Hypothèque avec soutien de l'État : Sberbank de Russie. Retour sur le programme et les conditions de participation

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Pour les citoyens russes, l'hypothèque, d'une part, est la seule chance de trouver un logement, d'autre part, la servitude pour dettes à long terme. La crise de 2015 a privé la majorité de la possibilité de payer la première tranche. Pour ceux qui ne peuvent pas résoudre le problème par eux-mêmes, le secteur bancaire a développé un programme de prêts budgétaires. Pour plus d'informations sur ce qui constitue une hypothèque soutenue par l'État (Sberbank de Russie), à quelles conditions et à qui le prêt est accordé, lisez la suite.

Statistiques

L'hypothèque à Sberbank avec le soutien de l'État, dont les conditions sont différentes dans chaque région, est très populaire. En deux semaines après le lancement du programme (2015-03-18), plus de 150 candidatures ont été soumises dans le seul Caucase du Nord. La Sberbank prête aux clients qui achètent un logement dans un nouveau bâtiment. Le montant maximum du prêt sera de 8 millions de roubles pour la capitale et Saint-Pétersbourg, pour les autres régions - 3 millions de roubles. Le logement est acheté uniquement auprès d'entités juridiques dans des biens immobiliers agréés. Les risques de l'emprunteur sont minimisés. Ils ne nécessitent pas de garantie supplémentaire. Assurerl'objet peut être directement dans la succursale de la Sberbank de Russie.

L'hypothèque avec le soutien de l'État sera valable jusqu'à fin février 2016. Pendant ce temps, il est prévu de fournir des prêts totalisant 225 milliards de roubles. Au 30 novembre 2015, des prêts de 180 milliards de roubles avaient été émis. 1,5 mille demandes chacun. Environ 30 % des produits hypothécaires de la Sberbank ont été fournis dans le cadre du nouveau programme.

Objectifs du programme

1. Stimuler l'industrie de la construction.
2. Aider les citoyens à résoudre leur problème de logement.

Sberbank: hypothèque soutenue par l'État

Les conditions de prêt sont simples:

• Acompte: 20 % du coût du logement.
• Durée: 1-30 ans (inclus).
• Taux d'intérêt: à partir de 11,9 % en roubles.
• Montant minimum du prêt: 45 000 RUB
• Montant maximum: de 3 à 8 millions de roubles. (selon la région).

Un prêt en roubles est émis contre la garantie du bien immobilier acquis. Les résidents de la capitale et de Saint-Pétersbourg peuvent compter sur 8 millions de roubles. Les autres citoyens peuvent obtenir un prêt pour un montant total de 3 millions de roubles. Vous pouvez choisir un objet parmi des appartements en construction, des immeubles neufs finis ou auprès de vendeurs agréés. La date de livraison du bien n'a pas d'importance. Les documents pour les locaux sélectionnés doivent être soumis au plus tard 60 jours après avoir reçu une décision positive préliminaire. De plus, un établissement de crédit vous demandera de souscrire une assurance de personnes pour son client. Le taux minimum de la Sberbank sur les prêts hypothécaires soutenus par l'État est de 11,9 %. Elle estne change pas après l'enregistrement de l'objet. Mais il est affecté par le montant de la mise de fonds, la période de participation au programme, l'adhésion à un projet salarial, un « bon » historique de crédit dans le passé. Aucune commission n'est prélevée pour l'émission d'un prêt. Les dépenses supplémentaires peuvent inclure: le paiement des services d'assurance-vie et d'assurance-maladie, l'évaluation de l'objet acquis, la légalisation des documents.

Exigences pour l'emprunteur

• Âge: minimum 21, maximum 55 (femmes), 60 (hommes).
• Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie.
• Expérience au dernier emploi: 6 mois.
• Ancienneté totale: 12 mois.

Le client devra impliquer des co-emprunteurs (conjoints, parents et amis). Cela aidera à alléger votre fardeau de crédit. Plus il y a d'"assistants", plus le revenu total sera élevé, ce qui déterminera le montant maximum du prêt.

