Notation des banques sur le crédit immobilier : taux, conditions, documents

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'hypothèque n'est pas un événement d'un jour ou même d'un an. Selon des ressources spéciales, les Russes préfèrent contracter un crédit immobilier pour une durée moyenne de 5 à 12 ans. Il y a un petit pourcentage qui s'attend à rembourser le prêt en un temps record, ou une autre catégorie qui préfère les conditions maximales. Certes, plus la durée est longue, plus le trop-payé est long. Mais la durée de remboursement du prêt est considérée en fonction du niveau de revenu et d'autres conditions individuelles de l'emprunteur. Vous envisagez de contracter un prêt immobilier ? Quelles banques sont les plus rentables, nous le dirons dans l'article.

Taux de comparaison

Selon les données de 2018, les taux en Russie étaient en moyenne de 9,88 % pour les logements neufs et de 10,14 % pour les logements secondaires. C'est beaucoup ou un peu ? Pour comprendre cela, il est recommandé de se renseigner sur les tarifs dans les autres pays.

À ce jour, les taux les plus élevés sont enregistrés au Venezuela - près de 22 %. L'Ukraine vient ensuite, avec à peu près les mêmes indicateurs. Un autre pays avec des hypothèques coûteuses est l'Argentine. Les taux atteignent jusqu'à 27 % par an.

Et il y a encore des pays dans lesquels des hypothèques peuvent être obtenues à un intérêt symbolique. Par exemple, les Japonais ne paient que 0,72 %. Mais dans le même temps, le coût d'un appartement de 3 pièces atteint près d'un million de dollars. Les mêmes taux pour l'immobilier et 1,58% s'appliquent en Suisse. Les Suisses peuvent compter sur une couverture bancaire allant jusqu'à 80% du coût de l'objet. Il existe une option pour acheter un appartement de trois pièces un peu moins cher - en Finlande - près d'un demi-million de dollars, et le taux hypothécaire sera d'environ 1,07%.

Lorsqu'elle est vue de manière comparative, la Russie se situe quelque part au milieu de ces indicateurs. Le prix de l'immobilier est le même. Mais depuis quelques années, la tendance des taux hypothécaires est toujours à la baisse. Considérons maintenant la notation des banques pour les prêts hypothécaires pour 2019.

1. Sberbank

Le colosse financier domestique occupe près de 62 % du portefeuille total de prêts hypothécaires du pays. Soit dit en passant, le deuxième rôle de cette liste appartient à VTB 24. Et ce n'est pas surprenant, puisque la Sberbank propose une très large gamme de services spécifiquement destinés à l'achat de biens immobiliers:

• Hypothèque pour un logement secondaire jusqu'à 30 ans aux conditions de 10, taux de 2%, l'acompte n'est que de 15%. Le montant minimum du prêt est de 300 000 roubles, le maximum ne dépassant pas 85% du coût de l'objet acheté.
• L'achat de logements dans de nouveaux bâtiments est également financé jusqu'à 30 ans. Le montant minimum est de 300 000 roubles, le maximum ne dépasse pas 85% du coût de l'appartement. Ici, des taux de 8,5 % sont fournis.
• Si vous payez grostaux d'intérêt, la loi vous permet de transférer votre hypothèque à n'importe quelle autre banque, où ils sont moins élevés. Cette procédure est appelée refinancement hypothécaire. En utilisant ce système, vous pouvez également demander de 300 000 roubles à 85% du montant restant de l'hypothèque dans une autre banque. Les nouveaux taux d'intérêt ont en fait toutes les chances d'être rentables - seulement 10,9 %.
• Hypothèque pour une famille prise en charge par l'état. Ce produit est disponible pour toutes les familles qui ont ou ont un deuxième ou un troisième enfant entre le 1er janvier 2018 et le 31 décembre 2022. Dans le cadre de ce programme, les citoyens peuvent compter sur un prêt pouvant atteindre 12 millions de roubles, remboursable sur 30 ans. Le taux minimal est de 6 %. Une excellente option pour ceux qui recherchent un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt, car aucune autre banque n'offre encore de taux plus bas.
• Pour devenir client de la Sberbank, il n'est pas nécessaire d'acheter un appartement. Il existe également des offres pour ceux qui apprécient l'espace et le territoire. Une hypothèque pour la construction d'un immeuble résidentiel jusqu'à 30 ans et à un taux de 11,6% est une offre plutôt intéressante. Vous pouvez réclamer des montants allant de 300 000 roubles à 100 % du coût des coûts de construction.
• Contrairement aux autres prêteurs, la Sberbank est également prête à soutenir l'achat d'une datcha ou d'une maison de campagne. Le trop-perçu en taux d'intérêt ne sera que de 11,1 %, qui peut être payé sur 30 ans.

