Résiliation d'assurance après avoir reçu un prêt : motifs, raisons et documents

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

À chaque demande de prêt, l'emprunteur est confronté à la nécessité de souscrire une police d'assurance, et parfois plus d'une. La banque, en tant qu'établissement de crédit, cherche à minimiser ses risques, et l'emprunteur ne souhaite pas surpayer un service dont il n'a pas besoin. Essayons de déterminer quand il est préférable d'être assuré et comment annuler l'assurance après avoir reçu un prêt.

Qu'est-ce qu'une assurance et qui en a besoin

En choisissant parmi les offres de prêt proposées par la banque, l'emprunteur essaie de choisir la meilleure option pour lui-même: pratique en termes d'intérêts annuels et de mensualités. Et très souvent, il demande plus tard avec perplexité pourquoi l'employé de banque essaie si obstinément de le «protéger» de diverses situations d'assurance? Pourquoi conseille-t-on constamment aux credit managers de cocher la colonne « Accepter de s'assurer », sous peine de prédire une réponse négative de la banque ? Bien sûr, le contrat ne stipule pas explicitement quel'emprunteur est tenu de souscrire une police d'assurance, mais en réalité…

L'assurance c'est…

Donc, l'assurance est l'un des programmes bancaires avec lesquels il essaie de se protéger d'un éventuel défaut de paiement des fonds de crédit. Et aujourd'hui l'assurance est une application pour tous les types de prêts émis par les établissements bancaires. Lorsqu'un client, en difficulté financière, ne peut plus rembourser son prêt, la compagnie d'assurance commence à remplir cette fonction pour lui.

Quels cas - assurance

L'assurance est activée lors de la survenance de certains cas reconnus comme assurance:

• la survenance d'une situation dans laquelle l'emprunteur perd sa capacité de travail et reçoit un groupe d'invalidité (II ou III);
• l'emprunteur perd son emploi contre son gré (licenciement);
• il ne peut pas remplir ses obligations en raison de catastrophes naturelles survenues (par exemple, une catastrophe naturelle);
• décès de l'emprunteur.

Le montant qui doit être payé pour l'assurance est un certain pourcentage du corps du prêt (principal) et c'est précisément à cause du trop-perçu pas toujours justifié que la plupart des gens essaient d'annuler l'assurance après avoir reçu un prêt. Soit dit en passant, le montant approximatif des paiements pour cela varie de 25 à 30%. Une assurance est ajoutée à chaque mensualité, répartie uniformément sur toute la durée du prêt.

Bien sûr, il y a des moments positifs dans l'assurance, mais il n'est pas toujours possible qu'un événement assuré se produise et, par conséquent, des indemnités. Par exemple, si la situation financière de l'emprunteur commence à se détériorer après avoir demandé un prêt (il a quitté son emploi et n'a pas de fonds pour rembourser la dette), vous devez contacter la compagnie d'assurance avec une déclaration à ce sujet dès que possible.. Les délais dans lesquels vous devez informer votre assureur sont prescrits dans le contrat, mais ils ne dépassent généralement pas 3 jours.

Comment réduire les paiements d'assurance

Si l'emprunteur refuse de s'assurer, alors dans la plupart des cas il devra attendre que la banque refuse un prêt. Cela est dû à la réticence de la banque à perdre son argent. Mais, si, néanmoins, l'emprunteur se laissait assurer, il y a plusieurs questions, dont les réponses aideront à réduire les paiements:

1. Si le prêt est remboursé en peu de temps, le montant de l'assurance sera-t-il également réduit ? Oui. Et c'est le moyen le plus rentable qui vous permettra d'économiser au maximum sur l'assurance.
2. Les fonds sont-ils remboursés pour l'assurance souscrite si l'événement assuré ne se produit pas ? La réponse à cette question se trouve uniquement dans le contrat de prêt et est fixée sous la forme d'un délai pendant lequel cela peut être fait. Mais l'emprunteur doit être prêt à ce que l'assureur fasse tout son possible pour éviter que cela ne se produise.
3. Qu'est-ce qui menace de refuser l'assurance si le prêt a déjà été approuvé: une amende ou des modifications du contrat de prêt ? Il y a deux réponses possibles ici. Premièrement: la banque en avance sur le calendrier, dans les deux semaines obligel'emprunteur à lui restituer les fonds du prêt et à payer en même temps la pénalité stipulée par l'accord. Deuxièmement, la banque n'exigera pas de remboursement anticipé, mais augmentera de plusieurs points le pourcentage annuel d'utilisation des fonds empruntés. L'augmentation du pourcentage annuel est indiquée dans le contrat de prêt, et dans chaque cas individuellement. Ainsi, la banque essaie de se protéger au maximum des emprunteurs qui émettent un refus d'assurance après avoir obtenu un prêt.

Obligation de l'emprunteur ou accord volontaire ?

Il n'y a pas tant de cas où l'assurance peut être obligatoire:

1. Lors d'une demande de prêt hypothécaire: conformément à l'article 31 de la loi fédérale "sur les hypothèques", le logement acheté par l'emprunteur est mis en gage auprès de la banque et, conformément aux termes du contrat, doit être sous réserve d'assurance.
2. Par types de produits de crédit émis par la banque. Lorsque le bien acquis par l'emprunteur est mis en gage en banque, selon les termes du contrat (par exemple, une voiture). Dans ce cas, une obligation est imposée à l'emprunteur sous la forme d'une assurance automobile contre les dommages ou la perte.
3. Lors de l'émission de tout crédit à la consommation, la banque a le droit d'obliger l'emprunteur à souscrire des polices d'assurance santé ou vie, c'est-à-dire à se protéger de toutes les manières possibles pour la bonne exécution de ses obligations au titre du contrat.