Algorithme d'action

Pour faire une demande de participation au programme d'hypothèque avec soutien de l'État (Sberbank de Russie), vous devez:

1. Remplissez le formulaire, dont un exemple se trouve sur le site Web de l'institution financière.
2. Récupérez un ensemble standard de documents pour tous les participants: une copie du passeport, les données de l'employeur, l'impôt sur le revenu des 2 personnes.
3. Fournir des papiers à n'importe quelle succursale de la Sberbank de Russie.
4. Attendre la décision de la banque.

En parallèle, il faut récupérer le deuxième paquet de documents, qui concerne le bien acquis. Il est le plus souvent utilisé comme garantie. Il est extrêmement rare que les banques acceptent d'utiliser d'autres logements en garantie. Pour un tel objet, il est nécessaire de fournir: un certificat d'immatriculation, un contrat de vente, un passeport cadastral, une attestation de non-endettement sur les paiements des services publics, des informations sur les résidents.

Membres

Dans quelles banques puis-je demander le produit "Hypothèque avec aide de l'État" ? Sberbank, VTB24, Gazprom, Deltacredit, Banque de Moscou, RSHB. Le désir de participer au programme a été exprimé par 30 non seulement grandes, mais aussi petites banques. La part des institutions financières d'État, ainsi que Svyaz-bank, Absolut-bank, Vozrozhdenie, représente la plupart des prêts des 400 millions de roubles prévus. Plus de la moitié de ce montant va prêter à la Sberbank. Les prêts hypothécaires avec le soutien de l'État lors de la précédente crise de 2008-2009 ne fonctionnaient que par l'intermédiaire de VTB. Le choix de l'institution financière n'affecte pas les conditions du prêt. Les règles pour recevoir de l'argent sont les suivantes. L'emprunteur paie un minimum de 11,9% par an du montant. La compensation maximale sur laquelle les banques peuvent compter de la part de l'État est de 5,5 %. Le ministère des Finances a alloué 20 milliards de roubles du budget de l'État pour financer le projet. Comme le plan n'a pas été réalisé à la fin de 2015, le programme a été prolongé.

Résultats

Étant donné que le programme "Hypothèque avec soutien de l'État" (Sberbank de Russie) est toujours en vigueur, il est trop tôt pour résumer les résultats. Jusqu'à présent, nous ne pouvons parler que de la dynamique des ventes immobilières. Ainsi, presque tous les développeurs depuis avril 2015 ont noté une forte augmentation du nombre de contrats de vente signés. Premièreles participants au programme ont commencé à collecter des documents en janvier de l'année dernière, mais l'accord a été reporté jusqu'au lancement d'un nouveau produit. Dans un premier temps, les contrats étaient conclus avec un budget minimum. Le prêt a été contracté par des personnes qui comptaient sur un remboursement anticipé (pour elles, le taux n'était pas si important), ainsi que par celles qui ont signé des contrats pour une courte période (3-5 ans) afin de ne pas payer trop d'intérêts.

Dès le milieu de l'année, des clients ont commencé à apparaître qui demandaient depuis longtemps le prix d'un logement dans des immeubles neufs. Malgré la baisse de la demande, chaque mois la gamme de biens immobiliers se réduit. Cela est particulièrement visible dans les objets à un stade avancé d'achèvement, dans lesquels des logements sont vendus depuis plusieurs années.

Caractéristiques

La plupart des transactions sont effectuées via la Sberbank. Les prêts hypothécaires avec le soutien de l'État ont bien sûr stimulé la demande de biens immobiliers. Mais il y a encore des clients qui, malgré la forte baisse du rouble, sont prêts à demander un prêt même à des conditions standard. Si les clients précédents ont fait une demande auprès de la Sberbank, parce qu'il y avait le taux le plus bas, maintenant, lorsqu'ils sont refusés, ils s'adressent à d'autres institutions, et pas seulement aux programmes gouvernementaux.

Les conditions du programme ont également changé. Auparavant, il était possible de rembourser un prêt jusqu'à 75 ans. Maintenant, un nouveau seuil a été fixé - 60 ans pour les hommes et 55 ans pour les femmes. Selon les agents immobiliers, l'âge moyen de l'emprunteur est de 25-35 ans, et le contrat est conclu principalement pour 10-15 ans.

