Comment calculer la mensualité hypothécaire : formule, exemple

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50

Vous devez avoir longtemps rêvé d'avoir votre propre coin privé, vous vous êtes souvent imaginé dans votre propre appartement ou maison. Mais les prix de l'immobilier étant élevés et en croissance constante, tout le monde ne peut pas économiser rapidement une telle somme pour un achat. Mais qu'en est-il du rêve ? Et ici, vous ne devriez pas être contrarié! Une hypothèque de la Sberbank vous aidera à réaliser votre rêve.

Immédiatement beaucoup de questions et une petite peur de l'inconnu apparaissent dans ma tête. En fait, il n'y a rien à craindre, il vous suffit de comprendre les nuances à l'avance et de calculer vos capacités.

Dans cet article, nous verrons comment calculer votre mensualité hypothécaire. Faisons la lumière sur toutes les petites choses liées aux prêts hypothécaires et analysons en détail des éléments tels que:

• acompte;
• montant du prêt;
• paiement mensuel;
• intérêt hypothécaire;
• remboursement anticipé.

Par exemple, prenez les indicateurs suivants:

1. Prix de la propriété – 2 400 000 roubles.
2. Taux d'intérêt - 10,5 % par an.
3. Durée du crédit - 10 ans ou 120 mois.
4. Paiement anticipé - 200 000 roubles.

Acompte

Avant de procéder aux calculs, vous devez connaître le pourcentage minimum de l'acompte sur un prêt hypothécaire à la Sberbank. Pour obtenir un prêt, vous devez disposer d'un montant pouvant être supérieur ou égal au minimum requis. Si nous le soustrayons du prix de la propriété, nous obtenons le montant du prêt. À Sberbank, le versement hypothécaire initial commence à 15 %, une bonne offre et un résultat tout à fait réalisable.

Par exemple: 2 400 00015 %=360 000 roubles - acompte.

Montant de l'hypothèque

Le montant du prêt ou le montant manquant, moins l'acompte sur l'hypothèque à la Sberbank, est le montant du prêt.

Par exemple: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 roubles - le montant de l'hypothèque.

Types de paiements

Avant de commencer toutes sortes de calculs, voyons ce que sont les paiements. Le calcul des versements sur un prêt hypothécaire peut être appliqué selon un régime de rente ou différencié.

Le versement d'une rente désigne un paiement permanent, dans lequel les versements mensuels sont égaux pendant toute la durée de l'obligation de prêt de l'emprunteur envers la banque. Le schéma le plus courant, car il est économiquement avantageux pour le prêteur. Pour les emprunteurs, il y a aussi un avantage - que chaque mois, le montant est le même et il sera difficile de s'embrouiller dans les paiements.

Différencié signifie des paiements variables quirendez-vous mensuel pour réduire le montant à rembourser le prêt. Ce régime est assez laborieux, ce qui nécessite beaucoup de temps pour calculer le calendrier de paiement. Avec un système différencié, l'emprunteur pourra économiser beaucoup d'argent sur les paiements en trop, mais pour les banques, cela augmente considérablement les risques, elles sont donc moins susceptibles d'offrir de tels systèmes.

Informations de comptage

Nous avons compris les types de paiements. J'ai hâte d'apprendre comment calculer votre mensualité hypothécaire. Il faut prendre en compte plusieurs facteurs pour cela:

1. Le prix de l'immobilier - plus il est élevé, plus le paiement mensuel est élevé.
2. Durée du prêt - plus elle est longue, plus la mensualité est faible, mais les intérêts pour l'utilisation du prêt devront être payés plus longtemps.
3. La solvabilité de l'emprunteur - on estime que le montant de la mensualité ne doit pas dépasser 40 % des revenus.
4. Taux d'intérêt du prêt - le taux exact peut être trouvé après avoir postulé dans l'offre de prêt ou prendre le taux bancaire moyen.

Calcul du paiement dans le cadre du régime de rente

En Russie, ce type de paiement est devenu très populaire en raison de sa constance et de sa stabilité, ce qui est favorable à l'emprunteur et au prêteur. Comme mentionné ci-dessus, cela est économiquement avantageux pour le prêteur, mais il sera plus facile pour l'emprunteur de planifier ses coûts, puisque le montant des frais est le même pendant toute la durée du contrat de prêt.

Comment calculer la mensualité hypothécaire ? Les formules ci-dessous vous aideront à calculer et à décider individuellementmontant du prêt.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) où:

x est le montant de la rente mensuelle.

S – montant de l'hypothèque.

p - taux d'intérêt mensuel, si le taux est annuel, alors prenez 1/12 et divisez par 100.

n – durée du prêt en mois.

K – ratio de rente.

Par exemple: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1.84463=0.01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 roubles.

