Demande de retour d'assurance de prêt : modèle, règles de demande, délais de soumission

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Dans la démarche d'obtention d'un prêt crédit, les banques proposent aux potentiels emprunteurs de conclure un contrat d'assurance. Si le client n'est pas en mesure de rembourser la dette, l'obligation de la fermer à la banque incombe à la compagnie d'assurance. Mais en pratique, c'est souvent la situation inverse qui se présente, et les payeurs consciencieux s'interrogent sur la possibilité de restituer l'assurance-crédit en cas de remboursement anticipé. Mais combien sera reçu ? Et qui doit payer l'argent - l'assureur ou la banque ?

Le concept d'assurance-crédit

Avant de rembourser la prime d'assurance d'un prêt, vous devriez étudier l'essence d'une telle assurance. La banque propose l'exécution d'un contrat d'assurance à un client ayant fait une demande de prêt afin de réduire ses risques liés au non-remboursementdette. Le client, avant d'accepter une telle offre, doit faire la distinction entre l'assurance obligatoire et volontaire accompagnant les prêts à la consommation, car chacune de ces polices est assez chère.

Assurance obligatoire

Selon la loi, l'assurance qui accompagne la réception des fonds du crédit n'est pas obligatoire pour l'emprunteur, elle peut être délivrée exclusivement sur la base du volontariat. Mais cette règle a une exception. Si un bien est fourni en garantie d'un prêt, il doit être assuré en vertu de contrats de prêt des types suivants:

1. Prêt hypothécaire. Les garanties pour l'émission de prêts garantis par des biens immobiliers et la demande de prêt hypothécaire doivent être assurées.
2. Crédit auto. L'établissement de crédit a le droit d'obliger l'emprunteur à émettre un CASCO pour le transport acheté si un prêt automobile est émis.

Assurance volontaire

Toutes les autres variétés accompagnant la conclusion d'un contrat de prêt à la consommation sont volontaires pour un client bancaire. Afin de déterminer s'il est possible de rembourser une assurance sur un prêt remboursé, vous devez étudier attentivement le contrat. Vous pouvez restituer ce trop-perçu sur le prêt, si le contrat le prévoit. Ce sont ces assurances que les organismes de crédit imposent le plus souvent:

1. Risques financiers.
2. Assurance titres hypothécaires.
3. Perte d'emploi.
4. Santé, vie de l'emprunteur(incapacité, invalidité, décès).
5. Autre propriété du client, à l'exception de l'immobilier et de la voiture.

Réglementation légale

Depuis le 1er juin 2016, des modifications législatives concernant l'assurance volontaire sont entrées en vigueur. Ces changements jouent en faveur de l'emprunteur, conformément à eux, les clients des banques ont la possibilité de restituer de l'argent en résiliant l'assurance imposée après avoir remboursé la dette. Pour cela, vous devez établir un dossier de demande de restitution d'assurance de prêt dont un exemplaire peut être obtenu auprès d'une entreprise ou d'une banque. Au niveau législatif, ce droit est inscrit dans les réglementations suivantes:

1. Quatrième alinéa de l'article 3 4015-1-FZ.
2. Article 31 102-FZ.
3. Dixième partie de l'article 7 353-FZ.
4. Article 343 du Code civil de la Fédération de Russie.
5. 3854-CBR.

Possibilité de retour

Conformément aux nouvelles règles du droit du crédit, la banque n'a pas le droit d'imposer des services supplémentaires au client. Mais il y a deux situations différentes: lorsque le client refuse de conclure un contrat d'assurance avant de recevoir un prêt, et la résiliation du contrat de prêt après que le client a remboursé la dette. Dans chacun de ces cas, le client a le droit de refuser la prestation, y compris après la conclusion du contrat. Alors, l'assurance sera-t-elle remboursée si le prêt est clôturé plus tôt que prévu ? Malheureusement, de nombreux organismes bancaires ne sont pas pressés de restituer la prime sur une obligation de prêt.

