Inconvénients et avantages du crédit

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Les prêts font depuis longtemps partie de la vie de presque chaque personne, et à l'heure actuelle, c'est l'un des services bancaires les plus courants qui peut être offert non seulement aux particuliers, mais aussi aux personnes morales, afin de les aider résoudre leurs problèmes financiers. Obtenir un prêt aujourd'hui n'est pas une grosse affaire. Il vous suffit de fournir un minimum de documents nécessaires, de soumettre une demande à la banque et les conditions d'approbation d'une telle demande, en règle générale, ne sont pas longues du tout. Par conséquent, les gens utilisent activement cette opportunité, car il est très difficile d'économiser de l'argent pour l'achat d'une propriété ou, par exemple, d'appareils électroménagers, en particulier lorsqu'une personne a un besoin urgent d'une telle propriété. Comme pour tout phénomène, un prêt a ses avantages et ses inconvénients. Nous en reparlerons et bien plus plus tard.

Classification des prêts

Les prêts que la banque peut accorder aux citoyens sont classés selon les critères suivantsprésenté:

1. Selon la méthode de remboursement, les prêts sont divisés en paiements définis individuellement, uniques et en annuités, qui sont les plus courants et impliquent des paiements mensuels sur le prêt d'un certain montant.
2. Selon le mode de garantie, il existe également plusieurs types de prêts - caution, gage ou sans garantie. Plus le montant du prêt est élevé, plus la banque a besoin de garanties pour que l'emprunteur confirme sa solvabilité. Dans ces cas, la banque peut exiger une garantie en garantie. Le plus souvent, ces garanties sont des biens immobiliers ou des véhicules. Soit la banque exige une garantie, qui est une confirmation écrite de ces garanties par des tiers. Cependant, un prêt sans garantie a l'avantage qu'il n'y a aucun risque de perdre la propriété mise en gage.
3. Selon la durée du prêt. En règle générale, la durée d'un prêt ne dépasse pas cinq ans, mais s'il s'agit d'un prêt garanti, dans ce cas, sa durée peut être beaucoup plus longue.
4. Par taux d'intérêt.

Ensuite, analysons les avantages d'un prêt.

Les avantages d'un tel phénomène que le prêt

En général, ce processus a beaucoup d'aspects positifs:

1. Le traitement des prêts ne nécessite pas beaucoup de documents, mais seulement un nombre minimum d'entre eux. Selon les exigences imposées par l'organisme bancaire, la liste des documents se limite parfois à un passeport et à un permis de conduire, ainsi qu'à une attestation du lieu de travail etaucun autre document n'est requis.
2. Délai de traitement des demandes court - quelques jours seulement.
3. Possibilité de recevoir des fonds immédiatement. L'avantage évident d'un prêt bancaire est que le client reçoit de l'argent le jour de la demande, ce qui lui permet de réaliser ses projets ou de résoudre des problèmes financiers dans les plus brefs délais. Si un client de la banque doit effectuer un achat, puis recevoir l'argent immédiatement, il ne risque pas ses plans, car il arrive souvent que le produit qu'il envisageait d'acheter soit vendu en quelques jours et disparaisse du comptoir, ou le prix car cela change de manière significative - les prix des marchandises peuvent augmenter.
4. Plus crédit - est des paiements progressifs. Actuellement, presque tous les clients peuvent choisir l'option de prêt la plus appropriée pour eux-mêmes. Cela est dû au fait que les banques réforment et développent constamment leur système de crédit, ce qui leur permet d'avoir un nombre de clients suffisant pour leur développement et leur prospérité. Le prêt peut être remboursé mensuellement - ces prêts sont appelés rentes. Dans ce cas, l'emprunteur peut choisir le montant du paiement individuellement, en tenant compte de ses capacités financières
5. Avantages d'un prêt garanti - une limite de prêt en espèces importante et des taux d'intérêt plus bas, mais vous devez évaluer tous les risques.

Y a-t-il des avantages pour les établissements ?

L'avantage d'un prêt pour une entreprise est la possibilité d'élargir son champ d'activité. Pour certaines organisations, cet outil bancaire sert généralement de début de travail. En outre, il existe une variété de conditions de prêt pour les entreprises.

