Ratio d'assurance : formule de calcul, taux et versements

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50

Le prix du contrat d'assurance est calculé individuellement pour chaque voiture. Cela dépend du coefficient d'assurance et du taux de base. Afin de calculer vous-même la prime finale, vous devez utiliser tous les coefficients et connaître la valeur spécifique de chacun.

Actes législatifs

Le calcul du coefficient d'assurance est basé sur des lois.

• Loi "Sur OSAGO". Il décrit les règles de calcul des primes contractuelles et a également approuvé la liste des coefficients à appliquer.
• Instruction de la Banque centrale de la Fédération de Russie 3384 - U. Cet acte indique toutes les valeurs des coefficients qui doivent être appliqués lors du calcul.

Prix

Afin de calculer la prime finale, des coefficients d'assurance sont appliqués. La seule action utilisée dans le processus de calcul est la multiplication de toutes les données. Selon les caractéristiques, les tarifs peuvent être à la hausse ou à la baisse. Par conséquent, le coût du contrat varie pour tous les conducteurs.

Bonus final=taux de basecotes (territoireâgelimitebonus-maluspuissancepériode).

Cette formule est utilisée par toutes les compagnies d'assurance et est obligatoire.

Tarif dépendant de l'objectif

Cet indicateur indique la région et la localité d'immatriculation d'une voiture et d'une personne. Le coefficient sera plus élevé dans les grandes villes (avec une forte congestion du trafic), où de nombreux accidents se produisent. La valeur du tarif dans les petites villes et villages sera nettement inférieure à celle des mégapoles, car il y a moins de véhicules immatriculés et moins d'accidents de la circulation.

Mais comment déterminer la valeur du tarif, si le propriétaire (particulier) est immatriculé dans une région, et la voiture dans une autre ? Dans ce cas, le coefficient d'assurance de la région dépendra de l'immatriculation de la personne. Par exemple, le propriétaire de la voiture est immatriculé à Oufa et le véhicule a été immatriculé à Saint-Pétersbourg. Le tarif sera utilisé selon les données Ufa.

L'identification du tarif pour une personne morale est l'inverse et dépend de l'enregistrement de l'organisation. Par exemple, si l'organisation était enregistrée à Saint-Pétersbourg et que les fonds sont enregistrés à Moscou, le tarif sera alors appliqué sur la base des données de la première ville.

KBM

Le coefficient bonus-malus est d'une grande importance dans le calcul de la prime finale. Comme son nom l'indique, ce taux peut augmenter ou diminuer la valeur de la prime, le résultat dépendra du conducteur. Si un conducteur conduit une voiture chaque année sans entrer dansaccidents de la circulation, les compagnies d'assurance seront tenues d'augmenter le rabais. Ainsi, plus le conducteur conduit d'années sans accident, plus la remise est importante. La remise maximale peut être de cinquante pour cent, tandis que le MSC devient 0,5 (la personne se voit attribuer la treizième note).

Mais si le conducteur a un accident par sa propre faute, la plupart des réductions seront perdues. Le coefficient majoré pour l'assurance est de 2,45, c'est-à-dire que le coût de la police peut être multiplié par trois par la faute du conducteur lui-même. Dans ce cas, le coefficient majorant sera valable trois ans. Et après cette période, il commencera à diminuer progressivement (s'il n'y a pas d'autres accidents). Mais si plusieurs accidents surviennent dans l'année, le prix du contrat d'assurance augmentera plusieurs fois. Ceci est généralement vécu par les débutants.

Ce coefficient n'est pas attribué à la voiture, mais est personnel à chaque pilote. Si 2 personnes sont incluses dans le contrat d'assurance, chacune aura son propre BMF, mais le plus grand sera utilisé dans le calcul. Par exemple, les chauffeurs, Popov et Sidorov, sont inclus dans le contrat. Le tarif de Popov est de 0,95 (grade 4), celui de Sidorov est de 0,85 (grade 6). Lors du calcul, le programme choisira la valeur maximale égale à 0,95.

Pour calculer le coefficient d'assurance, vous devez savoir à partir de quel moment le conducteur a commencé à entrer dans le contrat d'assurance et s'il y a eu des accidents pendant toute la période. Par exemple, si le conducteur a été inclus dans le contrat pendant trois ans et qu'il n'y a eu aucun accident de la circulation par sa faute, la remise sera de quinze ans.pour cent, et le tarif sera égal à 0,85.

Une condition importante pour obtenir des réductions et augmenter la classe d'accident est l'inclusion du conducteur dans l'assurance. S'il n'est pas le propriétaire de la voiture et n'est pas inclus dans la liste, il n'aura pas de réduction.

