Planification des finances personnelles : analyse, planification, objectifs financiers et comment les atteindre

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La question de savoir où trouver de l'argent est pertinente pour la plupart des résidents de notre pays. La raison en est simple - il n'y en a toujours pas assez, mais vous voulez vous permettre plus. Il semble qu'un grand nombre de billets de banque dans votre poche sauvera n'importe quelle situation, mais en réalité, sans planification financière personnelle, ils peuvent faire toutes sortes de bêtises, comme acheter un nouveau décodeur vidéo ou un ensemble de jouets.

Quand faut-il planifier ?

Les gouvernements de différents pays rendent compte chaque année de la croissance économique et du bien-être des citoyens, mais ce n'est pas toujours vrai. Les revenus réels des habitants d'un pays donné diffèrent souvent considérablement de ceux qui sont révélés par diverses mesures. Votre salaire peut être conforme aux chiffres donnés, ou il peut être nettement inférieur à la moyenne, et les régulateurs peuvent ne pas en être conscients. Si vous n'êtes pas trop chanceux avec votre salaire, vous devrez commencer à planifierfinances, cela est nécessaire pour une distribution plus compétente des flux de trésorerie qui reviennent à votre famille.

Le manque constant d'argent est loin d'être la seule raison qui nécessite un plan financier et sa mise en œuvre ultérieure. Par exemple, si vous prévoyez partir en vacances et que vous n'avez pas les moyens d'acheter un forfait vacances tout de suite, le moyen le plus pratique d'obtenir l'argent dont vous avez besoin est de mettre de côté une partie de votre salaire chaque mois. Une règle similaire s'applique à l'acquisition de nouvelles choses, à la formation, à la réparation d'ustensiles ménagers cassés, etc. Si le budget est correctement formé, vous remarquerez dans un avenir très proche que vous avez assez d'argent pour absolument tous vos désirs et besoins.

Une autre raison vous obligeant à prendre en main la planification financière de votre budget personnel est l'insécurité sociale. À tout moment, un événement peut survenir qui affectera négativement vos revenus - licenciements, maladie prolongée, crise économique, etc. Si vous ne savez pas comment répartir correctement vos propres finances, vous pouvez faire face à de nombreux problèmes, il est donc préférable de apprenez à le faire à l'avance.

Par où commencer ?

L'essence de la planification financière personnelle est d'enregistrer avec précision vos propres revenus et dépenses, qui doivent être aussi honnêtes que possible. Un plan bien conçu doit prendre en compte absolument toutes vos dépenses, jusqu'à l'achat d'une glace ou d'un carton de lait. Au début, il peut être assez difficile de se dépasser et d'écrire absolument tous lestransactions effectuées au cours de la période de référence, mais le résultat en vaut la peine.

Procurez-vous un cahier séparé dans lequel vous noterez tous vos revenus et dépenses financiers. Vous ne devez pas vous fier uniquement à votre propre mémoire, il est peu probable que vous puissiez vous souvenir de petites dépenses, de plus, vous devrez très probablement fonctionner avec les flux de trésorerie de votre ménage, ce qui ajoutera une charge mentale supplémentaire.

La comptabilité doit être conservée pendant un mois, après quoi il est possible de procéder à une analyse primaire des données obtenues. Si vous effectuez toutes les transactions à l'aide d'une carte bancaire, l'intégralité de l'historique peut être consultée dans le compte personnel d'une institution financière, mais tous les achats en espèces devront être enregistrés. Il est plus pratique pour quelqu'un d'enregistrer des chèques, pour quelqu'un, il est plus facile d'écrire ses achats dans un cahier ou une application - chacun choisit l'option la plus pratique pour lui-même.

En quoi les dépenses non gérées sont-elles dangereuses pour le budget ?

Les personnes qui sont loin de gros flux de trésorerie, la planification financière est beaucoup plus facile, leur système de planification financière se compose principalement de coûts qui ne peuvent pas être influencés. Il s'agit notamment des factures de services publics, des frais de transport, des remboursements de prêts, etc. Les réduire est déjà assez difficile et ne peut souvent être fait qu'en vous privant de certaines commodités.

Il est également de coutume d'y déposer des cadeaux pour les fêtes et les anniversaires, une somme d'argent assez importante y va tout au long de l'année. Les gestionnaires financiers expérimentés recommandent de planifier à l'avance le montant des cadeaux et leurquantité, grâce à cela, il est possible d'éviter une situation où une personne au tout dernier moment cherche de l'argent pour un cadeau et le prend parmi ceux qui ont été mis de côté pour des choses plus importantes. N'oubliez pas de prévoir également les dépenses pour votre propre anniversaire, si c'est ce que vous allez célébrer.

