Selon OSAGO : formule, méthode de calcul, coefficients

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La législation de la Fédération de Russie oblige tous les conducteurs à souscrire une police OSAGO. Par conséquent, ceux qui conduisent leur voiture toute l'année doivent régulièrement débourser une somme ronde. En Russie, il existe des limites tarifaires pour la politique, mais toutes les entreprises ne les suivent pas et facturent souvent des prix irréalistes pour leurs services. Vous pouvez découvrir comment l'assurance OSAGO est calculée, et ce qu'est un coefficient décroissant et croissant, dans cet article.

Qu'est-ce qu'OSAGO

OSAGO est considéré comme le même document obligatoire pour la conduite que le permis de conduire lui-même. Sans cette politique, vous ne pourrez pas immatriculer une nouvelle voiture, et conduire sur la route sans OSAGO menace d'une amende et de coûts matériels importants. Après tout, OSAGO est une police d'assurance responsabilité civile obligatoire, c'est-à-dire en cas d'accident dû à votre faute, le coût des réparations est indemnisé par la compagnie d'assurance et non par vous. La présence obligatoire d'OSAGO est régie par la loi fédérale n° 40. Selon elle, en l'absence de chauffeurpolitique, l'agent de la circulation a le droit de lui infliger une amende. Que fournit OSAGO en cas d'accident ?

• Paiement aux victimes en cas de votre faute. Cela s'applique non seulement aux dommages matériels, mais aussi aux dommages physiques et moraux.
• Si votre voiture est accidentée, vous pouvez légalement recevoir une indemnisation même si le coupable n'a pas les fonds. Dans ce cas, les paiements proviendront de la compagnie d'assurance.
• Dans le cas où les deux conducteurs sont reconnus comme étant la cause de l'accident et que la responsabilité est partagée entre eux, ils seront indemnisés pour la moitié des dommages.

Le montant maximum de l'indemnisation pour avoir causé des dommages graves à la propriété ou à la santé d'un participant à un accident est de 400 000 roubles. Mais comment les assureurs considèrent-ils OSAGO ? Après tout, il est loin d'être toujours possible d'obtenir la somme d'argent nécessaire pour restaurer une voiture endommagée. Lors du calcul du coût d'OSAGO, on utilise des termes tels que le coefficient bonus-malus, la puissance, l'expérience… Il est important de les connaître afin de déterminer à l'avance combien vous devrez débourser.

Dois-je souscrire une police ?

Bien que la police OSAGO soit obligatoire, de nombreux conducteurs préfèrent toujours ne pas la délivrer, ce qui permet d'économiser plusieurs milliers de roubles sur le coût. OSAGO est-il vraiment nécessaire ? D'une part, l'amende pour une politique manquante n'est que de 250 à 500 roubles, il semble donc à certains que cela soit vraiment plus rentable. Surtout si l'on considère que pour les conducteurs novices, l'assurance peut coûter très cher. Cependant, si vous regardez les statistiques d'accidents, il devient clair queun accident peut arriver à n'importe qui. Même si vous êtes un conducteur expérimenté avec une longue histoire, personne ne vous assurera contre un novice qui peut faire une manœuvre imprudente. Et si ce nouveau venu n'a pas de politique OSAGO, alors avec une forte probabilité, vous devrez restaurer la voiture vous-même. Bien sûr, il y a aussi CASCO, qui assure la voiture, quelle que soit la cause du dommage. Mais le coût de l'assurance volontaire est beaucoup plus élevé - en moyenne, le prix CASCO représente de 4 à 12% du coût de la voiture par an, ce que tous les conducteurs ne peuvent pas se permettre. Le principal avantage en faveur de l'achat d'OSAGO reste que les plusieurs milliers de roubles dépensés pour la police vous coûteront finalement beaucoup moins cher que la participation à des poursuites et l'indemnisation ultérieure des dommages causés à un autre conducteur.

