Le taux d'intérêt de la Banque centrale : caractéristiques, règles de calcul et faits intéressants

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-07 20:58

De nombreux Russes se tournent vers la Banque centrale. L'hypothèque, dont le taux d'intérêt est malheureusement assez élevé, est très populaire aujourd'hui. Pour de nombreuses jeunes familles, c'est le seul moyen d'acheter leur propre appartement ou maison.

Analysons quelques problèmes théoriques d'une organisation financière telle que la Banque centrale. Les taux d'intérêt moyens pondérés sont régis par la loi fédérale "Sur la Banque centrale de la Fédération de Russie" (Banque de Russie).

Caractéristiques des intérêts bancaires

L'emprunteur paie un certain montant d'intérêts à un établissement de crédit. Le taux d'intérêt sur un prêt de la Banque centrale aujourd'hui est déterminé par plusieurs caractéristiques:

• recevoir le bénéfice bancaire du client pour l'utilisation de son argent (intérêts du prêt);
• pour la capacité d'une institution financière à utiliser l'argent du client (dépôt%);
• Taux de la banque centrale auquel les prêts sont accordés à d'autres banques (enregistrement);
• intérêt sur les risques liés à l'émission d'un prêt(réduction).

Chacune d'entre elles est nécessaire à des fonctions spécifiques: régulation, épargne, redistribution. Le taux d'intérêt de la Banque centrale de Russie est calculé en tenant compte de nombreux facteurs.

Caractéristiques théoriques des calculs

Actuellement, la Fédération de Russie utilise la formule classique par laquelle le montant des paiements sur un compte de dépôt est calculé. Vous devez comprendre quels facteurs affectent cette valeur afin de les corriger.

M=D(1 + r/100 t/360), où:

• M - le montant qui sera reçu par le client après la fin de la période de dépôt;
• D - montant du dépôt;
• r - taux d'intérêt de l'institution financière;
• t - le nombre de jours pendant lesquels la banque reçoit des fonds du client.

Dans les institutions financières, il est généralement admis qu'il y a 30 jours dans chaque mois.

Exemple de calculs d'intérêts pratiques

Analysons une option spécifique. Le client envisage de déposer 10 000 roubles à la banque à 3% par an. Ils ont choisi une période, à savoir six mois. À quel montant peut-il s'attendre lors de la clôture du dépôt ?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Cette formule s'applique uniquement lorsque l'accumulation du dépôt est effectuée une fois. Quelles autres options d'intérêts bancaires sont possibles? Arrêtons-nous sur cette question plus en détail.

À propos des particularités d'intérêt

Afin de comprendre la rentabilité d'un dépôt bancaire, vous devez connaître non seulement le taux d'intérêt sur ce dépôt, mais également la possibilité de calculer les intérêts bancaires. Le taux d'intérêt de la Banque centrale est basé sur des intérêts simples et composés.

Dans le premier cas, la régularisation est effectuée à un moment donné, avant la clôture du dépôt bancaire.

Notez que le taux d'intérêt annuel de la Banque centrale pour tous les dépôts est indiqué. Pour effectuer des calculs dans d'autres périodes, vous pouvez utiliser une formule spéciale. Il comprend les paramètres suivants:

• taux d'intérêt annuel de la Banque centrale, R;
• montant total, Fv;
• montant du dépôt en jours, Td;
• nombre de jours dans une année, Ty;
• montant du dépôt initial, Sv

La formule de calcul est la suivante: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Points importants

Si nous parlons d'intérêts composés, ils sont capitalisés. Ce terme est généralement compris comme ajoutant des intérêts au dépôt principal et en tenant compte dans les calculs ultérieurs.

Les intérêts composés sont appliqués périodiquement, en fonction des spécificités du dépôt bancaire sélectionné. Il est difficile pour un consommateur ordinaire de « voir » la mention d'une variété spécifique dans le contrat. La seule chose disponible pour étude est le taux d'intérêt de la Banque centrale sur un certain dépôt.

Si le contrat stipule que l'accumulation ne se fera qu'à la fin du terme,par conséquent, l'intérêt simple est utilisé. Dans le cas de la capitalisation, il est indiqué que les montants des dépôts sont cumulés annuellement, trimestriellement, mensuellement.

Options de risque bancaire

Il est d'usage de distinguer deux types de risques inhérents aux institutions financières: bancaires et généraux. Dans le cadre de son fonctionnement, la structure fait face à de nombreux problèmes, il est donc assez difficile de distinguer les risques. Il existe un regroupement théorique d'entre eux en fonction des transactions financières:

• banking (s'applique à toutes les options liées aux activités de la banque);
• crédit (apparaissant à la suite de l'endettement d'entreprises ou de particuliers bénéficiaires de prêts auprès d'une banque);
• currency (survenant lors de "sauts" brusques du taux de change);
• intérêt (réduire le taux d'intérêt de la Banque centrale revient à payer un pourcentage accru pour l'utilisation de l'argent).

Règles pour choisir un dépôt bancaire

Si le dépôt implique des intérêts composés, il sera facturé en plusieurs périodes. Bien sûr, on parlera à chaque fois d'un montant plus important, ce qui est plus rentable pour l'investisseur. Un dépôt (dépôt bancaire) est une certaine somme d'argent qu'une institution financière accepte d'un client pour une durée déterminée (ou pour une durée illimitée). Selon le Code civil de la Fédération de Russie, la banque est tenue, à la demande du client, de restituer le montant d'argent déposé, ainsi que de payer des intérêts sur le dépôt, établiscontrat.

Si une institution financière refuse de restituer des fonds à un client, la raison doit être très bonne. Par exemple, trouver un client faisant l'objet d'une enquête en raison d'actions illégales, fournir de fausses informations par un citoyen au moment de conclure un accord avec une banque.

Conformément à la législation en vigueur dans la Fédération de Russie, les dépôts des particuliers, dont le montant ne dépasse pas 1,4 million de roubles, sont soumis à une indemnisation d'assurance. Si la licence de la banque est révoquée, le déposant est assuré de ne recevoir que ce montant.

Résumer

Dans la Fédération de Russie, la Banque centrale occupe une place clé dans la structure financière. Les taux d'intérêt moyens pondérés des différents prêts sont déterminés par lui. Pour obtenir des informations précises sur le coût total de tous les prêts, le concept d'ATP (taux moyen pondéré) a été introduit. L'ATP est considéré comme le reflet du taux moyen de tous les prêts contractés par l'organisation.

Son calcul est basé sur la moyenne arithmétique. Par exemple, si une entreprise a contracté trois emprunts dont les taux sont 14, 12 et 16, alors vous pouvez déterminer leur valeur moyenne: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Les financiers notent que le nombre obtenu n'est pas une caractéristique du portefeuille de prêts de l'organisation.

Le coût d'application d'un prêt dépend de sa taille, par conséquent, pour une entreprise qui a des prêts à faible taux d'intérêt pour un montant important dans son portefeuille de prêts, le coût des prêts sera nettement inférieur. C'est pourquoi, lors du calcul du coût total des prêts, la moyenne n'est pas utiliséetaux, mais la moyenne pondérée, déterminée pour chaque prêt séparément.

Malgré les diverses nuances concernant le traitement des prêts dans la Fédération de Russie, selon les résultats des études statistiques, le nombre de prêts augmente chaque année tant par les particuliers que par les entreprises (petites et moyennes entreprises). La raison en est le désir d'acheter certains biens, équipements, payer des études, des médicaments, des voyages.