Découvert - qu'est-ce que c'est en termes simples ? Essence, conditions, connexion

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2024-01-17 18:50

Les grands établissements bancaires proposent régulièrement aux emprunteurs potentiels des produits de prêt de plus en plus différents. Ils diffèrent en termes de fourniture et d'utilisation. Un découvert est considéré comme un moyen assez intéressant d'obtenir des fonds de crédit. Il est présenté en plusieurs variétés. Un découvert est un prêt accordé lorsque vous mettez votre compte à découvert. Il est émis pour une courte période de temps, il est donc remboursé immédiatement après réception de l'argent sur le compte. Un faible intérêt y est facturé et sa limite dépend du mouvement de l'argent sur le compte.

Le concept de découvert

Il y avait une telle offre dans les banques russes relativement récemment. Un découvert est un prêt qui est émis à la fois pour les particuliers et pour les entrepreneurs individuels et les entreprises. Ses caractéristiques uniques incluent:

• il peut se connecter aux cartes de crédit ou aux cartes de dépôt;
• grâce à cette fonction, un citoyen peut dépenser un peu plus d'argent qu'il n'en a sur son compte;
• ce dépassement est représenté par un prêt à court terme;
• la dette est remboursée dès réception des fonds sur le compte;
• l'option n'est activée qu'après une longue utilisation des services d'une banque particulière, car sur la base des données de coopération, la limite de découvert optimale est formée.

Cette option est disponible uniquement pour les clients responsables et solvables. Après avoir compris ce qu'est un découvert de carte, de nombreuses personnes le connectent à leur instrument de paiement, ce qui leur permet d'utiliser le service avantageux de la banque.

Exemple de découvert

Tout le monde ne comprend pas ce qu'est cette option. Découvert - qu'est-ce que c'est en termes simples? Il est conseillé de le considérer sur un exemple séparé:

• le titulaire d'une carte de salaire reçoit 40 000 roubles par mois sur son compte. à l'heure;
• la banque lui propose de connecter un découvert à des conditions avantageuses;
• la limite de crédit est fixée à moins de 5 000 roubles;
• à un certain moment, un citoyen doit faire un achat important, ce qui nécessite de dépenser 43 000 roubles, mais il n'y a que 40 000 roubles sur le compte;
• il effectue un paiement, à la suite duquel il utilise des fonds de crédit d'un montant de 3 mille roubles;
• après le transfert du salaire sur le compte, le prêt est automatiquement remboursé et une commission de 200 roubles est prélevée;
• en conséquence, le compte reste: 40 000 - 3200=36 800 roubles.

Ainsi, l'essence d'un découvert est de donner la possibilité aux emprunteurs consciencieux de dépasser légèrement la limite existante sur la carte.

En quoi un découvert est-il différent deprêt ?

Un découvert est un certain type de prêt, mais il diffère d'un prêt standard par certains paramètres.

Paramètres	Crédit	Découvert
Durée du crédit	Il y a une période strictement définie qui dépasse trois mois	Maximum disponible pendant 15 jours
Politique de remboursement	Remboursement en petites mensualités	Lorsque le montant est crédité sur le compte, la totalité de la dette est immédiatement restituée
Intérêt	Court	Plus élevé que les prêts à la consommation, mais en raison de la courte durée du prêt, le trop-perçu est négligeable
Règles de conception	Pour obtenir un nouveau prêt, vous devez soumettre une demande à chaque fois	Mises à jour automatiques des limites fournies

Le découvert est une offre unique de la banque, qui est disponible exclusivement pour les clients fiables, éprouvés et solvables avec un salaire stable.

Variétés de découvert

Cette option bancaire se présente sous plusieurs formes, conçues en fonction des désirs et des capacités des clients eux-mêmes. Les variétés se démarquent:

• standard;
• salaire;
• sousencaissement;
• technique;
• avance.

Chaque option a ses propres conditions d'inscription, règles d'application et nuances.

Standard

Il est considéré comme un type classique de découvert. Elle est accordée au client d'un établissement bancaire sur la base du plafond calculé à la signature de la convention. Le but principal est l'exécution de divers ordres de paiement ou le paiement de nombreuses dépenses.

Les banques accordent un tel découvert si les conditions suivantes sont remplies:

• l'expérience de travail dans une entreprise doit dépasser 1 an;
• un citoyen doit être un client régulier de la banque sélectionnée, il doit donc utiliser un compte courant ouvert pendant six mois;
• il doit y avoir au moins 12 encaissements sur le compte par mois;
• les prêts ouverts ou autres violations par le client de l'institution ne sont pas autorisés.

Pour calculer la limite, le chiffre d'affaires minimum sur le compte est pris en compte. De telles conditions de découvert ne conviennent qu'aux personnes qui reçoivent régulièrement des fonds sur le compte et qui travaillent également avec des mouvements d'argent importants. Généralement, les clients sont des entrepreneurs individuels ou des propriétaires de moyennes et grandes entreprises. Le taux par défaut est de 14,5 %.