Selon OSAGO

Lors du calcul d'OSAGO, un certain nombre de coefficients croissants et décroissants sont utilisés, ce qui affecte le coût final du service. Comment les assureurs considèrent-ils OSAGO ? Le prix de la police est additionné en multipliant tous les coefficients:

• Le taux de base fixé par l'État.
• Coefficient de la région.
• Coefficient bonus-malus. Il s'agit d'un chiffre individuel qui dépend de votre historique de conduite.
• FAC dépend de l'âge et de l'expérience de conduite. Plus l'expérience de conduite est importante, plus le facteur de réduction est élevé.
• CS détermine la saisonnalité de l'utilisation de la voiture. Généralement pour les personnes qui n'utilisent la voiture qu'en été, elle est plus faible,que pour ceux qui l'utilisent toute l'année.
• Le coefficient de la politique d'ouverture augmente le coût d'OSAGO si plusieurs conducteurs y sont inclus.
• Facteur de puissance de la machine.
• Le taux d'infractions, qui dépend du nombre d'amendes qui vous sont infligées.

Coefficient bonus-malus

Chaque conducteur qui utilise les services d'une compagnie d'assurance a une certaine "classe". À l'heure actuelle, il existe 15 classes qui peuvent à la fois augmenter et diminuer le coût de l'assurance. Comment calculer KMB OSAGO ? Pour calculer, vous n'avez besoin de connaître que deux facteurs: l'expérience de conduite et le nombre de paiements d'assurance effectués précédemment. Par exemple, pour un conducteur novice qui vient de prendre le volant, le KMB sera égal à 2,45. Si l'assuré a 5 ans d'expérience et n'a participé à aucun accident, alors le coefficient descendra à 0,9. Ainsi, plus vous conduisez prudemment, plus il est avantageux pour vous d'acheter une police OSAGO. Cependant, si vous suspendez la politique OSAGO pendant 1 an ou plus, tous les coefficients seront remis à zéro. Si vous ne savez pas comment KBM OSAGO est considéré, vous pouvez vérifier sa taille sur le site Web de l'Union russe des assureurs automobiles.

Tarif de base

L'un des coefficients les plus élémentaires pour calculer le coût d'une politique est le coefficient de base. Cela affecte directement la façon dont OSAGO est considéré. Il ne dépend pas de facteurs externes et est déterminé par la législation de la Fédération de Russie. Des modifications du taux de base ont été enregistrées en 2014 et 2017. Après les derniers ajustements de prix, le taux de base pourvoitures particulières est de 3432 roubles. Il s'agit du montant minimum que vous devrez débourser quelle que soit la puissance de votre voiture, la durée de service et le nombre d'accidents. Pour les chauffeurs routiers, le taux est légèrement plus élevé - environ 4 000 roubles. Par rapport aux années précédentes, le ratio de base a presque doublé, mais il y a une raison à cela. Après tout, le corridor de paiement a également augmenté, les compagnies d'assurance doivent donc fixer un tel prix afin de ne pas travailler à perte. L'augmentation du coût des polices d'assurance en 2018 a déjà été remarquée par la plupart des automobilistes.

Expérience

Le prochain critère important pour déterminer le coût de la police est le coefficient âge-expérience ou FAC. Comment calculer l'expérience pour OSAGO ? Si le conducteur n'a pas atteint l'âge de 22 ans et que son expérience ne dépasse pas trois ans, le PIC est fixé au maximum. En conséquence, chaque année suivante, il diminue. Le plus rentable est le rachat d'OSAGO après 10 ans d'expérience. Si la police est ouverte ou si plusieurs conducteurs y sont inscrits, le coefficient peut augmenter considérablement en prix.

Coefficient territorial

Le coefficient pour le territoire est fixé dans chaque région séparément et réglementé au niveau législatif. Cela peut dépendre du nombre de résidents inscrits, d'accidents et d'autres facteurs. En général, ce paramètre varie de 0,6 à 2. Les centres régionaux des territoires de Bouriatie, de l'Altaï, de Krasnoïarsk et de Primorsky sont considérés comme les régions les plus basses en termes de coefficient territorial. Les coefficients les plus élevés sont attribués aux voitures particulières envilles telles que Mourmansk, Nijni Novgorod, Tcheliabinsk, Moscou et Tyumen.

