2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Dernière modifié: 2023-12-17 10:27
De nombreuses institutions financières nationales proposent un service appelé "rétrocession de prêts à la consommation". Cette procédure, en règle générale, est bénéfique à la fois pour le client et pour la banque. Après tout, cela permet à l'emprunteur d'améliorer les conditions du service de la dette et au créancier - d'éviter que la transaction ne soit retardée. Certaines banques refinancent non seulement leurs propres transactions, mais également celles de leurs concurrents, leur enlevant ainsi une partie de leur portefeuille.
Trois principales raisons de rétrocéder
Il s'agit principalement d'emprunts importants émis sur une longue période. Ce sont des hypothèques et des prêts garantis par des véhicules. Les banques proposent de refinancer les prêts à la consommation dans les cas où il existe une forte probabilité qu'ils deviennent problématiques. Ensuite, les institutions financières font des concessionsclients et acceptez d'émettre un nouvel accord avec une réduction de taux (si possible) ou une prolongation de la durée.
Si nous considérons la situation du point de vue du client, alors il devrait penser au refinancement, quand, après un certain temps, il s'est avéré que le prêt n'avait pas été accordé aux conditions les plus favorables. Ayant payé une partie de sa dette et prouvé sa solvabilité dans la pratique, l'emprunteur est en droit de compter sur une certaine loyauté.
La deuxième raison pour laquelle vous pouvez utiliser le service "prêts à la consommation rétrocédés" - trop de paiement. Malheureusement, parfois, le client ne calcule tout simplement pas sa force ou les circonstances changent avec le temps, pas pour le mieux. Et il s'avère que les conditions semblent assez bonnes, mais le prêt est si lourd pour une personne qu'il y fait face littéralement avec ses dernières forces. Il est alors logique de renégocier l'accord pour une période plus longue ou de modifier le mode de paiement afin que l'emprunteur puisse se le permettre.
La troisième raison est le désir de changer de prêteur. Si le client est servi dans une autre banque, y reçoit un salaire, utilise d'autres services, alors, peut-être, on lui proposera un refinancement de prêts à la consommation là-bas. Naturellement, les termes du nouveau contrat ne doivent pas être pires que le précédent, sinon la procédure perdra son sens.
Quelles sont les banques qui proposent ce service ?
Refinancement des prêts "étrangers" impliqués dans de nombreuses banques. Tout d'abord, cela concerne les grandes institutions du système, telles que Sberbank. Rétrocessionles crédits à la consommation y sont proposés aussi bien à leurs clients en voie de solvabilité qu'aux emprunteurs extérieurs. Ce dernier ne peut conclure un accord que s'il n'y a pas de retard sous l'actuel.
Chez VTB Bank, la rétrocession de crédit à la consommation est également possible. Ici, comme à la Sberbank, ils sont heureux de donner de l'argent pour que le client puisse conclure une transaction « étrangère » à leurs frais.
Refinancer les leaders
En plus des institutions financières ci-dessus, Alfa-Bank invite publiquement les emprunteurs étrangers à accorder des prêts à la consommation. L'institution se positionne comme un leader dans ce domaine des opérations actives et offre une opportunité à la population de se débarrasser des transactions exécutées à des conditions défavorables en en enregistrant de nouvelles. Selon la publicité, cette institution est prête à refinancer littéralement n'importe quelle dette, des versements aux hypothèques. Mais en réalité, on parle surtout de crédits à la consommation assez importants. Comme toujours, les hypothèques et autres types de prêts garantis à long terme sont en tête.
Conditions d'utilisation
Ils correspondent généralement à ceux en vigueur pour des produits similaires au moment de la transaction. Ainsi, par exemple, la Sberbank propose des prêts hypothécaires pour une période pouvant aller jusqu'à 20 ans. La situation est similaire chez VTB et Alfa-Bank. Le taux d'intérêt sur une nouvelle transaction dépendra du montant, ainsi que de la relation avec le client. Ainsi, la Sberbank propose des conditions de refinancement préférentielles pourles employés des entreprises ont servi ici sur des projets salariaux. En moyenne, il est de 14 à 16 par an dans la monnaie nationale.
