Classes OSAGO et leur définition

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50

Le coût des polices OSAGO, bien que réglementé par la Banque centrale, n'est pas le même pour tous les conducteurs. Il existe des classes dites OSAGO, qui sont attribuées aux propriétaires de voitures en fonction de plusieurs facteurs. L'article décrit en détail ce qu'est la classe d'assurance OSAGO: comment déterminer cet indicateur et ce qu'il affecte.

Réduction sans accident

Lors du renouvellement d'une police, les assureurs vérifient s'il y a eu des accidents au cours de la période écoulée. Ceci n'est pas fait par intérêt inutile. Si une personne conduit prudemment et n'a pas d'accidents de la circulation, elle a droit à une remise sur les services d'assurance automobile pouvant aller jusqu'à 50%. Autrement dit, le coût de la politique est ajusté par un facteur appelé bonus malus (BM).

Pourquoi la compagnie d'assurance est-elle prête à payer un supplément pour une conduite prudente ? Cela lui profite. Qu'elle perde une partie des bénéfices en faisant une remise, ces frais sont moindres que si elle devait payer une indemnité en cas d'accident. Par conséquent, les propriétaires de voitures sont encouragés à améliorer leurs compétences de conduite en offrant une remise de 5 % pour chaque année de conduite « sans aventure ». C'est un bonus. Mais pour une conduite imprudente, entraînant des problèmes sur la route et le coût deune indemnité d'assurance, des amendes de malus sont facturées.

Auparavant, ce coefficient magique était lié à une voiture spécifique, ce qui était très gênant. Après tout, lors de la vente d'une voiture, le propriétaire de la voiture a perdu tous les bonus. Par conséquent, depuis 2008, l'historique d'assurance est associé à une personne et non à un véhicule.

Failsafe, mais pas vraiment

OSAGO implique une assurance responsabilité civile, pas une assurance des biens. En termes simples, les cas dans lesquels l'assuré n'est pas responsable de ce qui s'est passé n'affectent pas le coût de la police. Seuls sont pris en compte les accidents dans lesquels le paiement de l'assurance a eu lieu (si le titulaire de la police est devenu le coupable de l'accident). Le reste des accidents, qui, par exemple, ont été enregistrés conformément au protocole européen ou n'ont en aucun cas été enregistrés dans la police de la circulation, ne jouent aucun rôle.

Si le propriétaire de la voiture n'est pas responsable de l'accident, ses remises n'iront nulle part. Ainsi que dans le cas où il est à blâmer, mais "personne n'a rien vu", et les participants ont accepté sans en avertir la police de la circulation.

Classe MTPL

Enfin, nous sommes arrivés au concept même des "classes OSAGO". Ce terme est étroitement lié au ratio bonus-malus dont nous avons parlé plus haut.

Une plaque spéciale a été développée qui régule la valeur de coefficient attribuée sous certaines conditions. Comme on peut le voir dans les deux premières colonnes, le KBM correspond à une certaine classe.

KBM	Suppléments et réductions	Classe source	Changer la classe en tenant compte des paiements
			0 accident	1 accident	2 accidents	3 accidents	4 accidents
2, 45	+145 %	M	0th	M	M	M	M
2, 3	+130%	0th	1er	M	M	M	M
1, 55	+55%	1er	2ème	M	M	M	M
1, 40	+40%	2ème	3ème	1er	M	M	M
1, 00	100%	3ème	4ème	1er	M	M	M
0, 95	-5%	4ème	5ème	2ème	1er	M	M
0, 90	-10%	5ème	6ème	3ème	1er	M	M
0, 85	-15%	6ème	7ème	4ème	2ème	M	M
0, 80	-20%	7ème	8ème	4ème	2ème	M	M
0, 75	-25%	8ème	9ème	5ème	2ème	M	M
0, 70	-30%	9ème	10ème	5ème	2ème	1er	M
0, 65	-35%	10ème	11ème	6ème	3ème	1er	M
0, 60	-40%	11ème	12e	6ème	3ème	1er	M
0, 55	-45%	12e	13e	6ème	3ème	1er	M

Réductionest calculé en soustrayant un du coefficient et en multipliant le résultat par 100 %. Par exemple, si le BMF est de 0,85, alors la remise sera:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

La classe d'assurance MTPL dépend non seulement de la fréquence à laquelle le propriétaire de la voiture a un accident, mais aussi de son expérience de conduite.

Ce qui détermine la classe OSAGO

Le client qui a souscrit la police pour la première fois reçoit la 3ème classe standard avec une valeur de 1. Après cela, son historique d'assurance est écrit.

Chaque année sans accident réduira le coefficient. C'est-à-dire que lors du renouvellement de la police, la 3e classe passera à la 4e avec un bonus malus de 0,95 et une remise de 5 %. S'il y a eu des accidents, la classe, au contraire, diminue et le prix de la police augmente.

Comment connaître votre classe OSAGO

Maintenant que nous avons compris les termes, il est temps de découvrir comment trouver la classe de pilote CMTPL. En fait, pour calculer le rabais lors de l'émission d'une police, l'historique d'assurance du propriétaire de la voiture est requis. Où est-il conservé ?

Si le propriétaire de la voiture a utilisé les services du même assureur, il suffit de contacter votre compagnie. Il ne faudra que quelques secondes à un employé pour vérifier la classe CMTPL selon la base de données interne et déterminer le coût du renouvellement de la police.

