La valeur marchande moyenne du coût total d'un prêt à la consommation de la Banque Centrale : où savoir comment calculer

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

La valeur marchande moyenne du coût total d'un prêt à la consommation de la Banque centrale de la Fédération de Russie est une mesure forcée visant à réglementer les intérêts bancaires sur les prêts entre établissements de crédit. Le but de l'innovation est de réduire la charge pesant sur les emprunteurs en obligeant les banques à respecter des restrictions. Malgré le fait qu'une telle mesure existe depuis plusieurs années, beaucoup de gens savent peu de quoi il s'agit, pourquoi elle est nécessaire et quelles sont les conséquences de son application.

Qu'est-ce que

La valeur de marché moyenne du coût total d'un prêt à la consommation est la somme de tous les paiements effectués par le débiteur pendant la durée du prêt. Cette valeur comprend, outre le montant de la dette et son coût, les frais de paperasse, les commissions et les frais d'assurance-dépôts.

La principale tâche que la Banque centrale résout de cette manière est d'empêcher l'asservissement des individus par divers organismes de crédit, qui, face à la faible littératie financière de la population et à la concurrence imparfaite sur le marché des prêts à la consommations'est avéré possible.

Comment calculer

Pour calculer la valeur marchande moyenne du coût total d'un crédit à la consommation, la Banque centrale utilise les données d'une centaine de banques. Cependant, chaque type d'établissement de crédit a ses propres valeurs. Le calcul prend également en compte les objectifs pour lesquels le prêt est émis.

Ainsi, pour l'achat de voitures (prêt automobile), une valeur est définie, pour l'achat d'électronique grand public à crédit - une autre. Le calcul tient compte de la taille du prêt et de la durée pour laquelle il est émis, ainsi que de la fréquence des paiements. De son côté, l'emprunteur est en mesure d'effectuer lui-même le calcul, en utilisant la formule suivante:

TCP=montant du prêt + frais de traitement, assurance + trop-perçu sur le prêt.

Si l'emprunteur a fait un calcul et qu'il s'est avéré que la banque ou tout autre organisme auprès duquel il a contracté un prêt a dépassé de plus d'un tiers la limite indiquée sur le site Web de la Banque centrale, il a le droit de demander soit à la banque, soit au tribunal avec mise en demeure de réviser les termes du contrat de prêt. Toutes les institutions financières sont tenues de respecter la valeur marchande moyenne du coût total d'un prêt de la Banque de Russie si elles souhaitent conserver leur licence et continuer à travailler.

Où trouver

La taille de la valeur acceptée peut être trouvée dans les périodiques (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) et sur le site Web de la Banque. Elles sont également publiées sur les ressources des banques commerciales, mais ces informations peuventsèment le doute, étant donné que ces institutions financières profitent souvent de l'analphabétisme financier des emprunteurs.

Le site contient des valeurs normatives pour chaque type d'organisme de crédit. Les tarifs sont recalculés tous les trimestres. Cela signifie que la Banque centrale de Russie publie des données sur la taille de la valeur maximale autorisée sur son site Web tous les quatre mois.

Raisons d'un tel contrôle strict

La nécessité de réglementer strictement la valeur marchande moyenne du coût total d'un prêt est apparue en raison d'abus dans le domaine du crédit. L'imposition par les banques de surtaxes, commissions, assurances et autres paiements cachés aux emprunteurs entraîne une augmentation du coût du prêt.

Dans un environnement de baisse du pouvoir d'achat, de tels facteurs entraînent un risque accru d'impayés de la part de l'emprunteur. La croissance des impayés est l'une des principales menaces à la stabilité du système bancaire. La Banque de Russie a dû limiter les « appétits » des établissements de crédit avec des mesures réglementaires aussi strictes.

Les restrictions les plus fortes ont dû être imposées aux organisations de microfinance. Pour le marché financier russe, ce type d'établissement de crédit est assez nouveau, il fait donc l'objet d'une attention particulière de la part de la Banque centrale. Et bien que la valeur marchande moyenne du coût total d'un prêt de la Banque centrale de la Fédération de Russie pour ce type de services de crédit soit plus élevée que pour d'autres organisations similaires, elles sont soumises à des restrictions supplémentaires non seulementconcernant le montant des intérêts, mais aussi le montant des trop-perçus pour l'année, en fonction de la taille du prêt.

Particularités de la réglementation légale

Le principal document juridique réglementaire est la loi "sur le crédit à la consommation". Conformément au texte de loi, ce paramètre doit être calculé trimestriellement pour chaque type d'établissement de crédit.

Les résultats sont publiés sur le site officiel ou le Bulletin. À leur tour, les établissements de crédit commerciaux sont tenus de respecter les normes spécifiées dans le document. Selon cette loi, les banques n'ont pas le droit de dépasser la valeur marchande moyenne du coût total d'un crédit à la consommation de la Banque Centrale de plus d'1/3 de celui indiqué sur le site internet de la Banque Centrale. Autrement dit, si la valeur est définie sur 30 %, le pourcentage d'écart maximal n'est pas supérieur à 10 %. Ils comprennent les frais d'assurance de l'emprunteur, les commissions et autres paiements connexes. La loi s'applique à tous les types d'établissements de crédit. Chacun d'eux a son propre couloir de pourcentage.

Qu'est-ce que cela signifie pour l'emprunteur

Pour l'emprunteur, cela signifie également qu'il peut compter sur le fait que le montant total du prêt contracté par lui, même en cas de retard, ne dépassera pas un certain montant établi par la Banque centrale. Il peut être sûr que la banque n'aura pas le droit de lui imposer des services dont le montant, joint à la dette principale, dépassera la valeur marchande moyenne du coût total d'un prêt à la consommation de la Banque centrale. Toutefois, cela signifie également que les banques sont plus susceptibles de durcir les exigences imposées aux emprunteurs,ce qui peut entraîner le rejet d'un débiteur qui a plusieurs prêts et veut en contracter un autre.