2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
Les produits de prêt sont populaires parmi la population. Les bureaux de banque offrent des conditions différentes, mais dans tous les cas, le client potentiel devra rembourser non seulement le montant du prêt, mais également les intérêts courus. D'une part, il semble que tout soit simple. Cependant, tous les clients ne savent pas quelle est la différence entre une rente et un prêt différencié. De plus, beaucoup ne se penchent pas sur les termes du contrat et ne savent même pas comment les paiements sont effectués. Définissons la différence.
Rente
La particularité de cette méthode de remboursement des prêts est que pendant toute la durée du prêt, le montant des paiements reste inchangé. En fait, cela signifie que le client remboursera sa propre dette en versements égaux, qui comprendront une partie du prêt,ainsi que les intérêts courus.
Comme un prêt différencié, un prêt viager présente certains avantages. En particulier, ils consistent dans le fait que pendant toute la période, vous devez payer le même montant. Cela évite au client d'avoir à faire des calculs supplémentaires. De plus, l'emprunteur peut utiliser le service de remboursement automatique, perdant ainsi le besoin de déposer des fonds à la date d'échéance.
Prêt différencié
C'est un produit incroyablement rare. Seuls quelques organismes présents sur le marché du crédit à la consommation sont prêts à le proposer à leurs propres clients. Cela est dû au fait qu'il apporte un certain avantage financier aux clients potentiels, mais réduit en même temps le profit de l'organisation bancaire.
Le remboursement différencié des prêts a une caractéristique importante. Il consiste dans le fait que chaque mois le montant du paiement sera réduit. En conséquence, la plus grande charge financière incombera au client au début du remboursement. Cependant, chaque mois, la charge du crédit sera réduite. Une caractéristique similaire est associée aux principes de calcul des intérêts sur la dette. Cependant, nous parlerons des calculs ci-dessous.
Caractéristiques
Chaque produit bancaire a ses propres caractéristiques. Si vous calculez un prêt différencié, vous comprendrez pourquoi le montant des paiements change d'un mois à l'autre.
Cela est dû au fait que vous effectuerez le remboursement de la dette principale en fréquence égale. Et la différence des montantssera lié à la variation des intérêts courus. Après tout, à chaque prochain paiement, votre dette diminuera. Avec cela, le montant des intérêts courus. Le client devra suivre sans relâche le calendrier de paiement ou contacter la banque. Un prêt différencié modifie constamment le montant du paiement qui doit être remboursé. Le client doit savoir exactement combien déposer.
Charge de crédit
Si une méthode similaire de calcul des intérêts est choisie, le client potentiel doit avoir confiance en ses propres capacités financières. Les paiements seront impressionnants. En règle générale, au cours des premiers mois, ils sont supérieurs de vingt pour cent ou plus aux paiements qui sont attribués dans le cadre du régime de rente.
Cependant, la situation va progressivement changer en faveur du client, et la charge financière sera réduite et sera moindre qu'avec un prêt viager. C'est pourquoi la différenciation peut être préférable pour certains clients.
Similarités et différences
Comme vous pouvez le voir, la rente et les paiements différenciés ont beaucoup en commun. Cela devient clair si vous plongez dans la structure de chacun d'eux. Les deux paiements comprennent une partie de la dette principale, ainsi que les intérêts courus. Cependant, il existe de nombreuses différences.
Les paiements de rente impliquent le remboursement de la dette par l'emprunteur en versements égaux. Cela vous permet de répartir uniformément la charge du crédit sur toute la période avec le remboursement progressif du principal, ainsi que les intérêts courus. Cependant, cet avantage est en faitdevient un désavantage important pour l'emprunteur. Avec un système de remboursement par annuité, le trop-perçu est beaucoup plus élevé. Cela est dû au fait que le remboursement de la dette principale est incroyablement lent, ce qui est bénéfique pour l'organisme bancaire, mais pas pour le débiteur.
