Refinancement des IMF avec des retards : procédure, conditions, caractéristiques, révisions

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Les IMF imposent des exigences moindres aux futurs emprunteurs lorsqu'ils reçoivent des montants allant jusqu'à 50 000 roubles. Cependant, cela est compensé par des conditions de prêt courtes - de 7 à 30 jours, ainsi qu'un taux élevé allant jusqu'à 2% par jour. Contrairement aux banques, les IMF n'ont pas besoin de beaucoup de paperasse pour obtenir un prêt, en particulier pour les petits montants.

En raison de plusieurs prêts contractés auprès d'institutions de microfinance et d'un taux d'intérêt quotidien élevé, une personne peut tomber dans un trou d'endettement causé par l'incapacité de rembourser la dette qui en résulte à temps. Les conséquences d'une telle action sont tristes. Souvent, les dettes avec des retards de paiement de plus de 90 à 120 jours se retrouvent dans les agences de recouvrement, ou elles sont transférées sous la forme d'une action en justice au tribunal pour recouvrer un montant fixe par l'intermédiaire d'huissiers de justice.

Une personne qui se prête à elle-même ne peut pas résoudre ses problèmes financiers, il y a donc deux façons de sortir de cette situation économique difficile. Le premier est la décision judiciaire de la question. Il s'agit soit de la saisie d'un bien avec sa revente ultérieure,ou l'enregistrement de la faillite, si le montant total des dettes est supérieur à 500 000 roubles. Il est possible d'éviter de telles conséquences juridiques. Pour ce faire, il existe des programmes de refinancement de dettes qui sont fournis par diverses institutions financières. Cette méthode permet non seulement de fermer rapidement les dettes existantes, mais également de choisir un taux pour un montant de prêt unique pouvant être payé mensuellement.

Le refinancement des dettes des IMF est apparu relativement récemment. Auparavant, les banques offraient des services similaires pour fermer les dettes sur les prêts à la consommation, automobiles ou hypothécaires.

Quand un refinancement peut être nécessaire

Afin de ne pas porter l'affaire en justice avec la perte éventuelle de biens personnels, mobiliers et immobiliers, vous ne devez pas accumuler de dettes. S'il y a des difficultés dans les premiers stades du remboursement du prêt, il vaut la peine d'envisager l'option de restructuration de la dette.

Le refinancement des prêts dans les IMF évitera l'accumulation de dettes. Cependant, lors du choix de cette méthode, il convient de considérer toutes les nuances, de l'évaluation de votre solvabilité au choix de l'organisation elle-même qui s'occupera de la restructuration de la dette.

Difficultés auxquelles les emprunteurs peuvent être confrontés

Refinancer des IMF avec des impayés sans garantie est une opération risquée pour toute institution financière. Cela est dû au fait qu'une personne présente une demande qui a déjà autorisé l'omission de paiements pendant 1 mois ou plus. Les banques et autres structures financières, émettant des prêts, calculent la solvabilité des clients.

Il existe des situations dans lesquelles vous devrez augmenter vos revenus et les déclarer officiellement selon les formulaires établis de documents (impôt sur le revenu des 2 personnes) afin d'augmenter les chances d'approbation d'une telle procédure financière.

Le principal problème est que les sociétés de microcrédit sont fidèles aux citoyens qui ne sont pas officiellement employés. Si vous devez demander une restructuration de dettes auprès de la banque, il y a une forte probabilité d'être refusé, car les employés devront obtenir une preuve légale de revenu.

Étapes principales du refinancement

Le refinancement des prêts dans les IMF en souffrance nécessite un certain nombre d'actions de la part du débiteur. Il ne faut pas s'attendre à ce que cette procédure soit aussi rapide que l'émission du prêt lui-même. Désormais, lors d'une demande de restructuration, les employés d'une institution financière vérifieront plus attentivement la solvabilité et la responsabilité d'une personne.

Pour augmenter les chances d'approbation, vous pouvez utiliser une garantie. Cela augmente légèrement les chances que la société de microcrédit ou la banque approuve la décision de refinancement. Il est important qu'une personne ait un revenu mensuel faible mais stable. S'il n'y a pas de travail et que les revenus ne sont pas déclarés, il sera impossible d'obtenir une prolongation.

Par conséquent, lorsque vous contactez une banque, vous devez penser au garant en la personne du plus proche parent et à la disponibilité d'un emploi officiel.

