Le concept et les types d'assurance responsabilité civile

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Pour la majorité des citoyens et des chefs d'entreprise, il est devenu coutumier de rédiger des contrats d'assurance vie, automobile et habitation. Face à une catégorie telle que «l'assurance responsabilité civile», beaucoup ne comprennent pas la nécessité de ce type de protection. Bien que, comme le montre la pratique, dans le monde moderne, les types d'assurance responsabilité civile existants vous permettent de vous protéger contre d'éventuelles dépenses imprévues lors de l'exercice de diverses activités et même de la conduite d'une voiture. Basées sur les normes du droit civil, elles distinguent la responsabilité contractuelle et la responsabilité légale.

Responsabilité en vertu de la loi

La responsabilité extracontractuelle ou délictuelle ou légale apparaît lorsqu'un dommage est causé à une personne qui n'est pas dans une relation contractuelle avec l'auteur de l'événement. Ce type de responsabilité survient indépendamment de l'existence de contrats signésrelations juridiques.

L'assurance de tels risques implique certaines conditions:

• la responsabilité de l'assuré lui-même ou d'un autre participant qui peut également être la personne responsable est assurée;
• tous les participants qui peuvent causer un préjudice par leurs actions doivent être indiqués dans le document d'assurance;
• le bénéficiaire peut être à la fois le preneur d'assurance et les participants assurés, ainsi que des tiers, si cela est spécifié dans le contrat d'assurance;
• La personne lésée a le droit de réclamer le montant de l'indemnisation des dommages directement à la compagnie d'assurance, si de telles conditions sont spécifiées dans le contrat d'assurance conclu entre les parties.

Responsabilité contractuelle

La responsabilité en vertu du contrat se produit en cas de non-exécution, d'exécution de mauvaise qualité des tâches qui sont énoncées dans l'accord conclu entre les parties. Ce type d'assurance responsabilité civile requiert également certaines conditions:

• la responsabilité est prévue par les documents législatifs en vigueur;
• seule la responsabilité du preneur d'assurance est assurée, tous les autres contrats sont considérés comme nuls;
• le bénéficiaire du contrat d'assurance désigne la partie avec laquelle le preneur d'assurance a conclu une relation contractuelle.

Compte tenu de la relation juridique qui naît entre l'organisme d'assurance et ses clients, l'assureur assume l'obligation d'indemniser les dommages matériels ou les atteintes à la santé de tierspersonnes.

Responsabilités

Conformément aux exigences de la législation sur les assurances, l'objet de l'assurance responsabilité civile est déterminé par les intérêts patrimoniaux directement liés à l'assuré et aux personnes affectées du fait de ses activités. Les réglementations légales définissent clairement les types d'assurance couverts par l'assurance responsabilité civile.

Il existe une classification des types de responsabilité pour cela:

• administrative - se produit lorsqu'une infraction ou une violation administrative est commise;
• matériel - oblige l'employé à compenser la perte causée à l'organisation en raison du non-respect ou de la violation des lois applicables;
• droit civil - apparaît lorsque les normes juridiques civiles des actes législatifs sont violées et entraîne le non-respect des droits subjectifs des tiers;
• professionnel - représente les intérêts des spécialistes spécialisés pour d'éventuels dommages matériels dans l'exercice de leurs fonctions ou la fourniture d'une liste de services spécifiés dans le contrat.

Les principaux types d'assurance responsabilité civile, civile et professionnelle, intéressent le marché financier.

Assurance responsabilité civile

Une entreprise manufacturière, comme un citoyen ordinaire, lors de l'exécution de tâches de production assignées ou dans la vie quotidienne, par ses actions, peut endommager les biens de personnes non autorisées ou nuire à leur santé. Selon la loi, les auteurs doiventréparer les dommages causés. Afin de minimiser ces coûts, les compagnies d'assurances ont agréé des types de contrats d'assurance responsabilité civile.

Lors de la souscription d'une police d'assurance, il convient de garder à l'esprit que les obligations de droit civil sont exclusivement de nature patrimoniale. Les types d'assurance responsabilité civile existants proposent de reporter les pertes éventuelles sur l'assureur. Dans le même temps, il doit être entendu que l'existence d'un tel accord ne dispense pas le preneur d'assurance d'éventuelles poursuites administratives ou pénales.

Selon les normes de la législation des assurances, on distingue les types d'assurance responsabilité civile suivants:

• propriétaires de véhicules;
• transporteur;
• propriétaires d'entreprises industrielles, organisations qui, du fait de leurs activités, sont classées comme objets de danger accru;
• propriétaires ou locataires d'aqueducs.

