Qu'est-ce que les opérations de dépôt bancaire ?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le système bancaire dans l'économie moderne devrait idéalement agir comme un accumulateur et un distributeur d'argent gratuit. Bien sûr, dans la dure réalité, tout n'est pas si bon, mais néanmoins, nous étudierons les opérations de dépôt comme l'une des parties les plus importantes de ce processus. Dans l'article, nous ferons attention à tous les aspects. Et pour cela, nous considérerons les opérations de dépôt de la Banque de Russie, ainsi que diverses structures financières commerciales.

Terminologie

Qu'est-ce que les opérations de dépôt ? C'est le nom donné aux actions actives des banques pour attirer des fonds de personnes physiques et morales en dépôts pendant une certaine période (ou à la demande).

Les objets dans ce cas sont des gisements. C'est le nom de la somme d'argent que les sujets déposent sur leur compte bancaire. Il n'y a aucun problème avec cela. Mais qui peut agir comme sujet ? Ils sont compris comme des individus, ainsi que comme des entreprises de toute forme organisationnelle et juridique.propriété.

Opérations de dépôt: préparation

Dans un premier temps, chaque établissement de crédit est confronté à la tâche de créer sa propre politique dans ce domaine. Il doit être compris comme un ensemble de certaines activités de la structure commerciale, qui visent à former, planifier et réguler les ressources bancaires.

Le but ultime du développement et de la mise en œuvre ultérieure de la politique de dépôt est d'augmenter le volume de la base de ressources de travail. Dans le même temps, il est nécessaire de s'efforcer de minimiser les coûts et de maintenir le niveau de liquidité nécessaire, en tenant compte de tous les types de risques.

Si nous tenons compte du fait que chaque banque développe sa propre politique de dépôt, alors la principale question ne sera pas de savoir si elle existe, mais de sa qualité. L'organisation elle-même dépend d'un grand nombre de facteurs, dont la taille de l'institution financière, les qualifications des employés chargés du traitement des transactions, et bien plus encore. Après tout, les opérations de dépôt de la banque portent sur des montants importants, et les laisser disparaître signifie entacher votre réputation.

Variétés d'opérations de dépôt

Les types d'opérations de dépôt dépendent de nombreux facteurs. Donc, si nous partons de la catégorie des déposants, il y a les dépôts des personnes morales (entreprises, organisations, autres institutions financières) et des particuliers. Et selon la forme de retrait, ces dépôts sont distingués:

1. Sur demande. Cela signifie que le client peut venir réclamer son acompte à tout moment.
2. Urgent. Ceux-ci sont valables pour une durée limitée. Si le client souhaite retirer des fonds avant la fin du contrat, il peut perdre une partie importante des intérêts (voire tous).
3. Conditionnel. Ces fonds ne peuvent être retirés qu'à la survenance de certaines conditions prédéterminées. Un exemple est celui-ci: le début du 18e anniversaire.

Ce sont les opérations de dépôt de la banque. Mais ils peuvent être divisés, prendre un aspect plus détaillé. Nous allons parler de lui maintenant.

Dépôts à vue

Ceux-ci incluent:

1. Fonds sur le règlement, le budget et les comptes courants des entreprises non étatiques appartenant à l'État.
2. Argent appartenant à des particuliers.
3. Fonds placés sur les comptes de fonds à quelque fin que ce soit.
4. Dépôts à vue du public.
5. Fonds des comptes correspondants d'autres banques.
6. Demander des dépôts en espèces des autorités financières, des institutions non commerciales.
7. Fonds dans les règlements (il s'agit de lettres de crédit et de chèques), ainsi que des obligations pour des opérations individuelles.

Malgré le fait qu'il existe une grande mobilité de l'argent sur ces dépôts, un solde minimum peut être déterminé qui ne sera utilisé qu'en cas d'urgence afin d'obtenir une ressource de crédit stable en cas d'urgence. Ceci, soit dit en passant, porte un potentiel caché. A ce titre, nous pouvons appeler des opérations de crédit et de dépôt avec un compte. Ils permettent un accès pratique et rapide àressources financières nécessaires, sans avoir besoin d'un prêt de la banque.

Dépôts à terme

La durée de détention fixe est très importante pour maintenir la liquidité des bilans des banques commerciales. De plus, leur portefeuille vous permet de parler de la stabilité de l'organisation. En règle générale, les dépôts à terme sont acceptés pour une durée déterminée:

• jusqu'à 30 jours;
• 31-90 jours;
• 91-180 jours;
• de 181 jours à un an;
• de 1 à 3 ans;
• plus de 3 ans.