Il y a une opinion qu'il faut supporter ces coûts et ne pas essayer de les réduire, mais tout le monde n'est pas d'accord avec lui. Si soudainement une personne se retrouve sans emploi, il lui sera difficile de faire face à un grand nombre de dépenses. C'est pourquoi il vaut la peine d'essayer de réduire les dépenses ingérables, ce sera beaucoup plus facile de le faire si vous avez un prêt. Par exemple, votre paiement mensuel de prêt est de 6 500 roubles, mais vous pouvez vous permettre de payer 2 à 3 000 de plus par mois. Déjà le mois suivant après l'augmentation du paiement, vous remarquerez que le montant de la contribution est devenu un peu moins. Une réduction progressive du paiement vous permettra d'économiser un montant assez important et de ne pas trop payer d'intérêts supplémentaires à la banque.

Que pouvez-vous refuser ?

La gestion des dépenses est la partie la plus intéressante de la planification financière. Dans le système de planification financière, ils devraient jouer un rôle majeur. Il est beaucoup plus productif de les répartir en différentes catégories - "divertissement", "sports", "nourriture", etc., cela vous aidera à déterminer exactement où va la majeure partie de votre argent. Les chiffres que vous recevrez lors de l'analyse de la période précédente doivent être considérés comme des données initiales pour la planification.

Lors de l'élaboration d'un plan pour la période future, vous devez déterminer pour chaque catégoriele montant le plus confortable. Préparez-vous au fait qu'il ne correspondra pas à celui obtenu dans la comptabilité générale des dépenses pour le nouveau mois. Il est préférable de ne budgétiser que ce dont vous avez vraiment besoin et d'ajouter de l'argent supplémentaire pour permettre quelques manœuvres.

La planification financière à domicile doit être construite en tenant compte des possibilités financières et temporelles. Par exemple, si vous dînez souvent dans un café et que vous décidez d'y renoncer, le gain en argent sera conséquent. Mais le temps consacré à l'achat des produits et à leur préparation peut augmenter plusieurs fois. Si vous ne pouvez cuisiner qu'une fois par semaine, il est préférable de cuisiner pendant 2 à 3 jours ouvrables tout de suite, et le reste de la soirée, vous pouvez vous permettre de dîner au restaurant.

Ceux qui commencent tout juste à planifier leur budget commettent souvent une grave erreur: ils se privent complètement de divertissement. Il est impossible de s'en passer du tout, tôt ou tard, vous commencerez à devenir nerveux et à vous détacher, en dépensant beaucoup d'argent. Prévoyez un certain montant pour aller au cinéma et autres lieux de divertissement et essayez de ne pas aller au-delà. Dans le même temps, il serait bon de se demander s'il est possible de remplacer les sorties au cinéma le soir par des sorties le matin et les sorties dans un club de fitness coûteux en achetant un abonnement à une «chaise berçante» régulière, et ainsi économiser un lot.

Comment établir un budget pour l'avenir ?

Une fois que vous avez analysé vos dépenses et les avez décrites, vous pouvez faire une planification financière, la répartition des finances personnelles sera beaucoup plus facile. Créer un budget familialbeaucoup plus difficile, car cette activité nécessite de prendre en compte les besoins de tous les membres de la famille. Pour établir un plan personnel, vous devez connaître trois choses: le solde actuel, vos plans pour l'avenir et le budget dont vous avez besoin. La chose la plus importante est de répondre à la question de savoir combien d'argent vous rendra heureux.

Les financiers pensent que chaque plan financier doit avoir un objectif spécifique, alors seulement il sera pleinement mis en œuvre. Par exemple, si vous voulez acheter une nouvelle voiture, vous pourriez penser non seulement au montant que vous devez économiser sur votre salaire, mais aussi à la façon de gagner de l'argent supplémentaire.

Un tel plan prévoit la création d'un registre de toutes les dépenses qui vous incomberont au cours de la période de déclaration en cours. Dès que vous préparez une liste générale des coûts, le montant dont vous avez besoin pour mettre en œuvre tous les plans deviendra clair. Ensuite, vous devez dresser une liste des sources à partir desquelles vous attendez des encaissements au cours du mois et indiquer le revenu total. Tous les revenus informels doivent être pris en compte dans la planification financière, les finances personnelles ne peuvent être dépensées aussi efficacement que possible uniquement si vous êtes honnête avec vous-même.

Après avoir obtenu les totaux des revenus et des dépenses, vous pourrez comprendre quel poste de dépense vous coûte le plus d'argent et le réduire autant que possible. De plus, vous verrez immédiatement de quel montant il vous manque pour vous sentir à l'aise et réfléchir à la mise en œuvre de vos objectifs.rêves.

La budgétisation peut-elle être sécurisée ?

Si vous n'avez jamais fait de plan de planification financière auparavant, vous pouvez prendre les options existantes et vous y tenir. Il existe trois principaux types de plans de ce type, sur la base desquels vous pouvez créer le vôtre. Le premier d'entre eux est une sorte de programme qui vous protège des catastrophes naturelles, de la vieillesse appauvrie et d'autres problèmes.