Assurance responsabilité civile professionnelle

Certains types de professions sont classés comme des activités dangereuses, car le travailleur peut nuire au client par ses actions. Il est possible de causer des pertes de biens lors d'une prestation de services ou d'une exécution de travail de mauvaise qualité, d'une exécution déloyale des tâches professionnelles. Les pertes matérielles qui seront infligées aux clients peuvent être remboursées par la compagnie d'assurance si le coupable a une police.

Types d'assurance existantsla responsabilité professionnelle sont liées à l'activité professionnelle du futur client de la compagnie d'assurance. Les professions telles que notaire, médecin privé, commissionnaire en douane, évaluateur, auditeur sont tenus d'avoir un document d'assurance parmi les permis, grâce auquel la responsabilité des erreurs et manquements futurs sera transférée à l'assureur.

Responsabilité des propriétaires de voitures

Parmi les assurances responsabilité civile existantes, la plus demandée est l'assurance automobile obligatoire. Cet accord autorise le conducteur à conduire le véhicule. Les compagnies d'assurance proposent à la fois des types d'assurance responsabilité volontaire et obligatoire. Sur une base volontaire, le client de la compagnie d'assurance peut augmenter le montant de la responsabilité de l'assureur en cas d'événement routier.

Avec l'entrée en vigueur du système de "règlement direct des pertes" en présence d'un accord OSAGO, non seulement le coupable de l'entreprise, mais aussi le client lésé a le droit de recevoir une indemnisation d'assurance de son assurance entreprise.

L'accumulation du paiement de l'assurance est effectuée si le propriétaire du document d'assurance est devenu le coupable de l'accident. Ce type d'assurance responsabilité civile obligatoire implique le paiement non seulement des biens endommagés (voitures, maisons, poteaux électriques, clôtures), mais également des dommages à la santé des passagers ou des autres participants à un événement routier.

Pour recevoir une indemnité d'assurance ou accumuler un paiement à la partie lésée, leun certain nombre de conditions:

• la voiture est conduite par la personne indiquée dans le contrat d'assurance;
• dommages moraux non remboursables;
• le véhicule n'est pas utilisé en rallye, en étude ou en compétition;
• actes illégaux délibérés de l'assuré;
• conduite en état d'ébriété, sous l'influence de drogues ou d'opiacés.

Il convient de noter qu'il existe deux types d'assurance responsabilité civile obligatoire pour les propriétaires de voitures: les contrats nationaux et internationaux. Pour voyager à l'étranger, le conducteur du véhicule est également tenu d'assurer sa responsabilité civile. Pour cela, il existe un accord sur la carte verte, grâce auquel une police d'assurance unifiée opère sur le territoire de 31 États. Le montant des obligations contractées par la compagnie d'assurance dépend de l'État sur le territoire duquel l'événement d'urgence s'est produit. Le contrat d'assurance s'applique à toutes les personnes qui conduisent la voiture spécifiée dans la police.

Responsabilité de l'évaluateur

Un autre type d'assurance responsabilité civile, obligatoire et légalement agréée, est la responsabilité de l'expert. Dans l'exercice de ses activités d'expertise, il peut, par inadvertance, causer des pertes importantes à ses clients. Afin de minimiser les pertes de cette profession, lors de l'obtention de l'autorisation d'exercer des activités d'expertise, un contrat d'assurance est obligatoirement établi avec une société financière spécialisée.

Le paiement des indemnités d'assurance pour ce type d'assurance responsabilité civile obligatoire est effectué par décision de justice. Il est également possible d'indemniser les pertes causées par le client si l'assureur accepte que l'événement assuré ait effectivement eu lieu sans attendre un acte judiciaire. La somme assurée est versée à un tiers. Le montant du paiement dépend des pertes matérielles réelles, mais il ne peut pas dépasser la responsabilité d'assurance de la société financière aux termes du contrat conclu.

Responsabilité du transporteur

Parmi les types d'assurance responsabilité civile obligatoire existants, il convient de prêter attention à l'assurance responsabilité civile des transporteurs de marchandises par route, mer et air. Les principaux documents réglementaires qui déterminent le montant de la responsabilité et des frais d'assurance sont les conventions internationales sur le transport de marchandises et le cadre juridique national.

Ce type d'assurance responsabilité civile du transporteur est obligatoire pour protéger les destinataires ou les passagers contre d'éventuelles violations résultant de la livraison de marchandises ou de bagages ou causant des dommages à leur santé. Les indemnités d'assurance sont versées aux personnes lésées ou aux bénéficiaires à hauteur des pertes matérielles réellement subies, du coût des soins ou en cas de décès.