De plus, Sberbank est un partenaire fiable de l'État dans la mise en œuvre de divers programmes qui soutiennent les jeunes familles, les militaireset d'autres catégories. Sberbank travaille également avec le capital maternité. Il peut être utilisé comme acompte ou pour rembourser un prêt. Dans de tels cas, il suffit de présenter une attestation de capital maternité.

2. "VTB 24"

Au cours des dernières années, il a occupé avec confiance des positions élevées dans la notation des banques sur l'hypothèque "VTB 24". À ce jour, les propositions d'achat de logements sont les suivantes:

• Un appartement dans un immeuble neuf, dont la propriété n'a pas encore été enregistrée, peut être acheté à un taux de 10,1 %. Vous pouvez demander n'importe quel montant jusqu'à 60 millions de roubles. Terme - jusqu'à 30 ans.
• Le logement en revente est proposé à partir d'un taux de 10 %, vous pouvez également demander jusqu'à 60 millions de roubles. Le terme est similaire. Dans ce cas, la superficie de l'appartement acheté doit être d'au moins 65 mètres carrés. m. Une option est envisagée même sans preuve de revenu.
• Si les taux sur les taux de prêt actuels sont élevés, ils peuvent chuter à 10,1 %. Sur cette ligne, vous pouvez acheter à la fois un logement fini et un logement dans un nouveau bâtiment.
• Hypothèque pour les grandes surfaces. Ce produit implique des tarifs réduits pour l'achat d'un appartement d'une superficie de 65 m². M. Il n'est pas nécessaire de confirmer les revenus, vous pouvez utiliser le capital maternité. En effet, vous pouvez compter sur un taux de -0,5% par rapport aux autres taux.
• L'une des offres les plus rentables de la banque VTB 24 est une hypothèque pour les militaires. Vous pouvez demander jusqu'à 2,5 millions de roubles. La période de retour peut aller jusqu'à 20 ans. Le taux est de 9,8 %.
• Les prêts hypothécaires soutenus par l'État s'appliquent à la même catégorie qu'à Sberbank: pour les familles avec un deuxième ou un troisième enfant né du 1er janvier 2018 jusqu'à la fin de 2022. Ces familles peuvent compter sur des taux de l'ordre de 6 %. Un paiement initial de 20 % du coût sera exigé.
• Aussi, "VTB 24" envisage l'achat de biens immobiliers hypothéqués. Son coût devrait être inférieur à 60 millions de roubles. Le prêt devra être remboursé en 30 ans. Et les enjeux sont de 10,6 %.

3. "Unicredit Bank"

La notation des banques sur les prêts hypothécaires sera incomplète si le rôle de "Unicredit Bank" n'y est pas noté. Ces dernières années, cette banque est entrée avec succès sur le devant de la scène et aujourd'hui, vous pouvez compter sur de nombreux citoyens qui souhaitent recevoir leur aide. L'hypothèque dans "Unicredit Bank" est diversifiée. Chaque produit mérite une attention particulière:

• Refinancement de prêts hypothécaires pour un logement secondaire à 10, 20 %.
• Refinancement des prêts hypothécaires pour le logement principal à 10,25 %.
• Acheter un appartement dans un immeuble neuf à 10,25 %.
• Un prêt pour un appartement à 10,75 %.
• Programme "L'hypothèque appelle!" à 10 % par an.
• Hypothèque à 6 % par an ou subventions gouvernementales.
• Acheter un chalet à crédit à 13,25%.
• Prêt cible, y compris pour la construction d'une maison ou d'une résidence secondaire, à 13 %.

Chaque type de prêt hypothécaire Unicredit Bank est émis pour une durée maximale de 30 ans.

4. Alfa Bank

Chez Alfa Bank, un prêt pour le logement est émis dans deux directions: l'émission d'une hypothèque directement pour l'achat et le service d'un prêt émis dans le cadre de programmes de partenariat. Les conditions suivantes attendent les clients:

• Vous pouvez demander des fonds jusqu'à 50 millions de roubles pour l'achat d'un logement fini. La durée de remboursement est de 30 ans. Vous devez avoir sur vous au moins 15% du coût du logement. Le taux d'intérêt est de 10,19 % et les clients salariés de la banque peuvent compter sur -0,3 %.
• Le prêt pour le logement est un financement non ciblé jusqu'à 30 ans à 13,49 % par an. Des montants d'au moins 600 000 roubles sont émis. Ce service est valable non seulement pour les Russes, mais également pour les citoyens ukrainiens et biélorusses. Bien sûr, l'enregistrement d'un citoyen peut être quelconque, mais la propriété doit être enregistrée sur le territoire de la Fédération de Russie.
• Quelles sont les conditions d'une hypothèque à Alfa Bank lors de l'achat d'une maison dans un nouveau bâtiment ? Ici, vous pouvez compter sur des montants similaires - jusqu'à 50 millions de roubles, qui peuvent être restitués dans les 30 ans et à 10,19% par an. L'acompte est de 15 % du coût total du logement.
• Une autre raison pour laquelle Alfa Bank est incluse dans la notation des banques hypothécaires comme la meilleure est les conditions de refinancement. Si le client décide de transférer ses obligations financières d'une autre organisation, un agréable 9,99% est attendu - l'un des plus bas du pays. Il n'y a pratiquement aucune restriction sur le montant de la demande - vous pouvez réclamer des montants de l'ordre de 50 millions de roubles avec des conditions très décentes -moins de 30 ans.

De plus, des tarifs préférentiels sont accordés aux clients salariés et aux participants aux autres programmes de la banque. "Alfa Bank" est la meilleure solution pour ceux qui cherchent où obtenir un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt.

5. Banque "Uralsib"

"Uralsib" est également prêt à réaliser le rêve de posséder un appartement. Les offres sont très diverses:

• L'achat d'un logement fini coûtera un trop-perçu sous forme de taux de 10,7 %, l'acompte est de 15 %. Terme hypothécaire - jusqu'à 30 ans.
• Des conditions similaires attendent ceux qui préfèrent un logement dans un nouveau bâtiment. La seule différence est la baisse des taux d'intérêt - 10,5 %.
• Lors du refinancement de l'hypothèque d'une autre banque, vous pouvez compter sur des montants allant jusqu'à 50 millions de roubles. La procédure est simple et sans commission. La mise minimale sera de 10,9 %.
• Si vous avez un logement, mais que vous avez besoin de fonds pour un autre événement important, il est recommandé de contracter une hypothèque en vertu de celui-ci. Une hypothèque à Uralsib Bank dans ce cas ne nécessite pas d'acompte, et les taux seront d'environ 12%, qui peuvent être remboursés sur 30 ans.
• De la même manière, vous pouvez hypothéquer un appartement existant et obtenir un prêt pouvant atteindre 6 millions de roubles à 13,5 % par an.
• De nombreux militaires préfèrent également Uralsib, car ils ont un programme de financement distinct. Dans le cadre du programme, vous pouvez demander un montant allant jusqu'à 2,8 millions de roubles. Taux fixe - 10,9 %.

Une autre différence entre Uralsib Bank et ses concurrents est la fourniture decongés hypothécaires à leurs clients. Ils sont pertinents pour les clients qui ont acheté un logement dans le cadre d'une hypothèque au stade de la construction. Grâce aux congés hypothécaires pendant la phase de construction, ils peuvent payer une plus petite partie de l'hypothèque, ce qui est très avantageux, car beaucoup d'entre eux à ce stade sont obligés de combiner le remboursement de l'hypothèque et les paiements du logement locatif.

6. Gazprombank

L'hypothèque dans "Gazprombank" est divisée en deux types: dans le cadre des programmes de partenariat et des promotions en cours. Il y a environ 20 offres au total. Considérez les plus intéressantes:

• Hypothèque familiale - donne le droit d'utiliser des fonds jusqu'à 8 millions de roubles. Paiement initial - à partir de 20% de la valeur de l'objet. Les taux d'intérêt ne sont que de 6 %. Vous pouvez rembourser vos obligations dans un délai de 30 ans.
• Hypothèque avec délai de grâce. Ce produit ouvre une chance d'obtenir jusqu'à 45 millions de roubles à 6,7% par an. Le montant de l'acompte n'est que de 15%. La maturité est similaire - 30 ans.
• En outre, beaucoup sont préoccupés par les documents à la banque pour un prêt hypothécaire, car ils peuvent être exigés de diverses sources et en grande quantité. Gazprombank a simplifié au maximum les conditions et vous pouvez désormais demander deux documents. Les conditions de documentation simplifiées n'affectent pas les autres nuances: les taux sont toujours acceptables - 11%, le montant maximum est très solide - jusqu'à 10 millions de roubles. Le montant de l'acompte est relativement plus élevé - 40% de la valeur de l'objet.
• Les conditions d'achat des marchés primaire et secondaire sont similaires. Dans les deux cas, vous pouvezcomptez sur des taux de 10,5% et vous pouvez demander des montants allant jusqu'à 60 millions de roubles. Le montant de l'acompte est également symbolique - 10%.
• Lors du refinancement d'une hypothèque chez Gazprombank, vous pouvez compter sur des montants allant jusqu'à 45 millions de roubles à un taux de 10,5 %. Des conditions similaires vous attendent lors de l'achat d'une maison auprès des partenaires officiels de la banque et lors de l'achat d'une place pour une voiture.

