Certificat d'épargne : intérêts et conditions

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Il existe un grand nombre d'instruments financiers différents dans le monde qui sont conçus pour économiser et augmenter nos fonds. Ils sont à la fois relativement sûrs et risqués. La première catégorie est le certificat d'épargne. Que représente-t-il ? Quel est le mécanisme pour travailler avec ? Tout cela sera discuté dans l'article.

Informations générales

Commençons par une définition. Un bon de caisse est un titre qui certifie le montant du dépôt effectué à la banque, ainsi que le droit de son propriétaire de recevoir des fonds à l'heure indiquée pour le montant convenu. Ces certificats peuvent être nominatifs ou au porteur. Ils peuvent être conservés à la maison ou laissés en lieu sûr dans une banque.

Très souvent, les personnes inexpérimentées confondent certificats de dépôt et certificats d'épargne. Il faut comprendre qu'ils ont des différences significatives. Ainsi, par exemple, les certificats au porteur ne participent pas au système de garantie des dépôts, et si la banqueéclater, le propriétaire ne pourra pas restituer son argent. Par conséquent, il est conseillé d'acheter ces titres dans des structures fiables. Par exemple, un certificat d'épargne de la Sberbank est assez attrayant en raison de sa combinaison de rentabilité et de facilité de retrait.

Comment utiliser les titres ?

Utilisez cet instrument financier sous le pouvoir de n'importe quel individu. Mais lors de l'émission de certificats d'épargne, certains avantages ne sont pas fournis qui existent lorsque les retraités / étudiants ouvrent des dépôts. Cependant, cela est compensé par des rendements élevés. Si le bon de caisse prévoit l'émission de fonds au porteur, il peut alors être présenté à une autre personne. Un tel titre est facile à transmettre par héritage. Il n'est pas nécessaire de rédiger un testament: si le gage est conservé en banque, les enfants doivent présenter un certificat d'héritage pour le recevoir.

C'est un peu plus compliqué avec un certificat nommé. En cas de transfert à une autre personne, il est nécessaire de rédiger un accord de cession de créances ou, comme l'appellent les financiers professionnels, une cession. Si le certificat est accepté comme cadeau, il est alors considéré comme le revenu du nouveau propriétaire et est soumis à l'impôt sur le revenu des particuliers de 13 %.

À certains moments

Les bons de caisse des banques sont considérés comme une alternative aux dépôts classiques. Ils ont un avantage important - des taux d'intérêt plus élevés. Mais cela est compensé par un certain nombre d'inconvénients qui ne sont pas présents lorsque l'on travaille avec des dépôts. L'un de ces inconvénients est le manque d'assurance. La probabilité qu'une banque fiable (par exemple, Sberbank) soit privée de licence est très faible, ce qui ne peut pas être dit pour les banques moins fiables.

Le certificat est pratique car il peut être utilisé comme cadeau pour des parents ou des amis. Dans ce cas, mieux vaut prendre une attestation non personnalisée. Il peut être déposé dans un établissement bancaire pour être conservé en lieu sûr, ce service est gratuit. Ces titres conviennent aux retraités du fait qu'ils sont faciles à hériter. Mais, contrairement à un dépôt, un bon de caisse doit être soigneusement conservé. Après tout, s'il devient inutilisable ou se casse, vous devrez procéder à un examen. Que pouvons-nous dire de la perte. En cas de perte, il devra être restitué par le tribunal.

Disons un mot sur l'intérêt

Le pourcentage dépend du montant déposé et de la période de placement. Prenons un certificat d'épargne Sberbank comme exemple. L'intérêt qui en découle sera comparé au profit possible d'un simple dépôt. La période de placement maximale est de trois ans, la durée minimale n'est que de 3 mois. Le maximum que vous pouvez gagner sur un dépôt à la Sberbank est de 5,63 %.