Responsabilité des entreprises - sources de danger accru

Les activités de certaines entreprises et organisations présentent initialement un danger, en raison du travail qu'elles effectuent. Oui, des recharges.les carburants, les lubrifiants et le gaz peuvent créer une situation d'urgence à la suite d'une fuite d'essence ou d'une explosion de conteneurs. Les centrales nucléaires et les centrales électriques sont aussi nécessairement des installations aussi dangereuses. Les propriétaires de ces entreprises sont tenus d'avoir un contrat d'assurance avec la société de profil, qui assume la responsabilité des pertes directement liées aux activités de production de l'assuré.

Selon le code civil actuel, les sources dangereuses incluent:

• dispositifs mécaniques, équipements dont le fonctionnement ne peut pas être entièrement contrôlé;
• activités humaines industrielles liées à l'énergie atomique, nucléaire, électrique, aux substances inflammables et explosives.

La présence d'un contrat pour ce type d'assurance responsabilité civile permet au responsable d'une installation dangereuse de transférer le montant des pertes à la compagnie d'assurance pour de tels événements:

• endommager ou détruire des biens;
• ne pas recevoir le bénéfice prévu;
• dommage matériel;
• maladie ou décès de personnes affectées;
• dépenses pour l'élimination des résultats d'un événement assuré.

Assurance responsabilité civile des courtiers

Pour effectuer le travail d'un représentant en douane, une condition nécessaire est l'inscription d'un courtier potentiel dans le registre des représentants en douane. Les compagnies d'assurance, sur la base des types d'assurance obligatoire agréésresponsabilité, proposer l'exécution d'un contrat d'assurance, sans lequel le commissionnaire en douane ne pourra pas être inscrit au registre. Sa présence est obligatoire.

Les organismes d'assurance assument la responsabilité de couvrir les pertes matérielles causées par le représentant en douane par ses actions ou son inaction liées à l'exécution d'un certain ensemble de travaux. En plus des dommages matériels, un document d'assurance peut couvrir les frais de litige par des avocats et des experts invités.

Un événement assuré est considéré comme survenu dès la présentation par le client du courtier de sinistres immobiliers directement liés à une prestation de services de mauvaise qualité, à savoir:

• non-respect des délais de fourniture des documents douaniers;
• calculs incorrects des droits de douane, qui ont été payés d'un montant gonflé;
• sanctions pour violation des procédures de dédouanement;
• divulgation d'informations commerciales ou d'autres informations confidentielles.

Assurance responsabilité civile des commissaires aux comptes

Un autre type d'assurance responsabilité est l'assurance des auditeurs. Pour la mise en œuvre des activités d'audit, la loi en vigueur prévoit l'existence obligatoire d'un accord avec une compagnie d'assurance. Divers types de contrats d'assurance responsabilité proposés par les organismes d'assurance à leurs clients incluent également une assurance responsabilité civile obligatoire pour les auditeurs.

PendantDans l'exercice de leurs activités, les spécialistes peuvent, par leurs actes à caractère non intentionnel, causer des dommages matériels ou des atteintes à l'état de santé des clients des services. Les événements assurés incluent:

• erreur d'évaluation des activités et de conformité avec ses documents réglementaires;
• mauvaise interprétation des résultats d'audit;
• ne pas détecter de lacunes importantes dans les documents financiers;
• non-respect des normes comptables et de reporting approuvées, des lois fiscales;
• perte ou détérioration accidentelle de documents financiers tels que mandats, déclarations, chèques, factures fiscales et factures.

Pour ce type d'assurance responsabilité civile, l'assureur rembourse le montant des pénalités infligées. Les services d'une autre société d'audit sont également payants si la perte a été causée par des actions non professionnelles de l'auditeur, dont la responsabilité est assurée. En cas de perte de documents, la compagnie d'assurance indemnise les frais d'enregistrement de nouveaux documents, copies notariées. En outre, si des fonds sont dépensés lors de la clarification des circonstances de l'événement, ces dépenses sont également soumises à une indemnisation à la charge de la somme assurée.

Le marché des services financiers, comme l'ensemble du secteur de l'assurance, est en plein développement. Et si les risques de propriété, ou même le concept général et les types d'assurance responsabilité, comme OSAGO, sont familiers à la plupart des consommateurs, alors l'assurance responsabilité volontaire est procheauxquels ne sont confrontés qu'un cercle restreint de spécialistes. Bien que l'existence d'un tel accord vous permette de vous protéger des coûts matériels supplémentaires en cas d'événement spécifié dans l'accord.