Si le conducteur décide de changer d'assureur, il devra demander au "tuteur" précédent un certificat sur le formulaire n° 4, qui contient des informations sur l'historique de l'accident. Le document est fourni dans les cinq jours.

Cependant,cette information n'est pas toujours nécessaire. La plupart des compagnies d'assurance utilisent la base de données PCA dans leur travail et offrent même aux clients sur leurs sites Web la possibilité de calculer indépendamment le coût de la police sur la base de ces données. Rarement, mais il arrive que la classe soit indiquée dans la politique.

Parfois, les nouvelles entreprises choisissent par défaut un nouveau venu avec un. Vous ne devez pas le ralentir, car dans ce cas, l'historique d'assurance sera perdu.

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Vous pouvez déterminer vous-même la classe OSAGO, sans contacter l'assureur. Pour ce faire, utilisez simplement la plaque ci-dessus.

Nous avons déjà traité des deux premières colonnes: ce sont les classes et le KBM. Les cinq colonnes restantes indiquent le nombre d'événements assurés pour l'année écoulée. 0 n'est pas un hasard. En conséquence, 4+ indique la présence de quatre accidents ou plus.

Les valeurs de colonne sont aussi des classes. Par exemple, un conducteur novice, qui a reçu la 3e classe et KMB 1 lors de la demande de la première police, a voyagé pendant un an sans accident. Dans la lignée avec la 3ème classe, on voit que si le nombre d'accidents est nul, la 4ème classe est attribuée. S'il y a eu un accident, alors le 1er. La 1ère classe correspond à un coefficient de 1,55. On considère:

(1, 55 - 1) x 100 %=55 %.

Ainsi, le conducteur paiera 55 % de plus lors du renouvellement de la police. Mais ce n'est pas le pire scénario. Maintenant, si deux accidents ou plus se produisent, alors la classe M sera attribuée, et il faudra cinq ans pour en sortir et revenir à un.

Chaque fois que le prix est déterminé, l'agent d'assuranceest guidé par la ligne du tableau qui correspond à la classe actuelle du pilote.

Mais vous pouvez vous passer de calculs en visitant le site Web de la PCA et en reconnaissant instantanément votre KBM en saisissant votre nom complet et votre numéro de permis de conduire dans un formulaire spécial.

S'il y a plusieurs conducteurs

Et si la police inclut plusieurs propriétaires de voitures avec différentes classes d'assurance OSAGO ? Comment déterminer le prix de la police dans ce cas ?

Dans ce scénario, le coût est calculé à l'aide des coefficients maximaux. Par exemple, trois pilotes sont inclus dans OSAGO: le premier a un BMR de 0,6, le deuxième de 0,7 et le troisième de 0,9. Cela signifie qu'un coefficient de 0,9 sera pris pour la politique et la remise sera de 10 %..

S'il n'y a pas de restriction sur le nombre de conducteurs, le bonus malus dépend du fait que des paiements d'assurance ont été effectués pour la période précédente du contrat.

Sur les assureurs peu scrupuleux et les erreurs techniques

Une question raisonnable se pose: pourquoi un propriétaire de voiture a-t-il besoin d'informations sur la façon de connaître la classe d'un conducteur OSAGO, si toutes les données ont été entrées depuis longtemps dans une base de données commune, et des personnes spécialement formées qui savent comment calculer le prix d'une police siéger dans les compagnies d'assurances ?

Le problème, c'est que ces salariés n'ont pas toujours la conscience tranquille. Et ils peuvent profiter de l'ignorance du client pour lui proposer un tarif standard, le forçant ainsi à surpayer.

Même si l'assureur ne change pas intentionnellement la classe du client, cela peut se produire à la suite d'une défaillance technique ou d'une saisie de données erronée.

Si la classe OSAGO dans la politique estpour une raison quelconque va changer, une nouvelle histoire d'assurance va commencer - à partir de la première classe. Et la réputation de conduite sera formée à nouveau.

C'est pourquoi il n'est pas recommandé d'acheter de fausses polices pour faire des économies. Après tout, lorsqu'un propriétaire de voiture renouvelle OSAGO, la classe du conducteur est déterminée en fonction de l'historique de sa conduite et le prix est calculé en fonction de ces données. S'il n'y a pas un tel historique, toutes les réductions expireront.

Comment économiser sur OSAGO

Le prix de la politique est influencé non seulement par les classes OSAGO, mais aussi par d'autres facteurs. Par exemple, les coefficients territoriaux varient selon la localité. Certains conducteurs rusés immatriculent leur voiture auprès d'un parent qui habite dans une zone où le coefficient territorial est plus faible, alors qu'ils conduisent eux-mêmes en vertu d'une procuration générale.

Il importe également de savoir qui d'autre est inclus dans la police en plus du propriétaire de la voiture. L'assurance sans limiter le nombre de personnes pouvant conduire des véhicules est beaucoup plus chère. Et ajouter à la politique des personnes qui ne conduisent pas très bien ou qui n'ont qu'une petite expérience de conduite pour le moment entraîne des coûts inutiles.

Enfin, si le propriétaire de la voiture ne conduit pas une voiture tout le temps, mais, par exemple, uniquement pendant la saison chaude, cela n'a aucun sens pour lui de surpayer toute l'année. Il suffit de souscrire une police pour plusieurs mois.

Maintenant, nous savons ce que sont les classes OSAGO, à quoi elles servent et comment les déterminer.