Hypothèque pour la construction d'une maison privée. Comment obtenir un prêt hypothécaire : instructions étape par étape

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Un concept bancaire tel qu'une hypothèque est fermement entré dans nos vies. Aujourd'hui, la grande majorité des jeunes familles sont incapables d'acheter leur propre logement sans fonds empruntés. En attendant, certains ne veulent pas acheter une boîte exiguë dans les murs gris de la ville. Construire sa propre maison est une option plus intéressante. Mais une hypothèque pour la construction d'une maison privée est un phénomène incompréhensible qui soulève de nombreuses questions. Essayons de les comprendre.

Construire une maison ou acheter des compteurs en béton armé prêts à l'emploi en ville ?

Changer de logement urbain pour votre propre maison en banlieue est un excellent moyen d'économiser sur les places notoires et de se débarrasser des voisins ennuyeux avec une perceuse derrière le mur. Et ce ne sont pas tous les avantages d'une maison privée. Considérez-les dans l'ordre:

• Ce n'est un secret pour personne comment les choses se passent avec l'environnement dans la ville. Il est doublement insultant d'utiliser le crédit immobilier pour acheter un appartement afin de payer plus tard les empoisonnements quotidiens.l'air et la fumée de tabac sans fin de la cage d'escalier. L'air frais à l'extérieur de la ville est un atout majeur pour ceux qui se soucient de la santé de la génération croissante.
• Avant d'entrer sur le marché du logement, un appartement passe une majoration auprès de 2-3 intermédiaires. Cela rend le coût prohibitif. Le prix d'un carré de maison de campagne est 2 fois moins élevé, même si vous contractez une hypothèque pour la construction.
• Lors de la planification d'une maison, il y a de la place pour l'imagination. En plus de l'habitation elle-même, vous pouvez construire un belvédère, organiser un étang ou une piscine. Dans l'appartement - expérimentez simplement les réparations et les intérieurs.

Que faire si vous n'avez pas assez de fonds propres ?

Si une jeune famille envisage de déménager des mètres carrés de béton urbains vers sa propre maison, elle doit être préparée à des dépenses substantielles. La construction n'est pas bon marché. Et toutes les familles moyennes de notre pays ne peuvent pas se permettre un tel plaisir. Comment puis-je trouver de l'argent pour ma propre maison ?

Il y a plusieurs façons:

• obtenir une hypothèque pour construire une maison privée;
• obtenir un prêt à usage général garanti par un bien immobilier existant et utiliser l'argent pour la construction;
• obtenir un prêt à la consommation.

Considérons la première méthode plus en détail. Quelles sont les nuances et les difficultés d'un crédit immobilier pour la construction ? Quelles conditions les prêteurs imposent-ils aux emprunteurs ?

Créances bancaires

L'hypothèque pour la construction d'une maison privée est un événement risqué pour une banque. Au cas où l'objetsera inachevé, il ne sera guère considéré comme liquide. Dans un malheureux concours de circonstances, si soudainement l'emprunteur ne rembourse pas l'intégralité du prêt et que la vente de la garantie est nécessaire pour rembourser les dettes, la banque ne pourra pas vendre le site avec la construction commencée.

Par conséquent, les établissements de crédit se méfient d'une telle hypothèque. Ils ne le délivrent qu'à des conditions particulières et avec une sécurité supplémentaire sous forme de gage et/ou de caution. Les banques fixent également des exigences assez strictes pour les futurs emprunteurs. Aussi pour garantie. Fondamentalement, la plupart d'entre eux ont des prescriptions similaires. Il n'y a que quelques fluctuations dans un sens ou dans l'autre concernant les restrictions d'âge ou d'autres caractéristiques du client. Quels paramètres importent pour les banques ? Voici quelques-uns de ces facteurs:

• Pour l'emprunteur et ses garants - âge, type d'emploi et ancienneté, nationalité et lieu d'immatriculation.
• Pour l'objet du gage - valeur, type d'utilisation, caractéristiques physiques, pureté juridique, absence de charges et autres restrictions à la pleine utilisation aux fins prévues.

En outre, la banque exigera une documentation sur la disponibilité d'un acompte et un rapport sur l'utilisation prévue des fonds fournis à crédit.

Montant et durée du prêt

Chaque établissement de crédit a des limites sur le montant du prêt. Cela dépend non seulement du revenu total de l'emprunteur et des membres de sa famille, mais aussi de la valeur de la garantie. Généralement, la banque financecoûts de construction d'un montant de 20 à 85% du total. Une hypothèque pour la construction d'une maison privée est émise pour une période de 5 à 30 ans. Certaines banques peuvent offrir une durée plus longue. Ensuite, l'emprunteur peut obtenir une mensualité très confortable. Certes, cela vaut la peine de considérer que le montant du trop-payé finira par augmenter décemment.

