Paiements d'intérêts. Paiement d'intérêts fixes. Paiement mensuel du prêt

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Lorsqu'il devient nécessaire de demander un prêt, la première chose à laquelle le consommateur prête attention est le taux de prêt ou, plus simplement, le pourcentage. Et ici, nous nous retrouvons souvent face à un choix difficile, car les banques offrent souvent non seulement des taux d'intérêt différents, mais aussi une méthode de remboursement différente.

Tarifs et paiements - ce qu'ils sont

Il existe plusieurs types et formes de taux de prêt qui diffèrent considérablement les uns des autres. Il peut être assez difficile pour une personne qui n'est pas au courant des subtilités du travail des organisations financières de comprendre cette question. Néanmoins, il n'est pas si difficile de calculer indépendamment le remboursement du prêt et le montant du trop-perçu et de choisir l'option de remboursement la plus appropriée. Bien sûr, de nombreuses banques proposent d'utiliser l'aide d'un calculateur de prêt, mais il est bien plus intéressant d'étudier la question par soi-même.

Pour commencer, sachez que les taux d'intérêt sont fixes et variables. Première option initialementest prescrit dans le contrat et ne change qu'à la fin de sa période de validité, et le second implique un changement périodique du taux d'intérêt en fonction de divers facteurs.

Il est assez difficile de calculer soi-même les paiements d'intérêts de type variable, car il faut prendre en compte trop de facteurs, nous allons donc nous attarder plus en détail sur les pourcentages constants.

Rente

C'est le nom des mensualités du même montant dans le cadre d'un contrat de prêt. C'est l'une des méthodes de remboursement de prêt les plus populaires aujourd'hui - pour de nombreux emprunteurs, il est pratique d'effectuer des paiements mensuels de la même taille. Cela vous permet de planifier clairement le budget familial, en tenant compte du remboursement du prêt.

Les paiements d'intérêts de type rente comprennent deux éléments:

• le montant reçu pour payer les intérêts eux-mêmes;
• fonds utilisés pour rembourser l'organisme de prêt.

Après un certain temps, le ratio de ces composantes change progressivement - la composante d'intérêt diminue et le montant alloué au remboursement de la dette principale augmente. Le montant total du paiement reste le même.

Ainsi, les paiements de rente entraînent un trop-perçu total légèrement plus élevé. En effet, au début, le montant de la dette principale est légèrement réduit et des intérêts sont facturés sur le solde impayé. Par conséquent, la part principale des intérêts est payée en premier. Et ce n'est qu'alors que le remboursement principal du corps du prêt a lieu,ce qui est particulièrement visible lorsque vous essayez de rembourser par anticipation.

Exemple de calcul

Calculons, par exemple, les paiements d'intérêts mensuels sur un prêt d'un montant de 600 000 roubles pendant 3 ans à 24 % par an.

Vous devez d'abord calculer le taux d'intérêt du prêt par mois (P), pour lequel nous divisons le taux d'intérêt annuel par le nombre de mois dans une année (bien sûr, nous divisons le résultat par 100, car c'est un pourcentage):

P=24: 12: 100=0,02 %

Calculons maintenant le ratio de rente (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - taux % par mois (en centièmes).

N - nombre de périodes de remboursement (pour combien de mois le prêt a été contracté).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

Ensuite, nous avons besoin de la formule pour calculer le versement de la rente:

M=K x A

K - montant total du prêt.

A - ratio de rente.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 roubles

Ainsi, si vous souhaitez contracter un prêt aux conditions proposées, vous devrez payer 12 000 336 roubles pendant 36 mois

Remboursement anticipé

Malgré le fait que le calendrier de remboursement du prêt dans ce cas soit stable et prévisible avec précision, de nombreux clients peuvent souhaiter remplir leurs obligations le plus rapidement possible. Il semblerait que les établissements bancaires devraient se réjouir du remboursement anticipé de la dette, car de cette façon le risque de défaut est considérablement réduit, mais en pratique c'est loin d'être le cas. Remboursement anticipé du prêtla banque perd une partie des intérêts qui lui sont dus, par conséquent, tous les accords de prêt ne prévoient pas une telle opportunité, ce point doit donc être discuté avant même la conclusion de l'accord.

Pour modifier le calendrier des versements de la rente, vous devez en aviser l'employé de l'établissement de crédit et verser une somme d'argent supérieure au versement habituel. Sur cette base, un employé de banque établira un nouveau calendrier pour vous, et il convient de tenir compte du fait que le calcul sera effectué de manière à ce que le paiement des intérêts fixes diminue et que leur nombre reste inchangé.

