La rente correspond aux paiements auxquels nous sommes confrontés partout

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-02 13:54

Aujourd'hui, beaucoup connaissent les versements de rentes en raison de l'utilisation généralisée de cette méthode de remboursement des obligations de crédit. Cependant, la rente n'est pas seulement un terme bancaire. On le trouve dans divers domaines - de l'assurance aux pensions, dans lesquels il est utilisé pour désigner les paiements/paiements réguliers. Initialement, ce mot signifiait périodicité annuelle (du latin "annuus" - "annuel"). Cependant, dans l'interprétation moderne, les limites claires sont emportées et une rente correspond à tout paiement régulier identique (quotidien, mensuel, trimestriel, etc.). Les deux principales caractéristiques de ce type de paiement sont la fréquence et l'invariance du montant versé.

Cependant, tous les composants d'une rente ne sont pas constants. Prenons, par exemple, une convention conclue avec un organisme bancaire. Ainsi, lors d'une demande de prêt, l'emprunteur s'engage à verser régulièrement (généralement mensuellement) au prêteur un certain montant de fonds (annuités) pour rembourser le prêt. Cette valeur comprend à la foisune partie du montant principal du prêt, ainsi que les intérêts sur son utilisation. Ce sont eux qui changent avec le temps. Initialement (jusqu'au milieu de la durée du prêt), le montant des intérêts payés dépasse le remboursement du principal, puis (après le milieu de la durée du prêt), la situation change radicalement et la majeure partie de l'annuité est déjà la dette de l'emprunteur.

Comment la rente est-elle calculée dans ce cas ? Pour une explication plus claire, prenons un exemple. Supposons qu'un contrat de prêt soit conclu avec les conditions suivantes: la durée du prêt est d'un an (du 28 novembre 2013 au 28 novembre 2014); taux d'intérêt - 20% par an; montant du prêt (principal) - 150 mille roubles. On s'intéresse au montant des mensualités (rente) et du trop perçu sur le prêt (prix des fonds empruntés). Le paiement dû le 28 décembre (et chaque mois par la suite) est calculé selon la formule suivante:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, où}

PA_{post – le montant du prêt (ou la valeur actuelle de la rente, est de 150 mille roubles);}

R – montant du paiement mensuel;

i – taux d'intérêt mensuel (20 %/12=1,67);

n – nombre de périodes de prêt (12 mois).

Ainsi, R (ou rente) est une valeur égale à:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000.0167/(1 - (1 + 0.0167)^{-12)=13898 roubles.}

Maintenant, il est facile de déterminer le montant du trop-perçu sur le prêt avec nos conditions:

1389812 – 150000=16776.

C'est le prix que vous devez payer pour utiliser l'argent de la banque. A l'aide de la formule dans Excel, vous pouvez construire un tableau qui listera les composantes du paiement de la rente (intérêts et partie du capital que vous paierez tous les mois), rappelez-vous qu'elles changent. Il n'est pas difficile de les calculer, juste une fois par mois, vous devez réduire la dette principale du montant déjà payé et multiplier par le taux d'intérêt (comme vous le savez, il est imputé précisément sur le solde de la dette).

Bien sûr, la méthode de l'annuité apporte des avantages significatifs à la banque, car au départ, l'emprunteur paie principalement des intérêts, et ce n'est qu'ensuite que le remboursement du montant principal commence. Et plus le client rembourse le prêt longtemps, plus l'établissement de crédit gagnera. C'est pourquoi les banques n'aiment pas vraiment qu'un prêt soit remboursé plus tôt que prévu (jusqu'à récemment, dans ce cas, des frais étaient souvent facturés, ce qui a été aboli par la loi).

Cette caractéristique des versements d'annuités (composants changeants) est typique des prêts. Habituellement, une rente n'est qu'un montant fixe, dont les paiements sont effectués à une fréquence donnée. Exemple dans d'autres domaines: loyer, rente, pension, cotisations d'amortissement, versements réguliers par un organisme d'assurance aux assurés ou, à l'inverse, primes d'assurance, cotisation annuelle, etc.