De plus, si une personne n'a pas été incluse dans le contrat pendant une année entière, toutes les réductions seront perdues.

Vérification du CBM

Afin de vérifier le coefficient d'assurance, vous devez utiliser le site officiel de la PCA. La base de données PCA contient toutes les informations sur les contrats d'assurance OSAGO. Si les propriétaires de véhicules à moteur souscrivent des contrats d'assurance auprès de compagnies d'assurance agréées, le système sera en mesure de fournir les informations nécessaires.

Vous pouvez également connaître le coefficient d'assurance auprès des compagnies d'assurance. Au cours du processus d'assurance, l'employé peut fournir ces informations à son client.

Sur le contrat d'assurance OSAGO, en face du nom du conducteur, sa classe est indiquée, avec son aide vous pouvez connaître le tarif. Si la classe d'accident est de trois, il n'y a pas de réduction. Dans la quatrième classe, la remise sera égale à cinq pour cent. Et pour chaque classe, une réduction de 5 % est ajoutée. Ainsi, avec la septième classe d'accident, la réduction sera de trente-cinq pour cent.

Perte de rabais

Parfois, il y a une perte de rabais et une diminution de la classe d'accident. Cela est dû au fait qu'une personne lors de l'exécution de l'accord ne vérifie pas les données personnelles et ne met pas de signatures. Toute erreur dans les données personnelles entraînera la perte de toutes les réductions.

Les remises sont également perdues sile propriétaire de la voiture a modifié les droits et n'en a pas informé la compagnie d'assurance. De plus, l'utilisation d'une police d'assurance avec d'anciennes données constitue une violation de la loi. Afin de sauvegarder la classe, vous devez vous rendre au bureau de l'assureur à temps et rédiger une demande de modification des données personnelles. L'employé émettra une nouvelle politique avec des données mises à jour. Ce soin est gratuit.

L'action de KBM dans différentes entreprises

Souvent, les conducteurs qui ont commis un accident de la circulation passent à une autre compagnie d'assurance, en espérant que les informations sur l'accident ne sont stockées que dans la base de données d'un seul assureur. En fait, c'est une hypothèse erronée. Toutes les compagnies d'assurance utilisent le même système. Ils sont tenus de fournir des informations à la base de données RSA. Par conséquent, si le propriétaire de la voiture déménage dans une autre entreprise, le KBM restera.

Puissance

Quel facteur d'assurance a également un impact lors du calcul de la prime ? Lors du calcul du prix du contrat d'assurance, la puissance de la voiture est également utilisée. Plus la puissance est élevée, plus le tarif sera élevé.

n/n	Puissance, mesurée en chevaux	Tarif
1	Jusqu'à 50	0, 6
2	plus de 50 à 70	1, 0
3	plus de 70 à 100	1, 1
4	plus de 100 à120	1, 2
5	au dessus de 120 à 150	1, 4
6	plus de 150	1, 6

Conditions générales

La durée standard de l'accord est de douze mois. Mais les propriétaires n'ont pas toujours besoin d'une voiture pendant l'année. Si une personne n'utilise la voiture que pendant la saison, par exemple en été, elle peut conclure un contrat de trois mois. Dans ce cas, le tarif sera de 0,5. Si, à l'avenir, le conducteur change d'avis, il pourra prolonger l'accord. Dans ce cas, il devra payer le montant restant.

Durée de l'accord	Tarif
3 mois	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ou plus	1, 0

Facteur de restriction

Selon la législation, si le propriétaire de la voiture souhaite souscrire un contrat d'assurance avec une liste de conducteurs, le tarif 1 sera appliqué. Mais, lors du choix d'une assurance sans limitation de liste, le tarif 1, 8 est pris.le coefficient d'assurance est déterminé par la possibilité d'utiliser le véhicule par tout conducteur, quels que soient son expérience et son âge. En utilisant un taux plus élevé, les compagnies d'assurance essaient d'éviter des frais supplémentaires.

Coefficient en fonction de l'âge et de l'expérience

Plus la personne est âgée et plus elle a d'expérience dans la conduite d'un véhicule à moteur, moins l'assurance sera chère. La législation a établi une sorte de seuil égal à trois ans. Si une personne conduit un véhicule à moteur depuis trois ans et n'a pas été impliquée dans un accident de la circulation, le tarif sera réduit.

De plus, le tarif dépend de l'âge du débutant. Si le conducteur a atteint un certain âge (vingt-deux ans), le tarif diminuera. Ces seuils ont été fixés par des spécialistes sur la base des statistiques d'un accident de la circulation. Selon les statistiques, une proportion importante des accidents sont causés par des nouveaux arrivants.