Que signifie rétrocession ?

Le refinancement (rétrocession) consiste à obtenir un nouveau prêt afin de rembourser le prêt précédent auprès d'une autre banque à d'autres conditions plus favorables. En d'autres termes, il s'agit d'un nouveau prêt pour rembourser l'ancien.

Avantages et inconvénients du refinancement d'un prêt

Les avantages de la rétrocession sont les suivants:

1. Réduire les mensualités.
2. Modifier la devise dans laquelle les paiements sont effectués.
3. Combiner des prêts de différentes banques en un seul.
4. Taux d'intérêt plus bas.
5. Suppression de la charge du gage.

Inconvénients du refinancement:

1. Dépenses supplémentaires, non-sens du processus.
2. Vous pouvez combiner un maximum de 5 crédits en un seul.
3. Obtenir l'autorisation de la banque du prêteur.

Inconvénients du crédit

Les principaux inconvénients des prêts incluent:

• Taux d'intérêt élevés sur les prêts, qui est le principal inconvénient du crédit à la consommation. Pour autant que cet instrument de prêt bancaire soit l'un des plus populaires, car le crédit à la consommation a aussi des avantages.

En accordant des prêts aux clients dans le cadre d'un système simplifié de prêt et de traitement des demandes, la banque s'expose à d'énormes risques de non-remboursement des fonds. Dans ces cas, les banques n'ont pas assez de temps pour vérifier tous les documents nécessaires et la solvabilité de l'emprunteur, etcomme l'un des objectifs des banques est d'attirer le plus de clients possible, les banques sont obligées de compenser les pertes éventuelles de manière à bénéficier par anticipation de taux d'intérêt plus élevés sur les crédits. Les intérêts sont calculés selon des principes généraux - plus la période de remboursement du prêt est longue et plus son montant est élevé, plus le montant que l'emprunteur devra payer à titre d'intérêt est élevé et plus le trop-perçu sera élevé si vous comparez le montant avec l'original, ce qui n'est pas un avantage évident du prêt.

Récemment, les banques ont commencé à proposer à leurs clients des prêts et avances dits sans intérêt, ce qui est un stratagème marketing très efficace. Dans de tels cas, l'emprunteur est attiré par des offres promotionnelles lumineuses, mais il oublie qu'aucune banque ne travaille jamais au détriment de son bien-être financier. Habituellement, dans ces cas, de nombreuses commissions pour l'émission d'un prêt et son service sont déguisées en montant principal de ces prêts, de sorte que la banque ne perd rien ici, de plus, elle gagne l'avantage nécessaire, même s'il est minime.

• Pendant la procédure de traitement du prêt, seuls les revenus officiels du client sont pris en compte. Si une banque n'accorde un prêt que si l'emprunteur dispose d'un certificat de revenu, il s'agit également d'un inconvénient majeur du prêt, car aujourd'hui, tout le monde ne peut pas se vanter d'avoir un salaire «blanc». L'emprunteur n'a pas la possibilité de confirmer d'autres types de revenus et, dans ces cas, il se voit souvent refuser un prêt. Ou il peut obtenir un prêt, mais son montantsera assez petit.
• Restrictions liées au lieu de résidence et à l'âge. Il arrive assez souvent que les banques limitent les limites d'âge des emprunteurs. Ainsi, ni les trop jeunes ni les personnes âgées ne sont créditées. De plus, il existe certaines exigences concernant la citoyenneté de l'emprunteur et son lieu de résidence.
• Haute responsabilité, qui ne concerne pas seulement les obligations matérielles envers la banque. Cet inconvénient du prêt réside dans le fait que si l'emprunteur enfreint les termes du contrat de prêt, cela peut affecter négativement son historique de crédit, ce qui à l'avenir complique considérablement voire rend impossible pour cet emprunteur d'obtenir un prêt auprès de celui-ci ou de tout autre banque. Cependant, il arrive parfois que des difficultés financières passagères obligent l'emprunteur à retarder le remboursement du prêt d'un ou plusieurs mois, et c'est déjà une raison pour que la banque constate son insolvabilité et la garde à l'esprit à l'avenir.



