Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit : conseils juridiques

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Les prêts hypothécaires sont l'un des types de prêts les plus recherchés dans le monde. La possibilité d'acheter votre propre maison immédiatement, et non après de nombreuses années à vous empiéter littéralement sur tout, attire de plus en plus de gens. Cependant, obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit peut être un sérieux problème sur le chemin du rêve de posséder votre propre coin.

Que faire dans une telle situation ? D'où vient la tache sur la réputation financière et comment résoudre le problème avec peu d'effusion de sang ? Ces questions et bien d'autres sont d'un grand intérêt pour le lecteur, qui a déjà été confronté au moins une fois à un refus de prêt hypothécaire.

Quelle est l'essence d'un prêt hypothécaire

D'abord, parlons de ce que sont les hypothèques et les antécédents de crédit, comment ils sont liés et si l'un peut affecter l'autre.

Le terme « hypothèque » désigne ce type de prêt, lorsque le logement est acheté à crédit, qui devient un gage bancaire jusqu'au remboursementprêt. Dans le même temps, bien que l'acheteur soit considéré comme le propriétaire de l'appartement, il ne peut effectuer aucune action juridiquement significative avec celui-ci. Si le client arrête de payer ses factures avant le remboursement intégral du prêt, des pénalités sont incluses. En fin de compte, la banque peut même poursuivre un appartement d'un emprunteur négligent. Dans ce cas, une personne court le risque de se retrouver sans argent et sans logement.

En plus des arrêts ou des retards dans le remboursement du prêt, il existe d'autres motifs de résiliation du contrat:

• dommages au logement, non-respect des conditions d'exploitation;
• transfert de locaux à usage de tiers;
• violation des conditions d'assurance;
• réaménagement des locaux, modification des caractéristiques techniques du logement.

Étant donné que ces prêts sont remboursés pendant quelques décennies, les banques vérifient très attentivement ceux qui reçoivent un prêt hypothécaire. Ils font de leur mieux pour réduire le risque de défaut de paiement. Pour une banque moyenne, l'emprunteur idéal ressemble à ceci:

• Âge - environ 27-30 ans. Cela suffit pour s'assurer que le client n'a pas encore pris sa retraite au moment où les paiements se terminent.
• Salaire officiel élevé. Si vos revenus représentent au moins trois fois le versement hypothécaire mensuel, vous deviendrez un client désirable de n'importe quelle banque.
• Expérience de travail impressionnante dans une bonne entreprise, de préférence dans un poste prestigieux.
• Un état civil stable, ainsi qu'un couple d'enfants, ne feront que renforcer votre position. De plus, il est souhaitable que le conjoint (femme) soit employé avec un bon salaire.

Mais mêmesi vous remplissez tous ces critères et que vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, un mauvais crédit peut vous jouer des tours.

D'où viennent les antécédents de crédit

Toute personne qui souhaite s'adresser à une banque avec une demande de prêt hypothécaire doit avant tout comprendre ce que signifie le concept d '«historique de crédit», comment il se forme, où il peut être consulté et ce qu'il affecte. Puis, au lieu de frapper à la porte d'amis et de connaissances en criant: « Aidez-moi à obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais dossier de crédit ! » - une personne pourra influencer indépendamment la situation.

Avant de décider d'un prêt, toute institution financière doit s'adresser au BKI (bureau de crédit). Il contient des informations sur chaque personne qui a emprunté de l'argent au moins une fois dans sa vie. Des informations sont saisies dans ces bases de données sur les prêts accordés par une personne donnée, si les paiements ont été effectués avec exactitude et s'il y a eu des retards. S'il y a eu des violations de l'accord, un enregistrement de cela apparaîtra également dans l'historique de crédit.

Qu'est-ce qu'un « mauvais dossier de crédit » et qu'est-ce que cela affecte ?

Comme vous l'avez déjà compris, une place dans le CI est une raison pour refuser de recevoir une hypothèque. Tous les établissements de crédit sans exception ont accès aux bases de données. Il existe plusieurs critères selon lesquels la vérification est généralement effectuée. Par exemple, ceux-ci:

1. Non-respect des termes du contrat, retards de paiement, rejet total des obligations assumées.
2. Causes indépendantes de la volonté de l'emprunteur, mais aggravation de l'IC. Il peut s'agir d'erreurs dans les détails, d'un paiement par un autrela banque qui a retardé le paiement, calcul incorrect du dernier versement, autres facteurs.
3. Activités frauduleuses. Il y a des cas où des escrocs contractent un prêt en utilisant les documents d'autres personnes. Bien sûr, ils ne rendront pas l'argent. Dans ce cas, même si les agissements criminels de tiers sont avérés, votre CI sera profondément endommagé.

