Assurance accident. Contrat d'assurance accident

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27

Chaque année, le développement du marché de l'assurance en Russie s'accélère. Ce n'est pas surprenant, car l'assurance est pratiquement le seul moyen de subvenir financièrement à vos besoins et à ceux de vos proches en cas d'imprévu. L'assurance-accidents est l'un des types de soutien les plus populaires.

Un voyage dans l'histoire

Ce type d'assurance a des racines assez profondes, mais si vous n'allez pas trop loin dans l'histoire, vous pouvez dire que son apparition est liée à l'exigence de la loi maritime Wisby, enregistrée en 1541 en Grande-Bretagne. Il dit que le propriétaire d'un navire de mer, lors de l'embauche d'un équipage, est tenu d'assurer la vie et la santé du capitaine contre d'éventuels accidents.

Déjà au 17ème siècle, la Hollande a développé une échelle spéciale pour les soldats volontaires, selon laquelle ils avaient droit à diverses compensations monétaires en fonction du degré de blessure subie. Aux XVIIIe et XIXe siècles, l'assurance accident recevait égalementrépandu en Allemagne et en Angleterre, où les soi-disant alliances d'entraide ont commencé à être créées.

Ce type d'assurance est arrivé en Russie à l'aube du XXe siècle, avec l'adoption en 1903 d'une loi garantissant aux travailleurs de l'industrie minière et aux employés de diverses usines, ainsi qu'aux membres de leur famille, de recevoir compensation monétaire en cas d'invalidité ou de décès au travail. Pendant longtemps, l'assurance accident a fait partie de l'assurance-vie, et ce n'est qu'avec le temps, après presque cent ans, qu'elle est devenue indépendante.

Concepts de base

Il existe plusieurs types d'assurance accident, mais tous peuvent être divisés en deux grandes catégories: l'assurance obligatoire (garantie par la loi) de certaines catégories de citoyens et l'assurance volontaire - consistant en l'exécution d'un contrat à des conditions mutuellement avantageuses. Dans le premier cas, les paiements au titre du contrat sont effectués par la Caisse d'assurance contre les accidents, et dans le second cas, les risques financiers sont assumés par la compagnie d'assurance. Dans tous les cas, l'objet de l'assurance est les intérêts patrimoniaux des citoyens associés à une invalidité, une blessure ou un décès à la suite d'un accident.

Un accident peut être reconnu comme une situation où l'impact externe sur le corps de l'assuré a été soudain et imprévu. La clé ici est le facteur de surprise, car si une personne était consciente de l'apparition de conséquences désagréables et ne les a pas empêchées, le plus souvent, le paiement de l'assurance sera refusé. Par exemple, si vous avez trébuché sur une pierre en skiant et que vous vous êtes cassé la jambe, alors ce sera un accident, et si vous vous brûlez gravement après avoir passé plusieurs heures sur la plage, ce sont déjà vos problèmes, puisque vous étiez conscient des risques conséquences et pourrait s'arrêter à tout moment. action destructrice.

Étendue de la responsabilité

Les conditions d'assurance étant clairement énoncées dans le contrat, le champ de la responsabilité ne comprend pas seulement une blessure résultant d'un impact extérieur imprévu, mais un accident assuré, c'est-à-dire uniquement ce qui est stipulé dans le Contrat. Toute la variété des conséquences de l'apparition de telles circonstances peut être divisée en 3 grandes catégories:

• handicap temporaire;
• invalidité partielle ou totale;
• mort.

Toutes ces conséquences constituent le champ d'application de l'assurance responsabilité civile et peuvent être incluses dans le contrat ensemble, séparément (par exemple, les paiements ne sont effectués qu'à la réception de l'invalidité) ou dans diverses combinaisons.

Assurance obligatoire en Russie

Pour certaines catégories de citoyens de la Fédération de Russie, en fonction du domaine de travail, une assurance sociale contre les accidents est fournie, réglementée par la loi fédérale n ° 125 du 24 juillet 1998. L'effet de ce type d'assurance est limité aux cas de maladie liés à des blessures et blessures directement au travail ou à l'extérieur de l'entreprise, mais pendant les heures de travail (ainsi que sur le chemin du travail et du domicile). La particularité de ce type d'assurance est queles paiements y afférents sont effectués exclusivement par l'employeur.

Jusqu'à récemment, l'assurance obligatoire pouvait inclure une assurance maladie pour les passagers utilisant les services de tous les types de transport maritime, aérien et terrestre. Depuis quelque temps, cette assurance a été remplacée par la nécessité d'une assurance responsabilité civile du transporteur.

Assurance spéciale pour les militaires

Ce type d'assurance obligatoire protège les citoyens dont les activités professionnelles sont initialement associées à un risque pour la vie. Il s'agit notamment d'employés du ministère des Situations d'urgence, de militaires, de sauveteurs, d'employés du ministère de l'Intérieur et du système judiciaire et fiscal, etc. La couverture financière des risques pour ce type d'assurance est assurée par le budget fédéral.

Alors, qu'est-ce qui garantit l'assurance accident du personnel militaire (loi fédérale n° 52 du 1998-03-28):

• se blesser légèrement - 5 salaires;
• en cas de blessure grave (traumatisme, blessure) - 10 salaires;
• injury (blessure), qui a conduit à l'apparition d'un handicap III gr. - 25 salaires;
• lors de l'attribution d'un handicap II gr. - 50 salaires;
• handicap I gr. - 75 salaires mensuels;
• Une blessure entraînant le décès d'un assuré garantit 25 salaires mensuels pour chaque bénéficiaire.

Assurons-nous en plus

Si vous avez l'habitude de prendre soin de vous et de vos proches par vous-même, un contrat d'assurance vous conviendrad'accidents, conclu sur la base du volontariat. La principale caractéristique d'un tel contrat est que vous pouvez choisir vous-même la liste des risques que vous souhaitez assurer, ainsi que le montant et la durée de l'assurance.

