Qu'est-ce qu'un prêt ? Prêt d'argent. Prêt express

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Dans l'économie moderne, les relations de crédit sont largement utilisées. Par conséquent, il est nécessaire de savoir ce que sont les prêts et quels sont leurs fondements économiques. Cela est essentiel pour une utilisation efficace et correcte des prêts et des prêts en tant qu'outil pour répondre aux besoins financiers.

Prêt en espèces. Qu'est-ce que c'est ?

Dans une opération de crédit, les sujets de relations sont le prêteur (une personne, une organisation ou une banque qui émet un prêt sans garants) et l'emprunteur, une personne physique ou morale qui a besoin d'argent, généralement en espèces.

Le crédit à la consommation est le plus répandu. Tout le monde sait ce que sont les prêts, mais tout le monde ne répondra pas comment les obtenir garantis. Fondamentalement, ces prêts sont accordés aux citoyens sous forme de non-espèces ou d'espèces. Dans le premier cas, il s'agit de prêts pour payer les services d'organismes ou de biens (par exemple, des services dentaires, des forfaits de voyage, etc.), dans le second cas, des prêts ciblés.

Nomination de prêt

Habituellement, l'essence principale du prêt estune augmentation de la solvabilité de la population et, par conséquent, une augmentation des échanges. La demande de crédit naît avec la demande de biens, d'autre part, la croissance des prêts augmente la demande de biens. Cet effet est très perceptible dans un marché saturé de marchandises. Aujourd'hui, l'obtention d'un prêt à la consommation est l'une des opérations bancaires les plus populaires et publiques. Absolument tout citoyen à partir de l'âge de la majorité (ou de l'âge fixé par la banque) peut contracter un prêt en fournissant un carnet de travail, une déclaration de revenus et d'autres documents requis par la banque. Vous pouvez obtenir un prêt à la consommation en espèces sans déclarer vos revenus. Mais il y a moins de chance d'approbation du prêt par les banques. Pour savoir quels prêts sont des produits de base ou ciblés, il convient de rappeler que l'emprunteur n'a qu'à fournir un passeport (qu'il s'agisse d'un magasin de téléphonie ou d'une agence de voyage). Mais ce type de prêt peut être obtenu non pas auprès d'une banque, mais auprès d'organisations qui vendent les biens nécessaires, et pour un petit montant. La banque accorde un crédit à la consommation à un emprunteur pour des besoins sérieux (achat d'une voiture, payer des études) sous certaines conditions, par exemple, sur présentation d'une attestation de revenus, d'un titre de propriété, etc. Chaque banque a ses propres conditions pour l'émission d'un prêt en espèces.

Inconvénients du crédit à la consommation

Les prêts à la consommation ont sans aucun doute, en plus d'un certain nombre d'avantages, des inconvénients. Le citoyen lambda peut contracter un prêt bancaire pour résoudre le problème des dépenses soudaines (départ urgent versune autre ville, réparation de voiture et autres circonstances) ou pour réaliser d'autres désirs qui semblaient irréalisables: acheter un ordinateur portable, un home cinéma ou des vacances à l'étranger.

Cependant, lors de l'obtention d'un prêt en espèces, il faut tenir compte de tous les pièges difficiles à remarquer pour une personne non préparée.

Les banques parlent de taux d'intérêt bas (en moyenne 15 % par an) et de conditions idéales, mais en fait, cela peut cacher d'énormes frais supplémentaires - jusqu'à 70 % par an.

De nombreuses banques facturent d'énormes commissions pour rembourser un prêt avant la date d'échéance.

La banque est tenue de déclarer uniquement les intérêts sur le prêt pour l'année. Outre les intérêts annuels, il existe d'autres paiements, par exemple une commission pour envisager un prêt, pour émettre un prêt lui-même, pour rédiger un contrat de vente et d'achat, pour tenir un compte. Comment obtenir un prêt de trésorerie et éviter ces écueils ? Le moyen le plus simple et le plus efficace est de contacter des spécialistes qui connaissent toutes les nuances et subtilités financières et bancaires.

Le prêt en espèces comme solution d'urgence

Le prêt est un type de relation plutôt compliqué dans l'économie entre un prêteur et un emprunteur. Les emprunteurs consommateurs de services financiers bancaires n'ont pas suffisamment d'expérience dans l'obtention de produits de prêt, la conclusion d'assurances, de contrats et la comptabilisation des commissions. Par conséquent, beaucoup d'informations assez importantes leur restent inconnues.

