Fonctions et risques de la banque acquéreuse

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Les paiements sans contact ont pris racine dans la vie des Russes ces dernières années. La technologie permet aux consommateurs qui n'ont pas de papier-monnaie de faire des achats. Examinons de plus près le processus d'acquisition et tous les participants à ce schéma.

Essence

Une carte plastique est un instrument de paiement qui donne accès au financement. Après avoir lu les données qu'il contient, vous pouvez trouver des informations sur le propriétaire et le solde des fonds sur le compte. À ces fins, un terminal est utilisé dans les points de vente. En saisissant un code PIN, le titulaire de la carte donne l'autorisation de débiter des fonds pour payer des marchandises. De plus, plusieurs organisations sont incluses dans le processus de paiement.

Membres

La banque émettrice et la banque acquéreuse sont impliquées dans les paiements. Examinons de plus près les fonctions de chacun d'eux. Une banque acquéreuse est une banque qui met en place des points d'acceptation des cartes. À ces fins, l'établissement de crédit utilise des terminaux, conseille le personnel de l'organisme sur les questions d'acceptation et d'annulation des paiements et met en place le logiciel. Mais ce ne sont pas toutes les fonctions de la banque acquéreuse. L'établissement de crédit dépense:

• autorisation et contrôle de solvabilité de la carte;
• traitement des demandes entrantes;
• transfère des fonds sur le compte du commerçant;
• traite la documentation confirmant la transaction;
• distribue des listes de cartes interdites (volées, expirées).

La banque émettrice émet et gère une carte de paiement, ouvre un compte pour les mouvements de fonds. Un même établissement peut être à la fois acquéreur et émetteur. Dans ce cas, le TPV et la carte de l'acheteur seront émis par le même établissement. Mais si le client possède une carte Tinkoff Bank et retire des fonds via un guichet automatique Sberbank, le premier établissement de crédit est l'émetteur et le second l'acquéreur. Le point de service est appelé une entreprise de commerce et de services (TSE).

Centre de traitement

Pour confirmer la transaction, le titulaire de la carte doit saisir un code PIN. Immédiatement après cela, la banque acquéreuse commence le processus de vérification du code, du fonctionnement de la banque et du solde du compte. Pour obtenir ces données, une demande est adressée au centre de traitement. Si des écarts sont détectés, la transaction n'est pas autorisée à la banque acquéreuse.

Le centre de traitement est la base sur laquelle sont construites les transactions électroniques. Il s'agit d'un système automatisé de traitement des virements par carte bancaire. Sa tâche principale est de fournir aux magasins la possibilité d'accepter les paiements sans numéraire. Le centre de traitement procède également aux règlements mutuels entre l'émetteur et l'acquéreur, le point de vente et le détenteurcartes. En Russie, les paiements VISA et MasterCard sont coordonnés par le centre PayOnline.

Système de paiement

L'avantage des paiements sans numéraire est qu'ils peuvent être utilisés partout dans le monde. Mais les capacités de la banque acquéreuse sont limitées. Une institution ne peut techniquement pas organiser des règlements avec tous les points de vente ou installer des guichets automatiques partout. La fonction de communication est assurée par le système de paiement. A la demande du centre de traitement, il vérifie la solvabilité de la carte. Si le solde est suffisant pour effectuer la transaction et que l'institution financière est membre du système, elle envoie une demande de transaction électronique.

Société de facturation

Un autre maillon qui peut être présent dans la chaîne. Une société de facturation, comme un système de paiement, assume la fonction de transfert d'une transaction à un acquéreur, mais en plus surveille et gère les risques, organise l'accès à des statistiques détaillées sur les transactions et fournit des règlements avec les titulaires de compte.

Internet Acquiring Bank

Le principe des paiements en ligne est similaire au processus d'achat de biens dans un magasin. La seule différence est la façon dont les informations sont transmises. Dans le premier cas, le terminal lit les données et dans le second cas, le client les saisit indépendamment dans un formulaire spécial sur le site. Les fonctions de banque acquéreuse sont exercées par un établissement de crédit chargé de l'organisation des transactions. Tous les participants au système de règlement sans numéraire doivent disposer de canaux de communication fiables et d'équipements garantissant un processus de vérification et de transfert rapide.data.

