Hypothèque : échéance maximale

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

L'hypothèque pour de nombreux citoyens de notre pays est la seule option pour acquérir leur espace de vie. Il est considéré comme un produit bancaire à long terme, qui est associé à de nombreux risques. Habituellement, une hypothèque est émise pour 10 à 15 ans. La durée maximale de remboursement varie d'une banque à l'autre. Il est nécessaire de choisir la période appropriée afin de rembourser intégralement l'hypothèque sans retard de paiement.

Concept

Quelle est la durée d'un prêt hypothécaire ? Il s'agit d'une période de temps approuvée pendant laquelle le client doit payer le coût du logement avec intérêt. Ces informations sont précisées dans le contrat de prêt. Le client peut choisir indépendamment la période pendant laquelle l'hypothèque sera émise. La durée maximale de remboursement est généralement assez longue.

Selon les règles bancaires, plus le terme est court, moins le paiement en trop est important. Les paiements à court terme sont assez importants, ce qui crée un risque de non-paiement si l'emprunteur a des difficultés financières. Même avec un revenu stable, vous devez vous assurer de contracter un prêt sur une longue période. Si les fonds sont suffisants, vous pouvez payer l'hypothèqueen avance sur le calendrier, économisant sur les intérêts.

Que proposent les banques ?

Si vous devez faire une demande de prêt immobilier, vous devez savoir combien les banques russes accordent de prêts. Quelle est la durée maximale d'une hypothèque à la Sberbank? Il est égal à 30 ans. Et il est installé dans presque tous les programmes. Si vous choisissez la durée maximale de l'hypothèque à la Sberbank et que vous payez sans remboursement anticipé, le trop-perçu sera important. Par conséquent, vous devez bien réfléchir avant de postuler.

Dans d'autres banques, la durée maximale de l'hypothèque est également fixée. VTB 24 propose d'émettre des crédits immobiliers jusqu'à 50 ans. Tous les établissements de crédit n'offrent pas de telles conditions. Les programmes sont conçus pour les jeunes professionnels et les jeunes parents âgés de 25 à 35 ans, car ils aident à obtenir le montant nécessaire pour acheter un bien immobilier à un taux avantageux.

Quelle est la durée maximale d'un prêt hypothécaire dans les autres banques ? D'autres institutions proposent d'émettre un prêt jusqu'à 30-35 ans. Des hypothèques sont également émises à la Raiffeisenbank et à la Promsvyazbank. La durée maximale de remboursement y est de 25 ans. À Rosselkhozbank et Gazprombank, c'est 30 ans.

Paris

Selon la durée, le taux peut changer. Dans les banques russes, il varie de 11 à 16 %. Sa taille sera plus élevée s'il n'y a pas d'acompte. Il existe également des programmes pour l'immobilier, pour lesquels vous devez fournir un minimum de documents. Ensuite, le taux peut être de 18%. Avec la participation aux programmes gouvernementaux, il sera possible d'obtenir un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt -8-14 %.

Exigences

Pour faire une demande de prêt hypothécaire, vous devez remplir certaines conditions:

• âge 21+;
• citoyenneté de la Fédération de Russie;
• revenu officiel;
• inscription avant l'âge de la retraite;
• période de paiement du dernier versement au plus tard 75 ans.

Les exigences peuvent varier selon la banque. Parfois, vous devez confirmer l'expérience de 6 mois au dernier emploi. Si le client possède un bien immobilier, cela aidera à organiser une hypothèque. La propriété est utilisée comme garantie.

Une exigence importante des banques est un historique de crédit positif. Si des prêts ont été précédemment émis, mais non payés dans le délai spécifié, il peut y avoir un refus. L'absence d'un tel historique peut également entraîner le rejet de la demande. Il est souvent nécessaire d'avoir un garant pour qu'en cas de non-paiement, les obligations lui soient transférées.

Quel que soit le terme choisi, de nombreux programmes nécessitent un acompte. Il peut être de l'ordre de 10 à 25 % du prix de l'immobilier. Souvent, vous devez avoir un certain niveau de revenu, par exemple à partir de 25 000 roubles. Plus le niveau de salaire est élevé, plus les chances d'obtenir un prêt hypothécaire sont élevées et plus le montant émis est élevé. D'autres types de revenus sont également pris en compte: revenus d'entreprise, emplois à temps partiel, location de biens immobiliers.

Durée minimale

Les prêts hypothécaires sont accordés pour une période de 1 an. En pratique, l'emprunt annuel n'est presque jamais utilisé. Les raisons incluent:

• paiements importants;
• enjeux élevés;
• dispositiongarantie de remboursement.

Si vous avez un revenu stable et important, vous pouvez contracter un prêt à la consommation pour obtenir le montant manquant. L'inconvénient d'un contrat à court terme est la difficulté de régler le calendrier et d'utiliser le paiement anticipé. L'emprunteur doit payer des sommes importantes chaque mois.

Clients à considérer:

• risque de revenus;
• probabilité de perte d'emploi;
• frais supplémentaires;
• manque de croissance des revenus;
• inflation.

