2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
Tous ceux qui, au moins une fois dans leur vie, ont demandé un prêt à une banque ou à un organisme de microfinance ont dû faire face au travail des bureaux de crédit. BKI est une entreprise commerciale qui collecte et traite des données sur les emprunteurs. Les informations obtenues auprès d'une telle société aident les prêteurs à savoir s'il existe des risques à accorder un prêt à un particulier. Sur la base des informations sur le client, les banques prennent la décision d'approuver ou de refuser un prêt à la consommation.
Credit Bureau - qu'est-ce que c'est ?
Des organisations commerciales qui regroupent les informations sur les emprunteurs opèrent en Russie depuis le début des années 2000. Auparavant, les données sur les payeurs n'étaient stockées que dans les archives des banques. Si le client souhaitait obtenir un prêt à la consommation, le gestionnaire devait calculer de manière indépendante les risques éventuels pour l'institution financière.
Avec l'avènement de la CBI, les banques ont pu étudier les données sur l'emprunteur en 5 minutes, constituées sur la base de toutes les obligations du client. Les informations des bureaux de crédit comprennent des informationsrecueillies lors de l'analyse de tous les accords de prêt du payeur.
L'histoire de BKI est préservée depuis 15 ans. Un emprunteur qui est à plusieurs reprises en retard de paiement peut être refusé par les prêteurs pendant la période spécifiée.
Combien y a-t-il de bureaux de crédit en Russie ?
Fin 2017, 18 BKI étaient officiellement enregistrés en Fédération de Russie. Ce sont des entreprises qui ont soumis des informations au registre du catalogue central des antécédents de crédit.
Mais tous les bureaux ne sont pas agréés. En 2018, seuls 4 CBI ont reçu le droit d'analyser les données des payeurs. Il s'agit du National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), du Russian Standard Credit Bureau LLC (organisation d'information de la Russian Standard Bank), du United Credit Bureau CJSC (OKB) et d'Equifax Credit Services LLC (EKS).
Comment se fait la demande au bureau ?
Pour obtenir des informations sur la relation de l'emprunteur avec les créanciers, les banques (ou les IMF) envoient une demande au BKI. Cela ne prend pas plus de 10 minutes. 9 institutions financières sur 10 ont un accord avec un certain bureau qui fournit des données rapidement.
S'il n'y a pas d'informations sur le client, cela signifie que l'emprunteur n'a jamais contracté de prêt ou que son historique a été mis à jour. Pour 90 %, les données des différents bureaux sont les mêmes, car lors d'une demande de prêt ou de carte de crédit, toutes les entreprises envoient des informations à plusieurs bureaux en même temps.
Les plus grandes entreprises sont les plus populaires auprès des prêteurs, par exemple, BKI "Russian Standard" ou OKB.
Services de bureau de crédit - pour les banques ou les particuliers ?
Les particuliers peuvent également consulter leur historique dans BKI. Le service est populaire, en particulier parmi les clients en retard. Pour savoir pourquoi ils n'accordent pas de prêt, les payeurs peuvent à la fois dans les bureaux eux-mêmes et dans certaines banques (par exemple, Sberbank of Russia PJSC) et les organisations de microfinance.
Selon la loi fédérale "Sur les antécédents de crédit" du 30 décembre 2004 N 218-FZ, une fois par an, un citoyen peut recevoir gratuitement un extrait du bureau. Si le rapport établi par l'entreprise ne convient pas au client, il peut soumettre à nouveau une demande à un autre organisme sur une base commerciale.
Le coût du service varie selon l'entreprise. En moyenne, commander un extrait coûtera à l'emprunteur de 390 à 1190 roubles.
Certificat des bureaux de crédit: principales sections du document
Les déclarations des centres d'information se composent de plusieurs sections:
- Informations sur l'emprunteur.
- Données d'engagement.
- Historique des requêtes.
Le premier bloc du BKI comprend le nom complet, l'adresse, les détails du passeport, les SNILS, les coordonnées, les informations sur les membres de la famille et les revenus du client. La section la plus importante est celle des obligations. Ici, tout compte:
- demandes de prêt;
- prêts en cours et remboursés, cartes de crédit, hypothèques;
- accords de garantie;
- informations sur la dette totale du payeur à la date de la demande;
- cotisations en souffrance, remboursement anticipé, restructuration.
Le dernier bloc comprendles données de toutes les banques (et d'autres créanciers) qui ont envoyé une demande à la CBI, et le nombre de demandes du client lui-même.
Notation de l'emprunteur au bureau de crédit: concept, définition
Les données de BCI sont automatiquement traitées et générées par des spécialistes du département analytique. Sur la base des informations reçues, la notation de l'emprunteur est établie. Il s'agit d'un indicateur qui caractérise sa fiabilité et reflète les risques financiers éventuels pour la banque.
Plus la note est élevée, plus le client a de chances d'approuver le prêt. Le système de points est pratique tant pour les créanciers que pour les payeurs: les informations sur l'accumulation/le débit de la notation sont affichées dans le relevé BKI. Le Bureau évalue l'historique de l'emprunteur, en indiquant une brève description.
Les clients avec un mauvais crédit ont du mal à obtenir des prêts. Selon le nombre de retards de paiement, les banques peuvent refuser ces payeurs pendant 5 à 10 ans.
Crédibilité des données du bureau de crédit: y a-t-il une raison de douter des résultats ?
