Comment rembourser son prêt immobilier plus rapidement ? Régimes, options, conditions

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Tous ceux qui ont acheté une maison avec des fonds de crédit se demandent: comment rembourser l'hypothèque plus rapidement ? Après tout, pour presque tout le monde, ce problème est de nature psychologique. Il est très difficile de réaliser et d'accepter que pendant des décennies, l'emprunteur paiera la dette.

Les paiements mensuels d'année en année, les paiements de renouvellement d'assurance et d'autres injections financières dans les logements nouvellement acquis créent un désir de rembourser la dette hypothécaire le plus rapidement possible.

Schémas de paiement mensuel

La rentabilité de certains programmes hypothécaires est déterminée non seulement par un bon pourcentage annuel et une durée de prêt pratique, mais aussi par le choix de l'un des modes de remboursement.

Régime de rente

Vous permet d'effectuer des paiements mensuels en montants égaux pendant toute la durée du prêt. Mais ne présumez pas que le paiement se compose de moitiés égales: le principal et les intérêts pour son utilisation.

Exemple, un contrat de prêt hypothécaire est conclu pour 20-25 ans, et pour les 13-15 premières années, la quasi-totalité de la mensualitésera composé d'intérêts courus, mais le corps du prêt lui-même subira peu de changements. Comment rembourser rapidement une hypothèque dans le cadre d'un régime de rente ? Certainement pas. La banque, même sous condition de paiement anticipé de l'hypothèque, exigera ses intérêts à l'emprunteur. Ainsi, vous vous protégez des pertes et vous assurez un revenu maximal.

Schéma différencié

Les paiements mensuels sont inégaux. Les premiers versements sont assez importants, mais diminuent progressivement et ne pèsent pas autant sur l'emprunteur. Et si, déjà au moment de l'inscription, l'emprunteur réfléchit à la manière de rembourser l'hypothèque plus rapidement, il est préférable qu'il utilise cette option.

Le paiement différencié se compose de parts égales du corps de la dette et des intérêts courus. Et si l'hypothèque est remboursée plus tôt que prévu, le montant diminue proportionnellement.

Payer de telles mensualités est une tâche impossible pour presque tous les emprunteurs, c'est pourquoi les paiements par rente sont choisis. Après tout, la plupart des banques ne donnent pas à l'emprunteur le droit de choisir, par défaut en utilisant un régime de rente.

Lors du remboursement de la dette par un régime de rente au cours des 10 à 15 premières années d'avance, le montant de la dette principale ne change pas beaucoup. Avec un régime différencié, le remboursement anticipé peut être effectué à tout moment. Les programmes hypothécaires proposés doivent être soigneusement examinés afin de calculer tous les risques en temps opportun. Après tout, rien ne peut être changé dans le processus de remboursement de la dette.

Le refinancement est un moyen de rembourser rapidement votre prêt hypothécaire

Utiliser des programmes de refinancementpas seulement s'il est impossible de payer la dette à l'avenir. Un prêt émis auprès d'une autre banque pour rembourser l'hypothèque en cours peut réduire considérablement la durée de remboursement. Le seul gros inconvénient du refinancement est l'apparition de droits sur ce logement en garantie (chapitre 4 et chapitre 6 de la loi hypothécaire).

Si l'emprunteur n'a utilisé le refinancement que pour soulager le logement de la charge, cela ne devrait pas être fait. Le logement et l'hypothèque, et le refinancement seront utilisés comme garantie. En général, l'emprunteur, si le solde de sa dette hypothécaire ne dépasse pas 700 000 roubles, il est préférable d'obtenir un prêt à la consommation et de rembourser la dette restante.

Conditions bancaires pour le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire

Avant de procéder au remboursement anticipé de l'hypothèque, vous devez étudier la section à ce sujet dans le contrat de prêt pour comprendre à quel point cela sera rentable. Il existe un article dans la loi "Sur la protection des droits des consommateurs" dont il résulte que la banque n'a pas le droit d'empêcher complètement l'emprunteur de rembourser par anticipation l'hypothèque, car cela porte atteinte à ses droits en tant que consommateur. Dans l'art. 810 du Code civil de la Fédération de Russie stipule que l'emprunteur peut rembourser intégralement la dette avant la date prévue, mais avec le consentement du créancier. Dans le même temps, la question demeure de savoir si la banque a le droit de facturer à l'emprunteur des frais supplémentaires en cas de remboursement anticipé.

La pratique judiciaire sur ce sujet contient des décisions lorsque l'emprunteur et le prêteur ont gagné. Certaines banques obligent l'emprunteur pour 1un mois avant la date prévue du remboursement intégral de l'hypothèque, informez-les par écrit.

Puis-je rembourser une hypothèque avec un capital maternité ?

La première étape pour le remboursement anticipé d'une hypothèque avec l'aide d'un capital de maternité sera la soumission d'une demande à la Caisse de pensions par le propriétaire du certificat. Il contient toutes les données du titulaire et explique également à quoi il est prévu de dépenser l'argent. La demande doit être accompagnée d'un ensemble de documents comprenant:

• certificat de capital de maternité;
• passeport du titulaire du certificat;
• copies du contrat de prêt hypothécaire;
• certificat de la banque indiquant le montant du principal et des intérêts du prêt;
• copies du certificat d'enregistrement d'état du droit à la propriété acquise;
• un engagement notarié dans lequel l'emprunteur s'engage à allouer des parts dans le logement acheté pour les enfants et le conjoint/gars.