Les principales mesures qui peuvent être prises ici, en plus de la répartition standard des revenus, peuvent être considérées comme une assurance de tous les biens et vie existants, ainsi que la formation d'un coussin financier, dont la tâche principale est pour vous fournir des finances pendant au moins six mois. Il est également d'usage d'inclure un programme de pension sous la forme d'un dépôt à long terme, ce qui vous aidera à vous sentir à l'aise dans la situation où vous ne pouvez pas travailler.

Ainsi, la planification de vos propres finances dans ce cas doit être effectuée de manière à ce qu'une partie des revenus perçus aille aux programmes ci-dessus. Cependant, il y a une mise en garde supplémentaire ici - en présence de prêts à crédit, il est très difficile de former un airbag financier. Dans ce cas, il est possible de se conformer à une assurance et à un dépôt de pension, mais cela se heurte également à des difficultés, c'est pourquoi il est recommandé de rembourser d'abord toutes vos dettes.

Que faire lorsque la dette est épuisée ?

Le prochain système de planification financière s'appelle "Confort", il est familier à tout le monde et implique le plus souvent la présence de son propre logement,transport, chalets d'été, ainsi que la possibilité d'organiser des vacances pour toute la famille au moins une fois par an. Même si vous gagnez assez bien, il vaut mieux économiser à l'avance le montant nécessaire. Par exemple, si vous envisagez d'emménager dans un appartement plus grand dans cinq ans, vous devez économiser suffisamment d'argent, ainsi que le produit de la vente de votre ancienne maison, pour en acheter une nouvelle.

Si vous envisagez de donner à vos enfants une éducation de la plus haute qualité, cela devra également être pris en charge à l'avance. Répartissez vos finances de manière à ce qu'une partie d'entre elles serve à la poursuite des études de vos enfants. Vous pouvez ouvrir un compte de dépôt spécial avec intérêt, qui augmentera chaque année en fonction du montant accumulé.

Ce système de planification financière convient à ceux qui ont un revenu stable et qui prévoient seulement de l'augmenter. La chose la plus importante ici est de déterminer l'objectif que vous souhaitez atteindre, sur cette base, vous pouvez déterminer combien d'argent vous avez besoin pour l'atteindre. L'objectif doit être réaliste, réalisable et limité dans le temps, il vous sera alors plus facile de l'atteindre.

Comment devenir riche ?

Une bonne planification financière de votre budget personnel devrait vous conduire à l'idée de créer votre propre entreprise, ce qui à l'avenir vous aidera à prendre votre retraite et à profiter de la vie sans penser à l'argent. Vous pouvez facilement économiser le montant dont vous avez besoin pour ouvrir une entreprise, et vous n'aurez alors pas à demander de prêts aux institutions financières.organisations.

Dans ce cas, vos actifs seront des activités et des fonds qui vous permettront de réaliser un profit - actions, titres, etc. Cela inclura également votre salaire mensuel si vous continuez à travailler en parallèle dans n'importe quelle organisation, ainsi que l'argent que vous avez prêté à vos amis. L'utilisation d'actifs devrait vous aider à obtenir des avantages supplémentaires, qui peuvent également être exprimés en termes immatériels, par exemple, l'argent dépensé en vacances vous donnera l'occasion de vous détendre, puis de retourner au travail avec une vigueur renouvelée et de le rendre plus productif..

Aujourd'hui, la planification financière personnelle comporte trois volets: l'actif, le passif et la valeur nette. Les passifs doivent inclure toutes les obligations monétaires et les dettes - prêts, impôts, factures de services publics, etc. Leur principale différence avec les actifs réside dans la composante immatérielle, les passifs ne peuvent pas être touchés, ce sont des unités abstraites.

Le capital net dans ce cas sera la différence obtenue en déduisant les passifs des actifs. Il existe plusieurs options qui vous permettent d'augmenter considérablement ce montant: votre propre entreprise, générer des revenus passifs grâce à l'immobilier, investir dans des valeurs mobilières, etc. L'option la plus simple est d'acheter votre propre maison pour une location ultérieure, cela ne nécessitera pas beaucoup de temps. efforts et connaissances.

Le moyen le plus rentable de devenir riche, beaucoup envisagent encore d'organiser leur propre entreprise, mais pour celapeu viennent. Les facteurs effrayants ici sont la nécessité de construire un processus à partir de zéro, le manque d'expérience et la réticence à se plonger dans la sagesse comptable. Cependant, le choix dans ce cas est une chose individuelle, et chacun décide par lui-même.

Comment se fixer un objectif et l'atteindre ?