Dans ces circonstances, il est difficile d'effectuer des paiements. Il convient donc d'en tenir compte lors de la rédaction d'un contrat. La violation du calendrier de paiement affectera les antécédents de crédit, c'est pourquoi il est peu probable que les demandes soient approuvées à l'avenir. Pour réduire le risque, les banques proposent une assurance.

Quel terme choisir ?

Cette question intéresse de nombreux emprunteurs. La durée moyenne est de 10 à 15 ans. Comme le montrent les statistiques, cela suffit pour rembourser le prêt. Comparés aux clients occidentaux et américains qui paient leurs hypothèques depuis longtemps, les Russes préfèrent se débarrasser plus rapidement de leurs dettes. Les raisons sont les trop-payés - aux États-Unis, le taux est de 1 à 2% et en Russie, le chiffre est de 12 à 15%, de sorte que des trop-payés importants sont obtenus sur 30 ans. Ceci est différent dans différents pays hypothécaires.

La durée maximale de remboursement permet à l'emprunteur de choisir la durée souhaitée. Voici quelques conseils à garder à l'esprit:

• Le risque de délinquance à court terme est élevé sila situation financière va s'aggraver;
• en choisissant une longue période, le prêt peut être remboursé plus tôt que prévu en versements partiels, ce qui réduit le trop-perçu final;
• le paiement anticipé est désormais effectué dans la plupart des banques sans amendes ni commissions.

Paiement en trop à différents moments

Il s'avère que la durée maximale de l'hypothèque en Russie dans chaque banque est différente. Si vous choisissez une période plus longue, le trop-perçu sera plus important. Par exemple, si vous obtenez un prêt de 1 million de roubles sur 5 ans à 13 %, le trop-perçu sera de 360 000 roubles.

Lorsque le contrat est établi pour 15 ans, le trop-perçu sera de 1,3 million de roubles et le taux est de 13,5%. Par conséquent, il est préférable d'obtenir un prêt hypothécaire pour une période plus courte. Dans ce cas, vous devez tenir compte de votre situation financière avant d'émettre une hypothèque. Vous pouvez choisir la durée maximale de remboursement, mais vous devriez essayer de payer plus tôt.

Paiement anticipé

Il est préférable de payer à l'avance au début du terme, lorsque les intérêts sont calculés. Dans ce cas, vous devez réduire le montant de la dette principale, car des intérêts sont facturés sur le solde. Dans la seconde moitié du remboursement, le paiement anticipé ne sera pas si perceptible.

Si l'on sait qu'il y aura un remboursement anticipé, par exemple après avoir reçu un capital maternité ou obtenu une subvention pour une jeune famille, il est conseillé de demander un prêt hypothécaire pour une courte période. Le délai de paiement doit être attribué en fonction de la situation financière réelle.

Modification du calendrier de paiement

La plupart des intérêts sont facturés au début de l'inscription, puis le principal est payé. Les banques russes émettent généralement des versements de rentes. Les intérêts sont payés en premier, puis la dette. En cas de remboursement anticipé, le montant de la dette change. Avec un paiement partiel, le calendrier de paiement change.

Habituellement proposé aux clients:

• réduire la durée du prêt, mais le paiement reste le même;
• réduire le paiement, laissant le nombre de mois.

En cas de paiement anticipé, qu'est-ce qui est plus avantageux - réduire le terme ou le montant ? Dans le premier cas, la charge mensuelle ne diminue pas et les intérêts seront moindres en raison de la courte période. La deuxième option consiste à réduire les mensualités.

Quand est-il avantageux de réduire la durée ?

En raison du paiement anticipé de 50 à 100 000 roubles, le délai est réduit de plusieurs mois. Si vous calculez tout sur un calculateur de prêt, alors avec un seul remboursement anticipé, il est avantageux de réduire la durée. Étant donné que le montant du paiement sera le même, le trop-perçu sera inférieur.

Les spécialistes conseillent de demander un prêt hypothécaire pour une durée maximale et, si possible, d'effectuer les paiements plus tôt que prévu. Cela vous permettra d'économiser un logement, même si vous payez un peu trop cher. Déterminer la meilleure façon de rembourser une hypothèque, en avance ou non, devrait être basé sur votre situation. Il faut tenir compte de l'inflation, de la façon dont l'argent se déprécie. Avec un taux élevé, il est recommandé de ne pas rembourser le prêt en avance, mais d'acheter des biens.

Quelle est la meilleure période pour payer plus tôt ?

Si l'hypothèque est émise pour une longue période, il vaut mieux choisir tôtremboursement la première année. Cela vous fera économiser beaucoup. S'il n'y a pas d'argent supplémentaire pour les paiements, vous devez rembourser l'hypothèque de la manière que la situation et l'accord avec la banque le permettent. Par exemple, la Sberbank établit qu'un paiement anticipé est possible 3 mois après le premier versement, puisqu'elle ne bénéficie pas d'un remboursement rapide. D'autres banques peuvent avoir leurs propres exigences. Mais plus tôt vous remboursez votre dette, plus vous pouvez économiser sur les intérêts.