Dépôt de caution : conditions, taux et intérêts sur les cautions

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Pour ceux qui commencent à peine à maîtriser les instruments financiers, tout d'abord, un dépôt est ouvert. Il vous permet de minimiser l'impact de l'inflation et d'assurer la sécurité des fonds. Quel est cet outil ? A quoi cela sert? Quels avantages cela nous apporte-t-il ?

Informations générales

L'homme dans le monde moderne peut être disponible pour utiliser un grand nombre d'instruments financiers différents. Mais beaucoup d'entre eux nécessitent une expérience significative et un énorme stock de connaissances. Relativement facile et pas compliqué dans ce cas est un dépôt. Pour l'utiliser, vous devez être un citoyen capable et avoir un minimum de connaissances. Les taux de dépôt vous permettent de minimiser l'impact de l'inflation sur l'épargne, et parfois même d'augmenter légèrement le montant des fonds disponibles. Mais encore, quelques connaissances sont nécessaires.

Donc, il est nécessaire de distinguer les escrocs potentiels des institutions financières qui traitent de l'argent. Supposons que le pays accepte des dépôts à 6 % par an, les prêts sont émis àquinze. Et puis apparaît une organisation qui accepte l'argent de la population à 15% et déclare l'émission à 30%. Se pourrait-il que leurs paroles soient vraies ? Oui, c'est tout à fait possible. Mais seuls ceux qui ont été refusés par ceux qui proposent à 15% prendront un prêt à 30%. Le risque de non-retour augmente. Il se peut aussi que la collecte de fonds soit simplement effectuée pendant un an ou plusieurs années, puis l'argent sombrera dans l'oubli. Si la banque est membre de l'agence d'assurance, un certain montant sera remboursé. Certes, les intérêts sur les dépôts ne seront pas payés dans de tels cas. Ceci, cependant, n'est pas terrible: notre argent avec nous est déjà bon. Mais ne nous précipitons pas et considérons tout dans l'ordre.

Que dois-je rechercher lors du choix ?

Donc, nous voulons ouvrir des dépôts bancaires. Nous devons maintenant choisir une institution financière qui nous permettra d'être sûrs que rien n'arrivera aux fonds. Quels sont les points auxquels faire attention ? Tout d'abord, il faut regarder la transparence des activités. Autrement dit, est-il possible de trouver des informations sur les actionnaires, la direction, leur accessibilité, si la documentation et les rapports sont ouverts, quelles mesures ont été prises pour la sécurité, la période de fonctionnement d'une institution financière sur le marché. Tout cela est essentiel.

De plus, il ne sera pas superflu d'utiliser une calculatrice pour déterminer la meilleure option. Supposons qu'il y ait un choix: 20 %, qui sont accumulés à la fin de l'année, ou 19 % avec capitalisation tous les mois. Bien que la deuxième optionoffre moins (à première vue) en fait, c'est une meilleure option. Pour le vérifier, il suffit d'utiliser une calculatrice. Dans le premier cas, nous obtenons pour mille roubles le montant de 1200 roubles. Tout est simple ici. La capitalisation prend du temps à calculer, elles seront donc données dans une version abrégée. Ainsi, le premier mois et pour mille roubles, un montant de 19% est facturé. et crédité sur le compte. En conséquence, le dépôt n'est plus de mille roubles, mais un peu plus. Selon les résultats du premier mois, le compte aura 1016,14 roubles. Et des intérêts sont déjà courus sur ce montant accru. Et le résultat final est de 1207,47 roubles. Bien sûr, quelqu'un peut objecter que sept roubles ne représentent pas une si grande somme. Mais ce n'est que mille. Et s'il y en avait une centaine ? Ou est-ce qu'un million entier est envisagé? Qui refusera sept mille roubles ?

Erreurs typiques

Au début, vous devez décider de l'objectif. Beaucoup de gens pensent: dois-je choisir un dépôt courant ou un dépôt ? Par conséquent, il est nécessaire de comprendre leur objectif. Le dépôt est conçu pour accumuler des liquidités et minimiser l'impact de l'inflation en accumulant des intérêts.