Quand on considère les taux hypothécaires, la notation des banques joue un rôle important, car c'est un événement depuis de nombreuses années. De ce point de vue, Gazprombank est sur la liste des meilleurs à l'heure actuelle.

7. "Banque de communication"

Il est prêt à financer une large gamme de biens immobiliers, allant des appartements aux terrains. Un autre point remarquable est l'absence de la nécessité de confirmer les revenus. Considérons les offres les plus intéressantes de Svyaz Bank:

• L'achat d'un logement prêt à l'emploi avec l'aide de Svyaz Banka coûtera 10,25 % de plus qu'en espèces. Mais contrairement à un achat au comptant, il n'est pas nécessaire d'avoir 100% de la valeur de l'objet sur soi, 15% suffisent.
• Si vous envisagez d'acheter un immeuble résidentiel avec un terrain, seuls les taux diffèrent - environ 11 %.
• Il existe également des conditions spéciales pour les hypothèques militaires: un système de documentation simplifié, un examen gratuit et 54 régions d'action. 9,4% par an sont accumulés sur les fonds reçus. Vous pouvez demander un montant de 400 000 000 à 2,5 millions de roubles. La durée du financement est de 3 à 20 ans.
• Aussi dans "Communicationbanque ", vous pouvez organiser un refinancement hypothécaire pour tous les types de biens immobiliers à un taux de 9,75 %. Le montant demandé doit être inférieur à 30 millions de roubles.
• Aussi à Svyaz Bank, des hypothèques sont accordées pour des mesures visant à améliorer le logement. La ligne s'appelle « Big Collateral Loan » et prévoit des taux de 16 à 17,5 %. Les résidents de Moscou peuvent réclamer jusqu'à 10 millions de roubles pour ce produit, les résidents des régions - jusqu'à 5 millions de roubles.

Une autre caractéristique est les hypothèques dans les régions du pays où les succursales de la Svyaz Bank sont présentes.

Critères de notation

Des ressources différentes déterminent la notation des banques de différents points de vue. D'un point de vue économique, un indicateur de la fiabilité d'une organisation financière est le volume du portefeuille financier - plus elle a de fonds, plus elle peut servir de clients. L'attractivité de la banque pour les clients est évaluée par plusieurs autres critères. Surtout dans un format de coopération aussi long qu'une hypothèque. La notation des banques de Moscou de ce point de vue est réduite à une comparaison d'indicateurs tels que la taille des taux, les conditions de financement et un ensemble de documents.

Beaucoup de gens se souviennent de la bureaucratie dans le secteur bancaire, lorsque les clients devaient courir même pendant des mois pour obtenir un financement, en collectant une pile de documents et de certificats. La tendance actuelle est plus positive, les banques s'éloignant de ces complexités et cherchant de plus en plus à faciliter l'acceptation des demandes.

Si on prend les taux d'intérêt, aujourd'hui le leader est"Gazprombank", offrant près de 6% par an. Cependant, le rôle de leader sur le marché appartient à Sberbank. Cela suggère que les taux et la fiabilité de l'institution elle-même sont tout aussi importants pour la population.

En ce qui concerne la soumission de documents, les banques sont aujourd'hui sollicitées, prêtes à examiner les demandes pour un minimum de papiers. Il s'agit généralement d'un passeport et d'un certificat de revenu. Mais le deuxième document est également de moins en moins mentionné dans la liste des documents de la banque, car désormais non seulement les revenus réguliers sont pris en compte, mais également d'autres types d'actifs, tels qu'un dépôt bancaire, des actions ou des biens générateurs de revenus.

Quels sont les documents requis ?

La liste des documents dépend des conditions individuelles du client et du type de prêt. L'ensemble standard comprend les éléments suivants:

• Pièce d'identité.
• Certificat de travail ou documents commerciaux.
• Documents du conjoint.
• Informations sur la composition de la famille.
• Certificat de résidence.
• Documents pour l'objet acheté: passeport technique et titre de propriété.
• Si nous parlons d'acheter un nouveau bâtiment où il n'y a pas de documents, vous devez alors soumettre un accord avec le promoteur.
• Autres documents à la discrétion de la banque.

Si le capital de maternité est impliqué dans le prêt, un certificat est joint. La procédure d'examen prend généralement de 2 jours à 1 semaine. Le contrat de prêt hypothécaire est signé après que la banque a rendu une décision positive sur la demande. Pendant la durée du contratla propriété sera donnée en gage à la banque en garantie.