Si l'hypothèque a été accordée au conjoint du titulaire du certificat, vous devrez en outre fournir son passeport et son certificat de mariage.

Si la Caisse de pensions rend une décision positive dans les 2 mois à compter de la date de la demande, l'argent ira sur le compte du créancier. Cette méthode vous permet de répondre positivement à la question de savoir s'il est possible de rembourser l'hypothèque avec un capital de maternité.

Déduction fiscale et hypothèque

Avec l'aide d'une déduction fiscale, vous pouvez également rembourser partiellement ou totalement votre hypothèque. Chacun des citoyens de la Fédération de Russie a le droit lors de l'acquisition d'un bien immobilierêtre en mesure de récupérer partiellement les impôts précédemment payés. Il s'agit d'une déduction foncière. 13% du montant de la dette hypothécaire est calculé. L'emprunteur a le droit de recevoir une déduction fiscale qui ne dépasse pas 2 millions de roubles.

Planifiez, économisez et économisez

Si l'emprunteur a déjà utilisé les méthodes ci-dessus, mais qu'il continue d'être tourmenté par la question de savoir comment rembourser l'hypothèque plus rapidement, vous pouvez recourir aux conseils suivants.

Il est nécessaire d'analyser attentivement les revenus et dépenses reçus. Après avoir examiné vos dépenses, vous devez décider lesquelles vous pouvez abandonner afin que l'argent que vous économisez puisse être utilisé pour rembourser votre prêt hypothécaire chaque mois. Par exemple, arrêtez de boire du café dans les distributeurs automatiques et de manger dans la restauration publique. Et n'achetez pas diverses petites choses inutiles.

Comment pouvez-vous autrement rembourser votre hypothèque plus tôt ?

Une autre façon de rembourser rapidement votre prêt hypothécaire consiste à effectuer des travaux supplémentaires. Vous pouvez faire du tutorat ou de la consultation, écrire des textes ou faire des travaux manuels.

Et si vous ajoutez encore 10% au paiement mensuel, cela vous permettra également de répondre positivement à la question de savoir s'il est possible de rembourser l'hypothèque plus tôt que prévu. Vous avez juste besoin de connaître le schéma, grâce auquel les remboursements de prêt seront effectués plus correctement. Exemple, ayant plusieurs prêts (prêt à la consommation, carte de crédit), l'emprunteur doit rembourser le plus petit prêt en premier. En parallèle, il faut ajouter 10% à la mensualité pour ce type de prêt et ne pas oublier d'en payer d'autres. Passer du plus petit au plus grand. Après les autresprêts seront fermés, il y aura plus de fonds libres que l'emprunteur devra utiliser pour rembourser l'hypothèque. Une augmentation aussi importante servira également d'option pour rembourser l'hypothèque plus rapidement.

Dans quel ordre les prêts doivent-ils être remboursés ?

Ayant plusieurs prêts, il serait plus opportun pour un emprunteur de rembourser d'abord ceux dont le taux d'intérêt annuel est le plus élevé. Il faut se rappeler que pour tous les prêts il est nécessaire de payer la mensualité à temps et en totalité. Ne permettez pas la formation d'amendes et de pénalités: après tout, ce sont des dépenses supplémentaires et, par conséquent, retardent le délai de remboursement de la dette principale - l'hypothèque.

Après avoir remboursé les prêts les plus "chers", vous devriez commencer à rembourser les petits prêts et seulement ensuite, envoyer tout l'argent gratuit pour rembourser l'hypothèque.

Assurance hypothécaire

L'emprunteur est tenu par la loi d'assurer le bien acquis, ainsi que sa santé et sa vie. Pouvez-vous rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation avec une assurance? Alternativement, vous pouvez résilier le contrat d'assurance après la signature du prêt. Mais cela ne devrait être fait que si l'emprunteur est absolument sûr qu'après une telle étape, la banque lui demandera de rembourser l'hypothèque par anticipation. Mais si les termes de l'accord ne prévoient pas le remboursement anticipé du montant restant de la dette, une telle démarche de l'emprunteur incitera la banque à déposer une réclamation auprès du tribunal. Après tout, c'est une violation de l'accord de prêt.

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, vous devez savoir à l'avance pendant quelle période le prêteur oblige sonl'emprunteur pour assurer le bien. Si le contrat stipule que l'assurance doit être émise pour toute la durée du prêt, alors dans ce cas, vous ne pouvez pas rêver d'économiser.

Mais si le contrat stipule que l'emprunteur est obligé de souscrire une police d'assurance une seule fois, ce sera une option pour rembourser l'hypothèque plus rapidement.

L'assurance est émise pour une période de 1 à 5 ans. Après l'expiration de la ligne du contrat d'assurance, celui-ci doit être renouvelé. Mais si le contrat ne dit pas que l'assurance doit être prolongée, l'emprunteur n'est pas tenu de le faire. Après tout, il n'y a pas une telle clause dans le document signé.