Commission

Acquérir n'est pas un service gratuit. Plusieurs participants à la transaction sont responsables du processus de paiement. Le système de paiement assure l'interconnexion des points de vente et des établissements de crédit du monde entier, pour lequel il reçoit une commission de 1 à 1,1% du montant du paiement. Le même montant est envoyé à l'émetteur pour le transfert de fonds. Et, bien sûr, les frais de la banque acquéreuse. Le taux moyen du marché est de 2 à 4 %. Le montant de la commission est également affecté par le domaine d'activité du commerçant, le chiffre d'affaires des fonds sur le compte du client, le type de connexion et le type d'appareil.

Schéma

Le schéma de travail le plus courant est lorsqu'un point est directement connecté à un acquéreur, par exemple, via un terminal ou un formulaire spécial sur un site Web. Dans ce cas, la banque doit développer un logiciel pour accepter les paiements et surveiller l'état des canaux de communication. Le magasin doit assurer la transaction, organiser la protection des serveurs, surveiller les transactions afin d'identifier les éventuels fraudeurs. Si la hiérarchie d'une boutique en ligne est complexe, les programmeurs devront s'occuper de la mise en œuvre du système. Et ce sont des frais supplémentaires.

Risques de la banque acquéreuse en cas de faillite du commerçant

En cas de faillite d'un organisme fournissant ses services aux personnes, les établissements de crédit courent le risque de restituer les fonds aux titulaires de carte. Toutes les transactions ne sont pas payées au moment de l'achat. Par exemple, les touristes, partant en voyage, réservent à l'avance des hôtels et des billets d'avion. En cas de faillite du voyagiste, les clients exigeront un remboursementpour les services payés mais non reçus.

Un exemple frappant de cette situation est l'effondrement de Transaero. L'institution financière a accepté les paiements par carte pour les voyages retardés et les voyages en avion, mais a fait faillite. Selon les règles des systèmes internationaux dans de telles situations, le problème de la restitution des fonds incombe à la banque acquéreuse. Selon les données préliminaires, les pertes des participants aux transactions peuvent s'élever à des centaines de millions de roubles. Peu importe la manière dont le paiement a été effectué: directement au point de service, via Internet ou par facturation. Dans tous les cas, l'acquéreur est financièrement responsable.

Remboursement

Si une erreur du serveur de la banque acquéreuse se produit, l'argent est retourné sur le compte de l'acheteur. La procédure consiste pour le client à contacter la banque qui établit et transmet le dossier à l'acquéreur. L'établissement de crédit est tenu de restituer l'argent. Une autre chose est que dans le cas de l'exemple considéré avec la faillite d'une entreprise, la banque ne pourra compenser les pertes que dans le processus de liquidation de l'organisation.

Des exigences plus strictes

Au vu de la situation avec Transaero, les banquiers ont l'intention de revoir les conditions d'utilisation de TPS. Ainsi, il est proposé d'introduire des garanties supplémentaires sous forme de nantissement ou de caution, confirmant la solvabilité du client. Entre autres options, une option est également envisagée pour augmenter le délai de crédit des fonds sur le compte TPN à deux semaines. Cette pratique était déjà dans les années 2000. Mais dans les conditions modernes, de telles mesures entraîneront plutôt la perte de clients.

Actualités

Bank Rossiya a développé sa propre acquisition Internet de paiements pour l'utilisation du gaz naturel. Les clients de Gazprom Mezhregiongaz peuvent payer le gaz naturel via le site Web de la Rossiya Bank. Pour ce faire, rendez-vous sur la page de l'établissement de crédit dans la section paiements en ligne et transférez des fonds en utilisant le numéro de compte personnel.

La Banque de Saint-Pétersbourg a commencé à accepter les cartes du système de paiement national Mir dans son réseau de guichets automatiques, d'agences et de terminaux.

Depuis le 6 avril 2016, la Russian Standard Bank a commencé à gérer les cartes à puce du système international Diners Club International (DCI). Les transactions sont effectuées selon la norme internationale EMV. Cela garantit un haut niveau de sécurité des transactions. La banque acquéreuse a acquis le droit d'émettre des cartes Diners Club exclusives en 2011. Depuis lors, l'établissement de crédit est le seul dans le pays qui est responsable de la promotion et du statut de la marque.