Problèmes des prêts hypothécaires en Russie

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le concept "d'hypothèque" est apparu en russe il n'y a pas si longtemps. Cependant, peu de gens savent que des services permettant aux résidents du pays d'obtenir des prêts en espèces pour l'achat d'un logement existent depuis 1917. Il convient de dire qu'à cette époque, de telles opérations étaient très populaires, car ces transactions étaient strictement réglementées. Cependant, lorsque les logements ont commencé à être distribués, cette pratique s'est perdue et n'a été reprise que relativement récemment.

Aujourd'hui, malheureusement, de telles transactions sont associées parmi les citoyens aux choses les plus désagréables. Ce n'est pas surprenant, car maintenant les problèmes de prêts hypothécaires en Russie et les perspectives de développement de ce type de services sont assez aigus. Qu'advient-il des prêts. Pourquoi sont-ils moins populaires et reçoivent-ils tant de critiques maintenant ?

Immobilier et subventions des citoyens

Tout d'abord, les problèmes des prêts hypothécaires commencent par le fait qu'aujourd'hui, seuls 10 % des citoyens disposent de leur propre espace de vie, dont la superficie totale dépasse 18 m² par personne. Sur cette base, seulement 1% des personnes peuvent acheter un bien immobilier surl'argent gagné.

En fin de compte, les citoyens ne voient pas d'autre issue, comment obtenir un prêt hypothécaire, quoique dans les conditions les plus défavorables. Dans le même temps, en fonction de la situation économique, la plupart des emprunteurs devraient recevoir une aide de l'État. Cependant, cela n'est pas toujours possible en raison du grand nombre de personnes dans le pays qui souhaitent recevoir des subventions gouvernementales. À ce jour, plus de 20 millions de citoyens de la Fédération de Russie souhaitent obtenir un prêt hypothécaire. Sur la base de ces chiffres fous, il devient évident que les développeurs doivent constamment construire des maisons, ce qui est également presque impossible à faire en si peu de temps.

Le principal problème des prêts hypothécaires en Russie est que dans cet état de choses, l'État ne pourra fournir à tous ceux qui en ont besoin un logement dans le cadre de programmes sociaux que pendant 26 ans.

Il convient également de noter que le cadre législatif des prêts hypothécaires dans le pays est encore assez brut. Par conséquent, des problèmes supplémentaires se posent à la fois avec les prêts au logement et avec l'octroi de subventions.

Inflation

Il semblerait, quelle est la relation entre l'amélioration de la situation économique dans le pays et les problèmes de développement du crédit hypothécaire ? Oui, en fait, il y a environ 15 ans, la situation dans l'État était très difficile et le niveau d'inflation dans le vrai sens du terme était hors d'échelle. Aujourd'hui, la situation semble beaucoup plus positive, mais elle est encore loin d'être totalement stable. Tout d'abord, cela concerne le système de crédit.

En raison d'une situation instableLes citoyens ne veulent tout simplement pas garder leur argent dans les banques. En conséquence, les organismes de crédit appartenant à l'État n'ont tout simplement nulle part où prendre de l'argent pour fournir des prêts à la population. Cela se traduit également par des taux annuels plus élevés et d'autres conditions de prêt défavorables.

En fin de compte, les prêts hypothécaires ne deviennent pas un produit de masse, mais un service que tout le monde ne peut pas se permettre.

Situation économique générale

Tout le monde sait qu'une hypothèque est un prêt qui s'amortit après une assez longue période. En règle générale, un tel prêt est accordé pour une période allant jusqu'à 20-30 ans. D'où les problèmes de prêts hypothécaires dans la Fédération de Russie.

Le fait est que les banques qui accordent de tels prêts à long terme doivent avoir au moins une certaine garantie de paiement afin de ne pas perdre leur stabilité économique. À leur tour, les emprunteurs eux-mêmes veulent également être sûrs qu'ils seront en mesure de rembourser le logement pour lequel ils ont déjà versé une mise de fonds assez impressionnante. Mais comment obtenir des garanties si les revenus de la population changent périodiquement ? Cela entraîne des hauts et des bas financiers, qui, à leur tour, sont étroitement liés à la situation économique générale dans le monde.

Sur cette base, les organismes de crédit sont contraints de tenir compte des risques et, en cas de non-paiement du prêt, de percevoir des amendes auprès de l'emprunteur. C'est pourquoi tout le monde ne peut pas obtenir un prêt immobilier aujourd'hui, car en cas de retard ou d'impossibilité de rembourser le prêt contracté, une personne doit fournir d'autres ressources que la banque peut prendre en compte.dette impayée.