Qu'en est-il du certificat ? Si sa valeur ne dépasse pas 50 000 roubles, vous devrez vous contenter d'un petit pourcentage - seulement 0,01. Le dépôt, sans aucun doute, gagne. Si vous achetez un certificat d'une valeur allant jusqu'à un million de roubles, une personne peut compter sur un bénéfice de 4,95 à 5,25%. C'est déjà relativement comparable, bien qu'il ait ses propres conventions. Déjà à partir du montant d'unun million de roubles, bien sûr, gagne un certificat d'épargne. Les intérêts qui en découlent commencent à 5,75 % et se terminent à 7,1 %. Mais cette dernière option n'est possible que pour ceux qui ont un certificat d'une valeur supérieure à 100 millions de roubles.

Certificat d'épargne au porteur

Il s'agit d'une variation plutôt intéressante et spécifique, elle nécessite donc une attention particulière. Vous ne pouvez pas obtenir cette sécurité (et en fait tout certificat d'épargne) dans toutes les agences bancaires. Vous devez d'abord clarifier où postuler. Vous pouvez le faire par téléphone. Ensuite, l'ordre des actions sera:

1. Contactez le département qui effectue des transactions avec ce type de titres. Vous devez avoir un passeport ou un autre document prouvant votre identité avec vous.
2. Déterminer le nombre de certificats achetés, leur dénomination et leur durée. Comme mentionné ci-dessus, le taux d'intérêt qui en résulte en dépend.
3. Payer le certificat en espèces ou avec des fonds stockés dans la banque sélectionnée.
4. Obtenez un certificat d'épargne.

Pourquoi sont-ils si populaires ?

Un avantage important des bons de caisse est qu'ils vous permettent de lutter contre l'inflation. Les gens sont attirés par la propriété de liquidité, c'est-à-dire qu'à tout moment après la fin de la période convenue, le client peut retirer son argent. C'est pour cette propriété que le certificat est si apprécié. Mais il ne faut pas oublier les lacunes. Le certificat est une valeur mobilière, et si l'institution financière qui l'a émis fait faillite, le propriétaire du certificat n'aura plus rien. Par conséquent, lors du choix d'une banque, vous devez être très prudent et prudent. Si au moins quelque chose est suspect, il vaut mieux ne pas s'y risquer.

Pourquoi y a-t-il des fans ?

L'instrument financier considéré a un assez grand nombre d'admirateurs. Qu'est-ce qui attire les gens vers les bons de caisse ? Peut-être, tout d'abord, est-il nécessaire de mentionner un facteur moral tel que travailler avec une sécurité. Convenez qu'avoir une garantie sous forme de certificat est beaucoup plus prestigieux qu'un simple dépôt. De plus, son propriétaire peut s'adresser à une institution financière à tout moment opportun. La banque ne pourra pas lui refuser, de plus, par la loi il est obligé de rembourser le titre au jour de la demande du client. Cela distingue très favorablement la situation considérée de travailler avec des dépôts.

Et encore un point important: en cas de rupture anticipée, le client ne doit pas perdre les intérêts gagnés qui coulaient auparavant. Bien qu'il ne soit pas superflu de s'assurer que cette clause figure dans le contrat.

Et un autre point important ! Le certificat est une sécurité. Et cela signifie qu'il peut être présenté par le client à d'autres banques ou partenaires commerciaux afin de les convaincre de leur solvabilité. Un bon de caisse peut même servir de garantie pour un prêt. Mais si le papier est enregistré, vous devrez très probablement contacter un notaire,pour certifier le transfert de propriété.

Conclusion

Si vous souhaitez ou avez besoin d'utiliser un titre, il est préférable de l'émettre au porteur. Après tout, un tel document peut être facilement mis en gage, donné, vendu ou émis en héritage. Cela permet la mobilité du dépôt. Cependant, vous devez faire très attention à ne pas perdre ce document, car même quelqu'un à qui il n'était pas du tout destiné peut l'utiliser.

Il ne serait pas superflu de noter un tel inconvénient en tant que fonctionnalité faible. Qu'entend-on par là ? En effet, un bon de caisse ne peut pas être réapprovisionné de la même manière qu'avec un acompte. Elle ne peut être convertie en compte courant ni encaissée partiellement. En d'autres termes, recevant un gain de liquidité, les détenteurs de certificats ne peuvent pas revendiquer les innovations techniques que possèdent les dépôts. Par conséquent, avant d'acheter un tel certificat, vous devez peser le pour et le contre.