Tout le monde a eu une situation où l'argent est nécessaire de toute urgence. Peu importe leur utilité: il peut s'agir d'un cadeau à un être cher ou d'en acheter un nouveau.appareils électroménagers, et le voyage tant attendu pendant les vacances, et les réparations dans l'appartement, ainsi que bien d'autres choses, sans lesquelles dans le monde moderne - eh bien, rien. Vous pouvez attendre très longtemps jusqu'à ce que le montant nécessaire soit disponible. Que faire ?

C'est dans cette situation que les gens vont à la banque. Un prêt de trésorerie est idéal. Ce service vous permet de recevoir rapidement de l'argent liquide.

La question se pose de savoir quels sont les prêts et comment les obtenir ? Faire ce prêt est une procédure bien établie et assez simple qui ne prend qu'une journée. Les conditions d'obtention d'un prêt sont élémentaires, le nombre de documents est minime: passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie, enregistrement, plus un autre document de votre choix. Mais ici, il y a un inconvénient important - la banque prend un intérêt gonflé pour un tel prêt.

Prêts express

En Russie à l'heure actuelle, l'obtention d'un prêt express devient de plus en plus populaire; c'est l'une des variétés de prêts à la consommation. Ce type est avantageux pour les banques, donc cette méthode est pratiquée dans n'importe quelle institution financière. Ce prêt convient aux entrepreneurs individuels, aux gestionnaires ou aux propriétaires d'organisations commerciales, pour les particuliers.

Essentiellement, il s'agit d'une sorte de prêt à la consommation: un prêt express est délivré en espèces à l'emprunteur. Il se distingue des autres par le fait que les demandes sont traitées rapidement et que peu de documents sont requis. Habituellement, vous avez besoin d'un passeport ou d'un autre document d'identification, d'un passeport international, d'une carte d'assurance pension et d'un permis de conduire. Si l'emprunteur, lors de la vérification, répond aux exigences de la banque, le prêt peut être émis en un jour. Mais ne soyez pas trop content de recevoir ce type de prêt. La banque l'émet avec le maximum d'avantages pour elle-même, respectivement, un prêt express diffère des autres par un grand nombre de paiements. Ces prêts sont les plus chers de tous les prêts à la consommation: le taux d'intérêt est beaucoup plus élevé, car la banque contrôle l'emprunteur au minimum. Cela signifie que la banque a un risque énorme de non-remboursement d'un tel prêt. Par conséquent, les prêts express ne sont accordés que pour une courte période et un petit montant.

Si nous prenons la procédure d'obtention d'un prêt instantané pour un entrepreneur privé, alors ce n'est pas différent de l'habituel, et le plafond du prêt est au niveau de 500 000 roubles.

Caractéristiques du prêt express

1. Le prêt accordé est toujours calculé exclusivement en monnaie nationale et est toujours émis en espèces.

2. Le délai le plus court possible pour prendre une décision sur l'octroi de prêts - en règle générale, dans un délai d'un jour.

3. La procédure la plus simplifiée pour l'obtention. Un minimum de documents est requis, un prêt peut être émis assez rapidement et il n'y a pas besoin de garants.

Mais ces conditions favorables amènent aussi quelques nuances. La banque prend une mesure sérieuse en accordant un prêt à une personne, tout en ayant les informations les plus minimes à son sujet. Par conséquent, en règle générale, les banques compensent cela par un taux d'intérêt élevé, une commission mensuelle, ainsi que des exigences assez élevées pour le montantpaiement unique pour les services bancaires.

Les avantages et les inconvénients du prêt

Aussi intimidante que soit la notion de "vivre en permanence dans la dette", le prêt est devenu une caractéristique intégrale et souvent très pratique de nos vies. Cette industrie se développe sensiblement, si bien que les habitants empruntent de plus en plus, du coup, ils reviennent encore plus.