Le remboursement différencié des prêts est plus avantageux pour le débiteur. Cependant, cela est bien connu des organismes bancaires, de sorte que les prêts à de telles conditions sont extrêmement rarement accordés. De plus, vous devez comprendre que pendant la période initiale de remboursement du prêt, l'emprunteur a un fardeau accru. Cela est dû au fait que le paiement mensuel comprend une partie fixe de la dette principale, ainsi que des intérêts courus, qui diminueront à chaque versement.
Soyez préparé au fait que la plupart des entreprises bancaires existantes vous proposeront un système de paiement de prêt viager. Cela est dû au fait qu'un tel schéma promet des bénéfices plus importants et crée également une commodité dans les calculs. Après tout, le montant de la mensualité reste inchangé pendant toute la durée du prêt.
Quelle est la meilleure ?
Il est à noter qu'un prêt différencié est moins rentable pour les organismes bancaires qu'un prêt viager. Cela est dû au fait qu'au début du remboursement de la dette, le client effectue des paiements, qui consistent pour la plupart en intérêts courus. Dans le même temps, le remboursement de la dette principale se fait à un rythme extrêmement lent. En conséquence, plus la dette est élevée, plus les intérêts peuvent être facturés.
Le prêt viager permet à la banquegagner plus qu'un crédit différencié. C'est pourquoi la grande majorité des entreprises présentes sur le marché du crédit à la consommation proposent ce mode de remboursement.
Que choisir ?
Maintenant, vous savez ce qu'est un remboursement de prêt différentiable et vous pouvez lui donner la préférence. Cependant, dans la pratique, préparez-vous au fait que la plupart des banques refuseront de vous accorder un prêt à de telles conditions.
De plus, ne pensez pas que le trop-perçu avec un tel régime est toujours inférieur. Lors de votre choix, vous devez avant tout prendre en compte l'offre spécifique. Il est possible qu'un prêt viager puisse vous offrir le taux d'intérêt le plus avantageux.
Il est tout aussi important de tenir compte de vos propres capacités. Après tout, tous les clients potentiels ne seront pas en mesure de faire face à l'augmentation du fardeau du crédit. C'est pourquoi vous devriez lire le paragraphe suivant au préalable.
Comment calculer un prêt différencié ?
C'est une question importante pour les emprunteurs potentiels qui envisagent d'utiliser ce système de remboursement. Il faut dire que le schéma de règlement des paiements différenciés n'est pas simple. Essayons de comprendre.
La principale caractéristique est que pour chaque prochain paiement, vous devez recalculer le montant. Après tout, cela changera constamment. La formule de calcul se compose de deux parties.
Solde principal / Nombre de périodes + Solde principal Taux d'intérêt / 10012
Tout d'abord, calculons la première partie. Pour cela, vous devez connaître le solde de la dette, ainsi que le délai de paiement restant, ou plutôt le nombre de versements à effectuer.
Supposons que le solde de la dette est de 10 000 roubles, qui doivent être payés dans les dix mois. Alors le résultat des calculs sera 1000.
Ensuite, nous calculons la deuxième partie de la formule, après avoir spécifié les données. Dans ce cas, seul le taux d'intérêt sera nécessaire, puisque nous connaissons déjà le solde de la dette principale. Les nombres 10012 sont présents afin de calculer la mensualité.
Donc, si le taux d'intérêt est conditionnel à 10 %, il sera facile de calculer en utilisant la deuxième partie de la formule de prêt différentiel.
10 00018 / 10012
Selon les résultats des calculs, nous obtenons 150. C'est le montant des intérêts courus.
Il ne reste plus qu'à additionner les résultats des deux parties. Nous ajoutons 1000 et 150. En conséquence, nous découvrons que le montant du paiement actuel est de 1150 roubles. Il faut se rappeler que ce montant n'est pas constant et que le prochain paiement sera légèrement inférieur. Cependant, il devra être recalculé.
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