Échéancier de paiement

Période	Paiement minimum	Payer la dette principale	Paiement %	Dette principale restante
0	2 040 000
1-30 jours	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 jours	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 jours	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 jours	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 jours	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Il y a 2 façons plus simples de calculer. La première consiste à utiliser le calculateur de prêt sur le site officiel de la banque d'intérêt. Considérez la deuxième méthode, comment calculer le paiement hypothécaire mensuel. Vous pouvez le faire dans un tableau. Exceller. Ouvrez un nouveau fichier, allez dans l'onglet "Formules", puis "Financière" et sélectionnez "PLT". Une fenêtre apparaîtra, où dans la première ligne nous indiquons le nombre d'intérêts divisé par 12 mois (par exemple, 10,5% / 12/100), dans la seconde - le nombre de mois, et dans la troisième - le montant de le prêt.

Calculer les intérêts

Si vous regardez le calendrier de paiement de la rente, vous remarquerez que les intérêts diminuent mensuellement, respectivement, le montant en paiement de la dette principale augmente. Vous trouverez ci-dessous une formule permettant de calculer les intérêts hypothécaires.

% Hypothèque=(ODRnum. jours entre les dates) / num. jours de l'année.

• OD - dette principale au cours du mois de facturation;
• P - taux annuel divisé par 100;
• nombre de jours entre les dates - la différence entre les dates de la tranche en cours et la précédente;
• nombre de jours dans une année - année en cours.

Par exemple: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 roubles.

Calcul du paiement selon un régime différencié

Comment calculer la mensualité d'un crédit immobilier dans le cadre d'un système de paiement différencié ? Ce type de paiement comprend deux composantes: la dette principale, qui diminue sur toute la durée du prêt, et les intérêts du prêt, eux aussi dégressifs sur toute la durée du prêt.

Le montant de la contribution se compose de la mensualité principale et des intérêts sur le solde de la dette principale. Analysons les formules, comment calculer le paiement principal et comment calculer les intérêts hypothécaires selon un système différenciépaiement:

Formule de paiement de base:

b=S / n où:

• b - paiement mensuel de base;
• S – montant de l'hypothèque;
• n – durée du prêt en mois.

Formule de calcul des intérêts courus:

p=SnP, où:

• p – intérêts courus;
• P - taux annuel % / 12 / 100;
• Sn – solde de la dette au cours de la période.

Calculer le solde de la dette sur la période, la valeur de Sn:

Sn=S - (b n), où:

• S – montant de l'hypothèque;
• b - paiement mensuel de base;
• n – nombre de périodes écoulées.

Les calculs de paiement pour ce système sont effectués à chaque période, généralement tous les mois.

Par exemple: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 roubles;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 roubles;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 roubles

Paiement différencié=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 roubles

Échéancier de paiement

Période	Dette principale restante	Paiement principal	%	Montant du paiement
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Remboursement anticipé

Un tel système de remboursement hypothécaire est très avantageux pour l'emprunteur, car le paiement en trop sous forme d'intérêts est moins facturé. La différence dans les calculs réside uniquement dans le calcul du solde du prêt hypothécaire, où le paiement mensuel principal n'est pas prélevé, mais la différence entre le versement prévu et les intérêts courus.

Si vous payez une hypothèque plus que le paiement mensuel, le reste de la dette et les intérêts sur le prêt sont susceptibles de changer. Voyons comment calculer tous ces montants.

Tout d'abord, vous devez connaître le solde de la dette hypothécaire pour la période en cours en planifiant un échéancier de paiement pour le type de prêt émis ou en consultant l'échéancier fourni par la banque. Tous nos calculs partiront de ce montant.

Important à savoir:

• .
• Depuis le montant que vous souhaitez déposer, une partie des fonds servira à payer les intérêts, comme décrit ci-dessus, et le reste à payer le principal.

Voici deux exemples pour chaque type de prêt.

Par exemple, 3 périodes ont été payées dans le cadre du régime de rente, et 10 jours après le dernier paiement, vous avez décidé de déposer 200000 roubles

Le ratio de rente reste le même et est égal à 0,01349.

Le solde de la dette est de 2 010 580,66 roubles.

Maintenant, nous devons calculer combien d'intérêts pendant 10 jours vous devez payer à la banque et combien ira à la dette.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 roubles

Montant en paiement de la dette principale=200 000 - 5 783,9=194 216,1 roubles.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 roubles - le solde de la dette.

N'oubliez pas qu'à la prochaine date de règlement, des intérêts vous seront facturés pour les 20 ou 21 jours restants de la période.

Le deuxième cas sera pour un type de charge différencié. Payé 4 périodes, et à la 5ème date de paiement, vous avez décidé de déposer 200 000 roubles

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 roubles.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 roubles.

Montant en paiement de la dette principale=200 000 – 17 255=182 745 roubles.

Sn=2 040 000 - (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 roubles.

Ainsi, connaissant toutes les bases et les calculs, vous pouvez facilement estimer le montant d'un prêt hypothécaire qui vous sera facile à payer. En retour, vous acquerrez un bien immobilier, où vous et votre famille créerez votre propre confort. Un endroit où vous fêterez le Nouvel An et célébrerez les anniversaires.