Le concept et l'organisation de l'assurance

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Les compagnies d'assurance (assureurs) sont des entités commerciales qui protègent les intérêts des assurés en les indemnisant pour les dommages matériels en cas d'événement assuré. Les activités des assureurs sont réglementées par des lois spéciales et contrôlées par des régulateurs. En Russie, la Banque centrale agit comme un tel régulateur.

Principes d'assurance

Dans tous les pays, l'organisation de l'assurance repose sur certains principes qui vous permettent de mener à bien vos activités. Ce sont:

• en possession de réserves d'assurance;
• dans l'exécution des obligations d'assurance;
• dans la prévalence des réserves d'assurance sur les passifs d'assurance.

Afin de remplir ces points, l'assureur est tenu de peser les risques de certains événements assurés.

Dans la plupart des situations d'assurance, les statistiques sont du côté de l'assureur. Dans certains cas, l'Etat intervient dans l'organisation de l'assurance. C'est sur le respect des principes ci-dessus que l'activité d'assurance est construite dans la plupart des pays du monde.

Comment l'activité d'assurance est-elle organisée

La législation prévoit que le sujet de l'activité directeorganisme d'assurance peut être une assurance ou une réassurance. La liste des types de services d'assurance est répertoriée dans la licence délivrée par l'État. Si le preneur d'assurance ne remplit pas ses obligations ou les exécute de manière incorrecte, la licence peut être révoquée, cet organisme perd le droit de fournir des services d'assurance, ce qui ne le prive toutefois pas de l'obligation de remplir les obligations d'assurance assumées antérieurement.

De nombreux assureurs opérant dans le même domaine économique forment un marché de l'assurance qui offre une protection aux particuliers, aux entreprises commerciales publiques et privées, aux institutions financières.

Types de compagnies d'assurance

Dans notre pays, les organismes d'assurance peuvent être privés ou publics. Les leaders incontestés du marché de l'assurance sont le Fonds de pension et le Fonds d'assurance sociale, qui accumulent toutes les cotisations obligatoires des citoyens actifs. Les compagnies d'assurance privées sont constituées aux frais de particuliers ou d'institutions financières.

Une forme de fonctionnement unique pour de nombreuses compagnies d'assurance privées est le syndicat Lloyd's. Il s'agit d'une association d'organismes d'assurance privés d'assureurs pour la conduite commune des activités d'assurance et de réassurance. La forme du syndicat s'est avérée si pratique qu'il fonctionne encore aujourd'hui, assurant des petits appareils électroménagers aux grands navires.

Assurance volontaire et obligatoire

Actuellement, l'ensemble du marché des services d'assurance peut être conditionnellement divisé en:

• services d'assurance fournis survolontaire;
• assurance réglementée.

On peut distinguer le troisième élément de l'organisation de l'assurance, qui est appelé "réassurance", ou la répartition de la responsabilité d'assurance entre deux ou plusieurs organisations. Cette forme de protection en responsabilité implique la répartition d'un éventuel avantage financier entre plusieurs assureurs. L'assurance des organismes d'assurance permet, en répartissant les paiements, de remplir leurs obligations sans trop nuire à leur situation financière.

Si pour l'assurance commerciale le respect des principes garantit déjà un certain profit, alors l'organisation de l'assurance sociale est étroitement contrôlée par l'État. Essayons de traiter les types d'assurance qui sont obligatoires du point de vue de la loi.

Assurance obligatoire

Le gouvernement rend certaines formes d'assurance obligatoires basées sur la protection des personnes ou des entités commerciales qui sont liées aux intérêts de l'État. L'organisation de l'assurance obligatoire par défaut répond aux intérêts des citoyens, qui sont déclarés dans la constitution du pays. En pratique, cela ressemble à ceci:

• chaque citoyen a droit à un travail décent - c'est ce que fait l'assurance-accidents;
• chacun a le droit de jouir de la liberté de mouvement - en confirmation de cela - des polices d'assurance OSAGO obligatoires et obligatoires qui assurent en faveur des tiers concernés;
• chaquea droit aux soins médicaux - cette norme est soutenue par une assurance obligatoire du Fonds d'assurance sociale, qui garantit les paiements d'assurance en cas de maladie;
• les citoyens ont droit à une vieillesse décente - la Caisse de pension en est responsable.