L'actuel est différent. Il sert à accumuler et à concentrer des fonds utilisables à tout moment. Par conséquent, il n'est pas prévu de comptabiliser les intérêts ou ceux-ci sont insignifiants. Les cartes de crédit en sont un exemple. Une situation courante est lorsque des intérêts sont payés sur les fonds qui y sont disponibles. De plus, si c'est de l'argent de banque, alorspaie une personne à une institution financière. Lorsqu'un individu a des fonds sur la carte, il reçoit déjà des intérêts pour son utilisation.

Et je veux aussi revenir en arrière et réexaminer une erreur aussi typique que de se concentrer exclusivement sur des pourcentages élevés. Il convient de rappeler que la mise en évidence dans le contexte général indique que des opérations risquées, voire interdites par les régulateurs et la législation, sont en cours avec l'argent des déposants. Par conséquent, vous devez aborder le choix d'une institution financière avec beaucoup de prudence. Afin de ne pas perdre les dépôts dans les banques, vous ne devez pas non plus dépasser le montant couvert par l'assurance. Pour le moment, c'est 1,4 million de roubles.

Sélection d'une banque et des conditions

Donc, nous sommes intéressés par l'ouverture de dépôts. Pour ne pas faire d'erreur de calcul, laissez-vous guider par des critères simples:

1. Participation au système de garantie des dépôts. Plus la durée est longue, mieux c'est.
2. La taille de l'institution financière. Plus la banque est grande, moins elle risque de faire faillite dans un avenir proche. C'est en quelque sorte un gage de fiabilité. Certes, il est difficile d'imaginer que de grandes institutions feront soudainement faillite et, par exemple, les dépôts de la Sberbank disparaîtront tout simplement.
3. Actifs. C'est pour eux que vous devez d'abord être guidé lors de la détermination de la taille. Vous pouvez trouver ces informations sur le site Web de la Banque de Russie. Une attention supplémentaire peut être accordée au nombre de succursales, ainsi qu'à la géographie de leurs emplacements. Ces informations doivent d'ores et déjà être recherchées directement sur le site duétablissement de crédit.
4. Rapports financiers. Cela convient à ceux qui veulent donner une chance aux petites banques. Il est nécessaire de s'assurer que le reporting est conforme aux normes de liquidité. Vous devez également vous intéresser à la dette en souffrance (il est souhaitable qu'elle ne dépasse pas cinq pour cent du montant des prêts), ainsi qu'à la dynamique de son évolution. Heureusement, toutes ces données sont présentées sur le site Web de la Banque centrale de la Fédération de Russie.
5. Composition de l'actionnariat. Leur liste est publiée sur le site Internet de la banque elle-même et ne doit pas éveiller les soupçons. S'il y a des fonds d'investissement internationaux parmi eux, c'est un indicateur de fiabilité. Mais en même temps, face à des sanctions toujours plus nombreuses et à une instabilité politique, cela peut jouer un tour cruel. Par conséquent, vous devez peser soigneusement le pour et le contre avant de prendre une décision.

À propos du taux et des intérêts

Il y a beaucoup de nuances ici. Le secteur bancaire utilise des taux fixes, flottants et en hausse/baisse. Il est difficile de dire sans équivoque laquelle de ces options est la meilleure. Le plus simple à comprendre est le taux fixe. Le flottement peut être lié à certains événements. Le taux croissant / décroissant est négocié à la conclusion du contrat et entraîne une augmentation / diminution des paiements.

Le montant d'argent reçu est positivement affecté par la possibilité de reconstituer un dépôt bancaire. Ainsi, si l'inflation ralentit, il sera avantageux d'investir des fonds supplémentaires. Souvent, ils offrent également la possibilité d'un retrait anticipé, mais dans de tels cas, des pénalités importantes sont imposées: detiers de tous les intérêts courus. Il ne faut pas non plus oublier la capitalisation de l'apport. Bien qu'il ne soit pas nécessaire de se précipiter sur le mot chéri. Pour déterminer la rentabilité d'un régime particulier, il est préférable d'utiliser une calculatrice. Puisque le taux d'inflation est maintenant insignifiant, il n'est pas nécessaire de réclamer des taux d'intérêt élevés. Au début de 2018, il y avait une situation où, si plus de 12% par an sont offerts sur les dépôts, il s'agit très probablement d'escrocs. Considérons, à titre d'exemple, le montant des intérêts facturés par une structure commerciale assez importante comme UniCredit Bank. Cette institution bancaire propose à ses clients de 4,75% à 8,35% pour les dépôts en roubles, selon les conditions choisies et la période convenue. Pour les devises étrangères, telles que le dollar américain ou l'euro, leur valeur ne dépasse pas 3,5 % par an.