Néanmoins, une perspective aussi sombre se heurte toujours à une réalité tout aussi sombre de notre époque. Disposant d'un revenu moyen, la majorité de ces habitants n'aurait pas de réelle chance de s'offrir une gamme suffisamment large de biens nécessaires à la vie quotidienne. Sauf si vous le mettez à l'ancienne dans une banque sur une étagère. Mais la hausse de l'inflation et les fluctuations des prix sur le marché n'y contribuent que très peu, incitant tout de même à dépenser l'épargne pour soi en cas de besoin. En fin de vie, il est tout à fait possible d'économiser, mais hélas…

C'est pourquoi de nos jours beaucoup de gens préfèrent recevoir aujourd'hui plutôt que d'attendre et d'endurer indéfiniment. La perspective d'être endetté effraie un peu une personne s'il y avait une approche intelligente des affaires, et il y a déjà de tout nouveaux objets dans la maison qui égayent ou nous facilitent la vie.

Les nuances de la vie endettée

Le crédit transforme la vie. Vous obtenez une bonne raison de réorganiser votre vie quotidienne et de travailler à l'optimisation ultérieure des coûts, dans l'espoir qu'une partie du salaire doit encore être payée pour un prêt sans garants. D'où l'incitation directe à travailler mieux et plus efficacement afin de recevoir des primes de travail supplémentaires ou même une promotion. Au fait, ce n'est pas illusoire contribuéles avantages mêmes pour lesquels les prêts pèsent désormais sur vous. Ils aident à se développer et à faciliter la vie en ce moment, ainsi qu'à améliorer les conditions de vie - mobilité, qualité du repos, qualité de la santé, etc. Cela implique bien sûr une croissance morale et psychologique, car l'augmentation réelle prévisible de la qualité de vie donne toujours des raisons d'être fier de soi et de se réjouir à nouveau d'un nouveau jour. Et si vous ne vous souciez pas du fait qu'un énorme pourcentage de fonds durement gagnés est emporté par ces dettes très incalculables, vous pouvez sincèrement profiter de la vie et croire en votre succès.

Responsabilité de crédit

Mais tout n'est pas si rose. Si vous revenez sur terre, alors un prêt n'est pas seulement un nouveau réfrigérateur ici et maintenant, c'est aussi une énorme responsabilité. Il est nécessaire de payer mensuellement le montant estimé des fonds, qui, à leur tour, doivent être gagnés. De plus, vous devez d'abord savoir où obtenir un prêt. Il peut y avoir plusieurs options - banques, organismes de crédit privés, etc. Cela implique des craintes pour le maintien d'un emploi et d'un salaire, en option - l'usure du corps causée par un zèle et une diligence excessifs au travail. Le stress fait partie intégrante de tout prêt. Le sentiment constant en boucle que vous devez constamment quelqu'un à quelqu'un n'est pas agréable, mais s'il est également fermement ancré dans votre tête 24 heures sur 24, les nouvelles choses peuvent ne plus vous apporter de plaisir.

Il est possible d'éviter de telles complications si vous abordez simplement le problème avec intelligence et calcul. Pasvous devriez surestimer vos capacités. Cela simplifie également grandement la question du choix du bon type de prêt, dont, heureusement, il existe un nombre suffisant à notre époque, et chacun est adapté au maximum aux objectifs recherchés. C'est très bien si le prêt reçu est dépensé pour quelque chose qui ne devient pas obsolète et ne se déprécie pas avec le temps. Par exemple, pour le logement. Pour le logement, il existe un prêt hypothécaire spécial, conçu pour l'homme moyen de la rue, mais en même temps - pour de longues périodes et des montants importants. Un prêt hypothécaire peut vous donner le sentiment incomparable d'être endetté pendant 10 à 20 ans, mais vous devenez alors le véritable propriétaire de cette même maison. C'est beaucoup plus pratique et mieux qu'un bail permanent, et l'investissement peut même être rentable plus tard.

Comment bien comprendre les possibilités et les types de prêt ? Les agents de crédit sont toujours prêts à vous aider. En vous tournant vers eux, vous bénéficiez d'une aide précieuse et de conseils gratuits.

Scoring, ou pourquoi ils ne donnent pas de crédit

Aujourd'hui, en Russie, les banquiers élargissent le marché des prêts. Mais la bonne voie et le plan approuvé n'ont pas encore été inventés. Il arrive qu'un client décent ne reçoive pas de prêt ou bénéficie de taux d'intérêt élevés. Et ils ne peuvent donner qu'une partie du montant demandé. Pire encore, si une telle situation commence à se répéter dans de nombreuses banques et que le client ne peut pas comprendre de quoi il s'agit.

