Supermarché financier : caractéristiques de l'activité et perspectives de développement

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Le secteur des services financiers est un environnement lucratif mais hautement concurrentiel. Les entreprises essaient ici de fournir aux clients une gamme de services plus complète et à jour. Les options proposées par les banques ne sont plus considérées aujourd'hui comme exhaustives. Une nouvelle forme d'organisation gagne en popularité - le supermarché financier. Dans l'article, nous analyserons ce que c'est, quelles sont ses fonctionnalités, quels services sont fournis. Voyons s'il existe des perspectives de développement de telles formes financières en Russie.

Qu'est-ce que c'est ?

Supermarché financier - une division d'une institution financière de crédit qui offre une gamme complète de services et de produits financiers. La banque passe avant tout. Mais à côté d'eux, l'investissement, le conseil et l'assurance sont disponibles.

L'objectif principal des supermarchés financiers est de faciliter l'accès des citoyens aux produits et services financiers. Les créateurs souhaitent également rendre le séjour des clients dans de telles organisations le plus confortable possible: réduire le temps d'attente, réduire les dépenses.

Classement

Bien que les supermarchés financiers se présententinstitutions universelles, dans la pratique mondiale, il est pertinent de les diviser par domaines d'activité:

• Travailler avec des produits d'investissement.
• Emploi dans le secteur des assurances.
• Services bancaires de détail.

En règle générale, la division s'effectue le long du vecteur dominant de la société universelle.

Objectifs de la création

Les supermarchés financiers sont créés à des fins spécifiques:

• Obtenez une association qui fonctionne bien, une grande entreprise fournissant des produits financiers.
• Échanger des bases de données clients entre les différents domaines d'activité d'un tel supermarché.
• Économisez de l'argent en évoluant. Par exemple, pour réduire le nombre de tâches avec des fonctions de service en double.
• Pour minimiser les coûts de publicité et explorer de nouveaux segments de marché. Dans le cas d'un supermarché financier, son fondateur peut simultanément promouvoir plusieurs services et produits à la fois.

Tendances émergentes

Pourquoi les supermarchés financiers Tinkoff et d'autres comme eux sont-ils apparus ? Tout tourne autour des tendances mondiales:

• Intensification de la concurrence entre les institutions financières. Elle est particulièrement perceptible dans les segments les plus rentables de l'activité bancaire.
• Une condition nécessaire à la survie des institutions financières est leur consolidation.
• Simplification de la sphère législative de nombreux États. En particulier, les lois antérieuresun certain nombre d'États ont interdit aux établissements de crédit de fournir des services commerciaux.

Que se passe-t-il dans le monde ?

Ainsi, les supermarchés financiers de l'ETP GPB (plateformes de trading électronique de Gazprombank) ne sont pas apparus par hasard, mais sous l'influence des circonstances. Aujourd'hui, les banques doivent créer de puissants intermédiaires financiers intégrés capables d'offrir à la population une large gamme de produits et services financiers. Parallèlement, des programmes de développement des activités de détail sont choisis pour réduire la marge d'intérêt et attirer les grandes entreprises.

Ces intermédiaires financiers tentent d'attirer l'attention des clients en se faisant appeler des supermarchés financiers universels. Ils sont en mesure de proposer une approche globale et individuelle. Autrement dit, ils augmentent au maximum le volume des ventes conjointes de produits bancaires et non bancaires.

Aujourd'hui, ces modèles d'institutions financières développent rapidement leurs propres chaînes de vente au détail, améliorent la qualité du service client, élargissent la liste des services fournis et explorent de nouveaux domaines d'activité.

Les supermarchés financiers les plus développés opèrent ici:

• États-Unis.
• États du Benelux.
• Europe du Sud.
• Japon.

Formes d'organisation de base

Il existe également plusieurs formes principales d'émergence et de développement d'une forme d'organisation financière telle qu'un supermarché financier:

• Coentreprise. Une telle organisation se compose d'une banque, d'une compagnie d'assurance et d'une société d'investissement.
• Ce modèle d'institution repose sur une alliance stratégique, un accord de distribution. La banque ici fonctionnera comme un canal pour la vente de certains produits standardisés. Il peut s'agir d'OSAGO, d'actions de fonds communs de placement, etc.
• La banque est dans une certaine mesure propriétaire d'une société d'investissement ou d'assurance.
• La banque forme une nouvelle compagnie d'assurance.
• Un supermarché financier qualitativement nouveau est en train de se former. Elle a la capacité d'offrir une grande variété de services financiers et de produits financiers sous une seule marque.

Une place dans l'économie moderne

Il semble que le supermarché financier soit une nouvelle étape évolutive du système bancaire. Mais en même temps, de nombreux économistes de premier plan estiment qu'un tel modèle est inacceptable dans les conditions actuelles de développement économique.

La principale difficulté de sa mise en œuvre est précisément liée à l'étendue de la gamme de services proposés. Une organisation qui est à la fois une banque d'investissement, une banque commerciale, une compagnie d'assurance, un hedge fund est difficile à gérer. Il est assez difficile de trouver un réalisateur capable de gérer pleinement une telle variété de vecteurs, de les contrôler.

Après le lancement des premiers supermarchés financiers, ce problème a été exposé, l'idée est née d'embaucher plusieurs managers à la fois - pour chacune des activités. Mais en même temps, ils doivent être au courant des affaires de l'autre, sur des bases communesréunions pour résoudre les problèmes. Cependant, ce schéma est plutôt inefficace dans la pratique.