Faible solvabilité des citoyens

Si nous parlons des problèmes et des perspectives de développement du crédit hypothécaire, vous devez comprendre que cette industrie dépend directement des habitants du pays eux-mêmes, ou plutôt du niveau de leurs revenus. Aujourd'hui, plus de 60% de la population a besoin d'améliorer ses conditions de logement. Il semblerait qu'un crédit immobilier puisse être un véritable salut pour ces personnes. Mais, malheureusement, tout le monde ne peut pas fournir à la banque les documents nécessaires confirmant le niveau des revenus.

Selon les conditions du prêt hypothécaire, un prêt est accordé à une personne si le paiement mensuel ne dépasse pas 40% du revenu officiel d'un citoyen et de ses proches. Ainsi, si chaque mois l'emprunteur paie environ 30 000 roubles, il devrait alors gagner au moins 75 000 roubles.

Malheureusement, aujourd'hui, le salaire moyen n'atteint pas ce niveau. Cela conduit à des problèmes supplémentaires pour les prêts hypothécaires à domicile. De nombreux citoyens, dans le but d'obtenir un prêt convoité, indiquent des salaires gonflés dans des certificats, puis ne parviennent pas à faire face aux obligations de prêt.

Monopolisation du marché

Le marché primaire du logement en Russie est toujours "opaque". Il n'y a pas tellement d'entreprises engagées dans la construction de maisons et il n'y a donc pratiquement pas de concurrence entre les entreprises. De ce fait, les promoteurs peuvent se permettre de maintenir les prix de l'immobilier à un niveau assez élevé, ce quiconduit à une monopolisation virtuelle et à des taux plus élevés pour les versements initiaux et ultérieurs sur les prêts.

En conséquence, la seule solution aux problèmes de crédit hypothécaire est de réduire les prix des nouveaux bâtiments. Pour cela, le développement du marché de la construction est nécessaire. Si de nouvelles sociétés de développement apparaissent dans le pays, cela réduira non seulement le coût du logement, mais apportera également des avantages à la population. Ce n'est qu'alors que l'hypothèque deviendra un produit public.

Méthodes d'investissement

En continuant à considérer les problèmes des prêts hypothécaires, il convient de considérer que l'argent provenant des banques des particuliers n'y est généralement pas stocké plus d'un an.

Le budget de l'État et les institutions financières n'ont tout simplement pas assez d'argent pour fournir des subventions préférentielles. Afin d'établir des programmes d'État pour soutenir la population sur les hypothèques, il est nécessaire de stabiliser les marchés boursiers. Cela signifie que les problèmes de prêts hypothécaires en Russie seront partiellement résolus après que des actions et des papiers de valeur auront commencé à être activement vendus et achetés.

Cela pourrait être un bon "flux" pour les institutions financières qui accordent des prêts pour l'achat d'une maison. Étant donné que dans ce cas, les banques recevront de l'argent non pas de particuliers, mais de personnes morales, les fonds seront alors stockés (respectivement et remis) pendant une période plus longue.

Politique migratoire

Tout le monde sait que dans la capitale et les grandes villes de Russiela vie est bien meilleure qu'en région. Par conséquent, il n'est pas surprenant que les gens préfèrent déménager dans des endroits où la situation est plus prospère et stable. Chaque année, un grand nombre de migrants de tout le pays se précipitent vers Moscou, Saint-Pétersbourg et d'autres mégalopoles. À cet égard, la demande de logements augmente également, ce qui entraîne une appréciation encore plus grande des appartements. En conséquence, les taux de crédit augmentent également et la population est confrontée à de nouveaux problèmes de crédit hypothécaire.

Pour les résoudre, des mesures globales doivent être prises qui affecteront non seulement les organismes de construction et de crédit, mais viseront également à améliorer la microéconomie du pays. Bien sûr, de tels problèmes mondiaux ne peuvent être résolus du jour au lendemain.

Nombre de programmes sociaux

Les prêts au logement sont l'un des outils conçus pour résoudre le problème des prêts hypothécaires. À ce jour, il existe un certain nombre d'activités visant à améliorer les conditions des jeunes familles, des enseignants, du personnel militaire et d'autres segments de la population. Cependant, selon les statistiques, la plupart de ces programmes ont besoin de sérieuses améliorations.

Des subventions supplémentaires sont déjà en cours de développement pour les jeunes médecins et les familles nombreuses. Mais la mauvaise nouvelle est que la plupart des institutions financières ne sont tout simplement pas intéressées par de tels programmes, car dans ce cas, leurs revenus diminueront. La seule situation dans laquelle une banque opte pour le prêt hypothécaire social est lorsque les pertes financières sont compensées par l'État lui-même.

Ainsi, les problèmes du développement du crédit hypothécaire en Russie sont bien de nature mondiale, et il est tout simplement impossible de les résoudre momentanément. Néanmoins, l'État prend des mesures actives pour réduire les taux des prêts au logement.

