque, le taux est affecté par la disponibilité de l'assurance, le montant de l'acompte et le délai de paiement. Lors du dépôt de plus de la moitié du montant du prix de la propriété, le taux d'intérêt peut être réduit à 10,9%. Les familles avec un deuxième enfant ont également droit à des prêts hypothécaires soutenus par le gouvernement.