Cas dans lesquels un retour n'est pas possible

Selon les règles du droit du crédit, le client a le droit légal de restituer l'assurance après avoir remboursé le prêt. Cependant, malgré les modifications importantes de la législation pour les clients assurés des banques, il existe certaines situations où la question du remboursement du trop-perçu après remboursement du montant du prêt reste problématique et doit être résolue devant les tribunaux:

1. Le terme pour la conclusion de contrats de crédit et d'assurance. Les normes législatives entrées en vigueur le 1er juin 2016 ne s'appliquent qu'aux nouveaux contrats. Il n'est pas possible de retourner une assurance en vertu d'accords conclus avant la date indiquée.
2. Assurance collective. Les normes législatives s'appliquent aux contrats conclus par un citoyen directement avec l'assureur. Si un établissement de crédit fournit une assurance en vertu d'une convention collective, il est alors impossible de restituer l'assurance dans les 5 jours prescrits.
3. Choisir une option de prêt. Dans les cas où un organisme bancaire offre à un emprunteur potentiel le choix entre deux modèles de prêt - à un pourcentage plus élevé sans assurance ou à un pourcentage inférieur, mais avec assurance, et que le client choisit cette dernière option, la situation est alors considérée comme une décision volontaire de l'emprunteur à souscrire une assurance.
4. Conditions du contrat d'assurance. Si le remboursement de la prime d'assurance non utilisée lors de la résiliation anticipée du contrat n'est pas prévu par les conditions d'assurance fixées dans le contrat, le client conserve le droit au remboursement anticipé du prêt, mais le solde des fonds d'assurance dans ce le cas n'est pas remboursable.

Documents à fournir à l'assureur pour retourner l'assurance

Si la banque, lors de la demande de prêt, a imposé un contrat d'assurance, alors pour le résilier, vous devez contacter directement l'assureur en fournissant le paquet de documents suivant:

1. Original et copie du contrat de prêt.
2. Passeport.
3. Demande de retour d'assurance sur un prêt (un exemple est présenté ci-dessous) ou une volonté de résiliation d'un contrat d'assurance volontaire.



Dans ce cas, la méthode souhaitée pour recevoir de l'argent doit être indiquée dans le document. Si le contrat est résilié avant la date prévue, une demande est faite pour le retour de la partie restante de l'assurance.

4. Certificat bancaire confirmant la clôture anticipée de la dette.

Les règles pour remplir une demande de remboursement d'assurance sur un prêt peuvent être trouvées à la banque qui a fourni les fonds, ou au bureau de la société avec laquelle l'accord a été établi.

Remboursement de l'assurance dans les 5 jours suivant la date de signature du contrat de prêt

Instruction de la Banque de Russie, qui réglemente le marché du crédit et de l'assurance du pays, indique une période de temps, qui est une période de refroidissement, pendant laquelle vous pouvez annuler le contrat conclu. Le délai de dépôt d'une demande de retour d'assurance sur un prêt est de 14 jours ouvrés. Il convient de noter que si un événement assuré se produit dans les 14 jours spécifiés et que la validité du document commence, vous pouvez alors retournerne sera pas le montant total de la prime. Si le client respecte le délai et que l'assurance n'a pas encore commencé, l'ensemble du processus de remboursement doit se dérouler dans l'ordre suivant:

1. Un citoyen doit, dans les 14 jours ouvrables à compter de la date de conclusion du contrat, contacter la compagnie d'assurance et soumettre une demande concernant son désir d'annuler le contrat d'assurance volontaire conclu, en indiquant les détails auxquels les fonds doivent être dirigé.
2. L'assureur doit obligatoirement apposer un visa confirmant qu'il a accepté la demande d'examen sur la copie du demandeur, ou l'envoyer à l'adresse du demandeur par courrier recommandé avec avis de retour et description.
3. L'assureur est tenu de restituer l'argent à l'emprunteur dans les 10 jours.