Taux d'intérêt

Il est difficile de déterminer à l'avance la taille du taux d'intérêt, même si nous parlons d'une banque en particulier. Cette valeur dépend d'un certain nombre de conditions - la durée, le montant de l'acompte. Certains organismes de crédit sont prêts à faire une remise à un client qui a été emprunteur ou qui est actuellement emprunteur. Bien sûr, si nous parlons d'une personne consciencieuse qui n'autorise pas les retards.

Une réduction du taux d'intérêt peut être attendue par ceux qui reçoivent un salaire sur la carte de la banque sélectionnée, ainsi que par les employés du secteur public. Une fois la construction terminée, lorsque la maison est mise en service et devient un gage, le prêteur sera également prêt à réduire le taux. Pourquoi les banques font-elles de telles concessions ? Le fait est que le respect des conditions ci-dessus indique la fiabilité du client et réduit les risques de la banque.

Pour obtenir un calcul approximatif, vous devez vous rendre sur le site Web d'un établissement de crédit. Et dans la section "Hypothèque", sélectionnez le programme de prêt souhaité, essayez le soi-disant calculateur d'hypothèque de construction. Il vous indiquera le taux d'intérêt approximatif, le montant de la mensualité et du trop-perçu.

Documents requis

Ne soyez pas surpris par le paquet impudiquedocuments, bien plus qu'un prêt à la consommation ordinaire ne l'exige. Une hypothèque implique l'émission d'un montant important par la banque pendant une longue période. Et c'est toujours un risque plus grand pour une institution financière. Encore plus risqué est le but même d'une telle hypothèque - la construction. En effet, en cas d'affaire inachevée, la banque peut se retrouver sans rien. Par conséquent, cela vaut la peine de rassembler votre volonté en un poing, d'obtenir tous les papiers et certificats afin d'obtenir ce que vous voulez.

Tout d'abord, vous aurez besoin des documents suivants:

• Documents relatifs à l'emprunteur et à ses garants/coemprunteurs - attestation d'identité, revenus, documents sur l'éducation et le statut social. La tâche de la banque est de déterminer la solvabilité et la responsabilité du client, de sorte que le spécialiste a le droit de demander de nombreuses informations supplémentaires.
• Documents sous caution. Souvent, la plupart des titres de la liste des gages ne sont pas entre les mains des clients, et les collecter rapidement n'est pas une tâche facile. Au lieu de frapper aux portes de Rosreestr et de BTI, beaucoup se tournent vers des spécialistes pour obtenir de l'aide.
• Relevés de compte, autres documents confirmant la disponibilité d'un acompte.
• Projet de maison, croquis, copie du contrat avec l'entreprise de construction, devis de construction.

Conditions de prêt

Avant les événements de 2014, un programme tel qu'une hypothèque pour la construction d'une maison privée était plus courant dans les établissements de crédit du pays. Aujourd'hui, il est proposé par un nombre relativement restreint de banques. Par conséquent, considérons les conditions de prêt sur l'exemple de la Sberbank. Il est aujourd'huiest beaucoup plus susceptible d'être associé à ces offres:

• Devise de prêt - roubles russes uniquement.
• Montant du prêt - à partir de 300 000 roubles, mais pas plus de 75% de la valeur de la garantie.
• Acompte - à partir de 25 %.
• Durée du crédit - jusqu'à 30 ans.
• Taux d'intérêt - à partir de 13, 25%.

À quoi ressemblera l'ensemble du processus dans la réalité ?

Souvent, les emprunteurs, lorsqu'ils envisagent de recevoir des fonds pour la construction à crédit, ont une mauvaise idée de l'ensemble du processus. Beaucoup comptent déposer une demande s'ils ont deux documents. Dans ce cas, la banque ne demandera en outre qu'une attestation du droit d'utilisation du site. Et en quelques heures ou quelques jours, l'emprunteur recevra l'argent.

Malheureusement, ce n'est pas si simple. Le prêt hypothécaire, quel que soit son objet, nécessite une vérification minutieuse de l'emprunteur et de l'objet de la garantie. La banque doit minimiser les risques éventuels tant pour le client que pour l'organisation elle-même. En outre, l'utilisation prévue des fonds nécessite des rapports, et le montant lui-même est rarement fourni sous forme d'espèces.