Puissance de la voiture

Un facteur important dans la formation du coût d'OSAGO est la puissance de la voiture. Naturellement, plus le moteur est puissant, plus le facteur de puissance sera élevé. Plus la voiture a de puissance, plus elle peut accélérer rapidement, respectivement, et les risques augmentent considérablement. Pour les plus petites voitures, qui ont de 50 à 100 chevaux sous le capot, le KM est de 0,9. S'il est de 100 à 150 ch, alors le coefficient monte à 1,4. Plus haut, le facteur de puissance est de 1,6. Il s'avère qu'il est beaucoup plus rentable d'acheter des voitures de faible puissance qui non seulement consomment moins de carburant, mais économisent également sur la politique CMTPL.

Autres cotes

Le coût final de la police est moins influencé par d'autres coefficients: le coefficient de la période d'assurance, le coefficient d'infractions et la saisonnalité du fonctionnement de la voiture. Par exemple, si vous n'utilisez la voiture que pour des déplacements hors de la ville en été, vous pouvez souscrire une assurance pendant cette période. Il ne sert à rien de surpayer le temps où vous n'allez pas utiliser votre véhicule personnel. Vous pouvez obtenir une assurance saisonnière jusqu'à trois mois. Si OSAGO est émis pour cette période, le coefficient de saisonnalité sera égal à 0,5. Si pour une période plus longue, alors 1.

Le taux d'infractions dépend du nombre de règles de circulation que vous avez enfreintes. Cela inclut les violations graves telles queconduite en état d'ébriété et griller un feu rouge, ainsi que tous les excès de vitesse, se cachant de la scène d'un accident et d'autres infractions qui ont été enregistrées. Dans ces cas, KH peut atteindre la valeur de 1, 5.

Le coefficient de période d'assurance s'applique uniquement aux non-résidents de la Russie qui utilisent des voitures sur son territoire. Si une personne reste sur le territoire de la Fédération de Russie moins de 15 jours, le coefficient sera de 0,2. Pour un séjour de plus de 10 mois, il passe à 1.

Tarifs en 2018

Il n'est pas nécessaire de savoir comment l'assurance OSAGO est considérée. De nombreuses compagnies d'assurance disposent d'un service de calculateur CMTPL, avec lequel vous pouvez connaître à l'avance le coût de la police. De plus, vous pouvez également vous concentrer sur les tarifs moyens, qui sont à peu près les mêmes pour tous les assureurs.

• Le coût moyen d'une police est de 5800 roubles.
• Pour les débutants qui ont récemment pris le volant, le prix d'OSAGO sera de 9 à 10 000 roubles.
• Pour les conducteurs expérimentés, vous ne devrez payer que 3 à 4 000 roubles pour OSAGO.

En moyenne, les ventes et les primes d'assurance automobile sont en baisse. Les primes dans ce domaine ont diminué de près de 5 %, ce qui indique la réticence des conducteurs à payer l'augmentation du coût des polices. Mais en même temps, il convient de tenir compte du fait que le montant des dommages a également augmenté, ce qui offre aux clients des compagnies d'assurance une protection supplémentaire.

Paiements CMTPL

De nombreux clients des compagnies d'assurance s'inquiètent de la façon dont les paiements pour OSAGO sont calculés. Tout le monde veut avoir la garantie qu'après avoir dépensé un montant décent pour une police d'assurance, il n'aura pas à payer seul les dommages causés par un accident. Le montant de l'indemnisation dépend des facteurs suivants:

• Le comportement du coupable de l'accident. S'il a fui les lieux d'un accident, il y a une forte probabilité que l'entreprise refuse de remplir ses obligations.
• Marque et année de la voiture, sa puissance.
• Région.
• Usure des pièces au moment de l'accident.