L'activité des assureurs dans la mise en œuvre de l'assurance obligatoire est basée sur certaines lois et réglementations, qui prévoient:

• objets pour lesquels ce type d'assurance est obligatoire;
• volumes de responsabilité d'assurance, qui comprennent le paiement minimum obligatoire pour l'assurance et le montant maximum du paiement d'assurance établi par la loi;
• devoirs et droits des preneurs d'assurance et des assurés.

Assurance obligatoire et assureurs

La loi prévoit une liste d'organismes habilités à exercer des activités d'assurance dans le cadre de l'assurance obligatoire. Certains organismes d'assurance sont créés sur une base étatique (Fonds de pension, Fonds d'assurance sociale). Certains assureurs se voient octroyer le droit d'exercer des activités dans le domaine de l'assurance obligatoire (OSAGO, par exemple).

Contrôlant le domaine le plus important de la protection des droits de ses citoyens, l'État remplit deux fonctions:

• minimise les acomptes, rendant l'assurance obligatoire abordable pour la plupart des citoyens de leur pays;
• garantit une couverture maximale du sujetl'assurance sociale, rendant l'organisme d'assurance sociale rentable et financièrement autonome.

Voyons comment les assureurs travaillent dans le domaine de l'assurance obligatoire. La Caisse de pension et la FSS en sont des exemples classiques.

Organisation de l'assurance dans les fonds publics

L'organisation de l'assurance retraite dans notre pays repose sur la symbiose de deux systèmes principaux:

• solidarité, que nous avons reçue en héritage de l'Union soviétique;
• personal, qui est une innovation de ces quinze dernières années.

Dans le cadre du système de solidarité, chaque citoyen versait des cotisations de retraite au budget général de la Caisse de retraite. Par la suite, de l'argent en a été prélevé, en fonction de la durée de service, de divers coefficients et d'autres choses. Malgré sa simplicité, le système de solidarité a fait que des personnes qui ont travaillé pendant cinq ans et un quart de siècle ont en fait reçu la même pension.

Outre ce nivellement, une autre lacune importante du système de solidarité a été révélée: le déficit critique de la Caisse de retraite. Afin d'égaliser le budget des retraites, l'État a décidé de mettre en place une comptabilité personnalisée de l'épargne-retraite. Chaque citoyen, en fonction de ses revenus, verse un certain pourcentage sur son compte de pension personnel, comme un dépôt bancaire, et lorsqu'il atteint l'âge de la retraite, il reçoit sa propre pension.

Assurance maladie

Organisation de l'assurance maladie obligatoiresur la base d'un système de cotisations solidaires. Chaque citoyen prélève un certain pourcentage d'argent sur son revenu pour le fonds d'assurance sociale. Sur ces fonds, un « congé de maladie » lui est versé en compensation du salaire dû à la maladie. La FSS s'occupe également des paiements de "maternité" et des paiements pour la garde des jeunes enfants. Le même fonds indemnise les dépenses dues à l'incapacité de travail résultant d'un accident survenu dans le cadre des activités professionnelles. Si les citoyens veulent recevoir des indemnités importantes - par exemple, pour rembourser les frais de traitement, pour une opération chirurgicale - l'assurance médicale volontaire est à leur service.

Assurance responsabilité civile

L'assurance responsabilité civile est une autre forme de protection pour les personnes blessées. Sa particularité réside dans le fait que le contrat d'assurance sera conclu par l'assuré et le preneur d'assurance. Les paiements pour ce type d'assurance sont reçus par une tierce personne blessée. Un exemple classique d'assurance responsabilité civile est la police OSAGO.

OSAGO s'occupe de l'assurance responsabilité civile pour les dommages causés à des tiers à la suite d'un accident de voiture.

L'organisation de l'assurance responsabilité civile relève des activités des assureurs qui y ont droit. Les coefficients minimaux des cotisations initiales et le montant maximal des versements sont régis par la loi. L'État a également le droit de déterminer comment exactement il sera indemnisédommages - en espèces ou en nature, et contrôler les activités des assurés.