En VTB, l'intérêt est légèrement plus élevé (à partir de 17 par an), mais le processus d'approbation et d'enregistrement est plus rapide. Tous les records sont battus par le leader dans cette direction - Alfa-Bank. Il propose de renouveler l'hypothèque à seulement 12,2 par an.
Comment se passe la rétrocession des prêts à la consommation ?
Si une personne est déterminée à refinancer sa dette, la première chose qu'elle doit faire est de s'adresser à l'institution où elle envisage d'exécuter une nouvelle transaction. En règle générale, ils fournissent un certificat de salaire (pour six mois ou un an, selon les exigences de la banque) et un passeport. Parfois les futurs créanciers demandent un document sur le solde de la dette et sur la qualité du service transactionnel. Certaines personnes demandent elles-mêmes ces informations aux agences d'évaluation du crédit.
À l'étape suivante, la banque accepte un nouveau prêt pour que le client rembourse l'actuel et informe de sa décision. S'il est positif, l'emprunteur informe sa banque de la transaction à venir (le refinancement n'est pas possible sans son accord) et signe le contrat.
Documents délivrés lors du processus de rétrocession
En plus du formulaire de demande que le client soumet au stade de l'approbation, un contrat de prêt est nécessairement conclu. Contrairement aux transactions ordinaires, l'émission de fonds aura pour but de rembourser un prêt dans une autre banque. A la demande du créancier,un contrat d'assurance complémentaire. Cela s'applique uniquement aux cas où la transaction est garantie par des garanties (immobilier, voiture ou autre).
Certains prêteurs n'exigent pas d'assurance de la garantie, ce qui réduit considérablement le coût de la procédure, en particulier lorsqu'il s'agit de prêts automobiles. Lors du refinancement d'une transaction, dont l'immobilier est la garantie, vous devrez également renégocier le contrat de prêt hypothécaire. Ceci est généralement associé à des coûts supplémentaires, car il est notarié.
Ces prêts à la consommation avec retard
Si la transaction est gérée conformément aux termes du contrat, il ne sera pas difficile de la refinancer. La situation est différente pour les prêts dont les obligations ne sont pas respectées. Si l'emprunteur a fait un retard dans une banque, alors il devra tout mettre en œuvre pour prouver sa solvabilité à une autre.
Ainsi, le refinancement d'une transaction en retard est peu probable (sauf dans le cadre d'une restructuration au sein de la même institution financière). La banque s'intéresse à la qualité de son portefeuille de prêts. Par conséquent, il peut rencontrer le client à mi-chemin et établir un nouveau contrat pour lui afin de rembourser la dette en souffrance existante, mais à condition qu'il soit convaincu de sa solvabilité. Ainsi, le refinancement d'un prêt problématique est en principe possible, mais sous certaines conditions (par exemple, effectuer plusieurs "paiements de contrôle" dans le cadre de l'accord en cours).
À quoi un emprunteur doit-il faire attention ?
Ayant décidé de la nécessité d'un prêt avant de procéder àinscription directe, vous devez relire le contrat en vigueur. Si, selon ses conditions, l'emprunteur doit payer une pénalité sérieuse à la banque en cas de remboursement anticipé, vous pouvez immédiatement oublier le refinancement. Après tout, après avoir exécuté une nouvelle transaction, le client sera obligé de rembourser intégralement l'actuelle. Et cela augmentera considérablement le montant de la dette, de sorte que le bénéfice sera très douteux.
Entre autres choses, vous devez lire attentivement le nouveau contrat afin que ses conditions ne se révèlent pas plus asservissantes. Si, après une analyse approfondie, le client comprend que cela lui est bénéfique, il doit immédiatement passer de la pensée à l'action.
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