Habituellement, le client remplit un questionnaire qui contient des questions délicates. Et le score pour toutes les réponses est mis par la machine en utilisant le score de crédit. Et il est inutile de discuter avec lui.

Le score estcompromis dans l'évaluation de la capacité des emprunteurs à rembourser le prêt. Le comité de crédit ne peut pas examiner personnellement toutes les demandes et le nombre de prêts accordés doit augmenter. Le scoring est basé sur un modèle mathématique qui tente de déterminer l'emprunteur obligatoire et solvable. Il arrive que ces emprunteurs ne reçoivent pas de prêt. Le système de notation en Russie vient de commencer à fonctionner, les banques ne savent toujours pas comment l'appliquer le plus correctement possible. Il ne faut pas oublier que la notation n'est qu'un programme mathématique et qu'elle n'est pas destinée à humilier l'emprunteur. Sa tâche est un niveau de risque acceptable au niveau de prêt requis. Les banques minimisent le risque de non-remboursement, mais de manière à tirer profit de la taille de l'entreprise.

En général, les banques ont pour habitude d'évaluer leurs anciens clients en fonction de différents groupes cibles, des payeurs de bonne foi aux payeurs peu fiables. La position peut changer dynamiquement. L'évaluation, en règle générale, porte sur une douzaine de paramètres de base, tels que la présence d'une voiture, la stabilité de rester au même lieu de travail et un certain nombre d'autres. Sur de tels indicateurs, les modèles de notation correspondants sont construits. Par exemple, si un emprunteur change régulièrement de lieu de travail, de résidence et boit souvent, il est logique que lui accorder un prêt soit extrêmement risqué.

Méthodes de notation

Les banques utilisent généralement 3 méthodes différentes pour construire de tels modèles du bon client. Premièrement, il s'agit d'un modèle auto-construit en fonction du profil de l'emprunteur cible. Un modèle assez pratique et objectif qui vous permet d'affiner le système pour obtenir les meilleures performances et efficacité. Dans-d'autre part, c'est l'utilisation du modèle de scoring d'une autre banque. Le plagiat est du plagiat, mais pourquoi ne pouvez-vous pas utiliser l'expérience de quelqu'un d'autre, mais déjà existante ? En règle générale, ces modèles doivent encore être finalisés au niveau requis par une banque particulière, mais la plupart du travail a déjà été fait et, surtout, élaboré. Et troisièmement, c'est la création d'un modèle de client idéal. Des exigences élevées, qui ne peuvent être satisfaites que par un client "or". La banque ne fait qu'une fois de plus s'assurer que ce client « en or » existe bien et daigne lui demander de l'argent. Un tel schéma n'est généralement utilisé que pour certains types de prêts, et non pour des banques entières, et garantit une bonne protection, mais, hélas, un pourcentage élevé de clients potentiels éliminés, ce qui garantit également de bonnes pertes pour la banque. Mais ils sont protégés contre les escrocs.

Les banques nationales sont encore en train d'apprendre dans ce domaine, elles n'ont donc toujours pas d'expérience significative dans l'utilisation de ces méthodes. En règle générale, les risques associés sont couverts par la hausse des taux d'intérêt sur le prêt, et l'évaluation de l'emprunteur cible est de plus en plus basée sur les antécédents de crédit, le cas échéant. De telles nuances entravent le développement de la demande des consommateurs. Tous ces facteurs rendent un prêt garanti beaucoup plus cher que le même prêt hypothécaire, par exemple.

Les banques ne fonctionnent pas toujours de manière propre et transparente. Certains finissent par générer des commissions et des intérêts cachés supplémentaires, placent dans des publicités des indicateurs pas tout à fait réels sur les prêts, etc. Cette pratique est très utile pour augmenterbudget de la banque, mais se heurte au fait que la banque n'a pas besoin des antécédents de crédit de ses clients - le plus souvent, ils demandent un prêt à d'autres banques, après avoir compris de quoi il s'agit.

N'oubliez pas que le refus de prêt n'est pas toujours la faute de la banque. Les clients essaient souvent d'embellir ou de cacher leurs véritables caractéristiques. Très souvent, des refus surviennent lorsque des prêts reçus d'autres banques sont découverts. En règle générale, les banques examinent l'intégrité de chaque client en fonction de ses antécédents de crédit, le cas échéant.