À quoi ressemble en réalité un processus de crédit tel qu'une hypothèque pour construire une maison ? Sberbank, par exemple, peut proposer le schéma de coopération suivant entre un client et une banque:

• L'emprunteur fournit ses documents et papiers de garants. À ce stade, la banque décide de la possibilité d'une coopération avec le client.
• Collection de documents sur le terrain. Les attestations collectées sont transférées à la banque pour un suivi légal. De plus, la conformité du site aux exigences de la banque en termes de caractéristiques physiques est vérifiée.
• La garantie est évaluée par des sociétés d'évaluation accréditées par la banque.
• Le client commande un projet de maison et conclut un contrat de construction. La banque aura également besoin d'une estimation des coûts pour déterminer le montant du prêt requis. L'emprunteur devra se procurer ces documents auprès de l'entreprise de construction de son choix, puis les transférer aux spécialistes de l'institution financière.
• Si toutes les étapes précédentes ont été franchies avec succès, les parties procèdent à la conclusion du contrat de prêt.
• Un prêt à la construction implique l'imposition d'une charge sur le terrain, vous devrez donc consacrer du temps à la paperasserie à Rosreestr. Le jour de la réception du nouveau certificat, la banque transfère la première partie des fonds pour la construction.
• L'emprunteur fournit un rapport sur l'utilisation prévue de la première partie du prêt.
• La banque émet la deuxième partie du montant.
• L'emprunteur achève la construction et officialise la maison comme une propriété finie. Après cela, le terrain avec bien immobilier devient un gage. Le taux d'intérêt du prêt baisse alors.

Comment pouvez-vous vous faciliter la vie ?

Pour un paiement plus confortable, certaines banques prévoient une procédure telle que le report du paiement de la dette principale. L'emprunteur pendant une longue période, jusqu'à 3 ans, a la possibilité de ne payer que les intérêts courus sur le montant du prêt. C'est très pratique, compte tenu des surcoûts possibles lors de la construction,ce qui peut peser lourdement sur le budget. De plus, le capital de maternité peut être utilisé pour payer une partie de la dette principale. Vous devriez vous renseigner sur cette possibilité à l'avance avant de demander un prêt. Si une hypothèque pour la construction dans certaines banques nécessite un acompte, un certificat est également utilisé à cet effet.

Prêt sans but garanti par un bien immobilier existant

Ce type de prêt est aussi une hypothèque, avec toutes les conséquences qui en découlent. En effet, un objet immobilier est accepté en garantie, ce qui signifie que la banque doit veiller à la possibilité de réaliser l'objet en cas de non-paiement du prêt.

Les avantages d'un tel prêt incluent l'absence de la nécessité d'un rapport sur l'utilisation prévue - l'emprunteur a le droit de disposer des fonds à sa discrétion. De plus, comme toute hypothèque, celle-ci est prévue pour une durée assez longue.

Parmi les inconvénients - tous les mêmes piles de documents lors de l'inscription et la durée du processus d'examen de la demande et d'émission d'argent. De plus, en cas d'utilisation inappropriée, le tarif augmente légèrement. En général, les créanciers sont prêts à ne pas fournir plus de 50 % de la valeur de la garantie pour une utilisation inappropriée.

Est-il possible de résoudre le problème par le crédit à la consommation ?

Étant donné les conditions de l'hypothèque hypothécaire décrites ci-dessus, un prêt à la consommation ordinaire peut sembler être un moyen plus simple d'obtenir l'argent dont vous avez besoin. Premièrement, la banque ne suivra pas l'utilisation prévue des fonds. Deuxièmement, l'emprunteurvous devrez collecter un ensemble impressionnant de certificats et suivre d'autres procédures. Il pourra recevoir l'argent le jour de la demande de 2-3 documents. Mais cette méthode a aussi ses inconvénients:

• Le montant des prêts ordinaires dépasse rarement 1,5 million de roubles.
• Le crédit à la consommation est accordé pour une courte durée, jusqu'à 5 ans maximum. Un montant de prêt important signifie des paiements prohibitifs qui ne sont pas disponibles pour tout le monde. Oui, et ils deviendront un lourd fardeau pendant la période difficile de la construction.
• Les banques fixent généralement un taux d'intérêt élevé sur un prêt ordinaire. Les prêts hypothécaires ont parcouru un long chemin à cet égard. Au lieu des 22 à 24 % habituels, il y a une chance d'obtenir seulement 15 % par an.

Les prêts à la consommation semblent être un moyen pratique, mais pas le plus rentable, d'obtenir les fonds manquants pour la construction. Cette option convient à ceux qui envisagent de construire une maison par étapes ou qui disposent déjà de certains des matériaux de construction nécessaires. En conclusion, nous pouvons ajouter que les conditions des banques peuvent changer assez souvent. Par conséquent, avant de choisir un établissement de crédit, vous devez consulter personnellement chacun d'entre eux. Un prêt à la construction est un processus complexe et long, mais l'objectif justifie les travaux et l'attente.