Types de dépôts bancaires et leurs caractéristiques

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Dans le contexte de la crise mondiale actuelle, une situation économique très difficile s'est développée dans notre pays. Mais malgré cela, la plupart des gens continuent de faire des économies, d'augmenter leurs fonds, d'investir dans l'avenir. Quelqu'un économise longtemps et patiemment de l'argent pour réaliser ses rêves (par exemple, acheter une nouvelle voiture), quelqu'un, si possible, économise un peu de temps en temps pour un "jour de pluie". Ce n'est un secret pour personne que le moyen d'accumulation le plus courant dans notre pays a été et reste les dépôts bancaires ou, en termes économiques, les dépôts bancaires.

Qu'est-ce qu'un acompte ?

Dépôt (lat. Depositum - "une chose déposée") - un dépôt dans une banque, des fonds stockés dans une banque pendant un certain temps, avec la possibilité d'accumuler des intérêts sur ce montant.

En partant de la plus ancienne, familière à presque tous les citoyens adultes du pays, la Sberbank de Russie, qui fournit des services traditionnels à la population dans des bureaux (qui se trouvent même dans les villages les plus reculés de notre patrie), et se terminant par de nouvelles banques récemment créées au service des clientsexclusivement à distance (via Internet), chacun utilise des types de dépôts (dépôts) presque identiques dans son travail.

Que sont les dépôts ?

Il existe certains critères selon lesquels les gisements sont divisés en types et sous-types. Les dépôts bancaires sont différenciés selon les paramètres suivants:

• les dépôts peuvent être classés selon la période de placement en dépôts à vue et à terme;
• il existe des types de dépôts bancaires pour certaines catégories de citoyens (dépôts pour les retraités, dépôts pour enfants, dépôts pour les employés de certaines entreprises);
• types de dépôts par devise dans laquelle ils sont émis;
• types de dépôts par méthode de calcul des intérêts.

Dépôts à terme

Pour commencer, déterminons qu'un dépôt bancaire peut être émis dans le cadre d'un contrat à vue, c'est-à-dire que la banque est obligée de donner au client l'argent qu'il a investi sur demande. Étant donné que la banque a accepté un dépôt du client aux conditions d'un remboursement à tout moment qui convient au client, des taux minimaux sont facturés sur un tel dépôt, de 0,1 à 1-1,5 %.

Les dépôts à terme sont différents. Les clients placent ces types de dépôts pour certaines périodes spécifiées dans l'accord de dépôt bancaire. Il y a un enregistrement des dépôts pour un, trois, six mois ou un à trois ans. Le taux d'intérêt offert par la banque pour chaque dépôt individuel augmente généralement proportionnellement à la durée du terme, c'est-à-dire que plus l'établissement de crédit conserveen espèces en dépôt, plus le taux qu'il offre au client en retour est attractif. Cependant, afin de recevoir la totalité des intérêts accumulés sur une certaine période, le client doit conserver l'argent en dépôt pendant toute la durée du contrat de dépôt bancaire. En cas de fermeture anticipée, le client reçoit un avantage d'un centime - l'intérêt sur le dépôt sera égal au taux du dépôt à vue. Il y a justice ici, car la banque n'a pas pu utiliser les fonds du client pendant exactement la période spécifiée dans l'accord de dépôt bancaire, ce qui signifie qu'elle a perdu un certain profit. Cependant, en raison de la concurrence croissante dans le secteur bancaire, afin de fidéliser le client, presque toutes les banques proposent une résiliation anticipée plus fidèle du dépôt (s'applique aux dépôts ouverts pour une période de plus de 6 mois), à savoir après l'argent est resté sur le compte pendant plus de 6 mois, lors de la clôture du dépôt, le client reçoit 2/3 du taux d'intérêt, initialement spécifié dans l'accord de dépôt bancaire.

Les dépôts à terme sont divisés en sous-espèces distinctes en fonction de la possibilité de mouvement des fonds sur le dépôt: épargne, épargne, règlement. Arrêtons-nous sur chacun plus en détail.