Au choix, vous pouvez émettre une police pour plusieurs jours (si, par exemple, vous allez vous détendre à la montagne) ou choisir une option d'assurance qui couvre absolument tous vos risques 24h/24 pendant plusieurs années - tout dépend du montant des contributions que vous pouvez vous permettre.

L'ensemble du marché de l'assurance volontaire peut être conditionnellement divisé en 2 groupes - individuel et collectif. Quelles sont les différences ?

Chacun pour soi

L'assurance accident individuelle implique la conclusion d'un accord avec une personne, et son effet dans ce cas s'applique à la fois à l'assuré lui-même et aux membres de sa famille (en cas de décès de l'assuré). Elle peut être totale ou partielle.

Dans le premier cas, la garantie du contrat couvre tous les domaines de la vie de l'assuré (tant privé que professionnel) pendant toute la durée du contrat. Avec une assurance partielle, vous pouvez choisir une période précise de votre vie: pendant des vacances ou un voyage d'affaires, pour une période de sport, etc.

De plus, l'assurance accident peut être incluse en complément d'un forfait plus complet.

Assurance collective

L'assurance collective est devenue très populaire aujourd'huitravailleurs d'accidents, de nombreuses grandes entreprises proposent aujourd'hui cette option en plus du forfait social. La particularité de ce type d'assurance est que, dans ce cas, l'assuré est l'employeur et le bénéficiaire est l'assuré ou les membres de sa famille.

Au cours des années précédentes, l'assurance collective en Fédération de Russie est devenue très populaire en raison des particularités de la législation fiscale, qui garantissait la possibilité de restituer les primes d'assurance et l'imposition préférentielle des paiements d'assurance. À ce jour, le régime fiscal dans ce domaine a été fortement durci, ce qui a rendu l'assurance collective moins attrayante pour l'employeur.

Ce qui peut devenir un événement assuré

Étant donné que les paiements au titre d'un contrat d'assurance accident sont entièrement ou partiellement effectués après la survenance d'un certain événement, il convient de s'attarder séparément sur ce qu'est un événement assuré. Ce sont les événements spécifiés dans le contrat et survenus pendant la durée de sa validité, entraînant le décès de l'assuré ou la perte partielle ou totale de sa capacité de travail.

Ceux-ci incluent:

• blessure (mutilation) résultant d'un accident;
• intoxication involontaire par des produits chimiques, des plantes vénéneuses, des médicaments, des aliments de mauvaise qualité (sauf pour les infections toxicologiques - dysenterie, salmonellose, etc.);
• maladie soudaine avec la poliomyélite, transmise par les tiquesencéphalite;
• grossesse extra-utérine ou pathologie de l'accouchement, qui a entraîné l'ablation des organes internes de la région génitale (ovaires, utérus, trompes de Fallope);
• luxations, fractures, brûlures, blessures et ruptures d'organes internes survenues accidentellement, ainsi que des cas de prélèvement d'organes à la suite de manipulations médicales erronées;
• cas d'inhalation accidentelle de corps étrangers, choc anaphylactique, noyade;
• hypothermie du corps, entraînant de graves conséquences (sauf la mort par rhume);
• décès de l'assuré des causes énumérées ci-dessus, survenu pendant la durée du contrat.

Pourquoi ils ne donnent pas d'assurance

Il existe également une liste d'événements dont la survenance ne peut être considérée comme un événement assuré:

• si des blessures (blessures) ont été subies par l'assuré lors de la commission d'actes illégaux;
• lorsque l'assuré s'est intentionnellement infligé un dommage corporel;
• empoisonné ou blessé à la suite d'une tentative de suicide;
• si des blessures, des blessures et des blessures ont été subies à la suite de la conduite d'un véhicule en état d'ébriété avec des drogues, des substances toxiques ou de l'alcool, ainsi qu'en cas de transfert de contrôle à une autre personne dans un tel état;
• lorsque des effets indésirables sur l'organisme sont survenus à la suite de mesures préventives, diagnostiques ou thérapeutiques réalisées à l'initiative de l'assuré et non liées au traitement de la maladie reçueen raison de la survenance d'un événement assuré;
• décès dû aux causes ci-dessus.

Combien ça coûte

L'un des sujets de préoccupation les plus importants pour les citoyens qui souhaitent protéger davantage leur vie et leur santé est la question du coût de l'assurance accident. Ici, les tarifs dépendent directement de la liste des événements assurés inclus dans le contrat et de l'identité de l'assuré. La fourchette est assez large - de 0,10 % si seul le risque de décès est assuré, jusqu'à 12-15 % pour les polices à large spectre.

La prime peut être affectée par:

• sexe et âge de l'assuré - on pense que les hommes ont un risque plus élevé de blessure, et les citoyens d'un âge plus respectable sont généralement réticents à s'assurer;
• style de vie - aimez-vous les loisirs extrêmes ou pratiquez-vous des sports associés à une augmentation des blessures;
• profession - plus elle est dangereuse, plus le tarif est élevé;
• l'état de santé du client - si vous souffrez de maladies graves, le taux augmente plusieurs fois;
• nombre de risques à assurer - plus il y en a, plus c'est cher;
• durée de l'assurance et nombre d'assurés; les polices familiales sont généralement moins chères que les polices individuelles;
• autres facteurs - selon la politique de la compagnie d'assurance.

La fréquence des versements est également stipulée dans le contrat - les cotisations peuvent être versées en une seule fois, annuellement, mensuellement ou trimestriellement. Les compagnies d'assurance offrent aujourd'hui assezAvec un large éventail de plans et de plans, il est facile de trouver le bon.