Organismes de microfinance : liste. L'organisme de microfinance est

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Aujourd'hui, nous allons parler de ce que sont les organisations de microfinance (IMF), de l'argent pour lequel elles existent, de qui contrôle leur travail et des avantages qu'un emprunteur peut en retirer. Mais avant tout, il est nécessaire de définir le terme lui-même.

Qu'est-ce que la microfinance

Immédiatement après sa création, le terme « microfinance » faisait référence aux services de prêt fournis aux petites et moyennes entreprises. Cette méthode était plus abordable que la procédure à suivre pour obtenir un prêt commercial auprès d'une banque ordinaire.

Cependant, avec le temps, ce terme a perdu son sens originel. Les IMF continuent d'accorder des prêts aux entreprises, mais désormais des particuliers sont également devenus leurs clients. Ils ont la possibilité d'obtenir un microcrédit - il s'agit d'un prêt instantané qui ne nécessite pas une analyse approfondie de la situation financière et de la solvabilité de l'emprunteur.

IMF – qu'est-ce que c'est ?

Ainsi, un organisme de microfinance est un organisme non bancaire,dont les activités visent à octroyer des crédits aux personnes morales et aux personnes physiques. Le schéma d'émission de ces prêts est beaucoup plus simple que dans une banque. Comme toute autre organisation, une IMF a besoin de capitaux pour fonctionner correctement. Une organisation de microfinance peut attirer des ressources de diverses sources. Tout d'abord, il s'agit des taux d'intérêt élevés sur les prêts accordés, ainsi que de la coopération avec les investisseurs. Il peut s'agir aussi bien de particuliers que d'organismes bancaires. Dans ce dernier cas, l'IMF est une filiale d'une telle banque.

Reconnaître les IMF parmi les autres institutions financières est assez simple. Ils attirent l'attention avec leurs slogans publicitaires tels que "l'argent avant le jour de paie", "le prêt en 15 minutes", "l'argent rapide", etc. Leurs services sont distribués dans des endroits bondés. Souvent, ces organisations n'ont pas plus de 1 à 2 employés.

Types d'IMF

Chaque pays définit ses types d'IMF à travers le cadre légal. Il détermine également la forme de leur inscription. Le principal critère qui indique que vous avez un organisme de microfinance devant vous est un système de prêt simplifié. Ainsi, toutes les structures non bancaires opérant légalement et qui accordent des prêts dans le cadre de ces programmes peuvent être divisées selon les types suivants:

• Groupe financier.
• Fonds de soutien aux entreprises.
• Coopérative de crédit.
• Société de crédit.
• Agence de crédit.
• Coopérative de crédit.

Comme déjà mentionné, de nombreuses IMF sontfiliales de banques. De telles activités sont assez rémunératrices pour ces derniers. Le fait est que la banque a la possibilité d'émettre des prêts dont les taux d'intérêt sont plusieurs fois supérieurs à ceux émis directement par eux. Naturellement, il existe un risque élevé qu'un tel prêt reste impayé.

Qui contrôle le travail des IMF

L'organe principal contrôlant le travail des IMF est la Banque centrale de l'État sur le territoire duquel cette organisation existe. L'agrément de ces installations est également effectué par la Banque centrale. Les organisations de microfinance doivent également être inscrites au registre national. En outre, ils peuvent obtenir des autorisations auprès des institutions qui contrôlent le travail d'autres institutions financières.

FZ "Sur les organisations de microfinance"

Si nous parlons de la Russie, alors cette direction des affaires est apparue il n'y a pas très longtemps. En conséquence, les lois qui régissent leurs activités n'ont été adoptées qu'il y a quelques années. À l'heure actuelle, il existe deux lois qui réglementent la microfinance:

• FZ "Sur les activités de microfinance et les organisations de microfinance" (adopté le 2010-02-07).
• FZ « Modifications de certains actes législatifs de la Fédération de Russie en rapport avec l'adoption de la loi fédérale « Sur les activités de microfinance et les organisations de microfinance » (adoptée le 2010-07-05).

Conformément à ces lois, il existe certaines restrictions sur les formes et les lois du dépôt. En termes de montant de prêt,il ne doit pas dépasser 1 million de roubles. Cependant, il est interdit d'émettre un emprunt en devise étrangère, quel qu'en soit le montant. En cas d'investissement, la banque peut accepter un dépôt d'au moins 1,5 million de roubles (d'un déposant).

En outre, toutes les organisations de microfinance en Russie doivent s'assurer que les informations sur les transactions financières des emprunteurs seront enregistrées. Cela signifie que lors de l'octroi d'un prêt, la MFO n'a pas le droit d'exiger la fourniture de numéros de contact d'"amis" qui peuvent être informés du retard de paiement dans le cadre de l'accord de prêt s'il n'est pas possible de contacter l'emprunteur lui-même.