Bien sûr, dans les deux derniers cas, le client ne semble pas être à blâmer, mais il aura certainement besoin d'aide pour un prêt hypothécaire.

Comment vérifier votre propre historique de crédit et pourquoi vous devez le faire

Pour éviter les situations désagréables, il est préférable de prendre soin de connaître votre CI à l'avance. Le fait est que la banque n'est généralement pas obligée de motiver son refus d'une manière ou d'une autre, mais le plus souvent, les employés des institutions financières s'y réfèrent. En plus de tous les facteurs ci-dessus, même des événements mineurs peuvent le gâcher:

• petit retard (quelques jours) sur un prêt à la consommation;
• remboursement anticipé d'un prêt sans accord avec la banque;
• manquement à vos obligations si vous vous êtes porté garant du prêt d'un proche ou d'un ami;
• dette de 2-3 roubles due à une erreur de calcul.

Pour éviter les ennuis, établissez une règle pour vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an. De plus, c'est assez simple à faire:

1. Vous devez d'abord contacter une division spéciale de la Banque de Russie, appelée "Catalogue central de CI". Il est nécessaire d'obtenirdes informations sur l'emplacement exact de votre histoire.
2. Maintenant, il suffit d'envoyer une demande à un BKI spécifique et d'obtenir les informations nécessaires. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an.

Comment obtenir un prêt avec une réputation ternie

Quelles que soient les informations que vous obtenez, ne désespérez pas. N'oubliez pas: vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire. Bien sûr, vous ne devriez pas vous vanter d'un mauvais dossier de crédit. Mais la situation peut être corrigée. Comment? Il y a plusieurs façons:

• soumission de documents à une petite institution financière, où la vérification peut ne pas être aussi méticuleuse;
• demander de l'aide aux intermédiaires;
• soumettre des documents pour une hypothèque à la banque qui vous a déjà accordé un prêt une fois;
• obtenir un prêt d'un développeur;
• exécuter un bail avec rachat.

Il y a aussi des moyens auxquels vous ne devriez pas recourir. Ce n'est un secret pour personne qu'il existe des organisations sur le marché des services qui sont prêtes à corriger des documents moyennant des frais. Faire cela, comme vous le savez, est illégal. Peut se terminer par de tristes conséquences.

Également dans le domaine des prêts bancaires, un phénomène tel que la corruption commerciale est assez courant. Cela signifie que certains employés de l'institution financière sont prêts à fermer les yeux sur les antécédents de crédit négatifs du client. Bien sûr, pas seulement comme ça, mais pour une solide récompense. Ne vous contentez pas de cela. De telles actions sont également illégales.

Une mauvaise histoire peut-elle être corrigée

Une hypothèque avec un mauvais historique est une affaire très gênante, mais bien réelle. Si vous trouvez des erreurs dans le CI, vous pouvez demander des modifications. Dans ce cas, vous devrez prouver que les informations contenues dans l'historique de crédit ne sont pas fiables et sujettes à correction. Votre candidature sera examinée. À ce stade, vous devez préparer des documents qui vous caractérisent en tant que client digne de confiance. Ces papiers peuvent être:

• vérifications confirmant les paiements dans les délais;
• relevés d'institutions financières n'indiquant aucun prêt en cours;
• certificat de la police que le prêt a été émis par des fraudeurs selon vos documents;
• autres documents prouvant votre innocence.

Selon les résultats de la vérification, une décision sera prise d'apporter des modifications à votre historique de crédit. Si vous avez été fourni et que vous n'êtes pas d'accord avec les résultats de la vérification, vous pouvez vous adresser au tribunal et y défendre vos droits.

Si, cependant, il y a eu des violations de votre part et maintenant vous ne comprenez pas comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais historique de crédit, vous devriez faire ce qui suit. Prenez un petit prêt à la consommation auprès de n'importe quelle banque pour acheter, par exemple, des appareils électroménagers et remboursez-le soigneusement. Répétez ces étapes plusieurs fois. De cette façon, vous améliorerez votre réputation financière et les petits défauts du passé vous seront pardonnés.