Salaire

Cette offre est considérée comme la plus courante dans diverses institutions bancaires. Il est destiné aux citoyens qui perçoivent un salaire sur un compte ouvert auprès d'une banque.

Le découvert salarial est une offre intéressante pour toute personne quiil est parfois nécessaire de dépasser la limite de trésorerie disponible sur la carte. Lors de l'enregistrement d'un tel produit bancaire, les nuances sont prises en compte:

• la limite est fixée sur la base des données des employés de la banque concernant le montant du salaire du client;
• lorsque vous utilisez des dépenses excessives, vous pouvez dépenser des fonds pour n'importe quel besoin, et vous n'avez pas besoin d'en rendre compte à la banque;
• Le taux d'intérêt est calculé uniquement sur l'argent réellement dépensé, ainsi que pour les jours où le prêt a été utilisé;
• les inconvénients incluent une faible limite de crédit, qui ne dépasse pas 2 salaires d'un citoyen;
• remboursement requis dans les trois mois.

Vous pouvez connecter un découvert débiteur pour une carte aux conditions suivantes:

• un citoyen doit être un client régulier de la banque, donc son salaire pendant au moins 6 mois doit être transféré sur le compte d'une institution bancaire;
• l'employeur doit transférer les fonds sur la carte sans délai;
• la limite dépend des encaissements;
• Le taux d'intérêt sera beaucoup plus élevé qu'avec un prêt à la consommation standard.

Chaque titulaire de carte de salaire devrait indépendamment être intéressé par la possibilité de connecter une telle option à son instrument de paiement. Le taux standard pour un découvert salarial est fixé entre 15 et 20 %.

Pour la collecte

Ce type de prêt est destiné uniquement aux représentants d'entreprises. Ils devraient profiter de 75 % des bénéficesrotation des prêts. Ces produits peuvent être déposés sur un compte pour être crédités. Pour utiliser un découvert, il est nécessaire de rédiger un accord approprié, et en règle générale, il est formé pour un an. Si nécessaire, il peut être facilement étendu.

La tranche est prévue pour une durée maximale de 30 jours. Les conditions de découvert pour la collecte sont les suivantes:

• représentant commercial minimum doit être engagé dans l'activité choisie depuis un an;
• le client doit avoir des revenus réguliers et élevés provenant de différents comptes de règlement de la même banque;
• garantie requise d'un autre propriétaire d'entreprise;
• Un minimum de deux acheteurs réguliers doit être vérifié.

La limite d'un tel prêt dépend du chiffre d'affaires disponible d'un citoyen, ainsi que du nombre de débiteurs, de la fréquence de crédit des fonds et de la direction de son travail. L'offre maximale des banques russes à ces conditions est de 50 millions de roubles. Le taux est de 14,5 % par an et 1 % est payé pour l'ouverture de la limite.

Technique

Considéré comme le plus facile à réaliser. Les banques proposent un tel découvert sans analyser la situation financière de l'emprunteur. Pour cela, seuls les encaissements à moins de trois jours sur un compte citoyen ouvert auprès d'une banque sont pris en compte. Fourni pour une durée limitée, après quoi il se ferme.

Pour connecter ce type de découvert, vous devez prendre en compte les conditions:

• s'il y a des comptes ouverts dans d'autres banques, alors vous devez prendre à l'avance les certificats pertinents de ces institutions confirmant la réceptionfonds;
• préparer la confirmation de tous les chiffres d'affaires pour six mois;
• besoin de documents indiquant que le citoyen n'a pas de dettes sur d'autres prêts.

Pour émettre cette option, vous devez faire une demande spéciale, qui décrit l'opération en cours, sur la base de laquelle les fonds seront crédités sur le compte courant. Il est recommandé d'y joindre divers ordres de paiement, contrats ou autres documents. Le taux est généralement fixé à 15 %.

Avancer

Ce prêt n'est disponible que pour certains clients bancaires. Ils doivent être vérifiés, coopérer avec l'institution depuis longtemps et avoir un revenu important. Un tel découvert de crédit n'est proposé que par les banques elles-mêmes, de sorte que les demandes des clients sont rarement approuvées.

Ses principales caractéristiques incluent:

• l'emprunteur doit être officiellement employé depuis au moins un an;
• si un prêt est accordé à un entrepreneur individuel, il doit mener des activités réussies pendant plus d'un an;
• le nombre de reçus par mois doit être supérieur à 12;
• au cours de l'année, il est nécessaire d'utiliser différents services bancaires, qui comprennent des services de règlement et de trésorerie;
• zéro chiffre d'affaires n'est pas autorisé sur le compte;
• ne doit pas avoir de réclamations ou de commandes impayées.

Lors de la détermination de la limite, le chiffre d'affaires minimum du dernier mois est pris en compte et divers virements en sont préalablement déduits. Le taux d'intérêt est généralement15,5 %.