Très souvent, il y a des situations où certains dépôts à terme ne sont pas réclamés, puis ils deviennent tels qu'ils ont une période de circulation expirée. Le retour de votre argent dans ce cas sera très problématique.

L'utilisation généralisée des cartes en plastique et des colonies avec leur aide a eu un effet positif sur la vulgarisation de ce type de dépôts. Dans de tels cas, des comptes spéciaux sont créés, sur lesquels un taux d'intérêt réduit est appliqué, mais en cas de retrait à un moment arbitraire, le client ne reçoit pas d'amendes de la banque. Afin d'augmenter l'intérêt des gens, le mécanisme des taux complexes est largement utilisé.

Augmenter la quantité de ressources

Pour cela, une variété d'opérations bancaires de dépôt sont utilisées, qui sont axées sur différents segments de la population, en fonction de leur niveau social, ainsi que des montants et des conditions pour lesquelles le dépôt est ouvert et transféré.

Dans le même temps, les banquesles exigences des différentes catégories de personnes pouvant ouvrir un compte sont également prises en compte. Ainsi, des systèmes d'interaction avec tout le monde sont envisagés - des étudiants et des retraités à la classe moyenne et aux hommes d'affaires. Pour s'en convaincre, il suffit de regarder ce que proposent ces institutions financières.

Il existe différentes cotisations: étudiant, pension, investissement, etc. Sur eux, les banques offrent des intérêts majorés ou d'autres conditions préférentielles. L'important dans ce cas est la simplicité et la rapidité de la conclusion d'un accord et de l'ouverture d'un compte. Pour la plupart, des formulaires pré-préparés sont utilisés. Bien que dans certains cas, un contrat individuel puisse être établi (cela dépend directement de la catégorie du client).

Lutte entre banques pour les clients

La concurrence entre les différentes institutions financières les oblige à analyser les transactions de dépôt afin de choisir une forme d'interaction avec les gens qui les mettrait en valeur. Cela consiste à fournir une gamme complète de services, et à améliorer la qualité du service, et à la possibilité de suivre votre compte à distance.

Divers bonus peuvent être fournis sous forme de vente de chèques de voyage, de conversion de devises à un taux avantageux, d'émission de cartes en plastique, d'accélération du transfert de fonds, de paiement de divers biens, de factures de services publics et bien plus encore. La création et le développement d'une large gamme de services bancaires, ainsi que l'assurance des dépôts, augmentent qualitativement l'attractivité d'une institution financière aux yeux des déposants actuels et potentiels. Grâce à cela, la base de ressources de la structure se développe rapidement.

Certificats d'épargne et de dépôt

Ils sont un type de dépôts à terme. Pour la première fois, ils ont été autorisés au niveau législatif dans la Fédération de Russie en 1992. Les règles applicables aux certificats sont les mêmes pour toutes les banques. Bien que les conditions d'émission et de circulation de chaque type individuel soient développées précisément par les structures financières.

Les certificats ne peuvent être délivrés qu'en roubles. En outre, une limitation importante est qu'ils ne peuvent pas servir de moyen de paiement ou de règlement pour des services rendus ou des biens vendus. Une particularité est que le taux du certificat ne peut pas changer unilatéralement dans le temps. Si le client a demandé le paiement après la période spécifiée, l'institution financière est tenue de payer les montants spécifiés sur demande.

L'organisation des opérations de dépôt, qui a été discutée ci-dessus, est plus liée à une banque et à son interaction avec les particuliers (ou les entreprises qui ne sont pas liées au secteur du crédit). Et maintenant, élargissons la portée de notre connaissance.

Émission d'obligations

Les obligations sont utilisées comme revenu supplémentaire. Elles sont régies par les mêmes documents que les actions. La banque peut émettre des obligations:

• nominal;
• au porteur.

Ils peuvent être garantis avec ou sans garantie, avec intérêt, escompte,convertibles, avec différentes échéances. Afin de lever des fonds, ils peuvent être émis en devises étrangères ou en roubles.

Il convient de noter que la fourniture de ressources par les banques à d'autres institutions financières revêt une importance particulière (si l'on parle de comptabilisation des opérations de dépôt). Cela se fait à l'aide d'enchères et d'échanges, bien qu'il soit également possible d'établir des relations contractuelles directes entre les organisations. Mais s'il n'y a pas de très grandes structures ou s'il n'y a pas de confiance entre elles, alors une vente aux enchères ou un échange est une option plus probable. Soit dit en passant, le dernier rôle n'est pas joué par la présence d'intermédiaires et la nécessité de passer au moins une sorte de sélection.

Maintenant, prêtons attention à nos réalités et parlons des opérations de dépôt de la Banque de Russie.