• L'épargne est le type de dépôt à terme le plus simple, "mettez-le et oubliez-le". Un tel dépôt ne peut pas être reconstitué ou partiellement retiré (dans certains cas, seuls les intérêts mensuels peuvent être retirés), cependant, les banques fixent les taux d'intérêt les plus élevés pour ces dépôts. Le plus souvent, ces dépôts sont effectués par des clients qui ont vendu des biens immobiliers ou reçu une soudainehéritage - avoir une grosse somme d'argent.
• Cumulatif - le dépôt peut être reconstitué pendant toute la durée du contrat. Fondamentalement, ces dépôts attirent les clients qui souhaitent économiser progressivement une somme importante pour un achat coûteux (voiture, appartement, vacances à l'étranger).
• Règlement - pour ce type de dépôt, le client a la plus grande liberté d'action, gère son épargne de la manière qui lui convient: réapprovisionne ou retire des fonds à tout moment, aussi souvent qu'il le souhaite. Il est facile de deviner que la banque offre généralement le taux d'intérêt le plus bas sur ce dépôt.

Types de dépôts pour certaines catégories de citoyens

Il existe des dépôts pour différentes catégories de clients.

• Dépôts pour les retraités - en règle générale, la banque propose des dépôts à ce segment de citoyens à des taux très attractifs avec des conditions plus favorables et pratiques que pour les autres particuliers.
• Dépôt pour enfants - un dépôt cible ouvert au nom d'un enfant par un déposant ayant atteint l'âge de 18 ans (c'est-à-dire parents, tuteurs, proches). Selon la loi en vigueur dans notre pays, une personne ayant atteint l'âge de 14 ans peut effectuer n'importe quelle action sur un dépôt, jusqu'à ce moment le dépôt est géré par le déposant. Ces dépôts sont les plus longs, jusqu'à 5 ans en moyenne, mais c'est leur avantage, car ils permettent d'épargner le montant souhaité pour l'enfant sans la tentation pour les parents de dépenser de l'argent.
• Dépôts pour les employés de certaines entreprises - un type de dépôts bancaires, généralement avectaux d'intérêt plus élevé que pour les autres particuliers. Ces dépôts sont offerts aux employés des projets salariaux de la banque ou aux employés des entreprises - entreprises clientes de la banque.

Dépôts en devises

Les dépôts bancaires peuvent être différenciés par le type de devise dans laquelle ils sont ouverts. Les banques modernes fournissent non seulement les devises habituelles pour le stockage - le dollar américain et l'euro, mais aussi d'autres, comme le franc suisse, le yen japonais, la livre sterling, etc.

Il est également possible d'effectuer un dépôt multi-devises. La banque ouvre un compte, dans lequel le montant d'argent est placé dans plusieurs devises à la fois. L'un des faits les plus attrayants qui encouragent un client à ouvrir ce type de dépôt est la possibilité d'un bon revenu supplémentaire au cas où la devise commencerait soudainement à augmenter. Ensuite, en plus du taux d'intérêt indiqué dans le contrat de dépôt bancaire, une augmentation du taux de change d'une certaine devise est également ajoutée, en équivalent rouble, ce qui peut augmenter plusieurs fois le montant du dépôt. Par conséquent, l'un des risques de ce type de dépôt est une diminution des fonds en cas de baisse du taux de change. Par conséquent, les dépôts en devises étrangères sont le plus souvent ouverts par des clients qui ont étudié de près les fluctuations des cours des devises, surveillé attentivement les tendances des hausses/baisses du taux de change de la devise d'intérêt.

Types de dépôts par méthode de calcul des intérêts

Selon le type de dépôt, la banque peut le plus souvent proposer aux clients trois façonscalcul des intérêts:

1. Calculez les mensualités et faites une capitalisation, c'est-à-dire transférez des intérêts sur le montant du dépôt. Dans ce cas, les intérêts sont facturés non seulement sur les fonds investis, mais également sur les intérêts eux-mêmes, ce qui procure un profit important au client.
2. Calculez les intérêts sur le montant du dépôt tous les trimestres - le plus souvent pour les dépôts saisonniers (en d'autres termes, les dépôts promotionnels), le montant du dépôt sera augmenté du montant des intérêts une fois tous les trois mois.
3. Faites payer des intérêts à la fin de la durée du dépôt - ce type de dépôts bancaires les dépôts, en règle générale, sont ouverts pour un an ou plus, ne se renouvellent pas automatiquement, mais la banque propose des taux d'intérêt tentants. Le plus souvent, la banque propose l'exécution de ces dépôts à la veille de jours fériés, tels que le Jour de la Victoire, le Nouvel An, etc.

Conclusion

Donc, dans cet article, nous avons traité des types de dépôts bancaires, de leur description et de leurs conditions. Maintenant, si vous souhaitez non seulement économiser votre argent, mais également l'augmenter, vous pouvez vous rendre en toute sécurité dans n'importe quelle banque, contactez déjà avec compétence un spécialiste et choisissez le dépôt le plus rentable et le plus pratique pour vous.