Processus de conception

De nombreuses personnes qui sont des clients réguliers des banques sont conscientes de la valeur et des avantages de l'utilisation d'un découvert, elles demandent donc souvent sa connexion. Comment connecter un découvert ? Le processus d'inscription se décompose en étapes successives:

• Au départ, vous devez avoir un compte courant valide, qu'un citoyen doit utiliser régulièrement pendant au moins 6 mois;
• une application est en cours de formation pour connecter l'option, et il est permis d'y spécifier la taille limite souhaitée;
• Des documents supplémentaires sont joints à la demande, qui comprend un passeport, un certificat du Service fédéral des impôts sur l'absence de dettes fiscales, des certificats d'autres banques dans lesquelles des comptes sont ouverts indiquant le mouvement des fonds sur eux, la documentation pour divers biens appartenant au citoyen;
• si vous transférez un certificat de propriété d'un appartement ou d'une maison, cela peut affecter positivement la taille de la limite et le taux d'intérêt, car la banque sera sûre que si l'emprunteur ne peut pas restituer les fonds, il peut être renvoyé de force, alors comment l'emprunteur est financièrement sûr;
• certificat de revenu doit être soumis;
• Sur la base des documents reçus, les employés de la banque déterminent l'opportunité de connecter l'option;
• si la réponse est positive, le demandeur en est informé;
• calcul de la taille optimale de la limite;
• un accord est en cours de constitution, étudié par un emprunteur potentiel;
• s'il n'a aucune réclamation, alors ilsigne cet accord.

Une attention toute particulière est accordée à l'étude du contrat de découvert. Vous devez vous assurer qu'il n'y a pas de frais cachés et d'autres conditions qui n'ont pas été convenues à l'avance.

À Tinkoff Bank, les conditions de découvert sont considérées comme acceptables pour chaque bénéficiaire. Seuls les titulaires de carte de cette banque peuvent l'émettre. Si vous ne dépensez pas plus de 3 000 roubles. hors de la limite offerte, vous n'avez pas besoin de payer de commission. Si plus de 3 000 roubles sont dépensés, une commission est facturée quotidiennement.

Les nuances de la connexion d'un découvert par les entreprises

Cette opportunité est offerte non seulement aux particuliers, mais aussi aux entreprises. Chaque banque a ses propres exigences pour les bénéficiaires. Pour connecter un tel service, les entreprises doivent préparer une certaine documentation. Ceux-ci incluent:

• papiers des banques où il y a des comptes courants ouverts;
• documentation constitutive de l'organisation;
• États des flux de trésorerie;
• certificat du Service fédéral des impôts sur l'absence d'arriérés d'impôts;
• états financiers confirmant les bénéfices de l'organisation.

Le découvert n'est accordé qu'aux entreprises qui coopèrent avec la banque depuis au moins six mois. Dans le même temps, il est important que les résultats des activités de l'entreprise soient positifs. Les antécédents de crédit doivent être parfaits. Grâce à une coopération à long terme, toutes les entreprises peuvent compter sur un découvert anticipé.

Pour et contre

Raccorder un découvertprésente à la fois des avantages et des inconvénients importants. Les caractéristiques positives incluent:

• il est toujours possible pour un citoyen ou une entreprise de dépenser plus de fonds que ce qui est disponible sur le compte;
• la limite est automatiquement mise à jour, vous n'avez donc pas besoin de la redéfinir à chaque fois;
• pas tenu de déclarer les dépenses à la banque;
• Vous pouvez non seulement utiliser des fonds autres qu'en espèces, mais vous pouvez également retirer de l'argent.

Les paramètres suivants sont classés comme désavantages:

• les intérêts sont considérés comme importants, et ils sont bien plus élevés que le taux fixé pour un prêt à la consommation standard;
• il y a des restrictions sur la taille de la limite, et généralement un très petit montant est émis;
• la plupart des banques proposent cette option moyennant des frais, la commission est donc facturée annuellement;
• obligation de payer des frais d'ouverture de compte;
• si le prêt augmente à la demande du client, alors ce processus est généralement payé.

En raison des nombreuses fonctionnalités, vous devez aborder la connexion de ce service de manière responsable. Il est conseillé d'étudier plusieurs offres de différentes banques afin de choisir l'option idéale pour un emprunteur en particulier.

Une banque peut-elle refuser de connecter une facilité de découvert ?

Le découvert est destiné exclusivement aux emprunteurs permanents, solvables et responsables, donc souvent les citoyens qui veulent le connecter à leur carte se heurtent à un refus de la banque. Il peut êtrepour diverses raisons:

• un citoyen utilise les services d'une banque depuis moins de six mois;
• il n'a pas de revenu stable et stable;
• il y a trop peu de mouvement de fonds sur le compte;
• l'expérience professionnelle est inférieure à un an.

Par conséquent, avant de postuler, il est fortement recommandé d'étudier à l'avance toutes les exigences pour les emprunteurs potentiels.

Ainsi, le découvert est considéré comme une offre bancaire assez intéressante. Il est présenté en plusieurs variétés. Il n'est proposé qu'aux clients fiables avec lesquels la banque coopère depuis assez longtemps. Souvent, les demandes de connexion à cette option sont rejetées pour diverses raisons. Avant de postuler pour un tel service, vous devez évaluer non seulement ses avantages, mais également ses inconvénients importants.