Crédits

Il existe une opinion selon laquelle l'IMF est prête à octroyer un prêt à presque tous ceux qui en font la demande. Mais c'est une idée fausse. Avant de travailler avec un client, toute organisation doit connaître la solvabilité du client. Pour cela, la notation de crédit est utilisée. C'est ce système qui permet à un emprunteur potentiel de recevoir une décision sur l'octroi d'un prêt ou son refus dans les 10 à 15 minutes. De plus, ce service est disponible même en ligne.

La notation de crédit est un système d'analyse de la solvabilité de l'emprunteur, qui repose sur un certain algorithme et est réalisé en traitant des données personnelles. Le résultat du traitement de ces données est exprimé en points. Presque toutes les organisations de microfinance utilisent ce système de solvabilité des clients. Les prêts ne sont donc pas émis par un employé de l'IMF, mais par un programme informatique, puisque seuls les résultats de son travailla décision dépend.

Si, selon les résultats de la notation de crédit, un emprunteur potentiel est solvable, alors il peut recevoir un prêt presque le même jour. Cependant, le montant pour lequel le prêt est émis est souvent inférieur à celui initialement annoncé. Le fait est qu'avec l'aide de la notation de crédit, vous pouvez évaluer la solvabilité d'un client de manière plus réaliste que sur la seule base de son opinion personnelle, qui est souvent exagérée.

Les intérêts d'emprunt sont calculés pour chaque jour, pas pour un mois ou un an, comme c'est le cas dans les banques. Par conséquent, dans la plupart des IMF, les prêts ne sont accordés que pour deux semaines ou un mois. Sinon, le trop-perçu sur le prêt peut s'élever à deux ou trois fois le montant que l'emprunteur a reçu.

Investissements

Nous devons parler davantage de l'origine des capitaux de l'IMF. L'organisation de microfinance peut coopérer avec les investisseurs. Étant donné que l'État ne donne pas ses garanties pour les dépôts dans les IMF, il est assez dangereux d'y investir votre argent. Il existe un risque assez important que le déposant non seulement ne reçoive pas d'intérêts, mais perde également sa contribution. Les investissements dans les organisations de microfinance présentent un certain nombre de différences par rapport aux dépôts bancaires:

1. Le revenu qui peut être obtenu de tels investissements dépasse le revenu bancaire de 1,5 à 2 fois.
2. Les risques des investissements sont également nettement plus élevés, respectivement.
3. Dans le cas d'un investissement dans des IMF, le retrait anticipé du dépôt est impossible dans la plupart des cas (l'exception est une telle possibilitéspécifié en plus dans le contrat). Dans les banques, ce droit est garanti au déposant par la loi.
4. Un investisseur qui perçoit des revenus d'une IMF doit payer l'impôt sur le revenu à l'État. Les dépôts bancaires ne sont imposables que dans certains cas.

Comme vous pouvez le constater, la rentabilité d'un tel investissement est assez élevée, mais le risque est également maximal. De plus, il augmente significativement lors des crises financières, lorsque le niveau de revenu de la plupart des emprunteurs baisse fortement. Si une telle organisation est déclarée en faillite, l'investisseur ne pourra même pas restituer sa contribution, sans parler des intérêts, car souvent une organisation de microfinance est une institution qui ne possède pas de biens propres qui pourraient être vendus à cause de dettes.

Classement des principales IMF de Russie

Malgré tous les risques et les taux d'intérêt élevés sur les prêts, chaque année de plus en plus de personnes se tournent vers les organisations de microfinance. La liste de ces entreprises s'allonge avec la demande pour de tels services. Les plus populaires sont:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Argent Rapide.
4. "Prêt".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. Sommet IMF.

Les institutions de microfinance énumérées ci-dessus occupent les dix premières places du classement, qui a été compilé en fonction des demandes des utilisateurs et de la fréquence de mention dans les médias.

Au lieu d'une conclusion

Compte tenu de tous les avantages et inconvénients d'une telle organisation, nous pouvons conclure que les prêts dans de telles entreprises sont désavantageux en premier lieu pour l'emprunteur. Une organisation de microfinance est une institution qui a été créée principalement dans le but de gagner de l'argent. Par conséquent, les IMF peuvent être intéressantes en termes d'investissement.

Cependant, l'analphabétisme financier de la majorité de la population et l'habitude de vivre à crédit contribuent à l'augmentation du nombre de ces organisations dans le pays. La principale chose qui attire les gens est la facilité d'obtention d'un prêt, l'absence de nécessité de fournir un ensemble de documents, la rapidité d'obtention de l'argent en espèces et la possibilité de contracter un prêt même pour ceux qui ont eu un mauvais crédit histoire.