Au cours des dernières années, un grand nombre de banques ont été incluses dans la liste de ceux qui fournissent de tels services à la population. Beaucoup d'entre eux offrent des conditions plus favorables et les gens ont le choix. Cela suggère que l'État a évalué tous les problèmes existants des prêts hypothécaires et que les moyens de les résoudre ont déjà été esquissés. Par conséquent, le logement sera bientôt plus abordable pour les citoyens russes. Avec le développement des programmes sociaux et l'émergence de nouvelles entreprises de construction, la situation de l'achat de biens immobiliers se stabilise progressivement.

Perspectives de développement du crédit immobilier

Si nous parlons de l'avenir du crédit immobilier, tout dépend directement de la demande. Puisqu'il n'existe aujourd'hui aucune alternative qui pourrait remplacer l'hypothèque, il est facile de conclure qu'avec le temps, la popularité de cette direction ne fera que croître.

Parlant des problèmes et des perspectives de développement du crédit hypothécaire, la plupart des experts font des prévisions plutôt optimistes. Cependant, jusqu'à présent, l'accent est mis principalement sur les cadres intermédiaires, dont les salaires sont plus stables.

Si on parle de fluctuation des taux, aujourd'hui ils sont 5% plus élevés que le taux d'inflation. Avec leur forte baisse, les banques auront des problèmes financiers qui peuvent conduire àpénurie de programmes hypothécaires.

Il convient également de noter que désormais, avec les prêts hypothécaires, les institutions financières sont assurées contre les risques éventuels grâce à des garanties immobilières. Toutefois, cela ne les protège pas d'une éventuelle faillite de l'emprunteur. En cas de défaut de paiement, le montant d'assurance de la personne qui a contracté le prêt ne couvrira qu'une partie du prêt principal. Sur cette base, la structure financière risque plus que le citoyen lui-même. Par conséquent, il est important de prendre en compte tous les risques de crédit et de développer des programmes appropriés.

Moyens de résoudre les problèmes

Si les banques sont sûres d'être indemnisées à 100 % pour les pertes éventuelles, les emprunteurs ne seront pas soumis à des exigences aussi strictes pour obtenir un prêt hypothécaire, et l'acompte peut être considérablement réduit.

Aujourd'hui, afin de sécuriser leur patrimoine, les institutions financières exigent des emprunteurs qu'ils versent une contribution partielle pour le logement, qui est versée lors de la demande de prêt et s'élève à environ 30 % du coût de l'ensemble de l'appartement. Bien sûr, tout le monde ne peut pas déposer un tel montant à la fois. Cela oblige les citoyens à louer des appartements au lieu de contracter des emprunts bancaires à long terme.

Aux États-Unis, ce problème a déjà été résolu, et aujourd'hui les banques américaines accordent des prêts sans acompte, c'est-à-dire 100 % du coût des appartements. Cela est devenu possible juste après le développement du système des risques hypothécaires. Si cette pratique commence à fonctionner en Russie, après un certain temps, les banques nationales commenceront également à émettre des prêts plus importants.

Cependant, tout n'est pas si simple. En ce qui concerne les prêts hypothécaires, les problèmes et les perspectives de leur solution, nous ne devons pas oublier les risques de marché. Le fait est qu'il existe une possibilité d'une forte diminution du coût du logement. Cette situation affectera négativement à la fois l'emprunteur et l'établissement de crédit.

Lors de l'achat d'un espace de vie, tout le monde veut être sûr qu'au fil du temps, non seulement sa valeur ne baissera pas, mais augmentera sensiblement. Grâce à cela, après 10 ans, vous pouvez faire une très bonne affaire en vendant un appartement. Une telle situation n'est pas non plus rentable pour la banque, car dans ce cas, elle sera obligée de réduire le taux d'intérêt annuel. Par conséquent, tant qu'il n'y aura pas de stabilité sur le marché immobilier, il sera difficile d'obtenir des conditions de prêt optimales dans ce domaine.

En outre, il convient de prêter attention à une chose telle que le risque de liquidité. Cela signifie la probabilité que la banque ne soit pas en mesure de remplir ses obligations dans le délai spécifié en raison du déséquilibre des actifs existants. Dans ce cas, le passif ne suffira pas pour les paiements nécessaires.

De telles situations se produisent parce que les prêts hypothécaires sont constitués de prêts et de dépôts à court terme. Et eux, à leur tour, hésitent à former des citoyens.

Ainsi, il ne sera possible d'atteindre la stabilité dans le domaine des prêts hypothécaires que lorsque cette question sera abordée dans toutes les directions décrites ci-dessus. Plus les citoyens contracteront d'hypothèques, de dépôts et de petits prêts, plus les institutions financières disposeront de ressources.organisations. Il en va de même pour les entreprises de construction, ainsi que pour les programmes gouvernementaux qui commencent lentement à se développer.