À propos des programmes

Les établissements bancaires souhaitent développer leur clientèle. Pour ce faire, ils utilisent un large éventail de solutions. L'un des plus populaires est la création de programmes ciblés. Par exemple, séparément pour les étudiants, les retraités, les travailleurs (les soi-disant projets salariaux). L'ouverture des dépôts s'accompagne de certains bonus, par exemple un taux d'intérêt accru. De plus, des services supplémentaires peuvent être offerts, tels que l'inscription à un programme d'investissement ou d'assurance-vie cumulative, l'inscription à un fonds de pension non étatique, et bien plus encore, ce qui vous permettra d'obtenir un client fidèle pendant longtemps.

De plus, ils peuventintroduire des incitations en fonction du montant de la contribution. Par exemple, une personne a déposé 10 millions de roubles sur un compte et a reçu une augmentation de 0,5 %. D'ailleurs, mieux vaut ne pas compter sur des montagnes d'or. Ainsi, fin 2017, lors du placement de fonds pendant douze mois, seule Loko-Bank proposait plus de 9% par an. Et puis, ce tarif n'était disponible que dans le cadre d'une offre spéciale et était valable pour un temps limité. Mais si nous parlons des principales institutions financières du pays, les dépôts de Sberbank, VTB et autres peuvent offrir environ 5 à 7 %. Bien que si vous faites attention à une banque de taille moyenne, vous pouvez trouver une offre de 8 %. Vous devez être prudent et vous en tenir à des limites raisonnables. Et si le lecteur pense qu'il s'agit d'un avertissement stupide, il convient de donner quelques statistiques sèches: au milieu de 2017, près de 8 millions de déposants ont perdu de l'argent en raison de faillites bancaires. Le volume des paiements pour eux aspirait à la marque d'un billion et demi de roubles! Il s'agit de données officielles de l'Agence d'assurance-dépôts.

Préparation

Lors de l'ouverture de dépôts en roubles, il faut penser non seulement aux taux d'intérêt. Mais en plus des contrôles de fiabilité mentionnés précédemment, vous devez vous intéresser au montant de dépôt maximum et minimum, à la possibilité de réapprovisionner un compte et de retrait anticipé d'argent, à la procédure d'accumulation des montants et à de nombreux autres points sur lesquels la commodité et confort dans l'interaction dépendent. Les grandes institutions financières offrent, en règle générale, plusieurs options pour investir des fonds. Cela crée l'illusion d'importantschoix, mais en pratique le rendement n'augmente pas de manière significative. Par exemple, une société de publicité est tenue de verser des acomptes à 8 %. Et en petites lettres ci-dessous, il est écrit que cette offre est valable pour les dépôts à partir de 300 000 roubles. Et si une personne veut placer moins, alors seulement 7%. Formellement, tout est vrai, et les exigences de la loi sur la publicité sont respectées. Mais en même temps, ils offriront moins que prévu. Après tout, peu de gens peuvent prendre trois cent mille roubles pour un dépôt, n'est-ce pas ? Vous devez également lire attentivement le contrat. Après tout, il se peut que le taux flotte et que les premiers mois soient attractifs, puis il baissera.

Et que nous proposent les établissements bancaires ?

Tellement d'informations ont déjà été prises en compte, mais la question la plus chère (combien ?) Nous n'avons pas pris en compte. Les conditions de dépôts dans les différentes banques prévoient des pourcentages différents selon le programme de coopération choisi. Auparavant, UniCredit Bank était mentionnée. Que proposent les autres structures ? Prenez, par exemple, Promsvyazbank. Elle propose à ses investisseurs dans le cadre d'offres promotionnelles de 6,7% à 8,45%. Pas mal? C'est vrai, mais le montant du dépôt doit commencer à partir de 500 000 (dans certains cas, à partir d'un million).