Les mauvais antécédents de crédit de nombreux emprunteurs sont une surprise. Les clients refusent de croire que les CBI conservent des données pendant des années, alors ils exigent des informations à jour.
Mais cela ne vaut la peine de remettre en question les activités des employés du bureau d'analyse que si l'emprunteur a la preuve d'une erreur. Par exemple, la date de naissance du payeur est incorrectement indiquée dans le certificat reçu. Dans les grandes villes (Moscou, Saint-Pétersbourg, Novgorod), le nombre d'habitants dont les noms complets correspondent parfaitement peutatteindre des centaines de personnes. Une erreur dans les données du passeport ou des informations sur l'emprunteur lui-même menace d'obtenir des informations sur une autre personne.
Dans ce cas, l'emprunteur a le droit de renvoyer une demande au bureau pour corriger le questionnaire. Sur la base des informations actuelles, la banque n'est pas en droit de refuser au client une nouvelle demande de crédit à la consommation.
Parfois, les informations contenues dans le BCI n'incluent pas d'informations sur les obligations si la période de mise à jour des données est inférieure à 2 semaines. Par exemple, le payeur rembourse l'hypothèque et commande un extrait le jour même. Dans un certificat du bureau de crédit, le contrat de prêt hypothécaire sera indiqué comme valide, car la banque n'a pas encore transféré les informations à la CBI.
Correction de la notation de l'emprunteur
Un score faible sur un relevé de compte oblige les emprunteurs à rechercher des moyens de l'augmenter. Contrairement à l'opinion de certains payeurs, BKI n'améliore pas les antécédents de crédit.
Il est du devoir de l'organe d'information de consolider les données de manière impartiale. Les spécialistes du Bureau n'ont pas le droit de modifier les antécédents de crédit des clients pour le meilleur ou pour le pire. Une tentative d'influencer la relation de l'emprunteur avec les créanciers sera considérée comme une manipulation de données, ce qui entraîne une perte de réputation de l'entreprise. S'il y a des soupçons de violations délibérées par des employés, l'emprunteur peut déposer une plainte contre les activités du bureau auprès de Rospotrebnadzor ou s'adresser aux autorités judiciaires avec une déclaration.
Dans 5 % des cas, les antécédents de crédit "noirs" sont associés à la banqueerreur. Par exemple, l'emprunteur a remboursé les obligations en vertu de l'accord de prêt à temps, mais le prêteur n'a pas mis à jour les informations dans le système. En conséquence, le payeur qui a remboursé la dette est répertorié dans la base de données BKI en tant qu'emprunteur avec un long retard.
Si la faible cote du payeur est due à la faute de la banque, le client doit contacter le créancier pour corriger la situation. Les gestionnaires enverront une lettre au BKI avec une demande d'entrer de nouvelles informations sur l'emprunteur. Le délai de mise à jour d'un historique de crédit lors d'un ajustement est d'environ 30 jours. Après la période spécifiée, il est recommandé de faire une nouvelle demande au BKI pour s'assurer que le problème est résolu.
Conseillé:
Les conflits dans les organisations sont Le concept, les types, les causes, les méthodes de résolution et les conséquences des conflits dans une organisation
Les malentendus nous accompagnent partout, nous les rencontrons souvent au travail et à la maison, en communication avec des amis et des connaissances. Les conflits dans les organisations méritent une attention particulière - c'est le fléau de nombreuses entreprises, qui comptent un grand nombre d'employés. Dans certains cas, ces conflits d'intérêts peuvent être considérés comme une partie supplémentaire du processus de travail visant à améliorer le climat au sein de l'équipe
Est-il possible de refinancer un prêt avec un mauvais historique de crédit ? Comment refinancer avec un mauvais historique de crédit ?
Si vous avez des dettes à la banque et que vous ne pouvez plus payer les factures de vos créanciers, le refinancement d'un prêt avec un mauvais crédit est votre seule issue sûre. Quel est ce service ? Qui le fournit ? Et comment l'obtenir avec un mauvais dossier de crédit ?
Comment faire un historique de crédit ? Combien de temps un historique de crédit est-il conservé par un bureau de crédit ?
Beaucoup de gens s'intéressent à la façon de créer un historique de crédit positif s'il a été endommagé à la suite d'impayés réguliers ou d'autres problèmes avec des prêts antérieurs. L'article fournit des méthodes efficaces et légales pour améliorer la réputation de l'emprunteur
Méthodes de vérification des antécédents de crédit. Comment vérifier l'historique de crédit en ligne ?
Pour vous assurer que les banques ne refusent pas un prêt aussi nécessaire, vous devez vérifier régulièrement votre historique de crédit. Et ce n'est pas aussi difficile qu'il y paraît à première vue. Il existe différentes manières de connaître ces données
Le pharmacien est Le concept, la définition, la formation requise, les conditions d'admission, les responsabilités professionnelles et les caractéristiques du travail effectué
Qui est-ce ? Différences entre un pharmacologue et un pharmacologue clinicien, un pharmacien et un pharmacien. Caractéristiques de l'éducation pharmacologique. Les principales tâches et responsabilités professionnelles d'un spécialiste, ses compétences de base. Lieu de travail d'un pharmacologue, interaction avec des collègues et des patients. Domaine d'activité professionnelle. Quand contacter un pharmacologue ?