Histoire du modèle dans le monde

Cette expression est entrée en vigueur dans les années 1980. Mais les premiers supermarchés financiers sont apparus dans les années 1920 aux États-Unis. La première moitié du XXe siècle est défavorable à cette forme d'organisation: les lois américaines interdisent aux établissements de crédit de combiner activités financières et commerciales. La restriction n'a été levée qu'en 1999.

En Europe, les supermarchés du crédit financier ont été reconnus un peu plus tôt - dans les années 1980.

Historique du modèle en RF

En Russie, l'intérêt pour ce modèle d'organisation financière est apparu dans les années 1990. Par exemple, "Finam" a déterminé pour lui-même une forme telle que la principale en 1997. En 2002, Uralsib a annoncé publiquement la transition vers un modèle de supermarché financier. Une autre grande banque nationale, VTB, a emboîté le pas.

Mais encore, les supermarchés financiers en Russie sont encore au stade initial de leur formation. Les formes d'organisations financières qui existent aujourd'hui dans la Fédération de Russie peuvent être attribuées à ce modèle plutôt conditionnellement. Le fait est que chaque représentant de ce segment comprend le terme "supermarché financier" plutôt individuellement. Les interprétations suivantes sont courantes:

• Holding, composé d'institutions financières diversifiées. Il peut s'agir de sociétés de gestion et de courtage, de banques, de fonds de pension privés, de compagnies d'assurance, etc.
• Agents de plusieurs sociétés combinées.
• Banques séparées,qui sont appelés supermarchés financiers en raison du fait qu'ils fournissent simultanément des services de courtage, de gestion de fiducie, fournissent des parts de fonds communs de placement dans le cadre de leurs propres régimes d'agence.

Il n'est pas rare que divers établissements de crédit se donnent un tel nom au nom d'un "mot rouge", une publicité attrayante.

Jusqu'à présent, il n'y a pas de supermarchés financiers à Kirov, Moscou et dans d'autres villes russes, selon la compréhension traditionnelle du mot. Il existe des banques universelles qui peuvent offrir une variété de produits et services financiers.

Avantages institutionnels

La création de supermarchés financiers se traduit par les avantages suivants pour les fondateurs:

• Croissance des ventes grâce au développement complet des chaînes de distribution.
• Augmentation des majorations de commission.
• Augmentation du nombre de clients.

Pour les visiteurs de ces organisations, les avantages sont les suivants:

• Une large gamme de services et de produits, une multitude de choix.
• Approche complexe et individuelle.
• Normes de qualité uniques pour tous les vecteurs de service.
• Économiser du temps et de l'argent.

Le problème des supermarchés financiers modernes

Les premiers supermarchés financiers de Kirov, Moscou et d'autres villes de Russie ne sont pas tels dans l'interprétation originale de ce concept.

À première vue, ce modèle ne promet que des avantages - une gamme diversifiée de services financiers, un service client rapide,économiser de l'argent et du temps. Mais les supermarchés financiers russes modernes sont également confrontés à toute une série de difficultés:

• Méfiance de la population. Les citoyens russes se méfient encore de la possibilité d'ouvrir un compte de retraite, de contracter un prêt et d'assurer leur propriété en un seul endroit.
• L'activité de tels modèles d'organismes financiers est appropriée pour les grandes villes fédérales. Mais en ce qui concerne les petites agglomérations, les zones rurales, les villes mono-industrielles, ici les supermarchés financiers ne deviendront pas pertinents de sitôt. Le succès d'une telle entreprise dépend en grande partie des revenus de la population, de sa capacité à acquérir de tels produits financiers.
• Pénurie de personnel qualifié. Les supermarchés financiers offrent un service personnalisé. En conséquence, pour chaque vecteur ici, vous devez sélectionner un spécialiste qualifié, un as dans son domaine. Et les domaines de connaissances des gestionnaires de telles organisations devraient être élargis plusieurs fois. Après tout, ils doivent gérer plusieurs domaines d'activité différents à la fois. D'où la conséquence - le manque d'employés "de qualité" capables de fournir le niveau de ventes nécessaire.
• Les supermarchés financiers de Moscou ont tendance à recycler principalement les banques. Une telle institution doit organiser une reconversion à grande échelle des employés qui travaillaient auparavant uniquement dans le secteur bancaire. On peut en dire autant des assureurs, des employés des sociétés d'investissement.
• Il n'y a pas de macro-régulateur dans la Fédération de Russie capable de contrôler les activités des supermarchés financiers. Activités bancairesréglementés par la Banque centrale, les institutions d'investissement - par le Service fédéral des activités financières, les assureurs - par le Service fédéral de surveillance des assurances.

Perspectives de développement en Russie

Selon des études, aucun des supermarchés financiers opérant sur le territoire de la Fédération de Russie n'est tel au sens plein du terme, en comparaison avec des structures étrangères similaires.

Mais il y a encore un avenir pour le développement de cette forme d'institutions financières en Russie. Mais, comme le disent les experts, son développement nécessitera au moins 10 ans d'investissement. Il sera alors possible d'obtenir des supermarchés financiers avec la gamme maximale de services, pour lesquels des normes de qualité uniformes s'appliquent. Le modèle le plus approprié pour la Russie est la fusion de grandes banques avec d'importants intermédiaires non bancaires.

D'autres experts disent que les supermarchés financiers sont condamnés. Et en tant que forme d'organisation, ils s'épuiseront bientôt en Occident. Dans le même temps, les choses pourraient même ne pas atteindre leur plein développement dans la Fédération de Russie.

D'une manière ou d'une autre, mais dans certains pays, il existe aujourd'hui des supermarchés financiers à part entière. En Russie, un tel modèle d'organisation est développé de manière conditionnelle. Les entreprises qui le représentent ne sont que partiellement des supermarchés financiers.