La planification financière personnelle suppose que vous avez une tâche spécifique et limitée dans le temps que vous souhaitez résoudre. Par exemple, vous voulez acheter une voiture d'une valeur de 300 000 roubles. Le salaire mensuel est de 40 000 roubles, dont environ 15 sont consacrés au paiement des prêts, des services publics et d'autres obligations. Les 25 000 roubles restants devront être répartis entre toutes les catégories pré-compilées de dépenses gérées.

Supposons que vous dépensiez environ 5 000 roubles par mois en divertissement. Vous ne pouvez pas les abandonner complètement, mais vous pouvez modifier les activités elles-mêmes afin qu'elles prennent un peu moins d'argent que d'habitude. Si vous vous amusez pour 2 000 roubles, les trois autres peuvent être utilisés de manière plus utile - pour économiser pour la voiture. Mais économiser pendant 100 mois n'est pas le meilleur moyen, vous pouvez donc penser à une option alternative - vous pouvez augmenter le montant du paiement sur les prêts à crédit chaque mois, ce qui réduira la période de remboursement et vous en débarrassera plus rapidement. Les fonds libérés peuvent être mis de côté pour l'achat d'une voiture, et le temps de collecte de l'argent sera considérablement réduit.

Existe-t-il un seul algorithme de budgétisation ?

Parce que chaque personne est différente eta ses propres objectifs, il est impossible de former un schéma général pour créer un plan monétaire. Il est beaucoup plus efficace dans ce cas de respecter les principales étapes de la planification financière - une analyse des dépenses courantes, une liste des actifs et des passifs pour la prochaine période de rapport, la formation d'objectifs, la création directe du plan lui-même, son mise en œuvre et analyse finale.

Ces étapes peuvent être mélangées entre elles et complétées par celles qui peuvent vous aider à résoudre vos tâches. Le plus grand effet peut être obtenu en prenant en charge absolument tous. Si nécessaire, vous pouvez utiliser les services de conseillers financiers qui vous aideront à préparer un plan pour la période à venir.

De quoi un plan financier doit-il tenir compte ?

Les bases de la planification financière personnelle doivent tenir compte des caractéristiques individuelles de l'initiateur. Le document peut refléter vos paramètres personnels - sexe, âge, mode de vie et même la ville dans laquelle vous vivez. Le plan doit clairement refléter vos objectifs financiers, de préférence ils donnent des réponses précises sur ce que vous voulez recevoir, quand et combien cela coûte. S'il est difficile de les déterminer, vous pouvez utiliser la méthodologie SMART - selon celle-ci, les tâches doivent être précises, mesurables, assignables, réelles et limitées dans le temps.

Revoyez la planification financière que vous avez faite. Calculez s'il est vraiment réaliste d'atteindre vos objectifs, à condition que la situation actuelle ne change pas. Si vous travaillez avec des instruments d'investissement, vous devrez immédiatement déterminer le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Sur cette base, vous devrez décider où distribuer de l'argent gratuit. Les financiers expérimentés pensent qu'avant de commencer à investir, vous devez constituer un "coussin" - une épargne qui vous durera au moins six mois, à condition que vous ne modifiiez pas votre niveau de vie actuel.

La planification des finances personnelles effectuée doit changer périodiquement, cela dépendra directement des changements de vie qui vous arrivent. Élever l'échelle de carrière, changer d'emploi, augmenter le chiffre d'affaires de l'entreprise - tout cela vous oblige à modifier la répartition des flux de trésorerie. Il est conseillé d'effectuer un tel réglage au moins une fois tous les deux à trois mois.

Est-il difficile d'établir un budget pour toute une famille ?

Planifier ses finances personnelles et un budget familial en même temps est beaucoup plus difficile que d'établir un plan financier pour une seule personne. La principale raison en est la nécessité de tenir compte des buts et objectifs des autres membres de la famille. Ils peuvent différer considérablement des vôtres, vous devez donc apprendre à négocier les uns avec les autres et à trouver un compromis. La chose la plus difficile est si la famille a de jeunes enfants qui ont constamment besoin de vêtements, de jouets et de cours de développement. Il est assez difficile de prévoir de tels coûts, mais il est nécessaire de les inclure dans le budget, il est donc recommandé d'allouer une somme d'argent assez importante à ce poste de dépense.

Une autre difficulté -respect du budget établi. La planification des finances personnelles dans ce cas peut être une activité inutile si vous n'habituez pas votre ménage à la stricte application des accords existants. Il est beaucoup plus facile d'agir selon le plan prévu seul, mais vous ne pouvez pas laisser la famille seule. Pour certains ménages, un plan financier peut sembler assez difficile à réaliser, et vous aurez ici une nouvelle tâche - vous devez décrire clairement tous ses avantages et expliquer aux membres de la famille qu'il est nécessaire pour améliorer leur existence et leur permettre de réaliser leurs rêves.