Avantages du versement d'une rente

Certains peuvent penser que le remboursement du paiement par annuité n'est absolument pas rentable, tandis que dans certaines situations, il peut s'avérer bien meilleur que le différentiel. Surtout lorsque vous devez payer des intérêts sur une hypothèque - les paiements sont assez longs et d'un montant considérable. Les avantages dans ce cas sont évidents:

• vous pouvez demander un prêt même avec un faible revenu;
• petits versements pour alléger le budget familial;
• Au fil du temps, le coût élevé de l'emprunt se fait moins sentir à mesure que les lois de l'inflation entrent en vigueur.

Paiement différencié

Non moins populaire en Russie est un système de remboursement de prêt dans lequel les paiements d'intérêts sont progressivement réduits à la fin de la durée du prêt. Un tel système est appelé différencié et se compose également de deux parties:

• fixe - le montant utilisé pour rembourser le prêt principal;
• décroissant - intérêts sur le prêt courus sur le solde impayé;

Du fait que le montant de la dette est remboursé en premier lieu, il diminue constamment, ce qui signifie que les intérêts courus diminuent également. Ainsi, votre mensualité de prêt ne sera plus un montant fixe, mais diminuera de paiement en paiement.

Il est bon de savoir que si vous choisissez un contrat de prêt avec des versements différenciés, le taux du prêt sera sensiblement plus élevé, ce qui signifie que vous devrez confirmer un revenu mensuel suffisant pour rembourser le prêt.

Comptons

Prenons un moment pour calculer les paiements d'intérêts différenciés. La formule pour les calculer est assez simple.

P=K/N

P - paiement.

K - montant du prêt.

N – nombre de mois.

Et pour calculer le pourcentage, utilisez la formule:

%=O x G%/12

% – montant des intérêts.

O - solde impayé.

Y% - taux d'intérêt annuel.

Pour obtenir le montant final du paiement, additionnez le tout. Ainsi, en répétant ces calculs le nombre de fois requis, vous pouvez établir indépendamment un échéancier de remboursement de la dette.

Comment ne pas se tromper de choix

Avant de décider définitivement quelle banque choisir pour conclure un contrat de prêt, vous devez encore vous clarifier les aspects suivants:

1. Évaluer sobrementvos revenus mensuels. Lors d'une demande de prêt avec un système de remboursement différencié, la banque évaluera vos revenus en les corrélant au montant du premier versement, et dans ce cas c'est le plus important.
2. Pensez à l'avance à la possibilité d'un remboursement anticipé - avec l'accumulation des paiements par annuité, cela n'a de sens qu'au début de la période de remboursement, vers la fin, les intérêts seront déjà payés et il ne sera pas possible de réduire le montant total du trop-perçu. Ainsi, si vous envisagez de rembourser le prêt plus tôt que prévu, il est préférable de demander un prêt avec un mode de remboursement différencié.
3. Profitez de la commodité de la rédemption. Avec le crédit à la consommation pour les besoins des ménages, vous voudrez probablement dire adieu rapidement à l'endettement, mais les intérêts hypothécaires différenciés peuvent être inabordables.

Conclusion

Alors, résumons-le à nouveau. Une méthode de remboursement différenciée devrait être choisie par ceux qui:

• fait un emprunt pour une longue durée et envisage de prendre une somme importante;
• a des doutes quant à une situation financière stable à long terme, cependant, au moment de demander un prêt, il est assez confiant dans ses capacités;
• veut minimiser le montant du trop-perçu sur le prêt;
• prévoit de rembourser la dette dès que possible.

Le paiement à intérêt fixe est le meilleur choix pour:

• emprunteurs qui ne sont pas en mesure de gagner de grosses sommes d'argent au début;
• clients dont le revenu mensuel moyen ne permet pas d'effectuer les premiers versements pour l'obtention d'un prêt avec un échéancier différencié;
• personnes qui ont emprunté peu et pas longtemps;
• clients cherchant à planifier un budget, comptant sur un montant fixe de paiement sur le prêt.

Dès que la banque vous propose un choix, étudiez attentivement les deux options, évaluez sobrement vos options. Demandez au personnel de la banque de vous expliquer clairement comment les paiements futurs seront calculés. Vous pouvez également imprimer les deux options et les étudier attentivement dans un environnement familial détendu, peser le pour et le contre. Ensuite, vous pouvez être sûr de votre bien-être financier.