• Frais et commissions multiples. Lorsqu'elles accordent des prêts, de nombreuses banques essaient de compenser leurs coûts de conseil aux clients, ainsi que d'autres travaux de leurs employés liés aux prêts. Il existe donc diverses commissions et frais supplémentaires qui augmentent la taille des obligations d'intérêts de l'emprunteur. Selon la loi, les banques sont tenues de fournir à l'emprunteur toutes les informations nécessaires sur les conditions du prêt, ainsi que sur toutes les commissions et frais supplémentaires qui s'appliquent. Il s'agit d'une condition préalable au prêtcomment un emprunteur doit avoir une idée des versements financiers auxquels il doit être prêt et s'ils correspondent à ses capacités.

• Facteur psychologique. Si le crédit discipline certaines personnes, sa présence agit en sens inverse sur d'autres. Beaucoup de gens savent planifier leurs dépenses, d'autres non. Il arrive souvent que l'emprunteur achète un certain produit avec des fonds de crédit, mais avec le temps, le plaisir d'acheter disparaît, le produit peut devenir inutilisable, se perdre, etc. Cependant, les obligations de crédit demeurent et la responsabilité de l'emprunteur vis-à-vis de ces obligations demeure. Tout le monde n'est pas en mesure de réaliser cette responsabilité et de prédéterminer sa capacité à rembourser le prêt à l'avance. Au fil du temps, ces personnes contractent des prêts encore et encore, se retrouvant dans un "trou de la dette", avec toutes les conséquences qui en découlent, sous la forme de tribunaux et de collecteurs.

  

Crédit à effet de levier

Un prêt ne doit être contracté que dans les cas où vous devez acheter des articles coûteux, mais en même temps nécessaires à la vie - véhicules, appareils électroménagers, meubles ou matériaux de construction pour la réparation d'un logement. Dans de tels cas, il est conseillé de contracter un emprunt sur une courte période, environ 2-3 ans, afin de le rembourser au plus vite et ainsi mettre fin à vos obligations matérielles. Il n'est pas recommandé d'assumer la responsabilité du crédit en cas de divers types de "force majeure", par exemple, un prêt pour payer un traitement ou des vacances,car dans ces cas, le risque de ne pas maîtriser cette responsabilité est trop élevé.

Il est très pratique de contracter un prêt pour acheter une maison, car il existe des prêts hypothécaires spéciaux dans les banques qui peuvent prendre la somme d'argent nécessaire à des taux d'intérêt bas.

Pour ceux qui décident de créer leur propre entreprise

Il y a un grand risque de ne pas rembourser le prêt dans les cas où le prêt est contracté auprès d'emprunteurs pour développer leur propre entreprise. Un tel prêt devrait être amorti dans les six mois, mais si cela ne se produit pas, la personne est à perte. Les passifs financiers augmentent et s'accumulent, et si l'entreprise ne génère pas les revenus nécessaires, le risque augmente encore plus.

Ne vous laissez pas influencer par le shopping

Vous ne devez pas contracter d'obligations de crédit directement dans les magasins, en cas d'achat de certains biens. De tels prêts express impliquent des risques extrêmement élevés pour les banques, par conséquent, dans tous les cas, les banques compensent les coûts encourus en augmentant les intérêts des prêts. Le trop-perçu pour les marchandises dans ces cas sera exceptionnellement élevé. Lors de l'achat de biens dans les magasins, il est beaucoup plus rentable d'utiliser des cartes de crédit. Dans la plupart des cas, avec ce système de crédit, une commission unique est facturée lors de l'achat, qui représente environ 20% du coût total des biens achetés. Cependant, lors du retour des marchandises au magasin, une telle commission n'est généralement pas remboursée, car elle est considérée comme un paiement de services pour la rédaction d'un contrat de prêt.

Bconclusion

Quelle que soit votre attitude envers les prêts, il est important de se souvenir d'une chose très importante. Dans tous les cas, vous devez lire attentivement le contrat que vous concluez avec une institution financière. Sinon, les conséquences pourraient ne pas être des plus réjouissantes et éclipser votre joie d'avoir reçu rapidement de l'argent.