Prêts CBR

La majeure partie de l'argent de la Banque centrale jusqu'en 1995 était destinée à prêter aux secteurs prioritaires de l'économie. Dans ce cas, cela avait du sens. Ceux-ci ont été considérés comme des groupes distincts de zones industrielles, agricoles et d'autres domaines qui revêtent une importance significative pour le fonctionnement de l'État.

À partir de 1994, la Banque centrale a commencé à pratiquer des enchères de ressources. Dès 1995, ils sont devenus l'instrument de refinancement prédominant. Depuis lors, bien que les prêts dirigés ne soient pas quelque chose de fantastique ou d'extraordinaire, la Banque centrale a principalement été utilisée comme véhicule pour financer les banques privées à un taux inférieur afin qu'elles puissent soutenir les masses.entrepreneurs et citoyens ordinaires, dont la demande peut contribuer de manière significative à l'économie nationale.

Travail des banques commerciales

Regardons quelles peuvent être les opérations de dépôt de la Sberbank lorsqu'elles interagissent avec d'autres institutions financières. Il y a 4 directions principales:

1. Prêts interbancaires reçus d'autres institutions financières. Ils sont accompagnés d'une convention, qui stipule tout ce qui est nécessaire à de telles transactions: montant, durée, taux d'intérêt. Il est très coûteux d'utiliser cette ressource, elle n'est donc pas beaucoup utilisée.
2. Réaliser une opération de dépôt en alimentant un compte correspondant. Il consiste dans le fait que le transfert d'argent est basé sur l'accord pertinent. Dans ce cas, aucun intérêt n'est payé pour l'utilisation des ressources. Le solde du compte est donné en récompense. Cette méthode est généralement utilisée par des banques amies ou de confiance.
3. Ressources d'autres affiliés. Cette méthode ne fonctionne qu'au sein d'une banque. Son utilisation est pratique car il n'y a pas besoin de garantie, d'enregistrement et d'échange d'accords avant d'obtenir un prêt. Non, bien sûr, certains documents devront être établis, mais c'est après la transaction. L'opération est effectuée au besoin. Pour l'exécuter, il suffit de passer un coup de fil, et une notification envoyée par e-mail ou fax fait office de confirmation. Pour cette raison, cet outil est considéré comme le plus mobile et le plus pratique. Il vous permet d'attirer les sommes nécessaires,tout en le faisant à moindre coût.
4. Aide de la banque principale. Ce type d'attraction des ressources pourrait être attribué au premier point, si ce n'est au fait que le taux d'intérêt est généralement légèrement inférieur et est fixé de manière directive.

Comment le monde fait

Attirer des fonds sous forme de dépôt s'effectue à un taux d'intérêt important. Les prêts sont également émis à des taux d'intérêt encore plus élevés. Est-ce la même chose partout ou y a-t-il des exceptions ?

Le fait est que les dépôts sont popularisés comme un moyen fiable de protection contre l'inflation. Bien sûr, cela vaut la peine de dire que cela n'est vrai que dans des cas individuels - souvent, ils réduisent simplement l'impact des effets négatifs. Les taux dépendent donc directement de cet indicateur. Ainsi, par exemple, au Japon, aux États-Unis, au Danemark, en Suisse, vous pouvez observer des dépôts à 0-0,5 % par an.

Les prêts dans ces pays sont émis à 1-3 %. D'une part, il n'est pas rentable de placer des fonds auprès d'eux. Mais regardons nos institutions financières - ici vous pouvez voir les taux des dépôts en dollars et en euros à 5, 6, 7 et même 10 % ! Théoriquement, nous pouvons conclure qu'il est beaucoup plus rentable d'effectuer des dépôts en devises étrangères sur le territoire de la Fédération de Russie. Mais il existe ici un certain nombre de risques, notamment la possibilité d'une conversion forcée de tous les dépôts en roubles, la disparition de la banque du marché des services financiers, et bien plus encore. Par conséquent, les taux d'intérêt élevés sont une sorte de compensation pour les risques correspondants que le propriétaire de la monnaie supporte.

Résumer

Ainsi, les opérations de dépôt des banques sont certaines actions par lesquelles se produit la formation de ressources bancaires. Ce processus est réalisé grâce à l'utilisation d'un certain nombre d'outils.

Ainsi, la principale source d'obtention de ressources est l'attraction de fonds auprès des clients (qui sont des personnes physiques et morales). Sans opérations de ce type, il sera impossible de constituer le portefeuille de dépôts initial de la banque, et l'institution financière n'aura pas les ressources pour émettre des prêts et mener ses activités. Ainsi, sans cela, le système monétaire moderne aurait connu des problèmes importants.