Soutien financier supplémentaire

Vaut-il la peine de prendre une hypothèque auprès de la Sberbank avecsoutien du gouvernement? Chaque emprunteur potentiel répond à cette question pour lui-même. Les développeurs doivent également se battre pour chaque client. Pour ce faire, ils développent leurs propres programmes de fidélité. Certains d'entre eux sont plus rentables que le programme Sberbank.

Par exemple, FGC "Leader" et Bank "Opening" ont lancé un programme de subventions non seulement par l'État, mais aussi par le promoteur. Les conditions sont les suivantes: la première année, le client paie 8 ou 10 % par an, selon le montant de l'acompte. A partir de la deuxième année, le taux passe à 11,95% ou au taux proposé par la banque, selon la situation financière de l'emprunteur. Un prêt peut être accordé pour une durée maximale de 30 ans.

GC "Leader Group" organise une campagne pour les habitants de la capitale. Les acheteurs de biens immobiliers dans le quartier Leader Park, les microdistricts City of Happiness et Lobnya City bénéficient d'une remise de 12% sur le coût total de la propriété si la propriété est achetée dans le cadre d'une hypothèque. Avec quel établissement de crédit particulier le contrat sera-t-il conclu, peu importe.

Khimki-Group subventionne en outre le tarif d'un pour cent. Autrement dit, si une hypothèque est émise dans le cadre du programme de soutien de l'État, le client ne paie pas 11,9 %, mais 11 %. "City-XXI Century" et "Absolut-Bank" ont créé un programme d'affiliation pour l'achat d'un logement dans le complexe "Colors of Life" à 11,5%. Urban Group a lancé le projet "Soutien avec le soutien de l'État", dans le cadre duquel le taux est réduit de 4 % pour tous les participants.

Sberbank. Hypothèques avec soutien de l'État: avis

Le plus grandL'inconvénient noté par les participants au programme est une petite sélection d'objets immobiliers. Les emprunteurs accrédités par la Sberbank ont des prix de logement plus élevés. Et si vous achetez un appartement via une autre société, le tarif augmentera. Le deuxième problème est l'acompte élevé. Aux termes du programme standard, l'emprunteur pouvait payer 10 % à l'avance. Aujourd'hui, ce chiffre est passé à 20 %. Cela signifie que si auparavant une personne pouvait compter sur un "morceau de kopeck" dans un quartier résidentiel, un appartement d'une pièce ou un studio lui est désormais difficilement abordable. Une autre pierre d'achoppement est le taux d'intérêt. En fait, il augmente d'environ 1 %. Nous calculerons l'hypothèque avec le soutien de l'État. La Sberbank est prête à accorder un prêt à un client à 11,9 %. Dans le même temps, une condition obligatoire pour conclure un accord est l'assurance-vie de l'emprunteur pendant au moins 1 an. Après 12 mois, l'emprunteur doit renouveler l'assurance, sinon le taux passera à 12,9 %.

Dans le même temps, les emprunteurs notent des aspects positifs. Tout d'abord, au stade préparatoire, le directeur de la banque s'occupe de toutes les formalités administratives. Les clients se présentent exclusivement à la signature du contrat. Deuxièmement, même en tenant compte des paiements d'assurance, le paiement mensuel est légèrement supérieur au loyer d'un appartement similaire.

En fin de compte

Le programme budgétaire vous permet d'acheter un bien immobilier à un pourcentage préférentiel (à partir de 11,9%) jusqu'à 30 ans. Les emprunteurs ont le droit d'utiliser le capital de maternité pour couvrir une partie de la dette, puis de recevoirremise sur les impôts. Mais le programme a ses inconvénients. Premièrement, le nombre limité de banques participantes. Il n'y en a que 30. Mais dans les petites villes de province, de facto, vous ne pouvez postuler qu'à VTB24 et Sberbank. Le second est un acompte de 20 %. À titre de comparaison, à TransKapitalBank, dans le cadre du même programme d'État, vous pouvez obtenir un prêt en payant 15% à titre d'avance. D'un autre côté, plus un emprunteur potentiel gagne d'argent en acompte, plus le taux d'intérêt sur lequel il peut compter est bas.