Où contacter

Le refinancement à distance dans les IMF est possible, mais seulement au départétapes. Si le montant de la dette est faible, jusqu'à 15 à 20 000 roubles, il sera alors possible d'utiliser le service via Internet, sans visite personnelle au bureau d'un établissement de crédit.

Il existe 3 options principales de refinancement des dettes en souffrance:

1. Dans un organisme de microcrédit où la dette s'est formée.
2. Dans une autre institution de microfinance.
3. Dans la banque.

Chacune des institutions listées a ses propres conditions pour la fourniture de ce service. Il est important de se familiariser avec toutes les conditions avant de postuler et de vérifier si l'emprunteur les respecte au moment de la demande.

Dans les IMF endettées

Le refinancement dans les IMF avec des impayés sans garantie est l'option la plus courante. Il réussira même si le client a déjà demandé un prêt plus d'une fois et l'a payé à temps. Ensuite, les employés de l'entreprise peuvent eux-mêmes proposer de restructurer la dette à des conditions plus favorables.

Souvent, les sociétés de microcrédit offrent à leurs clients la possibilité de rembourser leurs dettes sur une plus longue période. Si un prêt a été contracté pendant 7 à 14 jours, il peut être prolongé jusqu'à 2 mois. A cette condition s'ajoute un gel des taux d'intérêt. Cela signifie que le client sera tenu de payer la dette résultante à temps sans accumuler d'intérêts quotidiens.

La décision à ce sujet est prise par les employés de l'organisation de microfinance. Par conséquent, il est important de s'attaquer aux premiers stades des arriérés. Cela vous permettra de résoudre rapidement leproblème avec le paiement du prêt.

Vers une autre institution de microfinance

Le refinancement des IMF sans garantie est également proposé par d'autres acteurs du marché. Ils le font pour élargir leur clientèle. Cependant, il peut y avoir des difficultés liées aux conditions de clôture de l'ancienne dette et d'émission d'un nouveau prêt.

Les conditions dans ce cas peuvent pratiquement ne pas différer. Formellement, l'emprunteur remboursera l'ancienne dette, mais immédiatement il en aura une nouvelle, aux mêmes conditions qu'avant. Dans ce cas, il y a un risque de retomber dans une position où les revenus ne suffiront pas à rembourser les paiements. Dans le même temps, il faut comprendre que les conditions de ces prêts sont également limitées.

Pour fermer une nouvelle dette, le créancier n'aura pas plus de 30 jours. Il ne vaut la peine de demander une restructuration que si les revenus vous permettent de rembourser la dette à temps.

À la banque

Le refinancement des IMF dans une banque n'est possible que si le citoyen a un revenu officiel. Il convient de noter que ces structures financières sont strictement liées aux débiteurs. Par conséquent, s'il y a des prêts en souffrance depuis plus de 90 à 120 jours, cela ne vaut pas la peine de restructurer la dette pour approbation par les spécialistes de la banque.

Cependant, il existe des programmes visant également à attirer de nouveaux clients. Avant de postuler, vous devez visiter les sites officiels des banques et étudier les types de prêts proposés, ainsi que les conditions pour les obtenir. Il convient de noter que de tels programmes ne sont pas souvent introduits et sont des promotions pour attirernouveaux emprunteurs.

Procédure de refinancement

Toutes les actions de l'emprunteur doivent être échelonnées afin d'obtenir une décision positive sur la restructuration de la dette. Il est important de souligner les principaux points lorsque vous contactez des institutions financières:

1. Obtenez un certificat sous forme d'impôt sur le revenu pour 2 personnes avec confirmation du revenu mensuel réel. Si l'emploi n'est pas officiel, vous devrez le réparer.
2. Pour augmenter vos chances d'être approuvé pour le refinancement, demandez l'aide d'amis ou de parents pour devenir garants.
3. Évaluez tous vos risques financiers. Le taux après refinancement sera plus bas, mais cela ne décharge pas l'emprunteur de sa responsabilité sous forme de remboursement d'une nouvelle dette.
4. Voir toutes les offres disponibles dans la région où se trouve l'emprunteur.

À Moscou, le refinancement dans les IMF avec des retards est un service populaire. Par conséquent, il est fourni non seulement par les organismes de microcrédit ou les banques elles-mêmes, mais également par d'autres personnes morales qui, aux termes d'un contrat de prêt, assument l'obligation de rembourser les dettes impayées du demandeur. Après cela, une nouvelle dette est formée, mais déjà envers l'entreprise elle-même, et le montant des paiements mensuels est fixé.