Comment considèrent-ils les dégâts sous OSAGO ? Pour commencer, un employé de la compagnie d'assurance évalue les dommages causés et détermine le montant de l'indemnisation. Pour que l'entreprise vous rembourse tous les frais, vous devez suivre la procédure correcte lors d'un accident. Si les dégâts sont minimes et qu'aucun des passagers n'a été blessé, alors avec le consentement de la deuxième partie, vous pouvez émettre un "Europrotocole" sans appeler la police de la circulation. Si la situation est plus grave, vous devez attendre la police de la circulation et déclarer un accident avec tous les dégâts. En aucun cas, vous ne devez quitter les lieux de l'accident, car cela menace de privation de droits et d'une grosse amende.

Le coût de la réparation est composé des facteurs suivants:

• Le coût des pièces endommagées compte tenu de leur usure;
• Coût matériel;
• Travaux de réparation.

Souvent, les entreprises essaient de sous-estimer les paiements et ne compensent qu'une petite partie des dommages réels causés. Dans ce cas, vous pouvez effectuer les actions suivantes:

• Contactez un évaluateur indépendant;
• Vérifiez le véhicule pour des dommages cachés;
• Voir dans le répertoirePCA, si les prix des pièces détachées de la machine sont correctement pris en compte.

De plus, vous pouvez vous référer à l'expérience d'autres conducteurs qui ont réparé des dommages similaires.

Perte de la valeur marchande de la machine

Lors du calcul des paiements dans le cadre de la politique OSAGO, le TCB est considéré comme l'un des principaux critères. Ce que c'est? La perte de la valeur marchande d'une voiture est une diminution de son prix après des travaux de réparation à la suite d'un accident. En règle générale, ces voitures sont beaucoup moins chères sur le marché que des voitures similaires, mais elles ne sont pas impliquées dans un accident. Les victimes peuvent exiger de la compagnie d'assurance du coupable non seulement de restaurer la voiture endommagée, mais aussi de compenser cette différence de prix. Comment considérez-vous le TCB d'une voiture selon OSAGO ? Le calcul peut être effectué par différentes méthodes.

La méthode du document d'orientation est considérée comme la plus précise. La formule de calcul est la somme de la perte totale de valeur de la marchandise, du coût de la réparation de la carrosserie, des fragments amovibles, de la peinture, ainsi que du remplacement de fragments individuels pour la symétrie de la voiture

Si la voiture a plus de 5 ans, la TCB ne sera pas indemnisée, car la voiture perd en moyenne 40 % de sa valeur d'origine à ce moment-là.

Malheureusement, il y a souvent des accidents très graves qui ne permettent pas de restaurer la voiture. Dans ce cas, le coût de la réparation est souvent égal ou supérieur à la valeur de la voiture, l'entreprise doit donc rembourser le propriétaire. Comment calcule-t-on le « total » selon OSAGO ? La valeur marchande de la voiture au moment de l'accident est déterminée. En règle générale, un expert y participe, quicalcule le montant en fonction des facteurs suivants:

• Âge du véhicule;
• Présence d'un accident;
• Marque;
• Coût initial.

Souvent, les compagnies d'assurance essaient de sous-estimer le coût d'une voiture par tous les moyens, de sorte que les victimes doivent souvent se tourner vers des évaluateurs tiers et même entamer des poursuites.

Forfait

La pénalité CTP peut être récupérée auprès de la compagnie d'assurance si elle ne verse pas à la victime les fonds légalement requis dans les 20 jours suivant la date de la décision. Mais tout le monde n'est pas au courant de cela, de sorte que de nombreuses entreprises continuent d'enfreindre la loi et de retarder les paiements. Comment calculer la pénalité pour OSAGO? La Cour suprême de la Fédération de Russie a clairement défini le montant de l'amende:

• La violation des conditions des réparations de restauration est passible d'une pénalité d'un montant de 1 % du paiement d'assurance qui a été déterminé.
• Si l'entreprise ne respecte pas les délais de paiement de la compensation monétaire, cela implique également une pénalité de 1 %.