Vous pouvez prêter attention à la Rosselkhozbank, qui appartient à 100 % à l'État. Il propose des dépôts réapprovisionnables, pour lesquels des opérations de débit sont prévues. En roubles, il offre de 6,4 à 8,6 %.

Home Credit Bank propose d'héberger des dépôts jusqu'à 36 moistaux de 7 à 8 %. Un avantage significatif est le paiement des intérêts chaque mois. Un avantage supplémentaire est la petite taille du montant de dépôt minimum, seulement mille roubles.

Mais l'offre la plus rentable vient de la VTB Bank de Moscou. Les dépôts les plus rentables de sa part en roubles vous permettent d'obtenir 10% par an. Certes, vous ne pouvez ni les reconstituer ni les retirer. Oui, et le montant initial de la contribution est d'au moins 30 000 roubles. Si nous parlons d'autres offres, elles commencent à un taux de 4,3 % par an.

Qu'est-ce que les géants proposent ?

On vient d'examiner quels dépôts de particuliers sont offerts dans certains établissements de deuxième ligue. Et que peuvent offrir les géants célèbres et populaires ? Alfa-Bank offre la possibilité de conclure des contrats jusqu'à trois ans avec un petit dépôt de 10 000 roubles. Certes, le revenu le plus élevé qu'il procure est de recevoir un taux d'intérêt de 7,43 %. Et ça commence à 6,4 %.

Tinkoff fonctionne jusqu'à deux ans. Les taux qu'il propose vont de 6,16% à 8%. Une résiliation anticipée est possible, mais dans de tels cas, le taux est de 0,1 %. La Russian Standard Bank offre à ses déposants de 6,5 à 8,5% par an. Le montant de la reconstitution est de dix mille roubles. "VTB 24" offre une coopération jusqu'à 5 ans. Le taux varie de 4,1 à 7,1 % par an.

Et le géant du marché intérieur des institutions financières - la Caisse d'épargne - clôt cette brève revue. Iloffre un grand nombre de dépôts différents, qui varient à la fois en montants minimaux et en durées. Pour ouvrir un dépôt, il suffit d'avoir un montant de 1000 roubles. Il convient de noter que Sberbank se concentre davantage sur les gros déposants. Autrement dit, plus vous déposez, plus le montant des intérêts est élevé. Certes, on ne peut pas compter sur plus de 5,63 %. Mais ici, le facteur de fiabilité est pertinent. Ainsi, même si l'on ne peut pas dire que les dépôts pour les retraités sont les plus attractifs en termes de revenus, vous pouvez être sûr de la sécurité de vos fonds.

Conclusion

Et encore une fois, nous devons parler de prudence et d'attention. Oui, ce sujet a été abordé plus d'une fois, mais il est très pertinent. Les données de l'Agence d'assurance-dépôts concernant environ huit millions de personnes en attente d'une indemnisation pour un total d'un billion et demi de roubles sont un bon exemple de ne pas se détendre. Il est nécessaire d'aborder soigneusement et soigneusement le choix de l'institution financière à laquelle les fonds seront transférés.

En général, la meilleure option est d'améliorer constamment votre propre niveau d'alphabétisation et de surveiller la situation dans certaines structures commerciales. En effet, on est désormais loin du Moyen Âge, où il suffisait de maîtriser un stock limité de connaissances (forge, poterie, culture de produits agricoles), et cela suffisait pour toute une vie. Si vous voulez améliorer votre vie, vous devez comprendre que pour cela, vous devez vous améliorer, apprendre quelque chose de nouveau,essayez et agissez. Ce n'est qu'alors qu'il y aura des changements et des améliorations. Il ne faut pas oublier que la vie est sous le contrôle du peuple lui-même. Personne ne résoudra les problèmes et n'améliorera les conditions pour eux tout seul. Seulement nous. Dépôt aujourd'hui. Demain obligations d'État. Alors investissez dans des actions ou dans votre propre entreprise - et la personne deviendra millionnaire ! Il y a beaucoup de travail derrière ces mots, mais une chose doit toujours être rappelée: la route sera maîtrisée par celui qui marche !