Exigences de base pour les emprunteurs

Le refinancement des dettes des IMF est une opération financière sérieuse. Par conséquent, il a une conception juridique statutaire. Il est important que l'emprunteur réponde à toutes les exigences. Sinon, la restructuration de la dette sera refusée.

En évaluant les conditions existantes sur le marché du refinancement et des prêts, nous pouvons distinguer les principaux points des exigences établies:

• l'âge de la personne créditée est supérieur à 21 ans;
• présence d'un emploi officiel;
• revenu non inférieur au minimum vital établi dans la région;
• présence de garants, en cas de risque de non-paiement du prêt après sa restructuration.

En outre, l'IMF ou la banque peut proposer des exigences supplémentaires au client. Il est également nécessaire de fournir les coordonnées du lieu de travail officiel, afin que lors de la candidature, les spécialistes des services de sécurité vérifient la conformité des données spécifiées dans le questionnaire et le certificat 2-NDFL.

Quand ils peuvent refuser

Dans les IMF, le refinancement avec retard a également des limites établies. Fondamentalement, les sociétés de microcrédit ne proposent pas de restructuration si la dette dépasse 100 000 roubles. Cela est dû au fait que le taux est calculé non pas pour un mois, mais pour une journée. En conséquence, le montant de la nouvelle dette ne fera qu'augmenter et il faudra plusieurs années pour la rembourser.

Le deuxième motif de refus est dû à un paiement manquant depuis plus de 90 jours. Les établissements de crédit transfèrent généralement ces créances à des bureaux de recouvrement ou les envoient au tribunal pour recouvrer un prêt par l'intermédiaire d'huissiers. Il est possible d'obtenir une prolongation avec une longue période d'impayés uniquement dans l'IMF où ce prêt a été contracté.

De fausses informations fournies dans le formulaire de demande lors de la demande de refinancement peuvent également conduire àla restructuration de la dette peut être refusée. Il vaut la peine de ne spécifier que des données fiables.

Quels sont les risques du refinancement de la dette

Le refinancement des microcrédits dans les IMF aide à se débarrasser des anciennes dettes, mais en même temps, l'emprunteur a une autre responsabilité sous la forme d'un prêt avec un nouveau taux d'intérêt. Il est important de calculer s'il y a suffisamment d'argent pour faire face aux paiements mensuels fixés.

Tous les paiements en souffrance depuis plus de 10 jours sont notés dans l'historique de crédit du client. Avec une nouvelle demande auprès d'une société de microfinance ou d'une banque, les spécialistes recevront un extrait du NBKI et vérifieront le degré de responsabilité de la personne lors du remboursement de la dette précédente.

À quels points faut-il faire attention

Dans les IMF, le refinancement peut se faire en ligne sur votre compte personnel. Certains organismes de microcrédit offrent cette opportunité à leurs clients réguliers. Par conséquent, lors de la formation d'une dette, il convient de vérifier auprès des spécialistes de l'entreprise s'il est possible de geler le calcul des intérêts ou de demander une augmentation de la durée du prêt.

Vous ne devez pas contracter de prêts auprès d'autres organismes de microfinance, même s'ils ont reçu un agrément, lorsque le montant de la mensualité est bien supérieur aux capacités financières de l'emprunteur. Cela peut entraîner encore plus de dettes. En règle générale, les banques tiennent compte de la solvabilité du client et n'accordent des prêts que s'il n'y consacre pas plus de 40 à 50% de ses revenus. Mais les sociétés de microcrédit négligent souvent ces calculs.

Résumerrésultats

Dans les IMF, le refinancement peut être fourni à un stade précoce et pour de petits montants. Il est important de comprendre que vous pouvez obtenir un refinancement auprès d'une banque s'il n'y a pas eu d'impayés sur les prêts. Pour ce faire, vous devez calculer vos risques financiers à l'avance.

S'il est possible qu'à la fin du mois le montant requis ne soit pas collecté pour rembourser le microcrédit, vous devez contacter la banque pour obtenir un prêt à quelque fin que ce soit ou une carte de crédit. Cela fermera la dette envers l'IMF et réduira le pourcentage du paiement mensuel. Un historique de crédit amélioré sera également un bonus à cela.