Caractéristiques du remboursement des primes d'assurance en vertu d'une convention collective

Les nouvelles normes de la législation sur les assurances collectives ne s'appliquent pas. Ce type d'assurance a une particularité, et elle consiste dans le fait que la banque agit en tant qu'assuré, et non un particulier qui ne fait qu'adhérer au contrat. Dans un tel cas, vous devriez étudier le contrat et les règles d'assurance afin de vous familiariser avec les autres conditions qui vous permettent de refuser l'assurance. Les assureurs et les organismes bancaires élaborent indépendamment des conditions prévoyant la résiliation de l'assurance collective lors du remboursement d'un prêt. C'est-à-dire que le contrat ne peut prévoir la possibilité d'un remboursement en cas de retardremboursement de la dette.

Procédure de restitution de la prime d'assurance en cas de remboursement anticipé du prêt

Il est logique d'engager la procédure de retour d'assurance si la prime d'assurance a été payée à l'avance. Une assurance vie emprunteur est obligatoire en cas de prêt impayé. Il en va de même pour les garanties. Et cela signifie que l'emprunteur a le droit de restituer l'assurance sur le prêt en cas de remboursement anticipé du prêt. Dans ce cas, il est possible de restituer le reste de la prime payée. Dans une telle situation, vous devez d'abord contacter un organisme bancaire, qui pourra rediriger l'emprunteur vers l'assureur pour résoudre le problème. Une demande de remboursement doit être accompagnée d'une demande de clôture anticipée du prêt. Ou juste après. Le formulaire de demande de déclaration d'assurance prêt peut être obtenu à la fois au guichet de la banque et auprès de la compagnie d'assurance.

Remboursement de la prime après le délai de réflexion

Si les 14 jours prévus ont expiré, vous devez d'abord contacter la banque. Des délais prolongés pour le remboursement de la prime d'assurance sont prévus par les établissements de crédit suivants: Home Credit, VTB24, Sberbank. Cependant, toutes les banques ne sont pas aussi fidèles. Souvent, les institutions financières en réponse à une réclamation envoient un refus, invoquant le fait que l'emprunteur a signé le contrat d'assurance volontairement. Dans ce cas, la question ne peut être résolue que devant un tribunal. De plus, lors de la rédaction d'une demande de retour d'assurance sur un prêt, il est préférable de coordonner l'échantillon avec des avocats. Sinon, vous pouvez faire beaucoup d'erreurs.

Déposer une demande

Habituellement, les banques et les assureurs ont leurs propres modèles pour remplir les documents. Avant de faire une demande de retour d'assurance de prêt, vous devez vérifier qu'elle contient les informations suivantes:

1. Nom du document.
2. Données du client - son nom complet, les informations de son passeport, son adresse.
3. Date de signature du contrat d'assurance.
4. Lieu d'exécution du contrat.
5. Signature.
6. Informations sur le contrat de prêt (son numéro, sa durée de validité, son coût) et sur le remboursement anticipé (la date à laquelle le prêt a été effectivement clôturé).
7. Détails auxquels l'organisation doit envoyer des fonds.

Exemple de demande de retour d'assurance prêt vous aidera à bien faire les choses.

Retour au tribunal

Cette option ne convient pas à tous les citoyens. Les statistiques montrent que dans de nombreux cas, les décisions de justice concernant l'assurance imposée sont négatives. Cependant, les décisions sur des cas identiques à Moscou et dans les régions russes diffèrent. Ces réclamations sont liées à la protection des droits des consommateurs, ce qui signifie qu'un citoyen a le droit de choisir le lieu de dépôt d'une réclamation (au lieu d'exécution du contrat ou à la résidence du bénéficiaire). Cela signifie que vous pouvez intenter une action en justice dans la région du pays où des cas similaires se terminent en faveur du demandeur, c'est-à-dire positivement.