En dette envers le développeur

Parlons maintenant de la façon d'obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit si vous ne pouvez pas le réparerréussi et la banque vous a refusé. Dans ce cas, vous pouvez essayer de contacter directement le développeur. Les petites entreprises de construction ont souvent besoin d'attirer des capitaux tiers. Pour ce faire, ils sont obligés de demander un prêt à la banque. Cependant, ce n'est pas si rentable, car vous devez payer des intérêts.

Une option plus rentable consiste à conclure un accord de versement avec le client. Dans le même temps, le promoteur reçoit de l'argent supplémentaire pour la construction et l'individu a la possibilité de payer le coût du logement en plusieurs versements.

Avec des avantages évidents, tels que l'absence d'intérêts, de commissions, de paiements d'évaluation et d'assurance, cette méthode présente également un inconvénient important: une période de versement insignifiante. Il est rare qu'une entreprise accepte de conclure un tel accord pour une durée supérieure à 5 ans. De plus, vous aurez certainement besoin d'une mise de fonds assez solide. Le plus souvent, cela représente environ 30 % du coût du logement.

S'adresser à une petite banque

Si vous vous demandez où obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, essayez une jeune banque ou une petite institution financière. De tels établissements se battent pour chaque client et réduisent assez souvent les exigences des demandeurs d'hypothèque.

De plus, ces institutions emploient souvent des spécialistes qui n'ont pas une expérience suffisante dans le domaine du crédit. Autrement dit, ils ne savent tout simplement pas où chercher, mais ils ont un grand désir de conclure un contrat.

Mais cette méthode a aussi des inconvénients. Le plus souvent, il s'agit de taux d'intérêt plutôt élevés ou de frais supplémentaires. De cette façon, les petites banques cherchent à réduire le risque de défaut.

Garant + gage

Une autre option pour obtenir une hypothèque avec mauvais crédit consiste à fournir une grande quantité de garanties supplémentaires et plusieurs garants.

Étant donné qu'aucune banque ne traitera avec des clients peu fiables, vous devrez convaincre leurs employés qu'ils peuvent vous faire confiance. Vous devez d'abord obtenir le soutien d'une personne financièrement irréprochable et disposant de revenus solides. Encore mieux, s'il y a plusieurs de ces garants. Dans ce cas, votre historique de crédit négatif n'aura plus l'air trop lourd aux yeux du gestionnaire. Après tout, si vous ne remplissez pas vos obligations, la dette sera exigée du garant.

Si vous pouvez donner à la banque quelque chose de précieux que vous possédez déjà, cela augmentera également considérablement vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire. Il peut s'agir d'une maison d'été, d'une voiture chère, d'une maison de campagne, d'un bijou ancien, etc. Il faut comprendre que l'appartement acheté sera également un gage. Et si vous ne respectez pas vos obligations, vous risquez de perdre les deux garanties et de vous retrouver avec rien.

Augmenter le montant du premier versement

Presque tous les prêts hypothécaires sont émis avec un acompte minimum (jusqu'à zéro). Donc, si vous ne savez pas comment obtenir un mauvais crédit hypothécaire mais que vous avez suffisamment d'argent à dépenser, essayez de contracter un prêt avec une mise de fonds plus élevée. Si vous êtes en mesure de déposer immédiatement environ 50 % du coût du logement, la banque fermera très probablement les yeux sur une histoire négative. Cela se produit parce que, même si vous ne pouvez pas rembourser le prêt à l'avenir, la banque vendra facilement votre appartement pour la moitié de sa valeur réelle et restituera l'argent à elle-même.

Nous nous tournons vers l'intermédiaire

Parfois, les antécédents de crédit d'un client sont si mauvais qu'il peut avoir besoin d'aide pour un prêt hypothécaire. Pour cela, il existe des courtiers en prêt spécialisés. Ces personnes vous proposeront une liste de banques prêtes à parler aux clients problématiques. Moyennant des frais supplémentaires, le courtier se chargera de toutes les négociations et vous garantira presque une hypothèque. Certes, les services de tels assistants sont chers, mais c'est parfois la seule issue.

Louer un appartement

Il existe un autre moyen, plutôt nouveau pour la Russie, d'obtenir un prêt hypothécaire avec une réputation de crédit ternie. Il s'agit d'un bail à domicile. Son essence est qu'une personne conclut un contrat de location de logement avec rachat ultérieur. Les dépenses mensuelles comprennent à la fois le coût du loyer et le montant du remboursement du prêt. Les antécédents de crédit dans ce cas ne jouent aucun rôle. En effet, jusqu'au paiement de la totalité des frais, le propriétaire de l'appartement n'est pas le client, mais l'institution financière.