Au fait, la loi fédérale "Sur le crédit à la consommation" plaît aux innovations. Ainsi, si, lors de la demande de prêt, la banque insiste sur l'achat par l'emprunteurpolice d'assurance, par exemple, la vie, alors aujourd'hui l'emprunteur peut ne pas être d'accord avec cela. Ce type d'assurance n'est pas exigé par la loi. Dans ce cas, la banque est obligée de proposer à l'emprunteur une solution alternative: obtenir un prêt avec assurance ou obtenir un prêt sans assurance, mais avec des conditions comparables (par exemple, un taux d'intérêt majoré). La banque est également tenue de proposer à l'emprunteur de choisir lui-même la compagnie d'assurance, mais à partir d'une liste précise.

Comment résoudre le problème dans Sberbank

La solution à la question - comment refuser l'assurance-crédit après réception - est perçue par les établissements bancaires de différentes manières. Alors, pour retourner une assurance prêt à la consommation chez Sberbank, il y a 2 façons:

1. Si 30 jours ne se sont pas écoulés depuis la date de conclusion du contrat, l'emprunteur s'adresse à l'agence bancaire où il a reçu le prêt. De plus, sous une forme libre, une demande est rédigée pour le retour des fonds d'assurance non utilisés, adressée au chef de l'unité. Ici, le montant de l'assurance sera entièrement remboursé.
2. Si plus de 30 jours se sont écoulés depuis la signature du contrat, une déclaration similaire est rédigée. Mais le montant qui sera remboursé sera de 50 % du montant de l'assurance.

Vous pouvez restituer une assurance prêt hypothécaire et automobile en utilisant des régimes similaires pour les prêts à la consommation. Mais il y a une mise en garde: si le prêt a été remboursé plus tôt que prévu et que l'assurance a été payée pour toute la durée du prêt, il sera alors impossible d'annuler l'assurance après avoir reçuprêt. Sberbank ne le retournera pas.

Cetelem Bank

Il est possible de reverser la prime d'assurance à la banque « Cetelem », mais ce qui compte ici c'est de savoir quelle police a été souscrite. S'il y a eu achat d'une police d'assurance vie et santé, dans les 21 jours suivant la date de signature du contrat, vous devez vous rendre au bureau de l'assureur et remplir un exemple de renonciation à l'assurance après avoir reçu un prêt. L'assurance sera retournée à l'emprunteur pour rembourser le prêt.

Si une assurance multirisque a été émise (assurance dommages matériels plus invalidité et droits patrimoniaux plus assurance maladie), ce sera plus difficile. L'assureur de Setelem Bank est LLC IC Sberbank Life Insurance. Et dans ce cas, la décision sera prise par la Sberbank après que l'emprunteur aura écrit un refus d'assurance après avoir reçu un prêt. "Cetelem" dans le retour d'assurance ne pourra pas aider.

Banque "MKB"

Il est presque impossible de retourner les polices d'assurance souscrites à la MCB. Vous devriez lire le contrat plusieurs fois pour ne pas perdre d'argent.

Par exemple, un emprunteur a demandé à une banque un prêt à la consommation d'un montant de 350 000 roubles. Le gestionnaire de crédit a expliqué verbalement qu'une condition préalable à l'obtention d'un prêt est une assurance (contre la perte d'emploi plus les accidents, la maladie et le décès). En vertu de l'accord, le montant pourrait être remboursé plus tôt que prévu, avec un retour d'au moins 50 % du montantAssurance. De telles conditions convenaient à l'emprunteur, et il signa le contrat sans l'étudier attentivement. Le montant total sur lequel les intérêts annuels ont été calculés était de 500 000 roubles. Six mois plus tard, l'emprunteur rembourse le prêt plus tôt que prévu et lui adresse une demande de versement de la somme assurée non utilisée. Mais, au lieu des 75 000 roubles promis (l'assurance s'élevait à 150 000), il n'a reçu que 9 000.

Ayant commencé à comprendre, l'emprunteur a très vite découvert la vérité: une négligence lors de l'étude du contrat de prêt lui a coûté l'achat de 4 polices d'assurance dans une compagnie d'assurance populaire, deux dans une autre compagnie. Pour adhérer à une assurance collective, les frais d'un montant de 60 000 roubles ne sont en aucun cas remboursables. Malgré le refus écrit de l'assurance après avoir reçu le prêt, MKB n'a plus rendu d'argent à l'emprunteur.

Banque "Renaissance"

Renaissance Bank permet à ses emprunteurs de se retirer de l'assurance dans deux cas.

1. Après avoir signé le contrat dans les 5 jours, l'emprunteur doit émettre une renonciation à l'assurance après avoir reçu le prêt. La Banque "Renaissance" remboursera la prime d'assurance. Si vous écrivez une déclaration plus tard, la compagnie d'assurance appliquera l'art. 958 du Code civil de la Fédération de Russie, mettra fin au contrat et ne restituera pas l'argent.
2. Lorsqu'il reçoit des fonds de crédit plus tôt que prévu, l'assuré ne restituera à l'emprunteur qu'un certain montant de la prime d'assurance, à savoir "l'assureur a le droit de recevoir une partie de la prime d'assurance, en fonction du temps pendant lequel le contrat d'assurance était en vigueur."

Un dernier mot

La décision d'être assuré ou non est prise par l'emprunteur, mais même avec un choix positif, vous pouvez toujours annuler l'assurance après avoir reçu un prêt.

Et encore un conseil. Emprunteurs, faites une demande de remboursement d'assurance en double et demandez à la compagnie d'assurance ou à la banque d'inscrire le numéro d'enregistrement et la date sur votre copie. Parfois, les documents ont tendance à se perdre…