Âge/ancienneté	Tarif
Jusqu'à 22 ans avec expérience de conduite jusqu'à 3 ans	1, 8
Plus de 22 ans d'expérience de conduite jusqu'à 3 ans inclus	1, 7
Moins de 22 ans avec une expérience de conduite de plus de 3 ans	1, 6
22+ ans avec 3+ ans d'expérience de conduite	1, 0

Tarif de base

Le taux de base est fixé par la Banque centrale. La banque a mis en place une sorte de corridor qui aide les compagnies d'assurance à modifier le montant. Ainsi, aujourd'hui, les entreprises ont le droit de choisir un montant de 3432 à 4118 roubles.

En fait, presque toutes les compagnies d'assurance utilisent la valeur maximale.

Le corridor a été créé pour que les entreprises puissent se concurrencer. Avec un montant fixe, les assureurs ne pouvaient pas rivaliser pour attirer les clients.

Mais les entreprises qui sont présentes depuis longtemps sur le marché financier et qui ont un nombre suffisant de clients ne cherchent pas à baisser le prix du contrat.

Exemple

Afin de comprendre l'algorithme de calcul, il faut considérer les actions sur un exemple.

Par exemple, le propriétaire des fonds est enregistré dans la ville d'Ufa. Il possède une Skoda rapide de 125 chevaux. Le propriétaire a 55 ans, l'expérience est de 20 ans (il n'y a jamais eu d'accident). Pour obtenir le montant total, vous devez substituer les valeurs dans la formule.

• Le taux de base sera maximum - 4118 roubles.
• Le coefficient d'assurance du territoire est de 1, 8.
• L'âge et l'ancienneté permettent au propriétaire d'obtenir la remise maximale de 50%. Dans ce cas, le tarif sera égal à 0, 5.
• Le tarif de la restriction sera égal à un, puisque seul le propriétaire sera inclus dans le contrat.
• La période d'assurance est d'un an, donc le taux devient 1.
• Le coefficient pour l'assurance automobile par puissance sera déterminé à partir du tableau et sera égal à1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 roubles.

L'exemple montre que grâce à KBM, le propriétaire de la voiture a pu réduire considérablement le montant total.

Comptage en ligne

Il peut être difficile de calculer soi-même la prime d'assurance. Pour ne pas perdre de temps, vous pouvez utiliser les sites officiels des compagnies d'assurance ou le système PCA. Afin d'obtenir une réponse précise, vous devrez saisir des données personnelles et des informations sur la voiture. Si vous devez inclure plusieurs personnes dans le contrat, vous devrez saisir des données complètes à leur sujet. De plus, le système PCA vous aidera à vérifier les coefficients d'assurance et à comprendre les valeurs. Si le propriétaire de la voiture pense qu'il a la mauvaise valeur KBM, il pourra alors rédiger une demande. Le syndicat examinera la lettre et y répondra dans un délai d'une semaine. S'il y a vraiment eu une perte de remises, elles seront restaurées.

Paiements

Il y a une limite sur les paiements pour la police d'assurance OSAGO. C'est:

• 500000 roubles - pour la vie et la santé;
• 400 000 roubles - pour restaurer le véhicule.

Si un événement assuré s'est produit et que les dommages causés à la partie lésée s'élèvent au montant le plus élevé, la compagnie paiera le maximum possible de 400 000 roubles. Le solde sera payé par la personne responsable de l'accident.

Le montant du paiement ne dépend pas du montant de la prime d'assurance. Autrement dit, malgré le fait que lors de l'achat d'OSAGO, quelqu'un paie plus, quelqu'un moins, tout le monde a la même limite.

Conclusion

Les chances d'assurance sont grandesvaleur lors du calcul de la prime finale. Il existe des tarifs non modifiables (capacité). Mais il existe également de nombreux taux tarifaires, qui sont influencés par les conducteurs de véhicules à moteur. Afin de ne pas surpayer dans le cadre du contrat d'assurance OSAGO, vous devez vous conformer aux règles et réglementations de la circulation. En aucun cas, vous ne devez quitter les lieux d'un accident de la circulation, car ces actions seront plus tard importantes lors du calcul du montant total. Il convient de noter que les agents des forces de l'ordre peuvent retrouver dans les trois jours une personne qui a quitté les lieux. Toute action illégale des conducteurs sur les routes sera identifiée et entraînera une augmentation de la prime dans le cadre du contrat d'assurance OSAGO.

De plus, pour que le conducteur ne perde pas les remises accumulées, il doit être inclus chaque année dans la liste du contrat d'assurance. Sinon, toutes les réductions seront perdues et la classe sera réduite à 3.